Зачем банки скупают бизнес. Почему банки не кредитуют малый бизнес? Динамика роста непрофильных активов

08.09.2010

Ведомости: Зачем банки покупают пулы ипотечных кредитов

В течение нескольких месяцев наш банк приобрёл несколько пулов ипотечных кредитов на сумму более $44 млн. Возникает вопрос, зачем мы это сделали и почему предпочли концентрироваться на покупке, а не на собственных выдачах.

Перед выводом нового продукта на рынок любой финансовый институт скрупулёзно рассчитывает маржинальную доходность этого продукта. В расчёт стоимости продукта идёт стоимость ресурсов, оценочная стоимость риска и оценка операционных расходов, которые понесёт банк с связи с продажей нового продукта. В случае ипотеки операционные расходы не столь значимы - значительно важнее стоимость фондирования и стоимость риска. «Ведомости» отмечали недавно (http://www.vedomosti.ru/finance/news/2010/08/27/1089907) оживление ипотечного рынка - это действительно так, банки снова вернулись к выдаче ипотечных кредитов на срок до тридцати лет.

С другой стороны, в России нет рынка долгосрочных ресурсов, модели долгосрочного хеджирования с помощью инструментов срочного рынка и инструменты секьюритизации находятся в зачаточном состоянии. Надёжно можно оценивать стоимость рублёвых ресурсов только в горизонте от трёх до пяти лет. В этой связи для целей создания более конкурентоспособного продукта банка вынуждены идти на разнообразные допущения, связанные с тем, что существенная часть ипотечных кредитов гасится заёмщиками досрочно. Или - добиваться снижения другого параметра, а именно стоимости риска.

В последнее время, особенно в связи с активизацией кредитных бюро, появляется всё больше качественной информации о платёжной дисциплине россиян. Тут действует простое правило: чем достовернее данные, тем меньшая стоимость риска будет заложена в продуктовые характеристики, а значит - тем дешевле будет продукт для клиента. Покупая ипотечные пулы, мы устанавливаем отношения с клиентами, уже доказавшими свою высокую платёжную репутацию. Те ипотечные заёмщики, которые аккуратно выплачивали свою задолженность в течение кризиса, - идеальная база для выстраивания долгосрочных отношений клиента и банка. Это золото и жемчуг, сrème de la сrème банковского бизнеса!

Безусловно, все мы мечтаем о временах, когда ставки по ипотеке приблизятся к тем 6-7% годовых, которые не раз обозначались с высоких трибун. Ипотечный заёмщик, регулярно выплачивающий банку свой ежемесячный аннуитет, эти времена приближает.

Алюминиевые банки появились на прилавках около пятидесяти лет назад.

С тех пор они стали одной из самых популярных тар для хранения:

лимонадов;
газировок;
слабоалкогольных напитков.

Нет ни одного продуктового магазина, который не предлагал бы своим клиентам приобрести баночку холодного напитка жарким летним днем.

Популярность алюминия в современном маркетинге вполне ясна. Данный металл имеет хорошую устойчивость к органическим кислотам, содержащимся в газированных напитках и продуктах брожения. Прибавьте к этому легкий вес, и Вы получите идеальный металл для изготовления банок под прохладительные напитки.

Когда алюминиевые банки вошли в обиход, возникла серьезная проблема засорения улиц и даже целых городов . Ведь многие люди совершенно не задумываются об окружающей чистоте и выбрасывают банки прямо на землю. Однако на сегодняшний день этот вопрос полностью решен. Банки можно сдавать в пункты приема и, что самое замечательное, получать за это деньги .

Ниже читайте о том:

как правильно выбирать банки для отправки на переработку;
почем принимают алюминиевые банки;
как заработать больше.

Алюминиевые банки выгодно отличаются от прочих видов тары следующими преимуществами :

сохраняют изначальные качества напитка лучше, чем пластиковая тара;
полностью защищают содержимое от влияния окружающей среды, а сам металл не оказывает на него негативное воздействие;
банки из алюминия выгодны производителям благодаря простой транспортировке (они достаточно легкие и не бьются);
для покупателей банки особенно хороши тем, что быстро охлаждаются и способны долго «держать» холод;
это многоразовый продукт и он может подлежать дальнейшей переработке .

Такие предприятия являются перекупщиками и предлагают достаточно выгодные цены при сдаче лома цветмета в розницу, то есть по килограммам. Стоимость за килограмм в некоторых пунктах может возрастать из-за количества сдаваемых банок. Перед сдачей поинтересуйтесь наличием у пункта приема на осуществление данной деятельности.
Многие из организаций предлагают не только вывоз лома, но и следующие услуги :
очистку;
сортировку;
прессовку металла.

Правда, цена от этого меняется.
Если же есть возможность сдать банки оптом от нескольких тысяч кг, лучше сотрудничать напрямую с металлобазой или перерабатывающим заводом .

Там также могут организовать самовывоз продукта, да и цена порадует.
Разница будет лишь в том, что банки придется самостоятельно :
очищать;
сортировать.

В последнее время в России все более известным становится третий вариант «реализации» алюминиевых банок.
Это специальный аппарат по приему алюминиевых банок (фандомат ), который осуществляет прием поштучно. В больших городах такие чудо-машины обычно стоят в торговых центрах. Средняя стоимость приема одной алюминиевой банки в таком автомате около десяти копеек за штуку, а сдать ее может любой энтузиаст всякого возраста.
Хоть данная система только начинает развиваться в нашей стране, можно с уверенностью сказать, что за ней будущее по сбору металлолома.
Условия приема
Огромный плюс сдачи алюминиевых банок – это то, что продавец получает деньги сразу после доставки тары. Однако стоит заметить, что на каждом виде предприятий и частных компаний условия приема вторсырья могут различаться .
Далеко не все пункты приема осуществляют прием алюминиевых банок поштучно.
Минимальный вес, обычно, составляет один килограмм, а на крупных предприятиях и перерабатывающих заводах – одну тонну.
Если Вы хотите сдать банки поштучно , то лучше обращаться к перекупщикам.
Их можно найти через :
дворников;
продавцов в магазине.

Но и цены у них соответствующие. Сдать банку за дорого можно и не надеяться.
Сдать одну алюминиевую банку выгоднее в специальный автомат по их приему, но нужно учитывать, что находятся они пока лишь в крупных городах.

Принимают они только такие банки, которые отвечают следующим критериям :
чистые;
целые;
с неповрежденным штрихкодом.

Килограммами сдавать проще и выгоднее.
Частные пункты приема берут банки любого:
вида;
формы;
качества;
предназначения.

Даже смятые грязные пивные банки, испачканные землей.

Такие компании сами осуществляют :
очистку;
сортировку;
переплав.

Если Вы хотите получить больше денег за килограмм, лучше сдавать банки:
чистые;
отсортированные.

Условия сортировки каждая организация определяет сама.
Чаще всего, просят распределить тару по:
объему;
назначению.

Реже – по химическому составу.
Также по возможности просят поместить банки в прессованные тюки для оптимальной погрузки в транспорт (при заказном вывозе ).
Что касается перерабатывающих заводов, там, обычно, покупают уже прессованную алюминиевую банку от нескольких сот килограмм.
Прием осуществляется согласно нормативным документам регионального масштаба, а продавец при сдаче обязан иметь с собой документ, удостоверяющий личность.
Лом принимается только:
в чистом;
в отсортированном по сортам и группам виде.

К составу лома цветмета на крупных предприятиях есть определенные важные требования :
металлургический выход должен составлять не менее 90%;
не допускается нахождения бумаги, железа и грязи;
требуется, чтобы масса металла на 95% состояла из алюминия, допускается наличие других металлов, но они должны составлять самую маленькую долю;
радиационные загрязнения недопустимы.

Цены на алюминиевые банки в пунктах приема
Для формирования средних цен рассмотрим стоимость приема алюминиевых банок на трех видах предприятий:
те, которые принимают банки совокупным весом от нескольких десятков и сотен килограмм;
предприятия, покупающие лом от килограмма;
места, где можно сдавать банки поштучно.

От 10-100 кг
В этом пункте мы взяли четыре крупных предприятия, которые либо сами занимаются переработкой металлолома, либо напрямую сотрудничают с такими заводами.
Мосвторма
Данное предприятие занимается приемом сырья различных типов. Один из них – алюминиевые банки. На сайте компании указано, что они принимают весом не менее 0,5 тонны . Минимальная цена составляет 45 руб./кг .
Повышение цены зависит от трех параметров:
весовые характеристики (чем больше Вы сдаете, тем больше становится стоимость сырья за кг);
чистота сырья (отсутствие грязи и примесей);
возможность самостоятельной доставки товара.

Также компания отмечает, что прием банок возможен только в спрессованном виде .
ВторРесурс
Одно из самых крупных предприятий культурной столицы России предлагает скупку алюминиевых банок от 50 кг по цене от 65 до 75 рублей за кг при использовании своего транспорта.
Цена меняется в зависимости от чистоты предлагаемого сырья.
Его стоимость будет понижена на 5% в случае, если лом содержит:
грязь;
примеси.

Если же продавец не может доставить груз самостоятельно , цена алюминиевых банок будет варьироваться от 40 до 68 рублей за килограмм.
МДМ ВторМеталл
Московское предприятие, принимающее алюминиевые банки по цене 64 руб./кг .
За такую стоимость можно продать лишь металлолом, который отвечает следующим критериям:
чистый;
спрессованный;
без содержания посторонних металлов и грязи.

Также компания предлагает надбавку в 10% при приеме оплаты безналичным расчетом.

Экополис
Здесь за килограмм лома алюминиевых банок можно получить от 20 рублей . Компания делает упор на то, что цена будет повышаться в зависимости от количества сдаваемого лома. Однако точной информации по поводу повышения цены сайт предприятия не дает.
От килограмма
Здесь рассмотрено пять наиболее популярных частных пунктов приема трех крупнейших городов России.
МеталлЭксперт24
Московская компания предлагает скупку алюминиевых банок по цене 68 руб./кг . Условия повышения или понижения цены не указаны, но предложен расчет стоимости товара по фотографии .
Металл+
Компания Металл+, расположенная в Москве, указывает две цены за килограмм алюминиевых банок. 45 рублей за килограмм получат те, кто сдает банки в розницу, то есть от 1 до 99 кг . А те, кто решил продать более 0,1 тонны за раз получат 50 рублей за один килограмм. При этом, в стоимость включается вывоз сырья предприятием .
Мосвторметалл
Здесь же цена составляет 64 руб./кг , однако в нее не включен самовывоз. Также сайт компании уведомляет о том, что на крупные партии товаров цена может заметно возрасти.
ООО Ресурс
На данном предприятии указана цена от 40 рублей за кг алюминиевых банок. Стоимость может вырасти до 42 рублей при безналичном расчете и до 45 рублей при сдаче лома от одной тонны.
Ритэн Металл
Новосибирское предприятие «Ритен Металл» готово скупить лом алюминиевых банок за 59 руб./кг . Здесь принимать оплату картой тоже выгодно: стоимость вырастет до 60 руб./кг.
Компания принимает лишь следующие банки:
чистые;
отсортированные.

Цена может вырасти в зависимости от веса товара.

Поштучно
Ни крупные предприятия, ни мелкие пункты приема не будут принимать алюминиевые банки весом до одного килограмма.
Поштучно банки можно сдать лишь перекупщикам или найти в своем городе фандомат – автомат для приема алюминиевых банок.

При поштучном приеме алюминиевых банок цена за штуку разнится, но в среднем составляют от 30 до 50 копеек .
Средняя цена лома алюминиевой банки представлена в таблице:
Как получить более высокую цену?
Чтобы получить как можно больше прибыли от сдачи алюминиевых банок, нужно заранее подготовить благоприятной экологической обстановки на нашей планете.
К тому же для сдачи данного вида лома не нужны какие-либо финансовые затраты. Вам не потребуется дополнительно покупать для поиска и различное металла. Ведь банки есть практически в каждом дворе и вам даже будут благодарны, если вы захотите их собрать.
Как происходит прием алюминиевых банок специальным автоматом в Швеции, смотрите в данном видео:
Вконтакте

Создать новое производство из-за девальвации стало намного труднее

Создать новое производство из-за девальвации стало намного труднее: отечественного оборудования нет, а импортное подорожало в разы. Короткие займы помогают лишь пополнить оборотный капитал. Где взять длинные деньги?

Недавно правительственные чиновники озвучили идею создать отраслевой банк легкой промышленности, возможный кандидат — Россельхозбанк. И хотя для перезапуска отрасли заявленный объем ресурсов недостаточен, идея создания института развития очень своевременна.

Создание отрасли vs точечные вливания

Легкой промышленности в России, по сути, нет. Есть отдельные предприятия, которые изготавливают какие-то ассортиментные позиции. Однако о полном цикле производства разнообразной одежды и обуви говорить не приходится. Легкую промышленность надо фактически создавать с нуля. Для достижения этой цели требуется масштабная инвестиционная программа. Она должна предусматривать в том числе и создание предприятий по производству сырья и комплектующих для швейных и обувных фабрик.

Для создания обувных и швейных фабрик требуются кредиты на 10-12 лет. Еще более длинный инвестиционный цикл у проектов организации производства оборудования и технологической оснастки для отрасли. Сейчас же средний срок кредитования в легкой промышленности составляет не более двух-трех лет.

Частные банки не могут дать такие длинные кредиты, так как многие финансовые организации сейчас чувствуют себя не очень комфортно. Рынки иностранного фондирования для них закрыты — отчасти из-за санкций, а в большей степени из-за девальвации. В текущей ситуации за кредитование отрасли может взяться лишь банк или инвестиционная компания с финансовой подпиткой от государства. А какая именно структура, какой именно госбанк будет этим заниматься, по большому счету не так уж важно.

Конечно, если мы говорим о разовых вложениях в отдельные предприятия, как было до последнего времени, о точечной поддержке, тогда банк не нужен. Однако, если вопрос ставится более глобально и речь идет о создании отрасли, тогда без института развития не обойтись.

Оборотная сторона девальвации

Россия — огромный рынок сбыта для товаров легкой промышленности. Нас более 140 млн человек, каждому нужны рубашки, носки, сапоги, куртки и т.д. Все это можно производить в стране, а не покупать за валюту, так что у отрасли колоссальный потенциал.

Но на легкую промышленность до сих влияет много отрицательных факторов. Как ни странно, к ним относится и девальвация. Да, она дала серьезное ценовое преимущество, новые возможности, но только тем компаниям, у которых уже есть действующее производство, необходимое оборудование, все процессы налажены и есть доступ к местному сырью. Выигрыш этих компаний существенный. Но вот создать с нуля новое производство из-за девальвации стало намного труднее: отечественного оборудования нет, а импортное — подорожало в разы.

Так, из-за непрерывного роста курса доллара мы свой производственный инвестпроект пересчитываем каждый месяц. В таких условиях, когда валюта нестабильна, не так просто начинать строительство новой фабрики. В том числе и по этой причине мы уже действующее предприятие, которое полностью укомплектовано оборудованием, где все процессы и технологии уже отлажены.

И все же от планов по запуску нового производства с нуля не отказываемся. И потому внимательно следим за инициативами правительства по поддержке отрасли. С прошлого года государство предоставляет субсидии покупателям сырья и станков для легкой промышленности. Некоторые фабрики уже получили такую помощь. Не исключено, что и мы в этом году обратимся за такой поддержкой.

Длинный цикл и жесткая сезонность

Не скрою, нам, как и другим крупным игрокам обувного рынка, несколько проще получить банковское финансирование, чем, например, компаниям среднего бизнеса и региональным предприятиям. Банки более охотно кредитуют действующий бизнес, у которого есть большие масштабы, стабильный объем сбыта, собственный оборотный капитал и активы. Правда, преимущественно это короткие займы на пополнение оборотных средств. Понятно, что таких объемов и усилий даже десятка крупных компаний для оживления отрасли мало. Нужны сотни новых инвесторов, создание фабрик с нуля.

Перезапуск отрасли невозможен без специального института развития, понимающего особенности легкой промышленности. В чем состоит специфика? Прежде всего это длинный цикл окупаемости проектов — от семи-десяти лет. Еще один важный момент — жесткая сезонность, которая влияет и на характер работы обувных производств. Кроме того, ассортимент обувных фабрик формируется по коллекционному принципу: каждый сезон на 100% новая коллекция. Если речь идет о запуске новых производств с нуля в легпроме, то проекты в этой сфере не вписываются в нормативы финансирования, которым следуют банки в настоящее время. Появление же отраслевого банка, который будет учитывать специфику легпрома, поможет преодолеть эти препятствия.

Капля в море

Создание банка — логичное решение. Однако при текущем объеме финансирования легкой промышленности оно теряет смысл. Так, в 2015 году на легпром были выделены субсидии в размере более 1,8 млрд руб., предполагаемый объем финансовой поддержки на 2016 год (субсидия на компенсацию части затрат по кредитам на оборотные средства) — 800 млн руб. Такой объем ресурсов на развитие отрасли — это капля в море. Так, на создание одной обувной фабрики с объемом выпуска 500 тыс. пар обуви в год требуется не менее 500 млн руб., и это только капитальные вложения, без учета закупки материалов, комплектующих и т.п. А России, чтобы увеличить объемы производства на 100 млн пар и полностью «покрыть» среднеценовой сегмент, в котором как раз отечественная обувь и может быть конкурентоспособной, нужны не менее 200 таких фабрик. Если говорить не о помощи отдельным компаниям, а о перезапуске целой отрасли, то нужна сумма на порядок больше.

Сергей Пустынский

Кредитование малого и среднего бизнеса с начала года сократилось на 10% и это притом, что крупный бизнес наращивает привлечение заемных средств, а государство не снижет поддержку малых предпринимателей. Почему банки не спешат кредитовать некрупный бизнес, и есть ли для этого объективные причины?

Изменить негативный тренд до конца года не получится, несмотря на рост господдержки МСБ со стороны государства и рост кредитного портфеля Сбербанка на 35 млрд. руб. Все остальные кредитные организации по итогам года сократят финансирование этого сектора экономики, признают в Банке России. Это крайне тревожный сигнал, считает премьер Дмитрий Медведев. И тут, по его словам, прослеживается определенная тенденция. Он напомнил, что уже в минувшем году отмечалось сокращение кредитования малого и среднего бизнеса на 5%, а текущий год может еще более усложнить ситуацию. Глава правительства признал, что меры поддержки кредитования работают плохо, хотя государство через корпорацию МСП выделило на эти цели в текущем году 70 млрд. руб.

В свою очередь, президент организации «Опора России» Александр Калинин отметил, что кредитование малого и среднего бизнеса снижается из-за по-прежнему высоких ставок по выдаваемым ссудам, недостатком залогового обеспечения, и в целом нежелания банков возиться с мелкотой, когда есть возможность кредитовать крупный бизнес.

По итогам текущего года кредитование некрупного бизнеса не сильно изменится по сравнению с 2015 годом, а рост начнется не раньше следующего года считают в Национальном агентстве финансовых исследований. Там провели опрос, согласно которому спрос на кредиты был отмечен только у половины субъектов малого бизнеса. Остальные предпочитают для развития использовать собственные средства или деньги партнеров, а кредиты берут только на пополнение оборотных средств. Но и те малые предприниматели, кто хотел бы открыть кредитную линию, чаще всего получают отказ банка, и только 10-12% получают желанные деньги. И тут, по мнению экспертов, есть объективные причины.

К сожалению, просрочка по кредитам малому бизнесу остается на очень высоком уровне, отмечает Максим Лукьянович из банка ВТБ 24. По его словам, в среднем по отрасли она достигает 18%, что вдвое выше, чем при кредитовании физлиц и корпоративного сектора. Плюс требование ЦБ резервировать от 75% до 100% ссуд, выданных малым предпринимателям. Все это делает данный вид кредитования низкомаржинальным, а подчас и убыточным. Кроме того, постоянно возникают проблемы с анализом таких заемщиков из-за некачественной, а подчас и фальсифицированной бухгалтерской отчетности. Да и качество залогов оставляет желать лучшего. Хотя эта проблема часто решается за счет госгарантий по кредитам МСБ.

Гарантии государства по кредитам малому бизнесу надо увеличить в этом году как минимум в два раза, считают в «Опоре России». Это позволит резко нарастить кредитование некрупного бизнеса. С начала года таких гарантий выдано на 25 млрд. руб., а потенциальный спрос на них достигает 1 трлн. руб.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram!

Чтобы подписаться на канал 1neof в Telegram, достаточно пройти по ссылке https://telegram.me/firstneof с любого устройства, на котором установлен мессенджер, и присоединиться при помощи кнопки Join внизу экрана.
Прочитав эту главу, вы найдете ответы на следующие вопросы:
можно ли считать деньги таким же товаром, как и то, что на них покупают;

как определяется стоимость денег;

каковы основные принципы банковского кредитования;

что такое ставка рефинансирования и какую роль она сейчас иг рает в России;

почему добросовестные заемщики платят за недобросовестных;

как банки оценивают потенциальных заемщиков;

что влияет на решение о выдаче или невыдаче кредита;

что такое кредитная история и чем чрьвато ее наличие или отсутствие?

Если уважаемый читатель, сгорая от нетерпения, хотел бы сразу перейти, так сказать, к практическим занятиям - погрузиться в мир декларируемых и реальных процентных ставок, особенностям различных кредитных предложений, спосооам погашения долга и т. п., ничто не мешает ему перевернуть страницы и задержать свое внимание на нужной главе. Боюсь, однако, что подобное перескакивание - шаг опрометчивый. Не поняв основных принципов или, если хотите, сути услуги под названием «банковский кредит», научиться грамотно пользоваться сю будет довольно не просто, Ведь для того, чтобы научиться играть на пианино. большинству людей требуется сначала хотя бы освоить ноты. Так и с кредитами. Усвоив основные принципы, понять вс ю эту «китайскую грамоту» абсолютно несложно. Давайте с этих принципов и начнем.
Деньги - это товар
Я знаю многих людей, которые проявляют чудеса творческой настойчивости, прежде чем купить какой-нибудь товар. Сутками сидят в Интернете, читают специализированные каталоги, мучают более осведомленных знакомых, в общем - не жалеют ни сил, ни времени на то, чтобы досконально изучить как можно больше самых разных предложений и, сравнив их, в итоге сделать оптимальный выбор. Оптимальный с точки зрения соотношения «цена/качество».
Удивительно, но, когда дело доходит до финансовых услуг, эти же люди порой «ведутся» на первую попавшуюся на глаза «завлекалоч- ку», иногда - не отходя от прилавка с тем самым товаром, на выбор которого потратили столько времени. И часто теряют деньги, силы, время, хорошее настроение и черт знает что еще, расхлебывая последствия своего скоропалительного решения. Особенно когда дело касается потребительских кредитов.
Почему так происходит? Наиболее распространенный ответ, который я встречал: «Мне трудно разобраться во всем этом». Постойте, но еще недавно вы перерыли горы информации, выбирая, скажем, лучший на рынке жидкокристаллический телевизор, мобильный телефон, музыкальный центр или же самую привлекательную по цене и набору услуг туристическую путевку. А сегодня вы пасуете перед перспективой заняться выбором банка с наилучшим именно для вас кредитным предложением? Как-то не вяжется.
Открою главный секрет: разобраться в особенностях кредитных предложений различных банков совсем нетрудно. Первый шаг, который нужно сделать, - принять для себя основополагающий постулат: деньги могут быть таким же товаром, как и то, что мы на них покупаем. А потому, утрируя, можно заявить, что такое солидное учреждение, как банк есть не что иное, как «финансовая лавка». Его основная задача - подешевле купить деньги и подороже их продать. Когда мы приносим в банк сбережения, чтобы разместить их на депозите, - мы продаем деньги, когда мы берем у банка кредит, - мы покупаем деньги
Узнав, что деньги - это товар, а банк - лавка по продаже этих самых денег, любой дотошный читатель попробует поймать меня на слове «Погодите, получается какая-то неувязка. Вы говорите, что деньги - это товар, который мы покупаем? Отлично. Зачем же возвращать купленный товар? Ведь с кредитом именно так и происходит».
Логичный вопрос. Давайте тогда уточним: получая в банке кредит, мы платим не за деньги как таковые, а за возможность пользоваться ими в течение определенного времени То есть кредит - это услуга, но деньги в данном случае все равно остаются товаром, который имеет свою цену. Ни у кого же не возникает вопрос: «Зачем мы платим турфирме за путевку, если отпуск все равно рано или поздно закончится?» В общем, завершая всю эту софистику, подчеркну еще раз: для понимания сути кредита важно принять для себя тот факт, что деньги в данном случае выступают как товар, который, как и любой другой, можно выбирать исходя из оптимального для каждого конкретного случая соотношения «цена/качество».
Еще по теме Глава 1 Банки и мы: продавцы и покупатели денег, или Почему банк можно сравнить с обыкновенным магазином?:

Одновременная мобильность продавца и покупателя или мобильный характер самой услуги.