Рефинансирование бизнеса. Рефинансирование кредитов для целей малого бизнеса

Сделанное вовремя рефинансирование кредитов юр лиц дает возможность изменить некоторые параметры кредита:

• срок выплаты;
• процентная ставка;
• валюта;
• обеспечение.

Рассчитывая на преимущества рефинансирования кредитов, юридическое лицо может в лучшую сторону изменить свое финансовое положение и начать развиваться быстрее. Можно сделать вывод, что рефинансирование – весьма популярная услуга, и это действительно так. Участники рынка нередко предлагают рефинансирование кредитов юридического лица от других банков. Это выгодное сотрудничество для обеих сторон. Банки поучают прибыль, а клиент облегчает долговые обязательства.

Осуществление рефинансирования

Сущность рефинансирования заключается в предоставлении нового кредита юридическому лицу. При этом старому кредитору выплачивается весь долг или его часть. Затем с юридическим лицом заключается новый договор, классическое предоставление кредита.

Предоставление рефинансирования кредитов для юр лиц предполагает наличие стандартного пакета документов. Однако сам процесс оформления нередко затягивается из-за некоторого изменения условий кредитования. Дело в том, что изменяются характеристики залога. Под влиянием нестабильного рынка стоимость на недвижимость или иное залоговое имущество может существенно измениться. К тому же, важно провести повторную оценку характеристик компании. Банку нужно выяснить, остается ли она платежеспособной.

Есть еще одна интересная схема сотрудничества с банковской организацией. Заемщик может избрать консолидированное рефинансирование кредитов юридического лица в другом банке, если соберет у нового кредитора все долговые обязательства, накопленные за время работы с другим банком.

Помните еще и о валютных изменениях при перекредитовании. Банк может предложить вам взять кредит в другой валюте. И вы можете воспользоваться таким предложением, если считаете его более выгодным.

Где лучше осуществлять рефинансирование?

При рефинансировании кредита важно выбрать надежного партнера. Вам нужны наиболее выгодные условия. Приведем список банков, которые на данный момент являются лучшими в системе кредитования:

• Сбербанк;
• Открытие;
• Промсвязьбанк.

Да, это действительно лидеры, но только на текущий момент. Обязательно проанализируйте предложения всех банков, прежде чем выбрать что-то для себя.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для юридических лиц позволяет получить новый кредит с процентной ставкой 13,5% на срок до 5 лет. Действительно привлекательные условия, особенно если предыдущий кредит был краткосрочным. Банк «Открытие» имеет собственную программу «Рефинанс». По ней вы можете получить кредит на 10 лет, но процентная ставка может повышаться до 21,9%. Промсвязьбанк готов уменьшить годовую процентную ставку до 9,9% и продлить срок до 84 месяцев.

Помимо анализа современного рынка в отношении самих банковских организаций, нужно обращать внимание и на виды кредита при рефинансировании. На данный момент доступно несколько популярных вариантов:

• займы, предполагающие аннуитентные платежи;
• дифференцированные платежи – выплата с уменьшением суммы;
• индивидуальные условия.

Выбирайте варианты, исходя из своих потребностей!

Добро пожаловать на журнал о бизнесе и финансах «Rabota-Tam».

Сегодня рефинасирование кредитов юрлиц – очень востребованная процедура, так как банки постоянно предлагают новые кредитные программы. Предприниматель, имеющий свой бизнес, часто сталкивается с ситуаций, когда необходимо взять кредит. Но с течением времени условия перестают быть выгодными и доставляют бизнесмену неудобства.

Чтобы исправить эту ситуацию, необходимо тщательно изучить все предложения финансовых учреждений и выбрать наиболее подходящий вариант. Но для этого необходимо понимать суть такого явления, как рефинансирование.

Что такое рефинансирование и кому это выгодно?

Рефинансирование бизнес-кредита представляет собой новый займ, условия которого будут выгоднее для юридического лица. Оформить сделку можно как в «своем» банке, так и обратиться в другие финансовые учреждения. На это потребуется время и силы, но возможность быстро закрыть старый кредит для предпринимателей представляется очень заманчивой идеей. Сложность заключается в предоставлении залога. Как правило, имущество уже заложено в первом банке, а для получения нового кредита также требуется имущественный гарант. К тому же, оценка и переоформление залога обходится в немалую сумму. Но при правильно выбранной программе перекредитования затраты быстро окупятся.

Выгоды рефинансирования

Основная цель перекредитования – это снижение ежемесячных платежей. Добиться этого можно, если увеличить период кредитного срока.

Рефинансирование кредитов для юридических лиц подразумевает объединение нескольких займов в один, так как часто предприниматели имеет больше одного кредита. Такое объединение сэкономит время и средства. Если тенденции рынка финансов будут благоприятными, банк может предоставить возможность поменять валюту.

Кто может взять новый займ?

Чтобы предприниматель мог осуществить рефинансирование бизнес-кредита, должны соблюдаться определенные условия:

• Успешное ведение бизнеса не менее 6 месяцев подряд.
• Деятельность не должна быть убыточной за последний отчетный период.
• Наличие положительной кредитной истории.
• Отсутствие открытой просрочки.
• Отсутствие судебных процессов в отношении юридического лица.

Программы рефинансирования, которые готовы предложить банки
Некоторые банки имеют свою линейку банковских продуктов по рефинансированию юридических лиц.

«Промсвязьбанк» проводит перекредитование в рублях со ставкой в 10%. Период выплат составляет до 10 лет. Юридическое лицо может выбрать одну из трех предлагаемых программ:

• «Упрощенный кредит». Можно взять до 3 000 000 рублей на период до 60 месяцев. Этот вид больше подходит для кредитования малого бизнеса, залог не требуется.
• «Бизнес-Кредит». Сумма составляет до 9 000 000 рублей, а период – 120 месяцев.
• «Инвест». Есть возможность получить до 120 000 000 рублей. Период в этом случае будет составлять до 120 месяцев.

Перекредитование выгодно тем, что процентная ставка ниже на 0,5%, чем при стандартном займе.

«Сбербанк» предлагает рефинансирование кредитов для юрлиц со ставкой от 10%. Минимальный размер суммы, которую можно получить, составляет 3 000 000 рублей. Но годовой доход предпринимателя не должен превышать 400 000 000 рублей. На размер кредита и величину ставки по процентам будут влиять различные показатели, включая финансовое положение заемщика.

Перечень документов, который должен собрать предприниматель, целесообразно уточнить в конкретном финансовом учреждении. Специалисты проведут полную консультацию и разъяснят все нюансы.

В статье собраны условия 12 банков по рефинансированию кредитов для малого и среднего бизнеса. В таблице представлены сроки, процентные ставки и суммы рефинансирования, а также есть инструкция по получению услуги.

Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу

Сбербанк

Рефинансирование кредитов для бизнеса в Сбербанке осуществляется на следующих условиях:

• предоставляется предпринимателям, выручка которых не превышает 400 000 000 рублей в год;
• не взимается комиссия за выдачу кредита;
• срок кредитования довольно длительный;
• разумные процентные ставки;
• действует отсрочка по погашению основного долга;
• в качестве обеспечения нужно предоставить имеющееся имущество;
• требуется дополнительное поручительство гражданина/юр. лица;
• обязательно страхование залогового имущества.

ВТБ 24

Рефинансирование кредитов для малого бизнеса осуществляется на следующих условиях:

• процентная ставка будет зависеть от вашего финансового положения;
• в рефинансировании может быть отказано без объяснения причин;
• вы вправе объединить оборотные и инвестиционные кредиты, полученных в других банковских организациях.

Россельхозбанк

Условия рефинансирования для ИП:

• заемщиками может быть ИП, в том числе главы КФХ;
• за выдачу взимается комиссионный сбор в соответствии с тарифами банка;
• чтобы воспользоваться рефинансированием, потребуется открыть расчетный счет в банковской организации;
• нужно предоставить недвижимость, ТС или оборудование в качестве залогового имущества.

Промсвязьбанк

• заявка на кредитование рассматривается в течение 7 рабочих дней;
• допустимо предоставление в качестве залога имущества, которое обременено требованиями стороннего банка;
• допускается поручительство любых третьих лиц;
• рефинансировать можно кредиты, полученные в сторонних банковских организациях.

ВТБ Банк Москвы

• срок функционирования компании — не менее 9 месяцев;
• удаленность бизнеса от кредитного подразделения банка — не более 200 км;
• в качестве обеспечения может быть принято любое имущество, собственником которого вы являетесь;
• действует возможность отсрочки погашения основного долга.

Росбанк

• имеется возможность выбора удобной даты платежа;
• объединение нескольких кредитов в один;
• за выдачу и погашение раньше срока комиссии отсутствуют;
• в качестве обеспечения может выступать имущество, которое уже является залоговым;
• значительное снижение суммы платежа.

Открытие

• заем может быть выдан в виде единовременного транша или кредитной линии;
• погашение по индивидуальному графику;
• в качестве залога может быть принято как движимое, так и недвижимое имущество, в том числе находящееся под обременением.

АК Барс

• увеличенный срок кредитования, позволяющий снизить долговую нагрузку;
• возможность пополнения оборотных средств за счет рефинансирования.

Юникредит

• допускается погашение раньше срока без штрафных санкций;
• процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке и зависит от срока кредитования;
• возможность получить кредит, даже если залоговое имущество отсутствует.

Интеза

• комиссионный сбор за предоставление кредита пониженный — 0,5% от суммы;
• в качестве обеспечения может выступать имущество, уже являющееся залоговым в другом банке;
• возможность снижения процентной ставки до рыночного значения.

Бинбанк

• бизнес действует не менее 1 года;
• отсрочка погашения — до полугода;
• в качестве залога может выступать недвижимость, ТС, гарантийный депозит.

Транскапиталбанк

• объем выручки за 12 месяцев — не более 400 000 000 рублей;
• бизнесу — не менее полугода;
• все кредиты можно объединить в один;
• действует возможность дополнительного финансирования бизнеса.

Условия рефинансирования

Рефинансирование кредита для ИП — часто единственная возможность снизить финансовую нагрузку на бизнес и избежать появления негативных записей в кредитной истории.

Вообще, считать процедуру рефинансирования выгодной можно тогда, когда она реально позволяет уменьшить ставку по займу. Кроме того, если у вас несколько кредитов в разных банковских организациях, посредством рефинансирования вы просто объедините их в один. Рефинансирование также является актуальным, если эти займы оформлены на длительный срок.

Стоит отметить несколько важных особенностей данного финансового инструмента:

• позволяет объединить в один несколько займов;
• длительный срок кредитования (при необходимости может быть сокращен);
• не устанавливается максимальный предел кредита;
• рефинансирование нацелено на снижение финансового бремени;
• подразумевает не выдачу денежных средств, а покрытие другие долговых обязательств.

Максимальная сумма одобрения

Чаще всего не устанавливается, так как напрямую зависит от вашей платежеспособности и финансового состояния бизнеса. Именно поэтому к заемщику предъявляются определенные требования, о которых мы поговорим чуть позже.

Обеспечение

В качестве обеспечения по кредитной программе может выступать:

• залог;
• поручительство.

В качестве залога вы можете предоставить практически все, что имеет достаточно высокую стоимость: транспорт, недвижимость, ценные бумаги, оборудование. Бывает, что залогом являются дорогостоящие животные, правда в этом случае оформляется страховка от риска их гибели.

Что касается поручителей, то чаще всего, это другие предприниматели или юр. лица. Но в ряде случаев допустимы и гарантии третьих лиц. Также можно привлечь в качестве поручителя Фонд поддержки предпринимательства.

Выгоды рефинансирования:

• уменьшение долгового бремени;
• снижение ежемесячных платежей по долговым обязательствам;
• возможность поменять валюту кредита, если это обосновано.

Требования к бизнесу

Объем требований практически не отличается в различных банковских организациях. Самые распространенные из них заключаются в следующем:

• срок функционирования бизнеса не должен быть менее 6 месяцев, некоторые банки указывают — 12 месяцев;
• объем получаемой прибыли должен соответствовать минимальной и максимальной границе, установленной банком;
• вы должны быть гражданином РФ, а компания — резидентом РФ;
• наличие расчетного счета, открытого в банке, в который вы обращаетесь (требуют не все банки);
• хорошее состояние кредитной истории;
• бизнес должен быть стабильно прибыльным.

Документы для заявки:

• заявление на осуществление рефинансирования;
• перечень лиц, обладающих правом подписи финансовых документов;
• ваша анкета;
• анкета поручителя (поручителей);
• паспорт;
• выписка из ЕГРИП;
• декларации по уплаченным налогам;
• документы по хоз. деятельности компании;
• сведения о движении средств по счетам;
• документы на право собственности на залоговое имущество.

Кроме того, банковская организация обладает правом затребовать и другую документацию для подтверждения вашей платежеспособности.

Как получить рефинансирование

Если вы решили применить инструмент рефинансирования к своему бизнесу, вам нужно сделать несколько шагов.

Шаг № 1. Определяемся с банковской организацией. Выбирайте тот банк, где наиболее выгодная ставка.

Шаг № 2. Консультируемся со специалистами. На данном этапе ознакомьтесь со всеми условиями рефинансирования и соберите пакет необходимой документации.

Шаг № 3. Сдаем документы и ожидаем решения банка. Стандартный срок рассмотрения подобных заявок — до 7 рабочих дней. После окончания этого времени вам сообщат о принятом решении.

Шаг № 4. Перерегистрируем залог. Если кредит в прежнем банке был залоговым, то залог переоформляется на нового кредитора. Чтобы избежать завышенных ставок и финансовых потерь, выгоднее рефинансировать кредит в том кредитном учреждении, где вы первоначально его оформляли.

Одобрят ли с плохой кредитной историей

Если вы ранее допускали просрочки по кредитным обязательствам, особенно по тем, которые хотите закрыть с помощью рефинансирования, существует вероятность, что вам либо откажут, либо значительно повысят годовую процентную ставку. Это обстоятельство всегда следует учитывать.

На что обратить внимание

Прежде всего, проанализируйте все затраты, которые связаны с переоформлением кредита. Затем выясните у специалистов банка, предусмотрены ли штрафные санкции за досрочное гашение займа. Только после этого принимайте решение о рефинансировании. Если разница между показателями составляет около 2%, перекредитовываться смысла не имеет.

Обязательно берите в банке распечатку с полным расчетом вашего платежа по кредиту. Так вы сможете наглядно представить, сколько вы уже оплатили, сколько средств еще предстоит внести.

Специалисты предупреждают, что бывают случаи, когда рефинансирование не просто не выгодно, а только влечет дополнительные расходы. Например, если до окончания срока кредита и так осталось мало времени.

Россельхозбанк — ведущий кредитор крупнейших агропромышленных комплексов Российской Федерации. Предоставление финансирования российскому аграрному сектору является основным, отдельно курируемым на самом высоком правительственном уровне, направлением работы банка. Однако Россельхозбанк также занимается и потребительским кредитованием и перекредитованием. Из нашего обзора вы узнаете об условиях рефинансирования кредитов других банков Россельхозбанком, а также узнаете мнение его опытных клиентов об этом виде кредитования.

Условия рефинансирования кредитов других банков в Россельхозбанке

Для того чтобы воспользоваться услугой рефинансирования вашего кредита из другого банка, необходимо убедить кредитора в своей благонадежности (это справедливо для большинства банков, хотя относительно лояльно относится к рефинансированию ). Это значит, что вам придется предоставить в банк документы, доказывающие что ваша нынешняя финансовая ситуация позволяет вам справиться с регулярными выплатами по второму займу.

Минимальный стандартный пакет документов для предоставления рефинансирования в Россельхозбанке выглядит следующим образом:

• Паспорт гражданина РФ;
• Составленная по форме банка анкета-заявка на рефинансирование;
• Составленная по форме банка справка о доходах;
• Справка сторонней кредитной организации, подтверждающая факт погашения задолженности по его кредиту (документ необходимо предоставить в срок, не превышающий 10 дней после получения займа);

Если вы решили увеличить срок или сумму кредита, вы можете привлечь к договору созаемщика, которой разделит ваши долговые обязательства с вами пополам. В этом случае заявку на финансирование должны отдельно оформлять все созаемщики.

Россельхозбанк рефинансирование кредитов других банков физическим лицам

Программа рефинансирования Россельхозбанком потребительских кредитов других банков для физических лиц позволяет частным заемщикам моментально погасить вплоть до нескольких действующих займов. Таким образом, происходит объединение нескольких кредитов с разными условиями в другой, заключаемый на более выгодных условиях.

Условия договора о рефинансировании для физических лиц:

• Максимальная сумма без обеспечения: 750000 руб.;
• Максимальная сумма с обеспечением: 1000000 руб.;
• Процентная ставка:- До 12 месяцев: 13,5%- 12-60 месяцев: 15%;
• Срок займа: до 5 лет;
• Срок принятия решения: до 3 дней;
• Срок получения кредита: до 25 календарных дней с момента одобрения банком вашей кандидатуры.

Бюджетники и «надежные» клиенты банка в праве потребовать у банка дисконт к процентной ставке в размере -0,6% годовых!

Условия, предъявляемые к физическому лицу при рефинансировании:

• Возраст: 23-65 лет;
• Трудовой стаж:
  — Непрерывный на последнем месте работы: 6 мес.
  — Общий: не менее 12 месяцев за последние 5 лет;
• Гражданство, регистрация и актуальное место проживание: Российская Федерация.

Все условия представлены в шаблонном варианте. Россельхозбанк создает каждому клиенту индивидуальную программу кредитования.

Россельхозбанк рефинансирование кредитов других банков для юридических лиц

Россельхозбанк финансирует также малый и средний бизнес РФ, предлагая рефинансирование по индивидуальным условиям для каждого клиента из этой категории. Базовые стандартные условия, от которых отталкивается кредитор в индивидуальных расчетах выглядят следующим образом:

• Сумма: 500000-20000000 рублей;
• Срок: до 10 лет;
• Обязательность залога: обязательный залог имущества;
• Статус заемщика: Юридическое лицо или ИП.

Минимальный пакет юридических документов:

• Заявка на предоставление кредита и Согласие на проверку от участников сделки;
• Документы, подтверждающие право собственности на закладываемую недвижимость;
• Паспорта всех владельцев и руководителей предприятия, а также поручителей;
• Выписка из ЕГРЮЛ / ЕРГИП, заверенная нотариально;
• Лицензии на ведение заявленной номинальной деятельности предприятия, выданные государством юридическому лицу.

Дополнительные сведения можно получить, обратившись в любое из отделений банка за консультацией.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков в Россельхозбанке

На страничке информации о займе вам предоставляется возможность проверить прозрачность выбранного вами кредитного плана через специальный калькулятор. В нем вы можете рассчитать свой кредитный план, перетаскивая кнопки-ползунки на тот или иной уровень. Нажав кнопку «Рассчитать», вы увидите примерные условия, на которых может функционировать ваш будущий договор с банком.

Включат в систему страхования вкладов

Рефинансирование кредитов для малого бизнеса

Многие предприниматели сталкивались с ситуацией, когда займ, взятый в банке, со временем становится менее привлекательным. Вчитываясь в условия своего договора, сравнивая с предложениями других банков, вас может постигнуть мысль о смене кредитора или кредитного продукта. На такой случай банки предлагают программы рефинансирования или, проще говоря, перекредитования на более выгодных условиях. Попробуем разобраться, насколько такая услуга выгодна и какие предложения есть на рынке.

Преимущества рефинансирования кредитов

Главная цель рефинансирования — снизить ежемесячные платежи по кредиту. Сделать это можно не только за счет улучшения условий, но и за счет увеличения срока кредита . Например, если у вашей компании финансовые трудности и необходимо сократить выплаты по кредиту, можно просто взять другой, но на более длительный срок. Ведь с увеличением срока займа уменьшается размер ежемесячных отчислений. Перекредитование также может помочь тем предпринимателям, у которых сразу несколько ссуд в разных банках.

Для большего удобства вы можете объединить все кредиты в одном банке , платить по ним единым платежом. В этом случае, рефинансирование кредита — это не только экономия денег, но времени. Также при перекредитовании можно изменить валюту вклада , если динамика на валютном рынке делает ваш кредит еще менее выгодным.

Предложения банков по рефинансированию бизнес кредитов

У многих кредитных организаций есть специальные программы по рефинансированию, но ряд банков предлагает бизнесу перекредитоваться, выбрав из линейки кредитных продуктов. Например, Сбербанк, Промсвязьбанк и банк «Открытие».

Наиболее выгодные условия рефинансирования бизнес кредитов для малого бизнеса — в Промсвязьбанке и в Сбербанке. Они предлагают ставку от 10% годовых в рублях сроком до 10 лет. В Промсвязьбанке вы можете перекредитоваться, выбрав одну из трех кредитных программ банка. «Кредит-упрощенный» подойдет для тех, у кого сумма и срок займа невелики (до 3 млн рублей, до 5 лет). Порядок его оформления — максимально простой, залога не требуется. «Кредит-Бизнес» предлагает более длительные сроки кредитования — до 10 лет,более высокие суммы — до 9 млн рублей. «Кредит-инвест» разработан для крупного и долгосрочного инвестирования: сумма — до 120 млн рублей, срок — до 10 лет. Стоит отметить, что ставка при рефинансировании на 0,5% меньше ниже ставок по стандартным кредитным продуктам банка. К примеру, по «Кредит-Инвест» — от 10% годовых (10,5%-0,5%).

В Сбербанке в период с 1 августа 2013 года по 1 января 2014 года включительно кредиты малому бизнесу на рефинансирование кредитов других банков предоставляются по сниженной процентной ставке, от 10% годовых. Такая возможность есть у индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с годовой выручкой не более 400 млн рублей. Рефинансирование происходит по продуктам: «Бизнес-оборот» , «Бизнес-инвест» , «Бизнес-рента» и «Бизнес-проект» . Итоговый размер процентных ставок устанавливается индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика. Минимальная сумма предоставляемых кредитов на цели рефинансирования — 3 млн рублей. Максимальная сумма по данным кредитам определяется индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика. Сроки кредитов: «Бизнес-Оборот» — от 1 месяца до 3 лет, «Бизнес-Инвест», «Бизнес-Рента» — от 1 месяца до 10 лет, «Бизнес-Проект» — от 3 месяцев до 10 лет. Комиссии за выдачу и досрочное погашение отменены в рамках акции, которая проводится по 1 декабря 2013 года включительно.

Банк «Открытие» предлагает линейку кредитов на рефинансирование, в зависимости от цели: «Рефинансирование ипотеки» (сумма — до 120 млн рублей, срок — до 10 лет), «Рефинансирование автокредита» (30 млн рублей, 5 лет), «Рефинансирование оборотного капитала» (30 млн рублей, 2 года) и «Рефинансирование инвестиционного кредита» (30 млн рублей, 10 лет). Ставка по данным ссудам определяется в индивидуальном порядке. Требования к заемщикам стандартные для всех кредитов: заемщик — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо; обязательное наличие стабильного бизнеса на момент выдачи кредита со сроком работы не менее 18 месяцев, а также срок с даты регистрации юрлица/ИП — не менее 12 месяцев; владельцы (учредители) бизнеса — граждане РФ в возрасте от 22 до 60 лет, имеющие постоянную регистрацию в регионах присутствия банка; положительная кредитная история заемщика. Поручительство по кредитам, а также страхование предмета залога — в обязательном порядке.

Многие банки максимальную сумму кредита при рефинансировании определяют индивидуально, в зависимости от остатка рефинансируемой задолженности и от совокупного объема погашенного основного долга. Рефинансировать кредит на максимальную сумму можно получить в банке «Петрокоммерц» и в Банке Москвы. Они предлагают перекредитоваться на сумму до 150 млн рублей.

«Рефинанс» от «Петрокоммерца» предоставляет возможность рефинансирования кредитов не только банков, но и лизинговых компаний, а также микрофинансовых организаций. Ставка — от 13%, срок — до 9 лет.

Ставка по программе «Перспектива для бизнеса» от Банка Москвы определяется в индивидуальном порядке, срок — до 5 лет. Получить кредитные средства можно как в виде единовременной выдачи, так и в виде кредитной линии с лимитом выдачи или кредитной линии с лимитом задолженности. При открытии кредитной линии часть средств может быть направлена на пополнение оборотных средств, вложения в основные средства или в развитие бизнеса. Если вы воспользуетесь услугой рефинансирования в Банке Москвы до 30 ноября 2013 года, вашей компании бесплатно откроют расчетный счет в рублях.

Программы банков по рефинансированию кредитов для малого бизнеса
(данные на ноябрь 2013 года)