Почему рост цены полиса осаго на шестьдесят процентов — это грабеж (1 фото). Осаго: «грабеж автомобилистов продолжится»
Страховые компании намерены и дальше набивать свои сейфы за счет населения
В 2002 году был принят закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». С тех пор немало копий сломано в связи с ОСАГО, однако пока ситуация вызывает и недовольство, и вопросы всех сторон. И вот в Государственной Думе в четверг прошли парламентские слушания, посвященные совершенствованию этого Федерального закона.
Как напомнил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков , возмещение ущерба, в аварийной ситуации, причиненного здоровью или жизни человека, составляет 500 тысяч рублей. А ущерба имуществу - 400 тысяч рублей. По словам Аксакова, на данный момент заключено и действует примерно 39 млн. договоров автогражданской ответственности. И ОСАГО позволяет многие вопросы, возникающие между участниками ДТП, решать цивилизованно.
Однако, как сообщил депутат, поступает немало жалоб, в том числе - в Госдуму, от автовладельцев. С просьбой поменять законодательство обращаются и страховщики. «К сожалению, много жалоб от избирателей на проблемы с заключением договоров, на отказы в заключении договоров. Есть жалобы с навязыванием дополнительных страховых услуг», - пояснил он.
Чтобы урегулировать некоторые проблемы, было принят решение, напомнил он, в соответствии с которым застрахованное лицо может отказаться от страховой услуги, если считает, что эта услуга ему не нужна и была навязана во время переговоров. Также введены электронные полисы. И на сегодняшний день примерно 47% всех полисов заключены именно таким образом.
Тем не менее ряд вопросов, по мнению Аксакова, остаются не урегулироваными. Например, чтобы избежать вопросов, связанных с заключением договоров, некоторые депутаты предлагают осуществлять аудио- и видеофиксацию переговорного процесса. Причем, в случае некачественной записи трактовать ситуацию в пользу автовладельца, а не страховой компании.
Напомнил он и о введении, в основном - по просьбе страховщиков, нормы о «натуральном ремонте». И, как считает депутат, позитивную роль он сыграл. Однако Аксаков заметил, что остаются вопросы, связанные с учетом износа автомобиля при денежном возмещении.
«Если сумма средств, которая выделяется на ремонт автомобиля, не покрывает ремонт автомобиля, то оставшуюся сумму, как правило, по судебному решению, покрывает виновник ДТП. Зачастую это становится бременем для виновника, иногда - неподъемным в денежном выражении», - констатировал он. Так что этот вопрос также требует решения.
Предстоит депутатам подумать и об ужесточении санкций в отношении недобросовестных страховых компаний. Аксаков также считает не совсем справедливыми нынешние тарифы ОСАГО.
«Подавляющая часть нашего населения ездит добросовестно, не попадают в ДТП, но при этом платят примерно столько же, сколько и постоянные нарушители. В результате получается, что добросовестный водитель оплачивает недобросовестные действия на дороге тех, кто ведет себя агрессивно», - считает он. Поэтому, добавил парламентарий, вопрос о том, чтобы сделать более справедливой систему оплаты полисов, стоит на повестке.
По его мнению, добросовестный автовладелец должен платить меньше за полис ОСАГО, чем недобросовестный. А Центробанк (с 2014 года именно он регулирует страховые тарифы по ОСАГО) должен это жестко контролировать. «Чтобы так не было, что страховые компании повысили тариф, пользуясь более широким коридором, но при этом снижения тарифов для добросовестных автовладельцев не произойдет», - почеркнул он.
В свою очередь, зампредседателя ЦБ Владимир Чистюхин в ходе чтений сообщил, что тарифы на полисы ОСАГО могут быть снижены на 20% для внимательных и аккуратных автомобилистов. И наоборот - может быть поднята на 20% стоимость этого вида страховки для тех, кто часто попадает в аварии.
Как ранее заявлял замминистра финансов Алексей Моисеев , актуальным остается и вопрос повышения штрафов за езду без полиса, который сейчас составляет от 500 до 800 рублей. «Все-таки должна быть сопоставимость между штрафами и экономической составляющей, выгодой, которую человек получил», - сказал он в интервью РИА Новости. При этом отметил, что страховщики постоянно просят повысить штрафы, однако чиновники считают, что сначала следует разобраться с качеством ремонта.
Как всегда оригинален был лидер ЛДПР Владимир Жириновский , предложивший стимулировать граждан больше пользоваться автомобилем. «Вот машина стоит в гараже, владелец на ней не ездит. Может быть, наказывать его? Машина пропадает, он ничего не делает. Может, увеличивать сумму страховки и побуждать его продать машину? Чтобы на рынке было больше машин», - поделился идеей Жириновский, добавив, что граждане таким образом избавятся от «мертвого капитала» и сэкономят на налогах.
Лидер ЛДПР полагает, что через страховую систему нужно всячески помогать владельцам имущества чувствовать себя защищёнными законом, а страховым фирмам - давать зарабатывать.
Ратует он и за жесткие меры для неаккуратных или опасных водителей. «Главное здесь - избегать случаев мошенничества со всех сторон. У автохулиганов нужно конфисковать машины, а не выплачивать им страховку в случаях аварий, тем более по их вине», - считает Жириновский.
Председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин заявил «СП», что добросовестные водители должны платить меньше. А вот к видеофиксации процесса заключения договора он относится скептически. Есть у Похмелкина и свои предложения по реформированию ОСАГО:
Самое главное, чтобы страховые компании почувствовали себя партнерами для автовладельцев, для потерпевших. Сегодня этого нет. Сегодня страховые компании всячески пытаются избежать выплаты, если наступает страховой случай. Или занизить ее. А при заключении договора -правдами и неправдами навязать дополнительные услуги.
Люди это видят. Поэтому, конечно, растет число автовладельцев, которые перестали заключать договоры. Растет мошенничество на этом рынке. В общем, ситуация для страховщиков неблагополучная, но они спровоцировали ее сами.
«СП»: - Много нареканий вызывает ситуация с ремонтом .
Страховая компания обязана обеспечить ремонт. Но беда-то в том, что ремонт проводится не там, где хотел бы пострадавший в ДТП. А в тех автосервисах, которые аффилированы со страховой компанией.
Надо обязательно предоставить право потерпевшему в ДТП самому выбирать автосервис, в котором он хотел бы произвести ремонт. А страховая компания должна его оплатить.
«СП»: - С чем это связано ?
Такой закон. В таком виде его пролоббировали страховые компании.
Адвокат и правозащитник Леонид Ольшанский , участвовавший в парламентских слушаниях, заявил «СП», что все происходящее - «дымовая завеса», а новые предложения носят антисоциальный характер. Их задача - набить сейфы страховых компаний:
Самое главное - планируется продолжить грабеж автомобилистов. «Открытый коридор»? Некоторые правильно сказали: «Мы не верим вам. Меньше тарифы вы не сделаете. Вы сделаете их только больше».
Теперь - о самом главном нарушении Конституции. Часть 3 статьи 55 гласит: «Любое ограничение права граждан возможно только по федеральному закону». То есть - рубль сюда, рубль - туда, штраф, лишение свободы, конфискация - всё необходимо вносить в Кодекс через парламент. А нам говорят: «Вот Центробанк решение примет»…
То есть - снова все решает чиновник в тишине кабинета. Значит, теперь каждая компания будет, что называется, «от фонаря лепить горбатого». Это никуда не годится.
Некоторые ораторы приводили цифры, какие гигантские деньги собирают страховые компании. Где эти деньги?
Многие люди говорят: «А я езжу аккуратно, ни разу в жизни правила дорожного движения не нарушал. Почему должен платить?»
Давайте вслушаемся, как закон называется. По буквам будем разбирать. «Об обязательном страховании…» - чего? «…Гражданской ответственности…» - кого? Не водителя, а «…владельца транспортного средства». А владельцем может быть и ваша бабушка, и ваш дедушка, и агентство, и так далее.
А нам говорят: «Давайте сумму страховки поставим в зависимость от грехов водителя». Но у нас закон-то не о страховании административной ответственности водителя, а о страховании гражданской ответственности владельца. То есть - собственника. Таким образом нас хитро подтягивают к тому, что мы «убили» в Государственной Думе в 1997 году - к балльной системе учета нарушений. Только теперь подходят с другой стороны: раз нарушил, два нарушил - резко возрастет стоимость. Страхует собственник, а полис будет расти в зависимости от грехов водителя? А водитель часто неизвестен. Сейчас, в основном, нарушения на дорогах фиксируют видеокамеры.
Значит, куда не кинь - грубое нарушение российских законов и принципов социальной справедливости.
Автовладельцев России можно «поздравить»: страховое лобби добилось своего - вымучило повышение базового тарифа по ОСАГО на 40%-60%. Центробанк РФ выпустил указание, согласно которому с 12 апреля минимальный тариф ОСАГО будет повышен на 40%, а «коридор», в котором страховые компании смогут его повышать еще больше увеличен с 5% до 20%. После прошлого повышения тарифа ОСАГО (на 25%), случившегося осенью 2014 года, все страховые компании (разумеется, не сговариваясь!) стали хором продавать полисы на 30% дороже, выбрав по-максимуму 5-процентный «коридор». Мало кто сомневается, что сейчас они не поступят также.
Поэтому не удивляйтесь, когда все страховые агенты вашего города с 12 апреля начнут торговать полисами ОСАГО на 60% дороже. Напомним, что с 1 октября 2014 года базовый тариф ОСАГО увеличивался в связи с ростом максимальной суммы возмещения «за железо» до 400 000 рублей. Тогда зелененький бланк самого дешевого полиса ОСАГО подорожал с 1980 рублей до максимально возможных 2574 рублей. С апреля 2015 полис дорожает в связи с увеличением лимита возмещения вреду здоровья в рамках ОСАГО - со 160 000 до 500 000 рублей. 60-процентный скачок цены означает, что минимальная цена полиса ОСАГО будет равна 4100 рублей. Таким образом, за полгода ОСАГО подорожало более чем в два раза.
Остается лишь рукоплескать лоббистским способностям недавно ставшего еще и руководителем Российского союза автостраховщиков (РСА) главу Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса. В начале марта он, ссылаясь на исследование некоего Независимого актуарного информационно-аналитического центра, объявил, что страховые компании желают увеличить на 56,7% базовый тариф ОСАГО. Вуаля! И Центробанк выполнил хотелку «страхового сообщества», озвученную Юргенсом. Хотите драть с автовладельцев еще на 60% больше денег? Пожалуйста, Центробанку не жалко, жируйте! Это же ерунда, что «средний чек» выплат пострадавшему за вред имуществу и при старом лимите возмещения в 120 000 рублей составляет чуть более 30 000 рублей. Да, рубль с тех пор подешевел относительно валют на 40-50% и запчасти для иномарок из-за этого соответствующим образом подорожали. Средняя выплата «за железо» в связи с этим может увеличиться тысяч до 45-50 рублей. Все равно: даже старого лимита хватало «за глаза».
Да, по расчетам ЦБ после роста лимита «за вред здоровью» до 500 000 рублей, суммарная по стране доля такого рода выплат вырастет с 1% до 21%. И что с того? Ведь даже при старых и «ужасно убыточных», как на каждом углу ныли пиарщики страховых компаний и их руководство, на самом деле система ОСАГО приносила им очень неплохую прибыль. По официальным данным той же РСА, за 2014 год страховщики ОСАГО собрали суммарно 150,3 млрд. рублей. А выплатили эти господа в виде возмещений всего 88,8 млрд. рублей. То есть, у них «на кармане» осталось порядка 61 млрд. рублей или 41% от собранного. С апреля же выручка вырастет, как минимум вдвое по сравнению с уровнем гоичной давности. Заметьте, это даже без учета всевозможных территориальных коэффициентов и коэффициентов за мощность мотора, умножающих стоимость полисов ОСАГО в разы. Что на фоне такого денежного дождя повышение выплат по здоровью на 20 или даже на 50%? Смех и копейки. Пейте шампанское, «игроки страхового рынка» и всевозможные «эксперты», развешивавшие лапшу по ушам у всей страны. Теперь заживете. Только не забывайте продолжать ныть и жаловаться на жизнь авось на ваш бутерброд с красной икрой (спасибо ОСАГО!) намажется еще и слой черной икорки!
БОМБА ЗАМЕДЛЕННОГО ДЕЙСТВИЯ. В законе об ОСАГО для сохранения баланса интересов страховщиков и автовладельцев чётко прописано СООТНОШЕНИЕ страховых сборов и выплат (как разделительная линия на дороге с двусторонним движением): «Доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии» (ст. 8). А ст. 22 ограничивает резервы. Фактически за 13 лет в стране собрано 1371 млрд. рублей, а выплачено только 824 млрд., что составляет 60% от сборов. Несложно посчитать, сколько сот миллиардов мы переплатили. Как сказал новый глава РСА И.Юргенс (прежний - плохо бился за повышение тарифов и его сняли), тарифы в 2003г. «посчитали правильно, с запасом». Завышенные тарифы своевременно НЕ ПОНИЗИЛИ соответственно выплатам. Видя, что тарифы не зависят от выплат страховщики стали их всячески занижать, используя неточности и ошибки в законе, о которых я много лет писал. Только из Минфина у меня четыре ответа с обещанием поправить закон. Закон поправили, а бомба пока остаётся.
С лета 2012 года, когда своё веское слово сказал Верховный Суд, недоплачивать стало труднее. Трёхлетнее падение выплат (в 2010 году - 64% от сборов, в 11-м - 57%, в 12-м - 56%) прекратилось, наметился рост (в 13-м уже 61%, в 14-м - 63%). Дело пошло на поправку, но страховщики, «закусив удила», заговорили об убыточности ОСАГО, стали навязывать допы, саботировать закон. А известные Вам государственные чиновники - повышать цену полиса в 2011, 2014 и 2015г.г. под разным предлогом, но без оглядки на закон. Хотя по данным Росстата в 2015 г. страховой рынок заработал 129,5 млрд р. прибыли (включая «убыточный» ОСАГО), что в два раза больше аналогичного показателя 2014 года. И беззаконие продолжается, а Банк РФ, имея все вожжи управления, грозит страховщикам передачей ОСАГО государству и тут же это опровергает, вводит систему электронных полисов, а потом объявляет её добровольной и она буксует. В ответ, страховщики придумывают всё новые прибыльные поправки.
КОМУ ВЫГОДНЫ ЭТИ «НОВАЦИИ»? В большинстве их потребитель не заинтересован или они ему вредят. Например, для нарушителей ПДД предлагается повысить стоимость полиса в разы. Хотя действующий КБМ уже работает в интересах страховщиков: за допущенное ДТП резко повышается цена полиса, а за безубыточность - только 5% в год.
СМИ. Говоря про коллапс системы, они часто, в угоду страховщикам и тем же чиновникам, рассказывают нам про убыточность ОСАГО, готовя к дальнейшему повышению цены полиса. Ярким примером этого может служить прямой эфир (детектор лжи перегрелся бы).
ЧТО ДЕЛАТЬ? Своё предложение я направил в Москву ещё в начале мая прошлого года. А уже 29 мая узнаю, что зампред ЦБ В. Чистюхин, курирующий страховой рынок предъявил его страховщикам. Думаю, слава Богу, лёд тронулся. И что тут началось… СМИ загудели: «Чистюхин не согласился с предложением о создании госстраховщика…», «Государство не планирует создавать госкомпанию…», «ЦБ опровергает…», и т.д. и т.п. Всё это мне напомнило шабаш ведьм из фильма «Мастер и Маргарита». Так и слышится: руки прочь от нашего «УБЫТОЧНОГО» ОСАГО!
Предлагаю восстановить верховенство закона об ОСАГО, для чего понизить тарифы с учётом статьи 8 и фактических выплат, и впредь неукоснительно поддерживать соотношение между сборами и выплатами в соответствии с этой статьёй закона; а безубыточным автовладельцам снижать цену полиса на 10% в год и продлевать полис при КБМ=0,5 БЕСПЛАТНО. Это будет поправка в пользу потребителя. Подробнее в письме президенту здесь.
Проведем расчет завышения тарифов ОСАГО. Чтобы нынешнее отношение выплат к взносам, составляющее 57%, превратилось в требуемые по закону 80%, тарифы ОСАГО в среднем по России должны быть снижены на 28%. Это может быть сделано, например, снижением на 28% базового тарифа ОСАГО. Таким образом, действующий в настоящее время тариф завышен на 28%.
Чтобы соотношение выплат и взносов 54% для города Москвы превратилось в требуемые 80%, тарифы ОСАГО для Москвы должны быть снижены на 32%. В случае снижения базового тарифа на 28%, это может быть сделано дополнительным снижением территориального коэффициента для Москвы с 2,0 до 1,75. Таким образом, действующий тариф ОСАГО для Москвы завышен на 32%.
Очевидно, что Минфин знаком с приведенной выше статистикой Росстата. Возможно, именно поэтому он предлагает увеличить страховую сумму (максимальное покрытие) ОСАГО, дабы «устранить» необоснованное превышение взносов над фактическими выплатами. Очевидное решение просто снизить тарифы почему-то Минфин не посещает.
Однако и страховые компании не дремлют. Одновременно с увеличением покрытия они предлагают увеличить на 30% и без того завышенные тарифы ОСАГО, то есть еще больше увеличить свою необоснованную маржу. Но Минфин пока против. Не известно, то ли он действительно начал «радеть» за народ, то ли просто набивает цену.
В ближайшее время узнаем, удастся ли страховым лоббистам «сломать» Минфин. И на каком уровне это произойдет – на уровне самого Минфина или где-то рядом. Если тарифы ОСАГО повысят, значит, «сломали», если не повысят или вообще ничего не будут менять – значит, «договориться» не удалось.
Разберемся, нужно ли вообще повышать страховую сумму (покрытие) ОСАГО, тем более, если при этом будут повышены тарифы.
Что такое обязательное страхование АГО? Это освобождение виновника ДТП от ответственности перед потерпевшим. В каких случаях можно освобождать от ответственности? В случаях, когда ДТП незначительное, совершено по неосторожности, случайно, без грубых или умышленных нарушений Правил. Когда причиненный ущерб незначителен и не превышает ущерб в 70-80% случаев нетяжких ДТП.
Нужно ли полностью освобождать от ответственности, порождая безнаказанность? В перечисленных выше случаях, наверное, нужно, чтобы не плодить многочисленные судебные тяжбы. А вот в случае серьезных ДТП, совершенных в результате умышленного превышения скорости или других грубых нарушений, с тяжелыми последствиями или значительным ущербом, хотя бы частичная ответственность перед потерпевшим должна возлагаться на виновника ДТП. Нужен баланс между защитой от случайностей и ответственностью за вину.
Действующая в настоящее время страховая сумма (максимальное покрытие) ОСАГО удовлетворяет всем перечисленным требованиям. Она полностью покрывает ущерб в мелких ДТП, составляя годовую величину средней по РФ зарплаты (или около того). Превышающий эту величину ущерб взыскивается непосредственно с виновника ДТП через суд.
Так кому выгодно ее повышение? Жаждущей безнаказанности группе повышенного дорожного риска. В которую входят и отпрыски некоторых наших чиновников и их друзья, их водители, да и они сами. Это им с их манерой рулить частенько не хватает страхового покрытия, и почему бы им за счет нас не увеличить компенсацию причиняемого ущерба?
Реформа ОСАГО давно назрела, еще в момент его введения. Однако увеличение страховой суммы здесь ни при чем. В первую очередь, необходимо снижать необоснованно завышенные тарифы ОСАГО. Как показано выше, базовый тариф ОСАГО должен быть снижен на 28%, а тариф для Москвы – на 32% .
Вызывает также сомнение привязка тарифа ОСАГО к мощности двигателя, а также разброс территориального коэффициента в 4 раза, вместо привязки, например, к массе транспортного средства и интенсивности его использования (пробегу). Кроме того, от ОСАГО должны быть освобождены застрахованные по авто-КАСКО с полной ответственностью перед третьими лицами.
Возмещение ущерба потерпевшему в соответствии с законом должно производиться в размере полной стоимости ремонта независимо от износа поврежденных деталей – без обращения потерпевшего в суд, если не превышена страховая сумма. Ведь потерпевший не является инициатором такого ремонта, инициатор – виновник ДТП, это ответственность его и его страховщика.
Что касается «накопленных» и кем-то присвоенных 98 миллиардов рублей избыточных страховых взносов по ОСАГО, то эти средства должны быть выявлены и перечислены в специальный компенсационный фонд. Из которого должны осуществляться выплаты потерпевшим в случаях, когда виновник ДТП оказался клиентом компании-призрака или вообще не имеет договора ОСАГО. А также должно осуществляться возмещение ущерба сверх страховой суммы, если виновник ДТП погиб или, являясь льготником, не имеет материальной возможности полностью возместить причиненный ущерб.
Необходимо защитить интересы и других малоимущих виновников ДТП. Например, если дедушка-танкист на своем «Запорожце» в состоянии аффекта протаранил «Ламборджини», а тот с перепуга вспыхнул и сгорел, едва ли дедушка сможет когда-нибудь компенсировать полный ущерб. И увеличение страховой суммы ОСАГО дедушке не поможет, поскольку превышающий ее ущерб может быть взыскан через суд.
Более логичным является ограничение максимальной суммы имущественной ответственности виновника ДТП. Сейчас такое ограничение состоит в пожизненном отчислении не более половины заработной платы и других доходов ответчика. Поэтому такие доходы минимальны.
Для возмещения вреда жизни и здоровью в отдельных случаях существующий порядок является единственно возможным, а вот имущественную ответственность можно ограничить 60-ю или 72-я среднемесячными заработными платами по данным Росстата. На сегодня это соответствует приблизительно 1,2-1,5 млн. рублей.
Если причинил непомерный ущерб, компенсируй непокрытую страховкой разницу или 5-6 лет работай на «дядю». А владельцам дорогих автомобилей стоимостью от 40-50 тыс. долл. и выше для получения полной компенсации необходимо страховаться по КАСКО. Что они в подавляющем большинстве и делают.
Резюме. Увеличение страховой суммы ОСАГО выгодно злостным нарушителям, за которых будут платить все остальные через завышенный тариф. Интересам законопослушных автовладельцев соответствует снижение завышенного тарифа ОСАГО .
Московское отделение ФАР
