Остановка роста долга по кредиту. Растут долги по кредитам? Как остановить проценты

О Б З О Р
кассационной и надзорной практики
судебной коллегии по гражданским делам
Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2011 года
По результатам анализа отмененных и измененных решений судов первой инстанции судебной коллегией по гражданским делам Красноярского краевого суда подготовлен обзор за 9 месяцев 2011 года.
ПРИМЕНЕНИЕ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО ПРОЦЕССУАЛЬНОГО
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
2. В соответствии со статьей 319Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319Кодекса, противоречит смыслу данной статьии является ничтожным (статья 168ГК РФ).
КБ «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Ф.Н.Н., Ф.А.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ф.А.Л. на срок до 02.09.2010 г., и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль, мотивируя тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик выполнил ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.
Решением Центрального районного суда г.Красноярска от 8 сентября 2010г. исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме. Определяя размер задолженности, суд основывался на расчете, представленном истцом, и условиях кредитного договора о том, что при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиента Банк направляет денежные средства: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами Банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.
Между тем, судом не были учтены положения статьи 319 Гражданского кодекса РФ, предусматривающей порядок погашения требований кредитора при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.
Судом также не были оценены приведенные выше условия кредитного договора, с учетом того, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319ГК РФ, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
Указанные обстоятельства при разрешении спора не были приняты судом во внимание, несмотря на то, что ответчик возражал против наличия кредитной задолженности в заявленной Банком сумме.
Учитывая изложенное, судебная коллегия кассационным определением от 21 сентября 2011 года решение суда отменила, направив дело на новое рассмотрение.

Остановка роста долга

Если по кредиту не платить вовремя, то рано или поздно долг начнет расти. Результатом могут быть:

• штрафы, пени и рост процентов;
• передача дела коллекторским агентствам;
• обращение кредитора в суд;
• опись имущества и ухудшение кредитной истории.

Просто отказаться от оплаты долга - не вариант. В этом случае придется регулярно отбиваться от настойчивых звонков и смс, визитов домой и на работу. Любят коллекторы работать по всем известным им номерам, обзванивая родственников, друзей, соседей и т.д.

Цель кредитора проста - любыми способами (среди которых есть и незаконные) заставить Вас заплатить. Причем, чем больше Вы заплатите, тем выгоднее кредитору. А способов заставить оплатить просроченный кредит у них достаточно много. Да и сумма просрочки продолжает расти, с каждым месяцем все сильнее превышая реальный размер задолженности.

Основными причинами просрочек и невыплат по кредитам являются ухудшившееся финансовое положение и необоснованно завышенные проценты. Однако и число выдаваемых кредитов тоже растет, прибавляя к армии должников новых членов. Статистика общей задолженности россиян поражает! И долги продолжают увеличиваться, а значит, пришло время что-то с этим делать.

Как действуют банки при просрочке?

Для кредитных организаций просрочки заемщиков не новость. У каждого банка есть отработанная схема действий на такой случай. И начинается все с ознакомительного звонка клиенту.

• Сотрудник (пока что вежливо) узнает, в чем причина просрочки и в какие сроки Вы сможете ее погасить.
• Затем он поставит свое условие погашения (обычно это от 3-х до 5-и дней).
• Далее у Вас спросят дополнительные номера телефонов, которые не указаны в договоре, чтобы найти Вас, в случае необходимости. Давать такие номера не стоит ни в коем случае!

После первой беседы все зависит от того, сможете Вы заплатить образовавшуюся задолженность, плюс штрафы за просрочку, в указанные сроки или нет. Если деньги внесены, возвращаетесь в график и нет проблем. Но возможен и другой вариант.

Этот вариант предполагает невозможность оплаты долга в принципе (потеря работы или ухудшение здоровья). Тогда не нужно соглашаться на оплату просрочки в оговоренный сотрудником банка срок. Лучше сразу открыто сказать о своей проблеме и попытаться найти ее решение вместе с представителем кредитной организации. Однако не стоит идти на компромиссы в одиночку, обязательно заручитесь поддержкой профессионала, в роли которого выступает юрист по кредитам .

Только с этим человеком можно не бояться, что банк предложит заведомо невыгодное для Вас предложение, из-за которого общая сумма задолженности будет увеличена. Более того, юрист расскажет, как действовать в сложных ситуациях, поможет избежать долговой ямы и, при необходимости, представит интересы в суде. Зная законодательство можно не просто спастись от негативных последствий просрочки, но и прекратить рост задолженности. Без такой поддержки будет очень сложно противостоять кредиторам, имеющим целый штат юристов.

Если же не удалось прийти к общему решению с банком или сумма долга превысила все разумные и законные пределы, нужно задуматься об остановке этого роста и даже списании всего долга.

Как остановить рост задолженности?

Если долг не гасить, он неуклонно продолжит расти. Но не выплачивать же банку огромные суммы непонятно за что. В большинстве случаев сотрудники кредитной организации попросту неспособны объяснить, чем обоснован такой рост и откуда берутся подобные суммы. А если дело перешло коллекторам, то и вовсе не стоит пытаться найти ответы. Ведь такие агентства добавляют к задолженности то, что причитается им за работу.

Еще коллекторы обосновывают сумму задолженности:

• затратами на звонки;
• на письма и переговоры;
• расходами по обслуживанию долга и т.д.

Остается только пожалеть бедных коллекторов, вынужденных так взвинчивать долги! В любом случае, даже если они и выдадут какие-то бумаги, касающиеся размера задолженности, грамотно разобраться с ними сможет только опытный юрист.

Банки и коллекторы мотивируют должника внести деньги различными способами:

• неизбежностью судебного разбирательства;
• если не заплатить, долг продолжит расти;
• визитом приставов и описью имущества.

Однако вовремя обратившись к юристам можно избежать не только подобных «пугалок», но и увеличения задолженности. Вместе с юристом можно смело использовать следующие способы остановки роста долга:

• реструктуризация;
• признание банкротом;
• судебное разбирательство.

В любом из перечисленных случаев сумма, которую придется выплачивать, перестает повышаться. Более того, ее можно существенно уменьшить, если дело дойдет до суда.

Реструктуризация долга: плюсы и минусы

Эта процедура способна выгодно остановить увеличение задолженности, но только в том случае, когда Вы заключаете соглашение с банком при поддержке юриста. Здесь слишком много нюансов, которые нужно учитывать. Если же ими пренебречь, банк заставит заплатить даже больше, чем Вы бы выплатили через суд. Однако, как бы не вышло в итоге, соглашение о реструктуризации останавливает рост задолженности.

В этом случае кредитный юрист поможет определить законность выставленной банком суммы и начисленных штрафов. Если все окажется в порядке, то Вам определят новый срок погашения кредита, рассчитают ежемесячный платеж и дадут срок для внесения первого платежа. Если же озвученные кредитной организацией цифры долга расходятся с положениями кредитного договора и законодательства, бороться или нет за свои права - решать только Вам.

Все преимущества реструктуризации основаны на законности банковских расчетов и наличии рядом опытного юриста.

• Перестают начислять штрафы и пени за просрочку.
• Сумма платежа снижается за счет увеличения срока выплат.
• Размер долга фиксируется.
• Кредитная история не портится окончательно.
• Прекращаются звонки от коллекторов и службы взыскания банка.

Однако есть у этой процедуры и несколько минусов.

• Необоснованное увеличение суммы долга (обычно заемщик подписывает соглашение, не посоветовавшись с юристом, и в итоге приходится платить больше).
• Увеличивается срок выплат, т.е. если кредитный договор заключали, допустим, на год и платили полгода, то по реструктуризации придется платить еще год (или иной срок, оговоренный с банком). Это делается, чтобы уменьшить ежемесячный платеж до тех размеров, которые посильны для должника.
• Допустив просрочку, придется выплачивать все и сразу, либо заново начнут начислять проценты или отдадут дело коллекторам.

В целом, если подходить к реструктуризации подготовленным, она может оказаться очень выгодной для заемщика. Но перед этим нужно узнать об остальных способах остановки роста долга.

Банкротство или суд?

Процедура банкротства для физических лиц стала доступна сравнительно недавно. Самостоятельно должнику пройти через все это практически невозможно, поэтому придется обращаться к юристам. Лучше всего работать с теми специалистами, кто уже имеет подобный опыт.

Признать банкротом человека могут при определенных условиях и только через суд. Для большинства людей это не самый выгодный способ списать долги, однако и в этом случае происходит остановка роста долга . Перед принятием решения о банкротстве, обязательно проконсультируйтесь у наших экспертов! Они разъяснят все выгоды и минусы процедуры, а также помогут найти подходящее решение именно по Вашей ситуации.

А вот если дело дошло до суда (иск подал банк или коллекторы), можете радоваться - сумма задолженности перестанет расти. Возможно, по этой причине кредиторы так редко подают на должника в суд. Хотя оснований не судиться с должником у кредитора (банк или коллектор), много:

• истекший срок исковой давности;
• невозможность представить достоверный расчет суммы задолженности;
• при затянувшемся разбирательстве (а оно может длиться больше года), невыгодна остановка начисления штрафов и пени;
• придется нести дополнительные траты (государственная пошлина и прочее).

Однако практика показывает, что в суд кредиторы обращаются крайне редко. Вне судебных органов ждать от них честного отношения не нужно. Лучше заранее заручиться поддержкой грамотного юриста, получить подробную консультацию и начать действовать самостоятельно!

Как устоять под натиском коллекторов?

Перед тем, как озаботиться остановкой увеличения задолженности, предстоит выдержать серьезное давление коллекторов или банковских служб. Зачастую все их действия направленны на то, чтобы Вы заплатили хоть что-нибудь, любую сумму, подтверждая тем самым свое согласие с размером долга.

Выстоять перед натиском коллекторов поможет всего один разговор с нашим юристом, который избавит от страха неизвестности и расскажет, как действовать. А пока придерживайтесь следующих правил:

1. Не показывайте, что напуганы: не кричите на звонящего или пришедшего в гости коллектора, не угрожайте ему в ответ и не срывайтесь в истерику.
2. Проявляйте вежливую заинтересованность, но ничего не обещайте.
3. Не вносите никаких денег на указанные коллекторами счета, ведь они, в лучшем случае, пойдут на погашение процентов, нисколько не уменьшая сумму долга.

В идеале, общаться с коллекторами и службами взыскания банка нужно только через юриста. Все остальные звонки и визиты пропускать мимо внимания.

На что способны наши специалисты?

1. Эксперты нашей компании подскажут, что делать, чтобы остановить рост долга или избавиться от него совсем.
2. Помогут разобраться с требованиями коллекторов и их настойчивым давлением.
3. Юристы нашей организации представят и отстоят Ваши интересы в суде.
4. Существенно уменьшат размер образовавшегося долга.
5. Проконсультируют по любым вопросам, касающимся кредитов и задолженностей.
6. Помогут заключить соглашение с банком на выгодных для Вас условиях.
7. Расскажут, как не нужно действовать, когда появилась просрочка.

Мы имеем огромный опыт работы в данном направлении, выигрывали сотни судебных разбирательств и оказали поддержку тысячам довольных клиентов. Работать с нами удобно и выгодно. За свои услуги мы берем более чем разумные деньги, но выполняем обязанности качественно! Не знаете, как действовать в случае образования и увеличения долга - позвоните нам и можете забыть о проблемах с кредитами!

В этом случае придется регулярно отбиваться от настойчивых звонков и смс, визитов домой и на работу. Любят коллекторы работать по всем известным им номерам, обзванивая родственников, друзей, соседей и т.д. Цель кредитора проста – любыми способами (среди которых есть и незаконные) заставить Вас заплатить. Причем, чем больше Вы заплатите, тем выгоднее кредитору. А способов заставить оплатить просроченный кредит у них достаточно много.

Как остановить бесконечное начисление процентов и штрафов по кредитной карте?

), срок пропустил, банк начислял пени — ну, как положено, в общем.

Как остановить проценты по просроченному кредиту

В каком случае возможно приостановление начисления процентов по просроченному банковскому долгу?

я в банке работаю, по идее проценты почти никогда не списывают, только иногда. larix Мастер (2241) 8 лет назад В том случае, если Вы каким-то образом погасите сначала основную сумму кредита. По соглашению с банком, или иным способом — не важно. Erzhena Мастер (1077) 8 лет назад только по решению суда, либо если весь основной долг погасить, на просроченные проценты будут насисляться пени.

В части, превышающей сумму основного долга могут быть взысканы только убытки, но не неустойка (проценты), которые недоказаны кредитным учреждением в судебном порядке, -условие о начислении комиссий по кредитному договору можно признать недействительным на основании ст.

Что нужно знать о возможности остановки роста долга?

Как уменьшить долг по кредиту в суде?

Конечно, неисполнение обязательств заемщиком – это нарушение договора, за которое предусмотрены определенные санкции.

Как остановить проценты по кредиту через суд

Перед вами встал вопрос о том, каким образом можно остановить бесконечное начисление процентов на долг по кредитной карте? Сегодня мы разберемся в данной ситуации, и дадим вам действенные рекомендации.

Итак, для начала вам нужно понять одну простую вещь: кредитная карточка – это инструмент, который позволяет физическому или юридическому лицу пользоваться заёмными средствами, взятыми у банковской компании. И именно за эту услугу банк взимает с вас проценты: чем больше вы тратите, чем дольше отдаете, тем больше вы будете должны.

На самом деле кредитки часто подсаживают нас на своеобразный крючок таким понятием, как ежемесячный обязательный платеж. Чаще всего он является небольшим, и редко превышает 10% от суммы общего долга. Погашать такие долги несложно, они не несут большой нагрузки, и редко заметны для семейного бюджета.

Однако если вы вносите ровно ту сумму, которая соответствует размеру минимального ежемесячного платежа, то вы будете выплачивать свою задолженность бесконечное количество времени. Все просто: процент начисляется на сумму долга, и если она уменьшается очень медленными темпами, то и прибавление % будет происходить снова и снова.

Рассмотрим на примере: допустим, вы потратили на безналичные покупки 10 тысяч рублей, по вашей кредитке действует ставка в размере 22% годовых. Как будет происходить расчет вашей задолженности:

• В первый месяц вам нужно заплатить не менее 684 рублей, из них 500 идут на оплату долга, оставшаяся сумма – на проценты;
• Во второй месяц вы платите уже 650 рублей, из которых только 475 идет в счет погашения, остальное — %;
• В третий вы оплачиваете уже 616 рублей и т.д.

Как видите, со временем платежи уменьшаются, но тем не менее лишь 23 из них идут именно на то, чтобы снизить размер вашей задолженности, остальное же – это чистая прибыль банка. А если вы вдруг просрочили свои взносы, и не совершали их в течение длительного времени, т.е. допустили просрочку, у вас также будут ежедневно «капать» дополнительные расходы под названием пени, плюс станет взиматься штраф.

Как же остановить это бесконечное увеличение суммы, которую вы должны? Здесь есть несколько путей решения проблемы:

• Как можно скорее вернуть банку ту сумму денежных средств, которую вы изначально потратили. Для этого нужно вносить как можно больше минимального взноса, использовать любые дополнительные доходы, премии и т.д. Чем быстрее вы это сделаете, тем меньше вам начислят %;
• Если у вас сейчас трудности с заработком, например – вам урезали зп, уволили с работы и т.д., то вы можете попробовать обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, либо же предоставления вам «кредитных каникул», т.е. небольшой отсрочки. На это время долг «замораживается»;
• Если банк не идет вам на встречу, проблему придется решать через суд – только там можно изменить условия действующего договора. Вам понадобится помощь юриста, также необходимо будет собрать документальные доказательства того, что у вас сейчас финансовые трудности, и у вас нет возможности выплачивать астрономические суммы, начисленные банком. Если суд согласится с вашими доводами, будет выписан исполнительный лист с новыми условиями, с которым вы должны будете обратиться в ваш банк.

Именно так следует действовать в том случае, если вы хотите остановить начисление % по вашей кредитной карточке.

У банкиров есть множество финансовых инструментов, которыми они могут воздействовать на неплательщиков. Это пеня при наступлении просрочки, штрафы и, конечно, проценты, которые начисляются на долг и невнесенные вовремя платежи.

Пару месяцев в таком режиме и человек становится должен в несколько раз больше, чем по графику. Именно тогда у многих россиян возникает желание заморозить рост процентов по просроченному займу.

Что делать

Остановить бесконечно увеличение задолженности можно следующим путем:

1. Постараться погасить заем полностью или хотя внести большую его часть. Тогда процентное начисление банкирам будет меньше, ведь оно зависит от размера задолженности.
2. При наступлении тяжелого финансового положения в семье многие просят у банка реструктуризировать долг. Это позволит немного списать штрафы и пеню (по желанию кредитора), а все начисленные проценты за просрочку будут суммированы. Фактически человек будет должен столько же, сколько вчера, но перед банком появится возможность реабилитироваться. Тем более некоторые схемы реструктуризации предполагают сниженный процент на время, увеличение срока погашения и прочие моменты. Также есть шанс получить «каникулы» по займу, когда долг фактически «замораживается».
3. Если банк не идет на уступки, то пора обращаться в суд . Только там можно будет повлиять на условия кредитного договора. Это позволит на время разбирательства остановить проценты по просроченному кредиту. Тут можно воспользоваться статьей 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки», если сумма пени и штрафов превышает хотя бы на 50% сумму по графику. О снижении неустойки нужно потребовать в суде в письменной или устной форме, иначе судья просто оставит этот вопрос без внимания. Благодаря Постановлению арбитражного суда №7171/09 от 02.03.2010 можно попытаться признать комиссии за выдачу денег, ведение расчетного счета и его открытие незаконными. А всю сумму после направить в оплату кредита. Это возможно, если размеры комиссии были прописаны в договоре.
4. Если банк уже успел подать в суд на заемщика, то можно обратиться туда же со встречным заявлением на общих основаниях. Это хотя на время отложит разбирательство с кредитором, а значит даст отсрочку клиенту разобраться в ситуации, переговорить с опытными адвокатами.

Процедура банкротства

С недавних пор россияне могут воспользоваться такой возможностью. Без дополнительных расходов тут не обойтись. Как минимум придется до 6 тыс. рублей отдать на выплату государственной пошлины и 10 тыс. рублей за услуги конкурсного управляющего, так как без этого идти в арбитражный суд нельзя.

Для запуска процедуры человек пишет специальное заявление в судебные органы, подает его на рассмотрение. Если документ примут, то происходит запуск процесса банкротства.

Позже заёмщику ещё придется доказать свою несостоятельность , что позволит признать прошение обоснованным, а сам процесс легитимным. При успешном исходе всего дела имущество клиента попадает на торги, а вырученная сумма идет на погашение всех долгов.

По окончанию аукциона, если размера собственности было недостаточным для закрытия всех кредитов, то задолженность просто списывают. Если у человека и имущества нет, то схема аналогичная, просто отпадает смысл в проведении торгов.

На практике банкиры редко, когда обращаются к судьям. А вне судебной системы ждать от кредиторов честного отношения не стоит.

Лучше заранее инициировать остановку начислений по проблемному кредиту, обратиться за консультацией в проверенному адвокату или начать действовать самостоятельно.