Банковская идентификация. Порядок идентификации банком своих клиентов

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, - Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента - физического лица необходимо установить:
- фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- дату и место рождения;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна - клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее - ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, - обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам - нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются. Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона - это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата - 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения - это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
- фамилия, имя, отчество;
- серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
- информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
- единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения. Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту - физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, - непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24x7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, - например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования - эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц

Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.

Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.

Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.

В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.

В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.

В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.

Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ
При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.
К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.

Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.

Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.

В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?

По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.

Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ
Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.
А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если инотранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.

Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.

Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.

В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.

Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

Удаленная идентификация - это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос) в любом банке.

Для этого необходимо пройти первичную идентификацию в одном из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры и направит их в Единую биометрическую систему.

В дальнейшем, если гражданин захочет обратиться в новый банк, ему нужно будет пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном. После сравнения его лица и голоса с ранее внесенными в систему данными он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод из дома, не приходя в банк.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента. Удаленная идентификация позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения. Благодаря такому механизму клиенту станет гораздо удобнее получать услуги вне зависимости от времени суток, местонахождения клиента или филиальной сети банка.

Удаленная идентификация заработала 30 июня 2018 года. С этого момента сбор биометрических данных доступен более чем в 400 точках банковского обслуживания в 140 городах России.

Банки будут постепенно обеспечивать в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. До конца 2018 года такой сервис должны предоставлять не менее 20% структурных подразделений банка в каждом регионе присутствия, к 30 июня 2019 года - 60% и до конца 2019 года - 100%.

Применение биометрической идентификации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» .

Вопросы и ответы

Граждане смогут дистанционно открывать счета (вклады), получать кредиты и осуществлять переводы.

Ответ был полезен?

Да Нет

Отправить

Чтобы получить возможность в дальнейшем получать услуги банка дистанционно, клиенту необходимо будет один раз прийти в уполномоченный банк с паспортом и СНИЛС и пройти процедуру так называемой первичной идентификации. Банк зарегистрирует клиента в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе.

Регистрация в ЕСИА проводится на основании проверки паспортных данных и СНИЛС. Если у клиента уже есть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг, то будет использована эта запись. Биометрические данные клиента - изображение лица и голос - будут сохранены в Единой биометрической системе. После подтверждения данных гражданину придет СМС о создании учетной записи в ЕСИА и о регистрации биометрических параметров в Единой биометрической системе. Такая процедура позволит в дальнейшем пользоваться удаленной идентификацией и получать банковские услуги без личного посещения банка.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Для клиента процесс удаленного получения услуги будет удобным и простым.

1. На сайте или в мобильном приложении банка клиент выберет нужную услугу, после чего ему будет предложено пройти авторизацию в ЕСИА будет выполнен автоматическое подключение ЕСИА через сайт банка или мобильное приложение для удаленной идентификации.
2. Клиент введет свой логин и пароль в ЕСИА.
3. Затем клиент произнесет написанную на камеру последовательность цифр или букв, которая одновременно запишет изображение его лица и передаст соответствующие биометрические параметры в Единую биометрическую систему для сравнения с уже содержащимися в ней образцами. При успешной идентификации ЕСИА направит необходимые данные в банк для оказания услуги.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Первичная регистрация в ЕСИА и Единой биометрической системе, а также удаленная идентификация для гражданина будет бесплатной.

Ответ был полезен?

Да Нет

Пожалуйста, расскажите, почему вам не подошел этот ответ?

Вы ввели слишком длинный текст (максимум 1000 знаков)

Отправить

Спасибо, что помогаете стать нам лучше!

Передача биометрических данных гражданина с его мобильного телефона, планшета, ноутбука или компьютера в Единую биометрическую систему надежно защищена от взлома и утечек с помощью российских криптографических средств. В настоящее время завершается создание мобильного приложения для удаленной идентификации со встроенными криптографическими средствами защиты информации, которое будет соответствовать всем требованиям законодательства РФ в сфере защиты информации.

Биометрические данные физических лиц будут храниться в зашифрованном виде в обезличенной форме отдельно от других идентификационных данных, таких как Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и др. Персональные данные будут храниться в ЕСИА, биометрические — в Единой биометрической системе. Связка между системами будет осуществляться по технологическому идентификатору ЕСИА.

Ответ был полезен?

Размещено на сайте 19.07.2012

Прошло почти одиннадцать лет со дня принятия Федерального закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, но до сих пор многие его аспекты провоцируют вопросы и разночтения. Например, неоднозначную реакцию банков и платежных агентов вызывают требования по идентификации клиентов. Рассмотрим основные нормы соблюдения идентификационных процедур в соответствии с действующим законодательством.

Особенности идентификации физических лиц
Основой, регламентирующей порядок идентификации клиентов банков, является Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ). Но наша задача в настоящей статье не просто цитировать его, а понять, какие вопросы возникают с применением норм закона, например требований по идентификации физических лиц.
Закон указывает на то, что при проведении операций с денежными средствами или иным имуществом банк обязан провести идентификацию клиента. Он дает преференции только гражданам, желающим совершить операции по обмену валюты или перевод на сумму до 15 000 руб. Проводить идентификацию в этом случае нет необходимости, если, как сказано в законе, не возникают подозрения в легализации преступных доходов и финансировании терроризма.
Ремарка о подозрениях звучит несколько абсурдно. Хотя, если клиент желает купить валюту одного государства за наличные, например на сумму 20 000 руб., и просит, чтобы операцию разбили на две части (по 10 000 руб.), то еще могут возникнуть какие-либо подозрения. Во всех же остальных случаях подозрения могут появиться только у участников телепередачи «Битва экстрасенсов». Также остается вопрос, что является переводом. Может ли являться переводом платеж в пользу юридического лица? На наш взгляд, может, так как Закон № 115-ФЗ не раскрывает понятия «платеж» и не дает ссылок на другие федеральные законы, в которых содержалось бы определение данного термина.
В 2004 г. в помощь кредитным организациям Банк России выпустил Положение от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Положение № 262-П). В нем содержатся подробные разъяснения о порядке идентификации и вводится понятие «упрощенная идентификация», которое означает проведение операций с физическими лицами с фиксированием только фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность.
В Положении № 262-П определен круг операций, по которым может применяться упрощенная идентификация. Это переводы физических лиц без открытия банковских счетов и операции с наличной иностранной валютой и чеками. Однако, как и в случае с идентификацией по определенным операциям на сумму до 15 000 руб., есть некоторые ограничения. Так, упрощенная идентификация не применяется при осуществлении валютообменных операций на сумму 600 000 руб. или превышающих ее или на сумму ее валютного эквивалента, так как согласно п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ такие операции подлежат обязательному контролю — сведения по ним направляются в Федеральную службу по финансовому мониторингу (далее — Росфинмониторинг). В подп. 4 п. 1 ст. 6 Закона № 115-ФЗ указано, какие сведения должны содержаться в сообщении для отправки в Росфинмониторинг: это в том числе и сведения о клиенте, которые отражаются при полной его идентификации.
В Положении № 262-П есть оговорка, что упрощенная идентификация проводится только в том случае, если операция не подлежит обязательному контролю. Но клиенты банков, зная, что сведения о них будут направлены в Росфинмониторинг, могут умышленно дробить на отдельные операции те, которые в сумме составляют 600 000 руб. и более. Для таких «грамотных» клиентов в Положении № 262-П прописан пункт о том, что упрощенная идентификация не проводится при уклонении от процедур обязательного контроля или иных подозрений в отмывании преступных доходов. Также Положение № 262-П предоставляет возможность сотрудникам банков проводить валютообменные операции на сумму от 15 000,01 до 599 999,99 руб. при предъявлении клиентом водительского удостоверения.
Еще одна тонкость, заслуживающая внимания, — на каком этапе перевода можно проводить упрощенную идентификацию. В Положении № 262-П говорится, что упрощенная идентификация проводится при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов. Что относится в данном случае к переводам физических лиц: отправка или получение? У многих может возникнуть вопрос: можно ли провести операцию по выплате перевода с упрощенной идентификацией? На наш взгляд, можно, так как в данном случае поручение физического лица может быть как о выплате перевода, так и о его отправлении, а процесс перевода может рассматриваться как период от его отправления до его получения.

КОММЕНТАРИЙ

При проведении операций, по которым не требуется полной идентификации клиента, необходимо соблюсти требования, которые в свое время были внесены в Закон № 115-ФЗ Федеральным законом от 28.11.2007 № 275-ФЗ и с тех пор претерпели сильные изменения. Так, в последней редакции Закона № 115-ФЗ о физических лицах говорится следующее: «Кредитная организация, обслуживающая плательщика, при осуществлении переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на всех этапах их проведения обязана обеспечить контроль за наличием, полнотой, передачей в составе расчетных документов следующей информации о плательщике — физическом лице: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), уникального присваиваемого номера операции (при его наличии), идентификационного номера налогоплательщика (при его наличии) либо адреса места жительства (регистрации) или места пребывания». В законе имеется оговорка, что банк не должен передавать в составе расчетных документов указанные данные, если сумма операции менее 15 000 руб., но об упрощенной идентификации никаких ремарок не сделано. Сложность заключается в том, что при упрощенной идентификации требуется установление фамилии, имени, отчества и реквизитов документа, удостоверяющего личность, а согласно подп. 7 п. 1.1 ст. 7.2 Закона № 115-ФЗ необходимо еще и установить адрес или ИНН физического лица — плательщика для составления платежного поручения.

К. Чернобровкина , ОАО «Нордеа Банк», департамент финансового мониторинга и валютного контроля, ведущий экономист

Таким образом, существуют следующие виды идентификации физических лиц:
1) идентификация отсутствует;
2) упрощенная идентификация;
3) полная идентификация.
Но этим все не ограничивается.
Понять и запомнить все нюансы достаточно сложно. Также кредитная организация обязана выявить среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. Что под этим подразумевается, никто точно не знает. Остается только согласиться с тем, что разработать какие-либо механизмы по выявлению иностранных публичных лиц, кроме анкетирования, не представляется возможным. Разве что использовать магический шар.
Делая определенные выводы о проблемах идентификации физических лиц, можно отметить, что Положение № 262-П является настольной книгой банковских операционных сотрудников. В Приложении к этому документу указано, какие сведения необходимо собрать в целях идентификации физических лиц. Ничего сложного для операционных работников в нем нет, если только дело не касается иностранных граждан. Если в банк обратился гражданин с иностранным паспортом для проведения операции, требующей полной идентификации, операционным работникам нужно дополнительно установить документы, дающие право иностранцу легально находиться на территории Российской Федерации.
В Приложении 1 к Положению № 262-П имеется их перечень. Это виза, вид на жительство, разрешение на временное пребывание и иные документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.
На официальном сайте Ассоциации российских банков опубликован ответ Министерства иностранных дел на запрос АРБ относительно въезда иностранных граждан в Российскую Федерацию. В нем содержится список стран и напротив каждой страны указана информация о визовом режиме. Возникает вопрос: а что делать, если согласно требованиям МИДа у иностранного гражданина, находящегося на территории РФ, должна быть виза, а в банк для проведения операции, требующей полной идентификации, он предоставляет паспорт, в котором отметка о российской визе не проставлена?
По нашему мнению, сотрудник банка — это не сотрудник миграционной службы, таможни или органов внутренних дел. Банку необходимо установить лишь те данные, которые прописаны в Законе № 115-ФЗ и в Положении № 262-П. Ключевое слово здесь «установить», поэтому если сотрудник банка не обнаружил отметки о визе в паспорте гражданина государства, с которым у России существует визовый режим, или у гражданина государства, не входящего в таможенный союз с Россией, не оказалось миграционной карты, то необходимо просто получить письменные объяснения потенциального клиента банка о причинах отсутствия данных документов и поместить их в досье клиента.
Конечно, не следует допускать злоупотреблений и обслуживать клиента без паспорта, получив у него письменные объяснения о его отсутствии. При отсутствии визы или миграционной карты каждый случай необходимо рассматривать индивидуально и, прежде чем проводить операцию, детально изучить объяснения клиента.

КОММЕНТАРИЙ

Отечественный «противолегализационный» закон создавался и изменяется на основе международных стандартов по противодействию отмыванию денег, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения — Рекомендаций группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). А в рекомендациях ФАТФ отмечено, что финансовые учреждения должны быть обязаны в отношении иностранных публичных должностных лиц, помимо применения обычных мер по надлежащей проверке клиентов, использовать дополнительные меры. В Законе № 115-ФЗ данная норма реализована в ст. 7.3. И «особый интерес» в ней представляет пункт о том, что кредитная организация обязана принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по выявлению среди физических лиц, находящихся на обслуживании или принимаемых на обслуживание, иностранных публичных должностных лиц. В связи с тем что списков иностранных публичных лиц не существует, в настоящее время кредитные организации сами разрабатывают нормы и порядок их выявления. Как правило, все сводится к банальному анкетированию клиентов.

А. Сташков , ОАО «СМП Банк», управление методологии и контроля службы финансового мониторинга, заместитель начальника

Требования Закона № 115-ФЗ перекликаются с требованиями Федерального закона от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Так, не всегда в соответствии с валютным законодательством граждане России являются резидентами, а иностранные граждане — нерезидентами. Если иностранный гражданин имеет вид на жительство в Российской Федерации, он, согласно отечественному валютному законодательству, становится резидентом. Так же и граждане России, которые имеют вид на жительство в других государствах или иную отметку в своем паспорте о постоянном месте жительства в другом государстве, являются нерезидентами. Большие проблемы возникают у операционных работников банка в толковании статуса документа «вид на жительство». Заметим, что он не является документом, удостоверяющим личность гражданина, за исключением лиц без гражданства, которые не имеют иных документов. Во всех остальных случаях «вид на жительство» лишь подтверждает законное право пребывания гражданина на территории Российской Федерации, то есть приравнивается к визе.
Если вынуть из паспорта страничку с визовой отметкой и, предъявив ее, попросить провести банковскую операцию, то понятно, что в ответ последует отказ банковских операционных сотрудников. Но «вид на жительство» выглядит посолиднее визы и чем-то напоминает паспорт, поэтому велик соблазн совершить по нему банковскую операцию, не требуя паспорт. Но если в «виде на жительство» указано, что его предъявитель является гражданином какой-либо страны, то для проведения банковской операции у него следует требовать паспорт.
Положение № 262-П определяет большой перечень документов, по которым граждане могут совершать банковские операции, что создает определенные проблемы банковским сотрудникам. Если клиент совершает разовые платежи, не имеет значения, с каким документом он обратился в банк. Сложнее с клиентами, с которыми у банка долгосрочное сотрудничество. Это могут быть физические лица, имеющие депозиты, текущие счета, банковские карты, сейфовые ячейки и т.д.
В анкету-досье клиента заносится копия документа, с которым он впервые обратился в банк, например копия паспорта гражданина Российской Федерации. При втором посещении банка клиент имеет право предъявить заграничный паспорт, а при следующих визитах — военный билет. Положение № 262-П не содержит никаких оговорок о том, в каких случаях тот или иной документ можно предоставлять в банк для проведения идентификации при проведении банковских операций. Это увеличивает риск совершения мошеннических операций, так как злоумышленники могут воспользоваться данным послаблением и, зная только фамилию, имя и отчество клиента банка, изготовить поддельный документ на его имя, удостоверяющий личность, но отличный от того, который уже имеется в банковском досье клиента. Например, в досье имеются данные о внутреннем паспорте гражданина Российской Федерации, а мошенники придут совершать расходную операцию по банковскому счету с военным билетом, подделать который, в отличие от паспорта, не составит особого труда.
Нередко для проведения полной идентификации не хватает каких-либо данных, которые в обычном порядке установить невозможно. Например, в общегражданском или заграничном паспорте отсутствует прописка или, о чем говорилось выше, у иностранного клиента нет миграционной карты. Что делать в этом случае? Однозначного ответа нет, так как по законодательству банку необходимо установить эти данные, но каким именно способом не указывается. Отказывать клиенту в совершении операции только из-за того, что у него нет миграционной карты, на наш взгляд, неправильно. Поэтому, чтобы соблюдались требования законодательства, необходимо разработать какие-то механизмы установления информации о клиенте. Например, если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует прописка, то клиент мог бы предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость или договор аренды. Но понятно, что никто не носит с собой такие документы, а банку терять клиентов тоже невыгодно. Поэтому клиент может в свободной письменной форме за своей подписью изложить информацию о месте своего проживания или о причинах отсутствия миграционной карты. Его объяснения могут храниться в его досье или в банковских документах дня, подтверждая факт, что банк принял меры по установлению идентификационных данных.

О требованиях Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ, предъявляемых к банкам и их клиентам.

Основные термины и определения

Банк – Закрытое акционерное общество «Сити Инвест Банк»;

Клиент – физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель и лицо, занимающееся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой) или юридическое лицо (в том числе кредитная организация) находящееся или принимаемое на обслуживание в Банке, а также лица, обращающиеся в Банк для проведения операций разового характера, включая операции без открытия банковского счета (вклада);

Бенефициарный владелец — физическое лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25 процентов в капитале) клиентом – юридическим лицом либо имеет возможность контролировать действия клиента;

Выгодоприобретатель – лицо, не участвующее в проведении операции, но к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договора поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении банковских операций и иных сделок;

Представитель Клиента (Представитель) – лицо, совершающее сделки и/или операции с денежными средствами или иным имуществом от имени Клиента, полномочия которого подтверждены доверенностью, договором, законом либо актом уполномоченного на то государственного органа или органа местного самоуправления, в том числе лица, которым предоставлены полномочия по открытию/закрытию, распоряжению банковским счетом (вкладом) с использованием технологии дистанционного банковского обслуживания;

Закон № 115-ФЗ — Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Идентификация — совокупность мероприятий по установлению определенных законодательством РФ и внутренними нормативными документами Банка сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий;

Блокирование (замораживание) безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг — запрет осуществлять операции с денежными средствами или ценными бумагами, принадлежащими организации или физическому лицу, включенным в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо организации или физическому лицу, не включенным в указанный перечень, но в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма).

1. Клиенты обязаны:

Предоставлять Банку, информацию, необходимую для выполнения Банком требований Закона № 115-ФЗ, включая информацию необходимую для идентификации клиента, его представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев. Кроме того, в соответствии с данной нормой, Клиент обязан по запросу Банка представлять документы, являющиеся основанием для проведения операций.

2.

Идентификация клиентов: новые требования закона и регулятора (Яковенко А.С.)

Идентификация клиентов

2.1. При приеме на обслуживание и обслуживании клиентов Банк идентифицирует клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя .

При идентификации Банк устанавливает следующую информацию:

• в отношении физических лиц – фамилию, имя, а также отчество (при наличии), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) и другие сведения, в соответствии с законодательством РФ и внутренними нормативными документами Банка;
• в отношении юридических лиц — наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения и другие сведения, в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними нормативными документами Банка.

К другим сведениям, подлежащим установлению в отношении юридических лиц, законодатель относит:

• информацию о целях установления и предполагаемом характере деловых отношений клиента с Банком, а также о целях финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиента;
• информацию по бенефициарным владельцам, с установлением в отношении них сведений, необходимых для идентификации физического лица.

В случае, если бенефициарный владелец не выявлен, Банк может признать бенефициарным владельцем единоличный исполнительный орган клиента.

В целях идентификации клиента, представителя клиента, идентификации выгодоприобретателя и бенефициарных владельцев клиент предоставляет в Банк Анкету клиента-юридического лица, Анкету клиента-физического лица, представителя клиента, индивидуального предпринимателя (в одном файле) и, при наличии у клиента выгодоприобретателя, Анкету выгодоприобретателя (отдельно: ЮЛ, ФЛ, ИП).

2.2. Банк обновляет информацию о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах не реже одного раза в год , а в случае возникновения сомнений в достоверности и точности ранее полученной информации — в течение семи рабочих дней, следующих за днем возникновения таких сомнений.

Идентификация клиента — физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится :

1. при осуществлении Банком операций по приему от клиентов — физических лиц платежей , если их сумма не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.
2. при осуществлении физическим лицом операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на сумму, не превышающую 15 000 рублей либо не превышающую сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.
3. при осуществлении Банком, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета , в том числе электронных денежных средств, если сумма перевода не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей.

Несмотря на наличие вышеуказанных оснований для неосуществления идентификации, Банк обязан будет её провести в случае, когда у работников Банка возникают подозрения, что данные операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

3. Приостановление операций клиентов

Банк приостанавливает операцию клиента , за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на два рабочих дня со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено, в случае, если хотя бы одной из сторон операции является организация или физическое лицо, в отношении которых применены меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, либо юридическое лицо, прямо или косвенно находится в собственности или под контролем таких организации или физического лица, либо физическое или юридическое лицо, действует от имени или по указанию таких организации или физического лица.

По истечении двухдневного срока приостановленная операция может быть проведена Банком в обычном порядке только в случае отсутствия каких-либо указаний, относительно данной операции, со стороны Росфинмониторинга.

4. Отказ в заключении договора банковского счета (вклада). Расторжение договора банковского счета (вклада).

4.1. Банку запрещается заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента.

4.2. Банку запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя.

4.3. Банку запрещается открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы).

4.4. Банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

4.5. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 5 настоящей памятки.

4.6. Банк вправе при проведении идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, обновлении информации о них требовать представления клиентом, представителем клиента и получать от клиента, представителя клиента документы, удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя) .

5. Отказ в выполнении распоряжения клиента

Банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции , за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, в соответствии с положениями Закона № 115-ФЗ, а также в случае, если у работников Банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Обращаем Ваше внимание на то, что действия Банка по приостановлению операций, в соответствии с пунктом 3 настоящей памятки, и отказ от выполнения операций, в соответствии с пунктом 5 настоящей памятки, не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности Банка.

Все статьи Требования законодательства к идентификации клиента при электронных платежах (Алексеева Т.Н.)

Слово "идентификация" произошло от латинского identifico ("отождествляю") и означает, согласно Большому энциклопедическому словарю, признание тождественности, отождествление объектов, опознание. К банковской деятельности это слово стало иметь отношение с августа 2001 г., когда был принят Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Идентификация означает известную каждому банковскому служащему процедуру, проводимую во исполнение требований по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Данная процедура включает в себя два этапа: сбор сведений о клиенте и подтверждение их достоверности.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее — Закон N 115-ФЗ) с момента его принятия различает операции, при проведении которых идентификация необходима, и операции, при которых она может не проводиться. А с 16 мая 2014 г. законодательно зафиксирована еще и возможность проведения упрощенной идентификации, которая до этого момента существовала только на уровне подзаконного акта, изданного Банком России, — Положения Банка России от 19.08.2004 N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Для полной идентификации клиента — физического лица необходимо установить:
— фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
— гражданство;
— дату и место рождения;
— реквизиты документа, удостоверяющего личность;
— данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
— адрес места жительства (регистрации) или места пребывания.
После этого нужно проверить достоверность предоставленных данных с использованием оригиналов или нотариально заверенных копий документов.
Для классических банков подобная процедура при открытии счетов обычна и не слишком обременительна — клиент банка всегда приходит для обслуживания в офис. Но такой сектор банковских услуг, как электронные платежи, динамично развивающийся на фоне развития информационных технологий, испытывает существенные ограничения. Эти ограничения вызваны тем, что свои услуги по переводу электронных денежных средств (далее — ЭДС) операторы по переводу ЭДС оказывают дистанционно с использованием сети Интернет, а для идентификации своих клиентов должны соблюдать те же требования, что и классические банки при открытии счета, — обеспечить проверку сведений о клиенте с использованием оригиналов документов. Очевидно, что такое требование не только ограничивает динамику развития рынка электронных платежей, но и влияет на доступность финансовых услуг для населения в разрезе территориальной удаленности клиентов.
Безусловно, повышать прозрачность микрорасчетов (а именно таковы расчеты электронными деньгами) необходимо. Но подобные методы отнюдь не способствуют желанию клиентов использовать персонифицированные электронные средства платежа, что при наличии возможности использовать неперсонифицированные электронные средства платежа увеличивает объем абсолютно анонимных, неотслеживаемых переводов. Поэтому появление упрощенной идентификации при осуществлении переводов без открытия счета (в т.ч. ЭДС) в том виде, в котором она определена Законом N 115-ФЗ, является существенным прорывом, несмотря на то что с появлением упрощенной идентификации сократился перечень операций, которые могут быть совершены вообще без идентификации. Так, "пострадали" переводы между физическими лицами, переводы юридическим лицам — нерезидентам, переводы некоммерческим организациям. Но при прохождении клиентом упрощенной идентификации эти ограничения снимаются.

Service Temporarily Unavailable

Полагаем, что потенциально перспективы удаленной идентификации компенсируют эти ограничения, однако ограничения существуют уже сейчас, а упрощенная идентификация в полном объеме заработает в лучшем случае в октябре, если государственные системы будут готовы к оказанию кредитным организациям услуг по подтверждению достоверности данных клиента, полученных при упрощенной идентификации.
Упрощенная идентификация клиента, так же как и полная, включает в себя два этапа: получение сведений о клиенте и их проверку. В чем же заключается "упрощенность"?

Мнение. В.Л. Достов, Ассоциация "Электронные деньги", председатель Совета
Закрепление понятия упрощенной идентификации на уровне закона — это, пожалуй, самая существенная новация в "антиотмывочном" законодательстве последних лет. Я ожидаю, что нововведение положительно скажется на темпах роста розничных финансовых услуг, поскольку многие клиенты смогут расширить функциональность электронного кошелька, просто отправив свои данные через Интернет. Ближайшая важная дата — 1 октября 2014 г., когда заработает полноценная верификация идентификационных сведений в системе межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Банкам следует адаптировать внутренние процессы заранее, поскольку присоединение к регламенту информационного обмена начнется чуть раньше.
Тем не менее новые положения — это в первую очередь база для дальнейшего развития. Три направления хочется выделить отдельно. Во-первых, Закон нуждается в технической коррекции. Во-вторых, мы неизбежно вернемся к идее полагания на третьи стороны. Подобные механизмы обсуждаются давно и де-факто даже закреплены в Положении Банка России от 19.08.2004 N 262-П. Надеюсь, удастся найти такую конструкцию, которая бы устроила и регулятора, и ФАТФ. И, в-третьих, пришло время задуматься над тем, как будет проводиться идентификация с использованием нового электронного паспорта, который вскоре придет на смену документу старого образца. Будет ли в нем функциональность электронной подписи? Как устанавливать место регистрации клиента? На эти и другие вопросы регулятору придется ответить до 2015 г. Поэтому в ближайшее время нас ждет еще не один раунд изменений Закона N 115-ФЗ.

Во-первых, оператором по переводу устанавливается сокращенный перечень сведений о клиенте:
— фамилия, имя, отчество;
— серия и номер документа, удостоверяющего личность.
Во-вторых, личная явка совершенно не обязательна: эти данные могут быть предоставлены дистанционно из любой точки мира любым удобным для оператора по переводу и клиента способом.
И, в-третьих, достоверность предоставленных данных подтверждается не только с использованием оригиналов или нотариальных копий документов, но и с использованием:
— информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации;
— единой системы идентификации и аутентификации.
Формулировки Закона N 115-ФЗ, касающиеся упрощенной идентификации, вызывают вопросы как с точки зрения юридической техники, так и с точки зрения правоприменения. Например, ч. 1.11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ говорит о возможности проведения упрощенной идентификации при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета, а также при предоставлении клиенту — физическому лицу электронного средства платежа. При этом в ч. 1.12 этой статьи дистанционные способы упрощенной идентификации относятся только к предоставлению электронного средства платежа, но не к переводу без открытия банковского счета. Что это: непонимание законодателем рынка, техническая ошибка или железная логика законодателя, недоступная бизнесу, — непонятно.
Также совершенно необъясним запрет на ряд перечисленных выше операций без проведения идентификации до того момента, когда инструменты удаленной идентификации на стороне государства смогут обеспечить реализацию этой процедуры. Какие были основания запрещать неидентифицированным клиентам платить за Skype или в Amazon, не предоставив им возможности удобной удаленной идентификации?
Нерешенными вопросами остаются готовность государственных систем работать с бизнесом в нужном ему режиме 24×7 без перерывов в обслуживании, а также техническая и организационная возможность после 1 октября (к этой дате государственные системы должны быть готовы оказывать кредитным организациям услуги по подтверждению достоверности данных при проведении упрощенной идентификации клиентов) обеспечить подключение всех кредитных организаций, которые уже с мая ждут такой возможности, к единой системе.
Совершенно непонятна логика законодателя, исключившего возможность идентификации клиента на основе идентификации, проведенной другой кредитной организацией ранее, — например, с использованием банковской карты клиента при введении корректных авторизационных данных этой карты. В целом тот ограниченный список способов подтверждения достоверности данных, который установлен Законом N 115-ФЗ, на наш взгляд, нерационален и фактически не имеет под собой реальных оснований. Так, в странах Европы для проведения идентификации физическому лицу достаточно удаленно отправить копии документа, удостоверяющего личность, "привязать" к электронному кошельку банковскую карту или совершить первый платеж с банковского счета. В США покупатели предоплаченных карт могут указать на сайте банка свое имя, дату рождения, адрес и номер карты социального страхования — эти сведения проверяются финансовой организацией по имеющимся государственным и частным базам данных. В ряде государств для установления личности достаточно получить отметку о вручении регистрируемого почтового отправления. Будучи необременительными для клиентов, данные процедуры сами по себе поощряют потребителей к прохождению идентификации и подтверждают неактуальность ограничений способов подтверждения достоверности данных.

Выводы

Сам факт появления возможности дистанционной идентификации клиента позволяет надеяться, что затронутые нами вопросы будут рано или поздно решены. В противном случае такая идентификация будет упрощенной только по названию, но не по доступности и удобству для клиента, что неизбежно повлечет за собой снижение функциональности таких новых платежных инструментов, как электронные деньги, ограничит развитие данного сектора рынка, а также скажется на доступности финансовых услуг для населения. Все это в совокупности вряд ли можно будет считать удачным результатом государственного регулирования.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

Статья 64. Обязанность по идентификации клиентов

Банкам запрещается открывать и вести анонимные (номерные) счета.

Банкам запрещается вступать в договорные отношения с клиентами – юридическими или физическими лицами в случае, если возникает сомнение относительно того, что лицо выступает не от собственного имени.

Банк обязан идентифицировать в соответствии с законодательством Украины:

клиентов, которые открывают счета в банке;

клиентов, которые совершают операции, подлежащие финансовому мониторингу;

клиентов, которые совершают операции с денежной наличностью без открытия счета на сумму, превышающую эквивалент 50000 гривень;

лиц, уполномоченных действовать от имени указанных клиентов.

Счет клиенту открывается и указанные операции совершаются лишь после проведения идентификации личности клиентов и принятия мер в соответствии с законодательством, которое регулирует отношения в сфере предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

Банк имеет право истребовать, а клиент обязан предоставить документы и сведения, необходимые для выяснения его личности, сути деятельности, финансового состояния.

Порядок идентификации клиента в банке по закону 115-ФЗ

При непредоставлении клиентом необходимых документов либо сведений или умышленном представлении неправдивых сведений о себе банк отказывает клиенту в его обслуживании. В случае наличия при осуществлении идентификации мотивированного подозрения относительно предоставления клиентом недостоверной информации или умышленного представления информации с целью введения в заблуждение банк должен предоставлять информацию о финансовых операциях клиента специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга.

Для идентификации клиента – юридического лица банк должен идентифицировать физических лиц, являющихся владельцами этого юридического лица, имеющих прямое или опосредованное влияние на него и получающих экономическую выгоду от его деятельности. В случае если юридическое лицо является хозяйственным обществом, банк должен идентифицировать физических лиц, имеющих существенное участие в этом юридическом лице. Клиент должен предоставлять предусмотренные законодательством сведения, которые истребует банк с целью исполнения требований законодательства, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем. При непредоставлении таких сведений клиентом счет не открывается, а в случае наличия ранее открытых счетов банк отказывает в осуществлении обслуживания. Для идентификации и принятия мер, достаточных, по мнению банка, для подтверждения личности клиента – юридического лица и для обеспечения способности банка выполнять правила внутреннего финансового мониторинга и программы его осуществления, в том числе по выявлению финансовых операций, имеющих сомнительный характер, банк имеет право истребовать предусмотренную законодательством информацию, касающуюся идентификации этого лица и его руководителей, в органах государственной власти, осуществляющих надзор и/или контроль за деятельностью этого юридического лица, банков, других юридических лиц, а также осуществлять предусмотренные законодательством меры по сбору такой информации из иных источников. Указанные органы государственной власти, банки, другие юридические лица обязаны в течение десяти рабочих дней со дня получения запроса бесплатно предоставить банку такую информацию.

Для идентификации клиента – физического лица и принятия мер, достаточных, по мнению банка, для подтверждения его личности, банк имеет право истребовать информацию, касающуюся идентификации этого лица, в органах государственной власти, банков, других юридических лиц, а также осуществлять меры по сбору такой информации об этом лице, которая необходима для выполнения правил внутреннего финансового мониторинга и программ его осуществления, в том числе по выявлению финансовых операций, имеющих сомнительный характер. Указанные органы государственной власти, банки, другие юридические лица обязаны в течение десяти рабочих дней со дня получения запроса бесплатно предоставить банку такую информацию.

Идентификация клиента банка не обязательна при осуществлении каждой операции, если клиент был ранее идентифицирован в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего отношения в сфере предупреждения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем.

При наличии решения уполномоченного государственного органа об отмене государственной регистрации юридического лица или государственной регистрации субъекта предпринимательской деятельности – физического лица, признании в установленном порядке юридического лица фиктивным или объявлении физического лица умершим либо признании безвестно отсутствующим банк закрывает счет такого лица и безотлагательно предоставляет информацию специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга по такому счету и не перечисляет либо иным путем не распоряжается средствами на этом счету до получения распоряжений указанного органа. В случае непоступления в течение семи рабочих дней указанных распоряжений или решения суда о принятии либо непринятии мер относительно этих средств банк решает связанные с ними вопросы в соответствии с законодательством Украины.

Поиск Лекций

СОП Идентификация пациента

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки?

1. Идентификация пациента при проведении медицинских манипуляций

1. Идентификация пациента при проведении операции

1. Идентификация пациента, переведенного из другого отделения

Приложение 1. Блок-схема процедуры идентификации при поступлении в медицинское учреждение

Приложение 2. Идентификация пациента при проведении манипуляций

Приложение 3. Алгоритм действия в нестандартных ситуациях

Приложение 4.

©2015-2018 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных