Накопительные программы — Инвестиции в Накопительные программы. Портфель на вырост

В последние годы широкое распространение получили различные негосударственные фонды, предлагающие своим клиентам услуги страхования, а также накопления средств в счет будущей пенсии. Некоторые негосударственные пенсионные фонды (НПФ) совмещают две эти услуги - клиент фонда может и застраховать свою жизнь, и обеспечить себе безбедную старость.

Вложения в накопительные программы стали популярным видом инвестирования, однако увеличение количества НПФ заставляет отнестись с осторожностью к выбору подходящего для вложений фонда.

Объект инвестирования в накопительные программы

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой особую форму организации социального обеспечения. Основа его деятельности - негосударственное пенсионное обеспечение вкладчиков, которое осуществляется в соответствии с заключенными договорами. Правовой базой для деятельности таких фондов является Федеральный закон №75-ФЗ от 07.05.1998 «О негосударственных пенсионных фондах».

Суть работы НПФ сводится к накоплению взносов, размещению пенсионных резервов согласно действующему законодательству, а также распределению дохода путем оформления выплат вкладчикам фонда.

Классификация инвестирования в накопительные программы

Перечисление средств в НПФ производится на базе пенсионного договора, при заключении которого вкладчик сразу выбирает пенсионную схему. Согласно этой схеме будут накапливаться средства вкладчика, и оформляться выплаты ему.

Существует несколько классификаций пенсионных схем:

по способам формирования обязательств фонда перед вкладчиком - по этому критерию схемы подразделяются на страховые, сберегательные и смешанные.

Страховые схемы дают возможность вкладчику получать регулярные пенсионные выплаты по достижении определенного возраста. Для этих схем не предусмотрено наследование или передача прав иному лицу.

Сберегательные модели позволяют вкладчику получать пенсию в течение заранее оговоренного срока. В том случае, если вкладчика более нет в живых, оставшиеся на его счете накопления могут быть выплачены его наследникам или правопреемникам.

Смешанные схемы являются комбинированным вариантом двух предыдущих моделей. Передача имущественных прав на такие вклады возможна, чаще всего, исключительно в период накопления денежных средств вкладчиком.

по условиям расчетов - возможны два вида схем: с установленными выплатами и установленными взносами.
по учету пенсионных обязательств НПФ выделяются инвестиционные схемы с учетом на именных либо на солидарных счетах. Для вкладчиков - физических лиц - предусмотрен учет взносов на именном счете, для предприятий и юридических лиц - на солидарном счете.

По итогам учета средств на солидарном либо именном счете пенсионный фонд формирует резерв. Большинство фондов, в свою очередь, инвестируют эти резервы в надежные активы. Таким образом, фонд выступает в качестве посредника между его участниками (вкладчиками) и крупными компаниями, в активы которых направляются резервы. Доход, который получен фондом по итогам инвестирования в активы, распределяется по счетам вкладчиков, что и увеличивает их будущий доход. Однако на счета вкладчиков перечисляются не все средства - часть из них отчисляется управляющему, а также расходуется на содержание фонда и на пополнение страхового резерва организации.

Цели и задачи инвестирования в накопительные программы

Инвестиции в накопительные программы получили популярность в развитых и развивающихся странах, поскольку дают возможность не просто «разгрузить» бюджет страны, но и обеспечить вкладчиков стабильными повышенными выплатами.

Суть инвестирования в накопительные программы достаточно проста. Сам вклад можно условно разбить на два этапа.

На первом этапе происходит накопление средств. Вкладчик регулярно отчисляет средства на свой счет в фонде. Накопление ведется в течение нескольких лет, что позволяет в итоге собрать достаточно солидную сумму.

Второй этап наступает, когда срок накопительной программы подходит к концу либо при наступлении пенсионного возраста вкладчика. С этого момента накопленные средства начинают выплачиваться вкладчику ежемесячно. Большинство программ предусматривает пожизненную выплату средств.

Помимо увеличения пенсии, инвестиции в фонды дают возможность получить более надежную страховую защиту, чем та, которая предусматривается обязательным страхованием. Средства, которые инвестор перечисляет в страховой фонд, откладываются с начислением процентов. Полис, выдаваемый компанией вкладчику, позволяет гарантировать выплаты при несчастных случаях, серьезной болезни или же выплату членам семьи в случае смерти вкладчика. Это позволяет гарантировать защиту не только самому вкладчику, но и его родным и близким.

Способы и риски инвестирования в накопительные программы

В России существует огромное количество фондов, в которые можно инвестировать средства. Большинство из них предоставляют в открытом доступе информацию о доходности и надежности фонда. За многими крупными фондами стоят солидные компании - ОАО «РЖД», «Лукойл» и т.д. В качестве активов таких фондов выступают ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и т.п. Для вкладчиков выгода работы с такими фондами заключается, прежде всего, в получении дохода выше текущего уровня инфляции.

При выборе фонда для вложений желательно остановиться на крупной организации, хорошо зарекомендовавшей себя в плане доходности, надежности и грамотности управления средствами вкладчиков. Большинство фондов позволяют вкладчикам контролировать свои счета в режиме онлайн, получая в любой удобный момент исчерпывающую информацию о состоянии счета. Для сравнения - государственный пенсионный фонд присылает письма-отчеты всего один раз в год.

В том случае, если вкладчик по какой-то причине недоволен работой фонда, он может перевести свои накопления в другой фонд - перед заключением договора следует уточнить, есть ли такая возможность. Риск в данном случае заключается в том, что фонд может потребовать часть накопленных средств в качестве компенсации.

При выборе фонда следует опираться на такие критерии надежности, как:

состав учредителей фонда,
размер резерва фонда,
общее количество участников фонда,
объем взносов и объем выплаченных накоплений,
размер имущества фонда, которое предназначено для обеспечения его уставной деятельности.

Фонд должен предоставлять в открытом доступе всю информацию о своих финансовых показателях, а также об имеющихся схемах накопления денежных средств.

Результат инвестирования в накопительные программы

Наиболее очевидным результатом вложений в фонд становится возможность получения дополнительного дохода, а также денежного «резерва» на случай непредвиденных обстоятельств.

Кроме того, фонды дают возможность вкладчикам открывать счета на имя детей - к моменту совершеннолетия ребенка на его счете уже будет скоплена солидная сумма, которую он сможет потратить на получение образования, на организацию свадьбы или на открытие собственного дела.

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.

Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.

Специфика накопительного страхования

Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

выплата единой суммой сразу;
выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.

Как происходит накопление средств

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

возраст;
длительность страхования;
сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Программы накопительного страхования жизни - это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях - смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.

Обязательные пункты в договоре на страхование

Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
Дата подписания и срок действия договора.
Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни

Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.

Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.

Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:

Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Какие риски включает программа по накопительному страхованию

Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:

Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.

Весомые преимущества накопительного страхования

Основными плюсами страховки является:

финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
страховая выплата не облагается налогом.

Самые популярные программы накопительного страхования

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:

Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

«Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
«Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
«Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.

Все детали об этой программе - «Накопительное страхование жизни» : что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.

Федеральной службы государственной статистики, среднемесячная заработная плата в целом по России за третий квартал 2017 года составила 37 723 рубля, что на 5,5% выше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. При этом минимальная плата за обучение в МГУ имени М.В. Ломоносова в 2017 году составляла 310 000 рублей в год; стоимость программы бакалавриата МГИМО по направлению «Международные отношения» на текущий учебный год - 530 000 рублей, в МГТУ им. Н.Э. Баумана по направлению «Прикладная математика и информатика» - 206 380 рублей.

Получается, что оплачивать обучение ребенка в ведущих вузах страны средний россиянин не может. Престижное образование, даже в кредит, создает существенную нагрузку на семейный бюджет. Очевидно, что в этих реалиях у большинства российских родителей нет другого выхода, кроме как создавать накопления для своих детей на будущее.

Однако пока эта практика не особо распространена. По наблюдениям опрошенных Forbes экспертов, в основном о долгосрочном материальном обеспечении своих детей задумываются россияне, которые имеют собственный бизнес, или те, чей доход составляет более 100 000 рублей в месяц. В топ популярных целей входят образование, недвижимость, расходы на свадьбу (организация торжества), реже - автомобиль.

«Для остальных такая финансовая цель, как обеспечение детей, более эфемерна, нежели реальна. Более актуально приобретение активов для семьи в целом, которые затем перейдут в наследство детям», - делится наблюдениями доцент департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве РФ, независимый финансовый советник Саида Сулеймановна.

Генеральный директор «Организации личных финансов» Алена Никитина добавляет, что над вопросом создания инвестиций для детей чаще всего задумываются люди, имеющие собственное дело. Они осознают риск финансовых потерь в любой момент, поэтому создают для детей капитал, чтобы смягчить последствия от возможного ущерба. Кроме того, эта категория людей убеждена, что крупные траты нужно планировать заранее.

По данным исследования аналитического центра НАФИ (опрос был проведен в 2016 году, участвовало 1663 человека), лучше всего россияне осведомлены о сберегательных продуктах для детей и подростков. Эти инструменты назвали 61% опрошенных. При этом 44% респондентов знали об образовательных кредитах, треть респондентов (30%) указали дебетовые карты, выпускаемые как дополнительные к родительским, 29% называли предоплаченные банковские карты.

Тем не менее большинство респондентов (74%) не оформляли никакие финансовые продукты и услуги из перечисленных. Опыт открытия сберегательных счетов на детей и внуков есть у 17% респондентов, 8% делали предоплаченные банковские карты для детей, 7% опрошенных - дебетовые карты как дополнительные к своим.

Какие инструменты выбрать

Рассматривать банковский депозит как единственный способ накопить значительную сумму денег в долгосрочной перспективе - сомнительный вариант, так как доходность по нему обычно не компенсирует рост расходов даже на товары первой необходимости. За последний год цены на продукты в ряде регионов выросли на 9,5%, что превышает официальную инфляцию в три раза. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 7,5% и в дальнейшем будет снижаться. Для клиентов банков это будет означать падение ставок по депозитам, уровень которых сейчас в пределах 8%.

«Чтобы решить задачу, связанную с накоплением детского капитала, нет необходимости искать специальные продукты. На финансовом рынке есть много инструментов, которые могут быть использованы для того, чтобы накопить деньги для ребенка, включая стратегии доверительного управления, облигации, инвестиционные фонды, структурные продукты и так далее», - говорит руководитель блока «Управление крупным частным капиталом» Альфа-банка Катерина Милеева.

При выборе инструмента важно понимать, что он соответствует тем инвестиционным целям, которые ставит перед собой родитель, осознавать риски и механизмы защиты капитала, добавляет эксперт. Создание капитала для ребенка - это еще и отличный способ научиться работать с различными финансовыми инструментами.

Выбор инвестиционных инструментов - индивидуальный вопрос, ответ на который зависит от риск-профиля клиента. «Есть инвесторы, для которых 2,5% годовых в долларах является привлекательной доходностью, а есть такие, которые не готовы обсуждать цифры ниже 5% годовых», - поясняет Катерина Милеева. Сегодня практически все банки и брокерские компании предлагают клиентам на старте пройти процедуру профилирования, которая выявляет, насколько они готовы и могут принять риск, их ожидания относительно доходности и другие параметры. В итоге это позволяет подобрать оптимальное инвестиционное предложение.

Инвестиции с умеренным риском

Представитель НАФИ Ольга Долгова считает, что выбирать способ сбережения для детей стоит из консервативных позиций: долгосрочные накопления, связанные с жизненным стартом, должны быть максимально защищены. Помимо банковского депозита она предлагает рассмотреть вариант так называемых народных облигаций (ОФЗ-н). Доходность по ним сейчас на уровне 7-8% годовых, налоги отсутствуют, а брокерская комиссия при покупке или продаже минимальна. «Вложения в облигации в целом выгоднее, чем по депозиту, а для сумм более 1,4 млн рублей - еще и надежнее», - комментирует эксперт.

Хорошим вариантом может быть открытие индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с покупкой на него ОФЗ или корпоративных облигаций крупных российских компаний, эмитированных в 2017-2020 годы, добавляет заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков.

«Эти бумаги отличаются высокой надежностью и, помимо потенциальной доходности выше банковского депозита, имеют льготное налогообложение (купонный доход не облагается налогом). Кроме того, в облигации можно «припарковать» любую сумму, тогда как у вкладов есть лимит страхования 1,4 млн рублей», - объясняет эксперт. Он также рекомендует включать в портфель валютные активы, чтобы защитить рублевую составляющую от колебаний курса.

ИИС позволяет получить налоговый вычет в размере 13% на внесенные средства (максимум 52 000 рублей) - этот фактор тоже можно рассматривать как дополнительный источник дохода. Реинвестирование налоговых вычетов на ИИС даст возможность еще больше повысить доходность. Максимальная сумма, которую можно вносить на ИИС в течение календарного года, сейчас составляет 1 млн рублей.

Алена Никитина из «Организации личных финансов» предлагает использовать схему, которая подразумевает сочетание нескольких инструментов: необходимый минимум - покупка недвижимости и депозит (лучше в долларах и/или в другой валюте) плюс инструменты для зарубежных инвестиций. Эксперт упоминает о накопительных программах от зарубежных страховых компаний, которые могут принести неплохую доходность, но только при условии регулярных выплат. Так что этот инструмент можно назвать выгодным, только если у родителей будет финансовый резерв, который позволит им делать взносы на протяжении всего срока действия договора с инвестиционной компанией.

Для тех, кому нужно больше

Инвесторы, ориентированные на более высокую доходность и длинный инвестиционный горизонт, могут рассматривать инвестиции в акции, в том числе через российские или зарубежные фонды, сходятся во мнении эксперты. «Риск таких вложений значительно более высокий, но историческая доходность инвестиций в акции на долгосрочном горизонте обычно превосходит доходность облигаций», - объясняет Катерина Милеева.

Финансовый консультант, основатель компании «Личный капитал» Владимир Савенок отмечает, что только акции способны в долгосрочной перспективе обогнать инфляцию. «Историческая среднегодовая доходность акций США составляла 9%. Сегодня при таких низких процентных ставках по доллару и евро доходность уменьшится, но она все равно будет обгонять инфляцию, которая также очень низкая», - комментирует эксперт. Он советует в первые шесть лет инвестировать в акции и фонды акций 100% капитала, а в следующие семь лет распределить вложения между акциями (70%) и облигациями (30%). В последние пять лет (перед 18-летием ребенка) имеет смысл каждый год увеличивать долю облигаций на 10 процентных пунктов, заключает он.

«На сегодняшний день я бы инвестировал 90% капитала в фонды акций развитых стран: США (40%), Европы (30%) и Азии (20%). Оставшиеся 10% - в развивающиеся страны. В дальнейшем это соотношение можно пересмотреть в зависимости от того, кто будет основным двигателем мировой экономики. В качестве инструментов могут выступать биржевые фонды (ETF) или ПИФы», - конкретизирует эксперт.

Эксперт также рекомендует осуществлять инвестирование на длительный срок в валюте через зарубежных посредников: брокеров, банки, страховые компании. «В России законодательство пока не отработано, чуть ли не каждый год оно меняется. Поэтому лучше держать деньги там, где все более стабильно (в стране с более высоким рейтингом) и в более стабильной валюте, чем рубль», - объясняет Савенок.

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова добавляет, что если родителей не пугают риски, то на одного из них можно открыть ИИС, добавив туда акции, биржевые фонды (ETF) плюс евробонды для минимизации налогов. «По мере накопления капитала на ИИС, особенно если будущее ребенка видится вне пределов России, накопления можно перевести на зарубежный брокерский счет и сформировать полностью валютный портфель», - рассказывает Смирнова.

Страховки на будущее

В последние годы на рынке появились предложения, которые позиционируются именно как инструменты для родителей, желающих создать капитал для своего ребенка. Речь идет прежде всего о накопительном страховании жизни. «Практически любая страховая компания имеет их в продуктовой линейке с возможностью гибкой настройки продукта под клиента: можно выбрать желаемый срок, периодичность взносов, схему выплаты накоплений после наступления указанного возраста (например, есть программы, предусматривающие ежегодную выплату части суммы ребенку в период его обучения в вузе) и так далее», - описывает параметры программ Катерина Милеева.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает по следующей схеме. Один из родителей заключает договор со страховой компанией, указывая ребенка в качестве застрахованного. Можно выбрать срок и приемлемый для семейного бюджета объем регулярных отчислений (страховых взносов). Компания инвестирует полученные взносы, формируя дополнительный доход, который вместе со страховой суммой, указанной в договоре, будет выплачен по окончанию действия программы.

Преимущество НСЖ - защита бюджета семьи в случае непредвиденных обстоятельств страховыми суммами по каждому из рисков, включенных в программу. «Если ребенок получает травму в школе и ему требуется уход, то страховщик компенсирует потери родителей в зарплате», - разъясняет генеральный директор «РГС Жизнь» Евгений Гуревич.

Гарантия выплаты сохраняется даже в том случае, если с родителем происходит что-то непредвиденное и перечисление взносов прекращается. Эксперт добавляет, что в последнее время функциональность накопительных программ страхования жизни активно расширяется с помощью подключения новых опций. Например, это может быть обеспечение защиты не только ребенку, но и страхователю по широкому кругу рисков, включая защиту от смертельно опасных заболеваний.

В сравнении с другими способами накоплений, например, депозитами, программы НСЖ имеют такие плюсы, как налоговые льготы (налоговый вычет 13%) и высокий уровень юридической защиты инвестиций: деньги, направленные на покупку страхового полиса, не подлежат взысканиям и арестам, не включаются в состав делимого имущества. Выгодоприобретатели, которые прописаны в полисе, не могут быть оспорены. Наследство по полису выплачивается указанному выгодоприобретателю без ожидания 6 месяцев и так далее.

Между тем у продуктов НСЖ есть и свои недостатки. «Необходимо понимать, что это полис страхования жизни и здоровья и это стоит на первом месте, а накопление - лишь дополнительная опция, - объясняет Владимир Савенок. - При этом условия накопления здесь не особо привлекательны: доходность очень низкая и вполне возможно, что по истечении срока программы клиент получит сумму меньшую, чем он инвестировал». Страхование и накопление можно совместить двумя программами: рисковым страхованием жизни и здоровья (это будет значительно дешевле) и инвестированием по другой, более доходной стратегии, резюмирует Савенок.

Заместитель генерального директора АО «Финам» Ярослав Кабаков в числе минусов таких программ указывает отсутствие гибкости управления средствами и невозможность повлиять на решения по управлению активами. «Кроме того, при досрочном расторжении договора придется потерять некую сумму. Напомню, что инвестиционные полисы не страхуются государственной программой, как вклады, и этот момент тоже надо учитывать», - добавляет эксперт.

Тем не менее накопительное страхование можно использовать как составляющую инвестиционного портфеля, сходятся во мнении эксперты. Наталья Смирнова рекомендует делать родителя и страхователем, и застрахованным, так как именно от трудоспособности взрослого зависит процесс накопления. «Если родители на 100% уверены, что ребенок будет учиться в России, то взносы можно делать в рублях. Если не уверены - лучше в валюте. Страховая сумма должна быть в размере минимально необходимой суммы на обучение. Срок - до поступления ребенка в вуз», - уточняет она.

При составлении договора обязательно нужно учесть риски: инвалидность по любой причине, опасные заболевания, освобождение от уплаты взносов. Тогда при наступлении страхового случая программа продолжит действовать за счет взносов страховой компании.

Перед принятием решения об инвестировании необходимо сформулировать для себя основные задачи: срок размещения средств, желаемый уровень защиты капитала, приемлемые риски, ожидаемая доходность, а также требования к ликвидности инструмента - есть ли, например, необходимость в получении регулярных платежей или возможность досрочной продажи инструмента.
Нужно внимательно разобраться во всех условиях продукта перед его покупкой. Не стоит полагаться на информацию, полученную только из одного источника, например, от представителя банка. В идеале нужно сравнить предложения нескольких банков, чтобы сделать осмысленный выбор.
Необходимо продумывать налоговые последствия, связанные с конкретным инструментом.
Условия договора нужно детально изучать. Можно привлечь финансовых консультантов, которые помогут разобраться в терминах и специфике. Поскольку нюансов может быть очень много, сложно выделить самые важные и нужные. Например, при заключении договора страхования нужно посмотреть исключения из выплат и правила страхования. При заключении договора брокерского обслуживания - убедиться в наличии лицензии и уточнить тарифы по обслуживанию.
Залог успеха - регулярность пополнения портфеля. Пусть ваши ежемесячные взносы будут небольшими, но регулярными.
Не стоит использовать высокорискованные инструменты (например, криптовалюты).
Нужно учить ребенка грамотному обращению с деньгами, иначе все инвестиции будут напрасными.

Сервисы для контроля за личными финансами создаются, чтобы помочь пользователям вести учет доходов и расходов, напоминать о датах текущих платежей (коммунальные услуги, интернет, кредиты и другое). В то же время эти приложения можно назвать обучающими, они позволяют отложить деньги к определенной дате, сформировать и подкорректировать семейный бюджет.

Погасить долги с Moneywiz 2

Это элегантное и мощное приложение легко объединит все ваши счета, бюджеты и платежи воедино. Оно также предоставляет такой функционал, как интернет-банкинг и синхронизация между всеми устройствами.

Moneywiz поможет выбраться из «долговой ямы», потому что внимательно проанализирует финансовое положение пользователя и определит самые уязвимые места. Таким образом, клиент сможет оптимизировать расходы и, постепенно погашая долги, полностью избавиться от них. Также Moneywiz вовремя уведомит о необходимости оплатить счет, распределит денежные средства таким образом, что вы не превысите лимит.

Пользователи оценили это приложение на 4,2 балла. Платный контент можно приобрести за 329 рублей.

Finance PM – «ловец денег»

Уникальный и простой в использовании сервис Finance PM позволит клиентам быстро и грамотно распоряжаться своими деньгами. Контролируя расходы, вы можете снизить их, и, соответственно, накопить достойную сумму денег на полезное и, зачастую, недоступное будущее приобретение.

Например, вместе с Finance PM вы сможете рассчитать, сколько телевизионных каналов вы действительно смотрите, и, оценив размер переплаты, безболезненно и без особого сожаления перейдете на бюджетный пакет, либо на бесплатное интернет-телевидение. Экономия – тысяча ежемесячно. А если вы перестанете тратить деньги на кофе в кафе, потому что дома напиток получается и вкуснее, и ароматнее, и что особенно приятно - в разы дешевле, то сэкономите до 4 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, используя Finance PM, вы можете управлять любым количеством кошельков в разных валютах, вносить изменения и настраивать виджеты часто выполняемых операций, сможете импортировать и экспортировать данные.

25,5 тысяч пользователей оценили приложение в 4,6 балла.

Экономите 400 рублей в месяц вместе с Dr. Tariff

Гениальное приложение Dr. Tariff, изучив статистику ваших телефонных разговоров и интернет-трафика, подберет оптимальный тарифный план и бесплатные дополнительные опции. В среднем, клиент сэкономит 400 рублей в месяц.

Теперь вы можете доказать, что у вас незаконно списали деньги со счета мобильного телефона. Операторам сотовой связи больше не удастся подключить на ваш номер платные опции и услуги. Ведь сервис Dr. Tariff сразу же обнаружит любые изменения на вашем тарифном плане, о чем тут же вас уведомит. Научившись управлять бонусами, пользователь сможет успешно сэкономить значительные суммы. К примеру, отправляясь за границу, смело пользуйтесь подсказками Dr. Tariff. Так вы не потратите лишнего на роуминг и Wi-Fi. Также, используя приложение Dr. Tariff, вы сможете автоматически пополнять баланс мобильного телефона.

34,5 тысячи человек оценили данное приложение на 4,5 балла.

Kopikot вернет часть денег

Kopikot подарит вам часть денег, потраченных на покупки в любимых онлайн-магазинах. Ведь розничные сети, в которые вы заходите через приложения Kopikot, платят сервисам за новых клиентов и широкий охват целевой аудитории. Kopikot с удовольствием вернет вам эти деньги, чтобы вы могли приобретать еще больше качественных товаров по выгодным ценам. Также в Kopikot вы всегда найдете скидки и бесплатные промокоды от любимых магазинов. Опытные пользователи умудряются таким образом экономить до 90% от стоимости товара.

Копилка 2.0

Основная идея этого уютного приложения - планирование. Вы сможете распределить свои доходы по отдельным категориям, например, еда, одежда, ЖКХ, развлечения, и «разложить» их по «виртуальным кошелькам». Каждый из них имеет собственный лимит, превышать который не рекомендуется. Зная, сколько и на что вы можете тратить ежедневно, вы будете контролировать расходы и стремиться сокращать их. Постепенно вы научитесь откладывать сбережения ни в чем себя особо не ограничивая, а только оптимизируя расходы и сокращая их в тех сегментах, где это даже незаметно. Будет весьма кстати и приятно, скажем, к отпуску или к празднику, получить дополнительно солидную сумму.

Уважаемые наши клиенты!!!

Прежде, чем перейти к описанию программ накопительного страхования, предлагаю начать с общих определений. Давайте поговорим о том, что такое деньги, личный капитал, финансовое планирование, финансовая непотопляемость....

Уважаемые, есть ли среди вас такие, кого деньги не интересуют совсем? Если есть - тогда этот сайт не будет Вам полезен. Если нет, и вас действительно интересуют законы и механизмы, связанные с деньгами, то нам по пути.

Деньги имеют свои законы. И в советские времена и, увы, сейчас нас учили чему угодно, только не научили двум самым главным вещам: как зарабатывать деньги и как их тратить! Коммунизм так и не наступил, деньги никто не отменял и не отменит в ближайшем будущем, поэтому давайте рассмотрим нашу жизнь с точки зрения денег.

У всех людей жизнь делится на три периода:

1. Учеба - приблизительно до 20 -22 лет

2.Работа - с момента начала зарабатывания денег с 20-22 до 55-65 лет.

3.Пенсия - от 55 - 65 лет

Возможно, некоторым, особенно молодым гостям нашего сайта, покажется странным, что с ними говорят о пенсии (ведь у них вся жизнь впереди!). Но мы говорим не только о пенсии, а именно о нашей жизни с точки зрения денег. Ведь в далекое прошлое ушли бесплатное образование, бесплатное медицинское обслуживание, гарантированная государственная пенсия. Это означает только одно - если Вы серьезный человек, несете ответственность прежде всего перед «собой любимым», перед семьей или людьми, материально зависящими от Вас, Вы должны понимать:

Никто не позаботится о Вас, кроме Вас самих!

И ответственность эту не на кого переложить! Пока мы работаем во втором периоде нашей жизни, молодость, здоровье, энергия позволяют нам зарабатывать деньги и повышать свое материальное благосостояние. Но с возрастом работать хочется меньше, а получать больше или хотя бы так же. Какой вывод из этого можно сделать? Пока есть возможность, зарабатывая деньги сегодня, обеспечить свое безбедное существование завтра - сделайте это! Инвестируйте в собственное будущее сегодня! Каждый человек имеет право выбора. Какой же выбор есть у гражданина нашей страны с нестабильной экономической, политической и социальной сферами? Сразу скажем - небольшой. В большинстве своем население не доверяет российским банкам, пенсионным фондам, страховым компаниям. Да и законодательная база оставляет желать лучшего. Вкладывать в недвижимость? По последним данным Госкомстата и Ассоциации московских риелтеров, на сегодняшний день прибыль от приобретения недвижимости для ее же продажи не перекрывает уровня инфляции. Вкладывать в бизнес? Так это активный капитал, который в любой момент может стать капиталом риска. Мы же говорим о создании резервного капитала. Что же делать?

Отсутствие внимания к своим финансам наказывается жестоко.

Вспомните, часто ли и много ли Вы теряли денег по советам доморощенных "экспертов"? Может быть, Вы инвестировали средства в МММ, чтобы заработать много и сразу? Или размещали деньги в банк под высокий процент? А теперь вспомните, кто Вам советовал это сделать? Родственники или соседи, которые один раз получили высокие проценты и сразу же возомнили себя крупными финансистами?

Вы думаете, что это проблема только наша? Отнюдь! Те же проблемы существуют и в развитых странах. Люди гонятся за высокими быстрыми прибылями, рискуя всеми своими средствами, не думая о своих близких. Многие действуют по чьим- либо советам, совершенно не анализируя, что они делают. Мы предлагаем Вам не баснословную прибыль и возможность лишиться всех своих сбережений, а советуем как грамотно и надежно инвестировать свои финансы, что позволит Вам спокойно и уверенно жить, защитить себя и своих близких. Мы здесь, потому что хотим Вам помочь в этом нелегком для Вас деле.

ПОЧЕМУ Вам следует слушать нас? Чем мы лучше "экспертов" - "аналитиков", по советам которых Вы уже теряли свои деньги и решили, что самое надежное место - это стеклянная банка?

Потому что:

Мы - опытные консультанты, у которых за плечами многие годы работы на всех сегментах финансового рынка.

Мы не даем советов, куда сегодня нужно вкладывать деньги - в банк или в акции. Mы призываем всех к анализу своих инвестиций, к оценке надежности компании или банка и обучаем, как оценить надежность

Мы не просто отвечаем на отдельные вопросы по финансам и финансовому планированию, мы предлагаем и помогаем Вам сделать так, чтобы Ваши финансы не только приносили Вам доход, но и защищали Вас.

90% людей в мире недостаточно разбираются в финансовых вопросах. В лучшем случае они размещают свои деньги в банках, в худшем - просто держат дома под подушкой. Некоторые влезают в рискованные финансовые операции, не понимая, что они делают. Обратитесь за консультацией к специалистам. Мы покажем Вам, как объективно оценивать и анализировать каждую инвестицию, которую Вы собираетесь сделать.

Мы часто слышим от людей: "У меня нет свободных денег, мне нечем управлять и нечего планировать". Мы верим, что у них нет денег, но не можем поверить, что им нечем управлять. Они не безработные люди, у них есть семьи. Каждый месяц они тратят свои заработанные деньги на питание, одежду, транспорт. Каждый год они ездят отдыхать. Так почему же у них не-свободных отложенных денег? Почему у них нет личного капитала?

Неважно сколько зарабатывает человек в месяц. Как показывает статистика в нашей стране у 95% людей нет отложенных свободных средств. Почему? Почему они не думают о том, что завтра у них могут возникнуть проблемы с работой, бизнесе здоровьем и даже с жизнью? Разве они не любят своих близких? Они считают, что любят и заботятся о них. Но, тем не менее, они их не защищают от возможных проблем, потому что у них нет никакого финансового плана.

Финансы должны защищать Вас и Ваших близких и приносить постоянный стабильный доход!

Могут ли 10 000 долларов превратиться в 2 000 000 долларов? Конечно, могут! Вопрос только в том, как быстро это может произойти и какова степень риска такого превращения. Вы можете вложить эти средства в рисковый бизнес и удвоить их течение 2-3 месяцев. Но Вы также можете их полностью потерять.

Что такое финансовое планирование?

Можно ли рисковать всеми своими деньгами?

Защищены ли Вы и Ваши близкие от непредвиденных обстоятельств?

Надежно ли хранить деньги в стеклянной банке?

Сколько Вы теряете, если не инвестируете свои деньги?

Ряд вопросов, на которые бывает очень трудно ответить. Но если Вы задумались над этим, то Вы сделали свой первый шаг к финансовой независимости.

Как накопить 25 000 долларов, откладывая всего 50 долларов в месяц, без рисковых инвестиций?

Это - не блеф. Это - реальность и многие богатейшие люди мира начинали с небольших сумм и становились миллиардерами благодаря своим четким стратегиям инвестирования средств.

Когда-то нужно начинать. И если у Вас сейчас нет свободных средств, Вам будет проще начать с самого начала. Финансовое планирование - это то, что необходимо каждому человеку для обретения финансовой независимости. Не пугайтесь этого сложного словосочетания. Само действие проще, чем название.

Сколько вы регулярно откладываете себе на будущее? Другими словами, установили ли вы себе конкретный процент, который откладываете в сторонку от каждой получаемой вами суммы? Или вы просто складываете "в копилку" деньги, которые по какой-либо причине остались не потраченными? Или еще хуже - вы обнаруживаете, что отложить вам нечего?

Разумно установить себе предел сбережений на определенном уровне. В любом случае, самое главное - это определить регулярный "ритм" сбережений и придерживаться его, даже если для этого потребуется некоторое время пожить экономно, чем позволяют текущие средства.

Вам также следует иметь в своем распоряжении средства, достаточные для того, чтобы прожить от трех до шести месяцев, не прибегая к экстренным мерам, и эти средства должны лежать на текущем счете или храниться в другом доступном месте. Так вот, один из вариантов хранения на гибком счете предлагают страховые компании.

Страховая накопительная пенсионная программа (или программа накопительного страхования) - это элементарное финансовое планирование. Открывая такую программу, Вы обязываете себя ежегодно откладывать определенную сумму свое будущее. Вам не нужно тратить свое время на составление других планов. Если Вы не можете или не хотите заниматься этим, просто откройте программу, и Вы обретете серьезную финансовую защиту.

Защищены ли Вы и Ваши близкие? Есть ли у Вас пенсионные накопления? Не думать об этом сегодня - значит подвергать себя риску. Как накопить деньги на пенсию и одновременно защитить своих близких? Программы накопительного страхования убивают двух зайцев одним выстрелом.

Если Вы считаете, что Вы знаете о финансах все, что Вам необходимо и не нуждаетесь в советах или консультациях, мы рады за Вас и искренне желаем Вам никогда не терять своих денег. Мы рекомендуем Вам - проверьте еще раз те компании, которым доверили свои средства.

Но как определить, надежна та или иная компания или же нет? Для этого нужно иметь свои собственные критерии оценки надежности компании.

Надежность компании или банка, которому вы доверяете свои личные средства, является самым основным критерием при выборе партнера. Ни доходность, ни ликвидность не могут стоять на первом месте. ТОЛЬКО НАДЕЖНОСТЬ. Поэтому, выбирая компанию, вы должны оценить эту самую надежность по ряду критериев. Далее мы приведем самые основные из них, по которым можно понять, насколько компания надежна.

Итак, на что необходимо обратить внимание в первую очередь.

Это самый простой и самый эффективный метод оценки надежности для тех, кто знаком с таким понятием. Рейтинг компании — это оценка надежности, которую дают независимые рейтинговые агентства. То есть они выполняют за вас всю работу по изучению компании и обнародуют результат своего исследования. Компании почти всегда заинтересованы в такой оценке со стороны агентств, так как от их рейтинга зависит привлечение клиентов и развитие бизнеса. Рейтинги обозначаются, как правило, буками — большое количество букв «А» означает более высокую степень надежности.

Например, государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг надежности — ААА. Далее степень надежности уменьшается следующим образом:

ААА.

АА.
. А.
. BBB.
. …
. D. Буква D означает, что компания с таким рейтингом — банкрот.

Возникает вопрос — если финансовая компания зарегистрирована в США, значит ли это, что она имеет рейтинг такой же, как и сама страна — США? Рейтинг ААА? Вопрос не праздный.

Ответ — нет! То, что компания зарегистрирована в США или в Швейцарии, совсем не значит, что она имеет такой же рейтинг, как и страна. В любой стране есть разные компании, имеющие различные рейтинги. Поэтому независимо от того, где компания зарегистрирована, следует искать рейтинг не страны, а рейтинг именно данной компании.

Где искать рейтинги? Я пользуюсь сайтом standardandpoors.com агентства Standard Poors Там можно найти рейтинги компаний, банков и т. д.

Важное замечание: компания (банк) не может иметь рейтинг выше, чем рейтинг, присвоенный стране регистрации компании. Это значит, что, если вам скажут, будто какая-то российская компания имеет международный рейтинг высшей надежности ААА, не верьте этому, так как рейтинг России гораздо ниже — ВВВ.

Но, помимо международных рейтинговых агентств существуют страновые агентства, которые присваивают рейтинги компаниям и банкам в отдельно взятой стране. Например, российское агентство может присвоить рейтинг ААА крупной российской корпорации, такой как ОАО «Газпром». И при этом компания ОАО «Газпром» действительно заслуживает этот рейтинг, так как является ведущей и надежной компанией в России. Но это рейтинг не международный, а российский. То есть компания ОАО «Газпром» имеет высший рейтинг надежности внутри России. Международный рейтинг этой компании не может быть выше рейтинга России (на сегодняшний день это ВВВ).

2. Структура активов компании или, проще говоря, как компания размещает ваши деньги. Если компания (банк) обещает своим вкладчикам доходность по долларам США в размере 15−20%, то очевидно, что компания (банк) осуществляет рисковые инвестиции. Поэтому вполне резонно будет спросить у компании, куда она собирается инвестировать ваши деньги, чтобы платить вам такие проценты. Ни один из пострадавших вкладчиков МММ не спросил об этом компанию в свое время. Поэтому они и являются сегодня пострадавшими.

Все известные инвестиционные компании с мировыми именами ВСЕГДА показывают своим клиентам, куда они размещают их деньги: в какие ценные бумаги, валюты, страны и т. д. При этом они говорят и о том, какую потенциальную доходность может получить клиент при инвестировании по той или иной стратегии.

Зарубежные страховые компании, предлагающие программы накопительного страхования, ограничены законодательством по методам инвестирования привлеченных средств. Им запрещено рисковать деньгами, которые они привлекают у физических лиц на длительный срок. Например, австрийская компания GRAZER WECHSELSEITIGE VERSICHERUNG AG (GRAWE) , образованная в Австрии в 1828 г., инвестирует средства следующим образом:

* гос. займы и ипотечные облигации (рейтинг А и выше) — 74%;

* акции 5%

Я намеренно указал в скобках рядом с каждым из активов то, что рейтинги этих активов не могут быть ниже, чем А. Это значит, что если компания покупает недвижимость, то она приобретает ее лишь в тех странах, которые имеют рейтинг А и выше. Она (компания) не покупает недвижимость в России и даже в Польше. То же касается и ценных бумаг, и банков, и других инвестиций.

Такая структура свидетельствует об очень высокой степени надежности компании и предоставляет вкладчикам гарантию сохранности их средств в компании. В России я часто слышу о компаниях, которые привлекают деньги, обещая клиентам высокий инвестиционный доход (15−30% годовых).

Если же задать им вопрос, куда они инвестируют деньги, в компании скажут вам об этом лишь в общих чертах: «Мы инвестируем деньги в акции голубых фишек, в недвижимость, в облигации и т. д.» Но, как правило, они никогда не могут (или не хотят) рассказать, в каких пропорциях и в каких активах инвестированы деньги на тот или иной момент. Если такая компания дает вам свои гарантии не только по сохранности ваших средств, но и по высокой доходности, то они имеют небольшой вес, потому - что исчезают вместе с ликвидацией самой компании.

Поэтому вернусь еще раз к той - же рекомендации. Если вам дает гарантии компания или банк, не имеющие ни рейтинга, ни длительной истории, спросите у них, почему бы им не взять такую гарантию от какого-либо солидного финансового института? Например, если бы в компании сказали вам, что всем клиентам гарантируется сохранность капитала, и такую гарантию дает Сбербанк России, это можно было бы считать вполне безопасной инвестицией в России. К примеру, компания GRAWE дает полные обязательства и гарантии по всем договорам своей дочерней компании MEDLIFE .

Такой вопрос очень быстро ставит на место собеседника и заставляет его самого задуматься над тем, почему его компания действительно не может заручиться такой гарантией.

3. Основные учредители и менеджеры компании

Эта информация очень важна для оценки надежности компании. Вряд ли кто-либо из здравомыслящих людей вложит средства в компанию, учредителем которой является С. Мавроди.

Учредители должны иметь безупречную репутацию и доверие со стороны вкладчиков.

Если вы захотите инвестировать свои деньги в акции какой-то компании, прочтите биографии основных учредителей и менеджеров компании. Если, к примеру, президент компании руководил до этого пятью различными корпорациями и все эти пять корпораций успешно «пошли ко дну», то есть обанкротились, то шансы того, что новая компания будет процветающей, мизерны.

Если взять для примера упомянутую выше компанию GRAWE , то она является учредителем множества финансовых структур в разных частях мира. Это означает, что компания жестко контролирует свои структуры, не допуская никаких сомнительных операций с их стороны. Почему можно доверять этим дочерним структурам GRAWE ? Просто потому, что компания, завоевавшая авторитет своей работой в течение 186 лет, никогда не допустит, чтобы кто-либо его разрушил своими действиями. Это повлечет за собой снижение рейтинга компании, отток вкладчиков и другие негативные последствия, которые приведут к огромным потерям.

4. Финансовая отчетность

Если вы можете оценить состояние компании по финансовой отчетности, никогда не помешает это сделать, чтобы чувствовать себя спокойнее. Баланс компании и отчет о прибылях и убытках могут рассказать вам многое о состоянии компании. Важно обратить внимание на следующие статьи:

Размер краткосрочных кредитов в разделе «Текущие пассивы» балансового отчета, то - есть кредитов, которые необходимо погасить в ближайшие 3 месяца. Если задолженность велика, то важно понять, как компания собирается погашать эту задолженность. Для этого необходимо обратить внимание на другую часть балансового отчета.

. «Текущие активы» и следующие статьи в этой части:

* Средства в банке. Это самая лучшая статья. Она показывает, сколько средств имеется на счете компании. Эти деньги самые ликвидные, то есть ими можно воспользоваться в любой момент.

* Дебиторская задолженность, то есть те средства, которые компания должна получить от своих покупателей за проданный товар или услуги. Важно посмотреть не только на размер дебиторской задолженности, но и на ее динамику. Если дебиторская задолженность растет из квартала в квартал и из года в год, это может означать, что покупатели компании плохо ей платят за купленный товар и у компании из-за этого могут возникнуть финансовые проблемы.

* Товары на складе. Эта статья показывает, на какую сумму имеется товара на складе. То есть эта статья отражает, сколько средств можно получить, если реализовать весь имеющийся на складе товар.

Сумма этих трех статей должна быть больше статьи «Краткосрочная задолженность». Если это не так, значит, у компании есть проблемы и у нее может не быть возможности погасить имеющуюся задолженность.

КАК СОЗДАТЬ ЛИЧНЫЙ КАПИТАЛ, СДЕЛАТЬ ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ЗАЩИТИТЬ СВОИХ БЛИЗКИХ, СДЕЛАВ ТОЛЬКО ОДИН ШАГ???

Страховые компании предлагают Вам сделать этот шаг, открыв программу накопительного страхования. Что это такое, Вы увидите ниже на примере программ, предлагаемых страховой компанией GRAWE (Grazer Wechselseitige)/ Medlife Insurance Ltd, партнерами и компаньонами которой являемся мы - сорудники международной маклерской информационной компании SI Save - Invest.

К сожалению, нас всех очень долго приучали к мысли, что государство позаботится о нас (когда мы прекратим работать) и о наших близких (если с нами что-то случится). Но сегодня, глядя на все проблемы, существующие в странах бывшего СССР все больше людей понимают, что помощи себе следует ждать только от самих себя. Пенсионные реформы, проводимые в странах Балтии, в России, Казахстане и других государствах, подтверждают справедливость этого постулата. Так стоит ли ждать, когда вам кто-то скажет о том, что вам следует позаботиться о себе самому? Зачем терять время?

Начните думать о своем будущем сегодня.

Страховые накопительные пенсионные программы (или программы накопительного страхования), предлагаемые страховыми компаниями, решают вопросы Вашей пенсии (пенсионные накопления), защиты Ваших близких (страхование жизни), защиты будущего Ваших детей (накопления для детей на обучение за рубежом), а также просто надежного сохранения Ваших свободных средств, в комплексе.

ВЫ НЕ ПРОСТО ДЕРЖИТЕ ДЕНЬГИ НА СЧЕТЕ В СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ, ВЫ ДЕРЖИТЕ ИХ В НАДЕЖНОМ МЕСТЕ, ПОЛУЧАЕТЕ ПО НИМ ХОРОШИЙ ДОХОД, И ЗАЩИЩАЕТЕ СВОИХ БЛИЗКИХ!

Открыв для себя и своих близких программы накопительного страхования, Вы:

Получаете пенсионное страхование и обеспечиваете себя достойной пожизненной пенсией, которая будет Вам выплачиваться по любому адресу по Вашему пожеланию и при любых обстоятельствах независимо от того, что происходит е стране, где Вы проживаете;

* Защитите Ваших близких от непредвиденных обстоятельств (страхование Вашей жизни) и обеспечите их существование, чтобы с Вами не случилось;

* Сделаете своих детей по-настоящему счастливыми, подарив им начальный капитал на образование, свадьбу, открытие бизнеса и т.д.;

* Обеспечите полную сохранность Ваших свободных средств в надежнейших компаниях, которые сами усердно ищут владельцев и наследников накопленных средств в случае обрыва связей и потери контактов;

Вы почувствуете себя более уверенно от сознания Вашей полной защищенности.

Это престижно и выгодно для Вас!!!

Как одна программа может дать своим клиентам столько преимуществ? Какой другой финансовый институт может предложить своим клиентам столько услуг? Банк? Посмотрите на ТАБЛИЦУ СРАВНЕНИЯ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ и Вы поймете, что банк Вам нужен лишь для текущих нужд, но не для накопления средств на будущее.

За последние 30 лет из банков в страховые компании перетекло 70% личного капитала!

Я понимаю, что людям бывает очень тяжело принять совет незнакомого человека, в особенности, если он касается финансовых вопросов. Но поверьте, что нам, как и Вам, очень тяжело видеть проблемы наших сегодняшних пенсионеров и осознавать, что у нас проблемы будут еще тяжелее, если мы не позаботимся о своем будущем сегодня.

Программы накопительного страхования, предлагаемые страховыми компаниями - это одновременное сочетание пенсионного фонда, страховой компании и банка в одном лице.

Если вы решили сделать важный и нужный в своей жизни шаг...открыть накопительную программу и узнать более подробную информацию, милости просим.

Так что же такое страховая накопительная программа???

Давайте обратимся к опыту развитых капиталистических стран. Например, к таким общепризнанным международным финансовым институтам, как Швейцария и Австрия. В этих странах молодых людей обязывают с двадцатилетнего возраста приобретать собственные социально-накопительные программы.

Если молодой человек не может сделать этого сам или с родительской помощью, то государство находит для него работу и отчисляет деньги на эти программы. С 1991 года такими программами могут пользоваться и жители постсоветского пространства. Что же это за программы?

Предлагает эти программы в виде страховых полисов жителям СНГ известная австрийская компания GRAWE , основанная в 1828 году братом австрийского кайзера. Управление компанией до сих пор передается по наследству и эта привилегия только членов королевской фамилии. Компания распространяет полисы через своего партнера - швейцарскую международную консалтинговую компанию Si Save Invest , сотрудниками которой мы являемся, и обслуживает клиентов более чем в 120 странах мира. Суть в том. что каждый клиент, заключая договор с компанией, проплачивает свой ежегодный взнос (минимально - 300, максимально - 10000, (валюта доллары и евро)),сумму и номинал денежных знаков клиент выбирает сам. Минимальный вариант - 10 % от годового дохода инвестируйте в будущее. И с этой суммой Вы расстанетесь безболезненно (вспомните церковную десятину). 10 % в год от общей суммы доходов - именно та сумма, которую можно инвестировать в свое будущее легко и не ограничивая себя в повседневной жизни. Компания, в свою очередь, отвечая на Ваше доверие, берет на себя обязательство сохранить и преумножить ваши вклады.

Например : клиент проплачивает в течение 15 лет по 2 тысячи $ в год. За 15 лет на его счету накапливается 30 тысяч $ прибыль в виде процентов. Мало того, в течение всего срока договора, с первого дня и все 15 лет клиент находится под страховой защитой. Если в результате несчастного случая он станет инвалидом, компания выплатит ему страховое пособие и, несмотря на выплату, он останется клиентом компании до окончания срока договора. Если же клиент погибнет в результате несчастного случая или умрет по естественной причине, то компания встанет на защиту его семьи или тех, кого клиент указал в качестве наследников при заключении договора. Наследники получают солидную страховую выплату, величина которой зависит от суммы договора. Кроме этого у клиента есть возможность пользоваться еще одним счетом в рамках договора. Этот счет - аналог банковского, с той лишь разницей, что деньги на этом счете не подлежат налогообложению. По окончанию срока договора клиент имеет право как забрать свои деньги с %, так и оставить их в компании, стать пожизненным австрийским пенсионером, и в течение всей оставшейся жизни получать свою пенсионную ренту. Знали ли Вы, наши дорогие гости, что Вы имеете право и возможность стать рантье, как любой житель развитых стран и на тех же условиях, что они?

Накопленный капитал по полису накопительного страхования не делятся между супругами при разводе. Форма договора - ПОЛИС (это ценная бумага). Под этот полис клиент может взять кредит (в валюте) в любом банке мира и в самой страховой компании. Капитал накопленный по полису не подлежит конфискации. Вся информация о деньгах, наследниках и т.д. в рамках этого полиса строго конфиденциальна.

Мы уверены, что среди прочитавших эту информацию людей найдется немало тех, кому не безразлична его жизнь с точки зрения денег. Добро пожаловать в цивилизованный мир!