Овердрафт в Беларусбанке на зарплатную карту: как взять, что это такое, отзывы, процентная ставка, условия по кредиту. Что такое овердрафт от беларусбанка и какие по нему условия Овердрафт беларусбанк проценты за снятие

Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.

Определение

Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.

Что нужно знать потенциальному заемщику?

Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .

Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.

Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.

Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.

В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.

Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.

С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.

Особенности

Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.

Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.

Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».

Как оформить?

Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).

О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.

Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.

Условия

ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:

1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .

2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.

Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.

Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

• числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
• иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
• иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.

Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?

Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .

Кредит vs Овердрафт

По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».

Отзывы клиентов

Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.

Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).

Другие варианты

Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.

Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.

Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.

Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.

«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.

«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.

«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.

Вывод

Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.

Получить заемные средства на текущие расходы можно, если оформить кредитную карту или потребительский кредит. Клиентам Беларусбанка нет необходимости заключать новые договора и платить лишнюю комиссию, достаточно подключить к дебетовой карте овердрафт Беларусбанка и использовать заемные средства по своему усмотрению.

Что такое овердрафт и принцип работы

Овердрафт предполагает краткосрочное кредитование в рамках установленного банком лимита. Для частных клиентов сервис подключается к дебетовой банковской карте, в результате, пользователь в одном платежном инструменте получает два банковских продукта – карту для получения расчетов, на которую приходят регулярные поступления, и кредитную карточку.

Заемные средства списываются тогда, когда собственные деньги на пластике заканчиваются. При первом поступлении финансов на счет сначала восстанавливается кредитный лимит, который можно использовать повторно.

Проценты начисляются на величину кредитных средств, которые потратил клиент. Дополнительных комиссий за подключение овердрафта Беларусбанк не предусматривает. Если клиент не использует установленный банком овердрафт, сборов и процентов начисляться не будет.

Особенности овердрафта в Беларусбанке

Кредитная организация предлагает карточки с уже подключенным овердрафтным кредитованием, например, карта рассрочки «Магнит», по которой заемными средствами можно пользоваться без процентов, а на покупки за счет собственных средств начисляется кэшбэк. К другим платежным инструментам установить кредитный лимит можно, если по счету проходят регулярные зачисления.

Клиенты Беларусбанка используют овердрафт на зарплатную карту и на платежные инструменты для получения пенсий, пособий, стипендий или алиментов.

Если клиент не получает регулярные зачисления на счет карты, но имеет вклад в Беларусбанке, кредитная организация может подключить овердрафт в рамках сервиса «Свободный выбор», в это случае размер кредитного лимита составит до 50% от величины депозита в банке.

Условия предоставления овердрафта в Беларусбанке

Для клиентов, которые желают подключить кредитную линию на дебетовую карту Беларусбанк предлагает следующие условия:

За просрочку платежа предусмотрены санкции, которые состоят из штрафа в размере 10% годовых и неустойки за не вовремя оплаченный кредит.

Лимит овердрафта действует в течение срок использования карточки. Поручители и другое обеспечение кредитного лимита не требуется.

Услуга «овердрафт» не предоставляется по карточке БЕЛКАРТ «Аграрная», по счетам, открытым в иностранной валюте, и нерезидентам страны.

Что необходимо для получения овердрафта

Оформить кредитный лимит для личной дебетовой карты могут граждане РП Беларусь, которые имеют источник доходов и постоянно проживают на территории страны.

Для получения овердрафта Беларусбанк требует следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• Справка о доходах за последние три месяца или выписка с банковского счета;
• Согласие клиента на предоставление отчетов (кредитной истории) из Национального Банка Республики Беларусь или самостоятельно предоставление кредитной истории из НБ Республики Беларусь;
• Согласие на обработку персональных данных.

Все справки действительны в течение 30 дней с момента выдачи.

Документы подаются в офис Беларусбанка вместе с заявлением о предоставлении услуги.

Как оформить овердрафт в Беларусбанке

Основанием для рассмотрения возможности подключить кредитный лимит на дебетовую карту является заявление-анкета клиента.

Подать заявку можно следующими способами:

• В отделении кредитной организации, в котором открыта дебетовая карточка;
• С помощью устройств самообслуживания Беларусбанка;
• На официальном веб-сайте финансовой компании или по ссылке https://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards/uslugi/overdraft ;
• Через личный кабинет в системе ;
• В мобильном приложении ;
• По телефону службы поддержки клиентов 147.

По анкете, поданной дистанционно, банк принимает предварительное решение, озвучивает клиенту и просит принести пакет документов в офис Беларусбанка.

Через мобильный банкинг

В мобильном приложении для подачи заявки на подключение овердрафта необходимо совершить шесть действий:

Первичная идентификация происходит по номеру карты владельца, если предварительное решение положительно можно собирать пакет документов.

С помощью интернет-банкинга

В личном кабинете на сайте Беларусбанка пользователь может подать заявку на подключение услуги, для этого необходимо:

При положительном решении сотрудник свяжется с клиентов и сообщит о дате и времени предоставлении оригиналов документов.

Овердрафт для карты Бархат

Для пенсионеров Беларуси кредитная организация предлагает комплекс банковских продуктов в рамках клуба «Бархат». Наравне с кредитами по льготной ставке, вклады с повышенным процентом и кэшбэком, владельцы БЕЛКАРТ-Maestro Бархат могут оформить овердрафт к своей дебетовой карточке.

Перед тем как взять овердрафт в Беларусбанке на пенсионную карту, необходимо оформить заявление на перевод пенсии на счет пластика. По истечении трех месяцев с момента первых поступлений можно подавать заявку на установление кредитного лимита.

В онлайн-анкете необходимо указать первые 9 цифр номера карточки «Бархат», система автоматически определит владельца, установит сумму и условия овердрафта.

Как пользоваться овердрафтом

Банк не накладывает ограничений на целевое использование заемных средств. Когда кредитный лимит становится доступен, владелец пластика сам решает, на какие цели потратить деньги.

При запросе баланса отражается общая величина доступных средств, поэтому установленную величину овердрафта необходимо учитывать при планировании финансовых расходов.

Клиент должен полностью погасить овердрафт плюс проценты по нему до определенной даты, указанной в договоре. Минимальный срок, в течение которого можно пользоваться лимитом составляет 90 дней. Банк информирует заемщиков по СМС о сумме и дате возврата денег.

Средствами, поступившими в оплату овердрафта можно пользоваться снова, исключение составляет сумма процентов, которую клиент платит банку.

По карте рассрочки «Магнит» срок погашения овердрафта зависит от того, в какой торговой точке совершены покупки, в любом случае, при восстановлении лимита в течение одного месяца проценты не начисляются.

Плюсы и минусы овердрафтного кредитования

По отзывам клиентов об овердрафте в Беларусбанке можно выделить:

преимущества использования кредитного лимита на дебетовой карте:

• Овердрафт привязан к действующей карте, поэтому отсутствуют дополнительные комиссии за открытие новых банковских продуктов;
• Вознаграждение начисляется только за использованные средства, если лимитом не пользоваться, платы не будет.
• Срок займа ограничен сроком действия карточки;
• После восстановления лимита кредитные деньги можно снова тратить.
• Нет ограничений по целевому использованию средств.
• Быстрое оформление, минимальный пакет документов и отсутствие залога и поручительств.

К отрицательным моментам подключения краткосрочного заимствования относят:

• Небольшой кредитный лимит, который зависит от ежемесячных поступлений на счет;
• Необходимость погасить всю сумму займа за минимальный срок;
• При использовании кредитных средств не начисляется кэшбэк за покупки.

Заключение

Для клиентов желающих использовать заемные средства в небольших количествах, овердрафт на дебетовую карту подходит лучше всего. До момента подключения необходимо узнать, что это такое возобновляемые кредитный лимит и принципы его работы, после этого планировать личный бюджет станет значительно проще.

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

1. разрешенный,
2. неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

• 20 % в пределах лимита денежных средств,
• 40 % – плата за несвоевременное погашение,
• 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

1. Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
2. Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
3. Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
4. От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
5. Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
6. Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

1. Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
2. Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
   Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
3. Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

1. Заявка на подключение.
2. Анкета заемщика на бланке банка.
3. Паспорт.
4. Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
5. Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

1. Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
2. Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
3. Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
4. Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

1. Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
2. Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
3. Нет залога и поручителей.
4. Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
5. Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
6. Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Никто из нас не застрахован от непредвиденных финансовых трат, например, ваш мобильный телефон вышел из строя или понадобилась экстренный ремонт автомобиля. Конечно, хорошо бы иметь определенную сумму на «черный день», но как быть, если такой нет?

Идеальным выходом из сложившейся ситуации может оказаться овердрафт . Сегодня мы расскажем о плюсах и минусах этого вида кредитования.

Овердрафт, в отличие от обычного потребительского кредита всегда предоставляется на карточку, чаще всего зарплатную

Из самого значения слова «overdraft» следует — это что-то сверх проекта, сверх плана, другими словами, предоставляя овердрафт, банк разрешает вам тратить средства в большем объеме, чем есть на карте.

Виды овердрафта

Овердрафт может быть разрешенным и техническим.

С разрешенным овердрафтом все максимально понятно, это та сумма, которую вам одобрил банк.

Технический овердрафт — это дебетовое сальдо по карт-счету (или отрицательный баланс), не разрешенное банком. Этот овердрафт может возникнуть в результате:

• совершения валютно-обменных операций
• списания ранее ошибочно зачисленных денежных средств
• проведения неавторизированных операций.

Как правило, на погашение технического овердрафта дается 14 дней, и если вы уложитесь в этот срок, то никаких штрафных санкций не последует

За превышение срока придется заплатить, например, в Белагропромбанке на остаток задолженности вам начислят процентную ставку в размере ставки рефинансирования Нацбанка. В Белинвестбанке предупредили, что при несвоевременном возврате всей суммы технического овердрафта и уплаты пени, могут даже приостановить действие карточки.

Условия разных банков могут отличаться, поэтому рекомендуем поинтересоваться в банке, который выпустил вашу карточку, возможен ли по ней технический овердрафт, и каковы условия по нему?

Сумма и срок предоставления овердрафта

Лимит овердрафта банк определит для вас в индивидуальном порядке, в зависимости от уровня дохода, это может быть как 1 среднемесячный заработок, так и большая сумма.

Как правило, овердрафтный кредит предоставляется путем открытия возобновляемой кредитной линии на срок около 1 года с возможностью продления. Другими словами, в течение этого срока вы берете у банка взаймы, затем возвращаете и снова берете.

Процентная ставка и срок погашения овердрафта

Ставки по овердрафтам на сегодняшний день находятся в диапазоне от 10% до 16% годовых. Однако некоторые банки предлагают более выгодные условия при погашении задолженности в короткие сроки:

• Технобанк — 0,0001% годовых — при условии пользования траншем не более 10 дней
• Идея Банк — 0,01% годовых — в течение первых двух месяцев
• Белагропромбанк — 9% годовых — в течение 90 дней

Банк БелВЭБ предлагает своим клиентам сниженную процентную ставку в размере 0,001% годовых по овердрафтному кредиту «Калі ласка» при соблюдении следующих условий:

• полное погашение задолженности в течение 20 дней
• проведение безналичных расчетов с применением карточки (за исключением оплаты коммунальных услуг, снятия наличных, оплаты услуг страхования и некоторых других операций)

Помимо этого, ставка по договору может зависеть от категории клиента. Например, владельцам премиальных карт могут предложить ставку пониже.

Срок погашения овердрафтного кредита — это период времени, за который вам нужно рассчитаться с банком. В разных учреждениях он может отличаться, где-то эти сроки меньше, где-то больше

Приведем пример

Идея Банкпредоставляет овердрафт для клиентов, находящихся на зарплатном обслуживании, на срок 23 месяца. Погасить кредит нужно через 1 месяц по истечении срока предоставления овердрафта — у вас есть 2 года, чтобы рассчитаться с банком. Основной долг возвращается равными частями, проценты начисляются на остаток основного долга.

Получается, пользоваться овердрафтом вы можете 23 месяца. Вы берете определенную сумму, погашаете, опять берете, и так по мере необходимости. Главное уложиться в лимит, который вам установил банк. Полностью погасить свой долг вы должны в течение 1 месяца по истечении срока предоставления овердрафта.

Банк Москва-Минскдает 90 дней для погашения каждого транша, а сам овердрафт предоставляется на 12 месяцев. Предположим, вы добавили недостающую сумму на покупку холодильника за счет овердрафта, вам нужно ее вернуть в течение 3-ех месяцев, но параллельно с этим вы можете совершать и другие расходные операции за счет кредитных средств, — главное уложиться в лимит.

Комиссии и штрафы

Если говорить о банковской карточке, — первая комиссия, которая приходит на ум — «за снятие наличных в банкомате» . Однако не переживайте, если при снятии вы будете пользоваться банкоматом своего банка, комиссию с вас не спишут. В «чужих» банкоматах размер комиссии будет зависеть от того,

А теперь о штрафах. Не удастся избежать штрафа при просрочке платежа . Например, в Беларусбанке штрафная процентная ставка овердрафта равна ставке рефинансирования Нацбанка и составляет 10% годовых.

В Банке Решение на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляется ставка за пользование кредитом, увеличенная на 30 процентных пунктов, что составит 46 % годовых! На сумму просроченной задолженности по процентам вам начислят 0,1% за каждый день. Размер неустойки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по основному долгу, составит 0,3% за каждый день просрочки. Поэтому есть смысл оплачивать всё вовремя.

Итоги

Наличие овердрафта на карточке дает вам возможность пользоваться заемными средствами ежедневно, 24 часа в сутки.

Овердрафтный кредит на зарплатную карту можно оформить в режиме онлайн, и в большинстве случаев без справки о доходах!

Погашение овердрафта и процентов по нему происходит автоматически, с каждым поступлением денег на карточку.

Конечно, используя овердрафт, вы, как и в случае с обычным кредитом, переплачиваете банку. Однако в экстренных ситуациях он может быть крайне полезен. Хотя, стоит помнить, что имея такую «волшебную» карту в кармане, появляется больше соблазнов найти применение доступным деньгам.