Хоум кредит повышает проценты действующего договора. Как снизить процентную ставку по кредиту (после оформления)

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке. Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты. А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия - с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для .

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2019 году:

2. Взять в долг большую сумму

Переплата зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени - от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2019 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. - самые дорогие, от 300 тыс. руб. - самые дешевые.

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

3. Пригласить поручителей

Поручитель - человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников - родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту. Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты. Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой - за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно .

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по . Для этого необходимо:

• Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать . Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
• Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
• К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

Еще один способ уменьшения комиссии - согласиться на комплексное обслуживание. Задача - стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Кредитные организации указывают процентные ставки по своим программам в виде диапазона — с меньшими и большими значениями. Делается это в целях разграничения клиентов по категориям. Те, кто отвечает всем требованиям, выставленным банком, могут рассчитывать на получение по выгодной процентной ставке. И наоборот, если сотрудничество с клиентом представляет для организации риски, то ставка будет увеличена.

При этом клиентам, получившим одобрение со стороны кредитной организации, предоставляется возможность снизить процентную ставку уже в процессе исполнения соглашения. Для этого клиент должен выполнить определенные условия банка.

По каким критериям банк устанавливает процентную ставку

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Где указывается возможность смены процентной ставки

Законодательно запрещается изменять существенные условия соглашения без согласования сторон. Банки не могут изменять в сторону увеличения процентные ставки, без получения согласия своих клиентов. Другой вопрос, что мало кто из этих самых клиентов согласится на такие действия своего кредитора.

Возможность снижения процентной ставки в договорах не прописывается. Изначально такая преференция не фиксируется ни в одном документе. Если бы эта информация прописывалась официально, то снижать ставку по кредиту банкам пришлось бы по определенным правилам.

То же самое касается и законодательного закрепления снижения ставки при определенных обстоятельствах. Такого закона пока нет, и в будущем он принят не будет. Следовательно, уменьшение процентов – прерогатива кредитной организации, которая принимает такое решение самостоятельно и единолично.

Как снизить ставку по кредиту – что для этого нужно

Следует отметить, что без действий заемщика, банк никогда не станет снижать ставку. В этом нет необходимости, если клиент продолжает платить, и обязательства исполняются должным образом.

Если же клиент планирует снизить кредитную нагрузку, то перед обращением в банк ему необходимо проверить самого себя на соответствие следующим требованиям:

1. Отсутствие просрочек – даже самые краткосрочные просрочки повлияют на решение банка в направлении снижения ставки.
2. Часть обязательств уже исполнена – минимальный процент от общей совокупности обязательств устанавливает кредитор.
3. При оформлении кредита соискатель согласился на все условия своего потенциального кредитора – предоставил все необходимые документы, оформил страховку, и прочие требования.

Здесь учитывается еще и тот факт, что по каждой программе предусматривается минимальный процент, ниже которого ставка не назначается. К примеру, по определенному кредиту диапазон по ставке составляет 17-25%. Рассмотрев заявление от условного заемщика, кредитор назначает ставку в 20% — среднее арифметическое в данном случае.

Такая ставка, добросовестное исполнение обязательств и внутренний регламент банка в совокупности могут предполагать дальнейшее снижение процентов до минимально возможного уровня в 17%. Ниже этого порога ставка более не опустится.

Если с указанными моментами проблем нет, и заемщик объективно считает, что имеет все основания на обращение к кредитору на предмет снижения ставки, то делать это следует только в заявительном (официальном) порядке.

Подача заявления

Какой-либо унифицированной формы такого заявления не существует. Более того, не у каждого банка может иметься бланк для составления такого обращения. Поэтому составляется оно преимущественно в свободной форме. В тексте заявления указываются следующие моменты:

• реквизиты адресанта;
• полное наименование кредитного учреждения и отделения, в которое подается заявление – плюсом будет, если заемщик уточнит реквизиты лица, рассматривающего такие обращения от клиентов;
• обстоятельства, ставшие причиной подачи обращения – здесь заемщик указывает, что до сих пор выполнял свои обязательства должным образом, поэтому рассчитывает на получение такой услуги
• упоминаются некоторые дополнительные услуги, которыми заемщик пользуется по предложению кредитной организации.

Свободная форма не предполагает отход от делового стиля. Заявления с ошибками или составленные не соответствующим образом, как правило, остаются без рассмотрения.

Рассмотрение заявления

Конкретные сроки рассмотрения заявления зависят от внутреннего регламента организации. Обращение может остаться без рассмотрения, или рассматриваться длительное время. Как-то повлиять на процесс рассмотрения заемщик не сможет.

Еще несколько лет назад кредиты и ипотека выдавались для заемщиков в нашей стране под очень высокую процентную ставку, но люди, нуждавшиеся в заемных средствах, все равно соглашались на такие условия. И теперь у многих возникает вопрос: а можно ли как-то снизить процент по действующим долгам, ведь сейчас ставки значительно уменьшились?

И действительно, если проследить условия кредитования, которые предлагались в 2015 и в 2018 году, то можно заметить, что сейчас они стали намного более выгодными. Связано это с тем, что ранее действовала высокая ставка рефинансирования, под которую все коммерческие банки получали деньги от Центробанка, а потом те же деньги предлагали обычным потребителям, но уже под более высокий %.

И если раньше ключевой процент составлял 14-15% годовых, то сейчас его размер снизился до 9%. Такое решение было принято сравнительно недавно, в середине июня текущего года, подробнее можно прочесть в этой статье.

Можно ли уменьшить ставку по действующему кредиту?

Как вы могли заметить, сейчас многие банки предлагают своим клиентам пониженные %. И те люди, которые оформили год-два назад договор, допустим, под 17%, видят, что сейчас этот же банк по аналогичной программе предлагает уже 12%. Согласитесь, разница впечатляет, а ведь каждый процент влияет на конечную переплату.

Так можно ли изменить действия текущего договора? Отвечаем – можно, и для этого есть всего два варианта:

• При обращении в тот же банк, где вы обслуживаетесь, вы можете подать заявку на реструктуризацию долга. Данная услуга подразумевает частичное изменение вашего кредита, например: продление срока возврата (для снижения ежемесячного платежа), предоставление платежных каникул (отсрочки на срок от 1 до 6 месяцев), перенос отчетной даты, изменение действующей валюты. Крайне редко соглашаются на снижение ставки. Все эти действия возможны только для заемщиков, которые подтвердят документально ухудшение своего материального положения. Например, вы потеряли работу, снизился доход, получили инвалидность, вышли в декрет и т.д., словом, должны быть веские причины, почему банк должен пойти вам на встречу и «смягчить» условия ваших взаимоотношений. Подробнее вы можете прочесть здесь,
• При обращении в стороннюю организацию можно подать заявку на рефинансирование. Данная программа подразумевает под собой перекредитование, т.е. вы в новом банке получаете кредит для закрытия долга от первоначального банка. Оставшуюся задолженность вы выплачиваете уже другому кредиту под другие условия. И именно так вам смогут предложить более низкую ставку, нежели действует у вас сейчас, а также объединение сразу нескольких займов (автокредит, карточки, потребительские) в один. При этом следует помнить, что такая возможность есть только у тех людей, которые имеют хорошую кредитную историю, при малейшей просрочке свыше 30 дней вам откажут. Узнать больше предлагаем в этой статье.

Рефинансирование: где выгодно оформить?

Следуем помнить, что перекредитование различается для разных типов задолженности. Мы составили для вас рейтинг компаний, в которые вы можете обратиться для уменьшения своей переплаты.

Потребительские займы (на личные цели, на покупку авто, карточки с лимитом, товарные и т.д.):

• Интерпромбанк – ставка от 12 до 23%,
• МКБ банк – предлагает от 12,5 до 28%,
• Сбербанк России – от 12,9 до 13,9%,
• ВТБ Банк Москвы – от 12,9 до 18,9%,
• Банк Зенит – от 13 до 14,5%,
• Россельхозбанк – от 13,5 до 15%,
• Банк Россия – для работников бюджетной сферы от 13,75 до 16,25%,
• РосЕвроБанк, Связь-Банк – фиксированные 13,9%,
• Металлинвестбанк – 14%,
• Банк Интеза – 14,5%,
• ВТБ 24 – от 14,5 до 15,5%.

Ипотека (денежные средства, выданные на строительство или покупку недвижимости, а также ссуды, выдаваемые под залог жилья):

Как уменьшить выплаты по действующему кредиту

Вы взяли кредит в банке, и вдруг замечаете, что в других банках процент по выдаваемым кредитам гораздо ниже.

Наблюдая такую ситуацию, вы вполне можете пойти в «ваш» банк и попросить о снижении процентной ставки. Результат редко, но может оказаться положительным, и банк понизит процентную ставку по действующему кредиту. Также банк вправе отказать и тогда придется продолжать платить прежние проценты.

Если вы все-таки уговорили «ваш» банк снизить ставку, то есть несколько вариантов, как это произойдет.

Способы понижения процента по действующему кредиту

Способ первый . Если в договоре есть пункт, согласно которому банк может менять процентную ставку, то ставка снижается, о чем составляется дополнительное соглашение к основному договору.

Способ второй . Если пункта о снижении процента по кредиту в договоре не предусмотрено, возможна выдача нового кредита, с другой процентной ставкой. Новый кредит гасит предыдущий, а вы продолжаете выплачивать кредит, но уже с пониженной ставкой.

Если банк отказывается понижать процент по кредиту

В случае, когда «ваш» банк ни в какую не соглашается менять ставку по кредиту или как-то по-другому решить вопрос, можно взять кредит в другом банке. Деньги, полученные по новому кредиту, можно пустить на погашение кредита в «вашем» банке, а дальше продолжать погашать кредит уже по новой, более выгодной и низкой ставке.

Как помогает реструктуризация

Уменьшить сумму регулярного платежа могут:

• Увеличение срока кредитования, что увеличит количество платежей и уменьшит размер каждого платежа;
• Увеличение срока кредитования, или кредитные каникулы, которые могут предоставляться банками по просьбе клиентов;
• Переоформление вида кредита, например, перевод кредитной карты в потребительский кредит на более долгий, но фиксированный срок.

Эти меры помогают выиграть время, и выгодны только в случае, если процентная ставка банком не меняется. Время тоже важный ресурс, который не стоит сбрасывать со счетов.

Однако, общую сумму кредита отсрочка по платежам и реструктуризация не уменьшит. Поэтому остаются три варианта.

Полное или частичное прощение долга

Выпросить прощение долга можно, руководствуясь статьей ГК РФ 415 и ссылаясь на тяжелое материальное положение и материальные трудности. Можно реально добиться списания если не всего кредита, то хотя бы пени и штрафов.

Перекредитование, или повторное кредитование (рефинансирование )

В новом банке, в который вы придете за кредитом по более низкой ставке, от вас могут потребовать подключить какую-либо услугу, к примеру, расчетно-кассовое обслуживание.

Рефинансирование может быть оправдано в самой большей степени при ипотечном кредитовании, оформленном под залог купленной недвижимости. Это касается ипотек, по которым сумма задолженности уже значительно уменьшилась.

Можно взять новый кредит, уже без требования к необходимости наличия залога. Далее, за счет нового кредита вы погашаете ипотеку и, таким образом, выводите свою недвижимость из-под залогового обременения.

Освобожденную таким образом собственность вновь можно использовать в качестве залога для получения кредита на крупную сумму, но уже в другом банке, и по другим, более низким процентам.

Консолидирование нескольких кредитов в один

Можно закрыть несколько кредитов, взятых в разных банках, одним кредитом, взятом в одном банке. Такая консолидация может помочь выиграть не только в процентной ставке .

Пропустить время платежей на разные суммы с разными сроками погашения по нескольким кредитам очень легко, что может пагубно повлиять на вашу кредитную историю. А единственный платеж, тем более на одну крупную сумму вы уже вряд ли пропустите.

Помочь разобраться в терминах, условиях кредитных договоров и просчитать суммы могут помочь финансовые консультанты. Если сумма крупная, то своевременная помощь такого специалиста может обеспечить ощутимую экономию на расходах по кредиту и обойтись без лишних нервов при его переоформлении.

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Кредит является самым востребованным банковским продуктом. Более того, именно от качества кредитного портфеля зависит прибыль финансового учреждения.
По этой причине вместе с поиском новых договоров, банки делают все возможное, чтобы постоянные клиенты, не стали обслуживаться у конкурентов. Например, предоставляют возможность снизить процентную ставку по кредиту.
В связи с этим напрашивается вопрос: «Возможно, ли изменить условия кредитного договора, и какова последовательность действий в такой ситуации?».

Из чего складывается процентная ставка по кредиту

В настоящий момент сложно найти человека, который бы не был знаком с процессом кредитования. Перед тем как выразить свою готовность в подписании договора, многие люди внимательно изучают предложения банков. Главный критерий, который волнует потенциального клиента – это предлагаемая процентная ставка. Однако далеко не каждый знает, из чего она складывается.

Банковские учреждения не могут предлагать процент по кредиту, исходя только из своих желаний. Процесс формирования такого показателя является сложным, и зависит от многих факторов. Таких, как:

1. Ставка рефинансирования. Показатель устанавливается главным регулятором страны – Центральным банком РФ;
2. Прибыль кредитного учреждения;
3. Возможные риски. В случае если клиент оказывается недобросовестным, и допускает просрочки по платежам;
4. Наличие страховки клиента и прочее.

Ставка рефинансирования является определяющим моментом в этом процессе. Такой показатель не может быть постоянным, он может, как повышаться, так и понижаться.

Страхование - это спорный вопрос. Одни видят пользу от страховых компаний, другие же напротив, считают, что договор с ними – это пустая трата денег.

Необходимо помнить, что кредитные учреждения не могут обязать клиента подписывать договор со страховой компанией.

Однако многие банки обещают уменьшить ставку по кредиту, если будет заключено страховое соглашение.

Что касается остальных составляющих, то банки действуют исходя из собственных возможностей. Например, если кредитное учреждение небольшое, то вполне вероятно, что клиентов у него не так много, а значить в графу «возможные риски», будет внесен высокий показатель.

Таким образом, для того чтобы банк изменил условия кредитного договора должны быть веские причины.

Общие способы снижения процентной ставки по кредитному договору

Причины снижения процентной ставки могут быть различными. Идеальный случай – если банк идет навстречу добросовестному клиенту, и обещает понизить ставку в случае, например, совершения им определенного количества платежей.

Однако бывают моменты, когда желание снизить ставку по кредиту исходит от самого клиента. Стоит учесть, что изменив условия кредитного договора, банк понесет определенные потери, поэтому вопрос о снижении процента по кредиту носит индивидуальный характер.

В таблице представлены способы снижения ставки по кредитному договору:

1. Разница между ставками по кредитам составляет более 3-х пунктов;

2. Если еще не погашена большая часть кредита. Клиент возвращает в банк сначала проценты, а потом основной долг. Естественно, что в случае если большая часть погашена, то заемщику рефинансировать уже нечего.

Таким образом, снизить процентную ставку по кредиту вполне реально. Все что нужно сделать клиенту – это прийти в офис банка и уточнить у специалиста, возможно ли рассмотрение его заявления в индивидуальном порядке. В большинстве случаев банки идут навстречу и постараются предложить клиенту соглашение на взаимовыгодных условиях.

Как снизить процент по кредиту в Сбербанке

Сбербанк – является самым большим банком нашей страны. В нем обслуживается огромное количество клиентов. Однако, несмотря на это, банк стремится удержать свои лидирующие позиции, поэтому предлагает своим клиентам возможность снизить действующую процентную ставку по кредиту.

Для того чтобы уменьшить процент по кредиту в Сбербанке нужно:

1. Быть в курсе новостей , и всегда посещать официальный сайт банка. Дело в том, что финансовое учреждение всегда проводит различные акции, и может выдать займ на специальных условиях. Такими предложениями могут воспользоваться как пенсионеры, так и молодые люди;
2. Если клиент является получателем заработной платы , или пенсии в Сбербанке, то банк может снизить процент на 1 ил 2 пункта;
3. Предоставить обеспечение в виде залога либо поручителя . К поручителю выдвигается ряд требований, одним из которых является наличие у него положительной кредитной истории.

Как видно из списка, процесс и условия снижения процентной ставки по кредиту в Сбербанке мало чем отличается от общих условий.

Клиент Сбербанка может всегда позвонить на бесплатный номер горячей линии, и узнать всю актуальную информацию. Однако заявление на изменение условий кредитного договора предоставляются в офис банка клиентом лично.

Не стоит забывать, что подписывая договор, клиент не только осуществляет свою мечту, но и взваливает на себя кредитное бремя. Поэтому за период кредитования необходимо показать себя только с положительной стороны, и быть максимально платежеспособным. Ведь именно от этих фактов будет зависеть дальнейшее сотрудничество с кредитной организацией.