Финансовая грамота. Что такое финансовая грамотность? Финансовый ликбез для начинающих

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про финансовую грамотность.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое финансовая грамотность.
2. Зачем быть финансово грамотным.
3. Как стать более финансово грамотным.

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий.

Говоря проще, финансовая грамотность — умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Финансовая грамотность влияет на общее благосостояние человека. То есть, чем лучше человек разбирается в базовых и продвинутых экономических понятиях, тем больше он понимает, как можно улучшить свою жизнь.

Финансовая грамотность населения влияет на общую экономику страны.

Основы финансовой грамотности

• Знания Налогового кодекса.
• Теоретического и практического знания бухгалтерии.
• Составления базового плана доходов и расходов.
• Знания понятия «Деньги» и их использования.

Эти основы являются фундаментом финансовой грамотности. После них уже можно переходить к расширению своих знаний в области инвестиций, бизнеса, маркетинга и пр.

Уровни финансовой грамотности

Некоторые издания подразделяют финансовую грамотность на уровни: 0, 1, 2 и 3. Четкой классификации этих уровней нет. Можно лишь выделить несколько черт, характерных для каждого:

• 0 уровень — отсутствие или минимальные понятия о финансовой грамотности.
• 1 уровень — базовое понятие финансовой грамотности.
• 2 уровень — использование базовых инструментов инвестирования.
• 3 уровень — полноценное использование всех финансовых инструментов.

Разница между 1 и 2 уровнем финансовой грамотности намного выше, чем между 1 и 0. Ведь наработать базу по общей информации о бухгалтерском учете, налогообложении и экономических знаниях в целом достаточно просто. Но получить конкретную информацию в области инвестиций гораздо сложнее.

Не стоит думать, что обычному гражданину будет достаточно 1-го уровня финансовой грамотности. Но несмотря на то, что 2 и 3 уровень изучают исключительно инвестиции, без них вы не сможете увеличивать количество своих денег, и как следствие, общее благосостояние.

Грамотность человека на третьем уровне можно выразить следующим образом: большинство его сбережений находятся в акциях и облигациях не только топовых компаний, но и средних предприятий, которые показывают активный рост.

Личная финансовая грамотность

Личная финансовая грамотность — совокупность знаний отдельного человека обо всех экономических явлениях. Общая финансовая грамотность — средний показатель по стране. Повышая личную финансовую грамотность, вы способствуете улучшению экономической ситуации в стране, хоть и косвенно.

На что влияет финансовая грамотность

Как мы уже говорили выше, финансовая грамотность — довольно важный показатель для отдельного человека. Давайте разберемся, на что он влияет.

Чем выше показатель финансовой грамотности, тем больше информации о деньгах и экономике вы знаете. Вы можете знать, как работают банки, финансовые структуры, почему государство не может жить без налогов. Финансовая грамотность позволяет не только узнать много интересного, но и избавиться от стереотипов. Давайте разберемся на конкретном примере.

В нашей стране Центральный Банк на законодательном уровне — обособленная структура. То есть государство РФ не отвечает за долги Банка России, а ЦБ не отвечает за долги Российской Федерации. Банкноты, которые мы держим в руках — обязательства Банка России. Государство к нему юридически не имеет никакого отношения.

То есть, все то, что, как вы думаете, ценно, на самом деле лишь «обязательство», и никакого обеспечения у денег нет. Да, это простая истина, но многие об этом даже не задумываются.

И это только верхушка айсберга. Для государства финансовая грамотность населения — важнейшая часть экономики, участвующая в процессе перераспределения денег. У вас есть свободные финансы, а бизнесмену нужны деньги. Вы покупаете у него долю, а он вам платит дивиденды. Так работает эта система в развитых странах.

5 плюсов быть финансово грамотным

Некоторые люди до сих пор думают, что если они не бухгалтеры и экономисты, то им, вообще, необязательно знать даже азов экономики. Цели у каждого человека разные, но финансовая грамотность — путь к достижению многих из них.

Мы приведем вам пять плюсов финансовой грамотности.

1. Формирование основ финансового мышления.

Финансовое мышление — самая важная черта для предпринимателя. Но большинство думает, что обычному человеку это не нужно. Давайте на примере разберем, что это не так.

В 2014-м году один грамотный автовладелец продавал машину, которая на тот момент стоила 500 тысяч, за 450 тысяч. Это было начало лета, финансовый кризис еще не грянул, но тучи сгущались. Его отговаривали, просили подождать несколько месяцев: найдется человек, который возьмет и за 500 и за 520 тысяч. Но он продал, потом через несколько месяцев курс рубля стремительно падает, и цены на недвижимость и авто летят вниз.

Вот пример финансового мышления. Человек, потеряв в один момент потенциальные 50 тысяч, сэкономил намного больше. И повышая финансовую грамотность, вы сможете увидеть больше или сохранения средств.

2. Повышение благосостояния.

Чем выше ваш уровень финансовой грамотности, тем больше вы зарабатываете. Да, зарплата и грамотность человека часто мало связаны. Но доходы формируются не только из зарплаты. Есть еще инвестиции, которые на западе определяют благосостояние человека. В Америке 2 из 3 семей хранят свои сбережения в ценных бумагах. Получают с них проценты, и к пенсии им, вообще, не нужны дополнительные источники дохода.

Чем лучше вы знаете финансовую систему, тем больше вы зарабатываете.

3. Разгрузка.

Знакомы с таким распространенным стереотипом: «богатые люди много работают»? Он пришел к нам с Запада, где присутствует культ «трудоголизма». Если ты не пропадаешь на работе 60 часов в неделю, значит, ты не работаешь, и у тебя нет денег. Но реальность говорит нам совершенно о другом.

Богатых можно разделить на две большие категории: тех, кто действительно много работает, и тех, кто работает эффективно. Иногда это одни и те же люди, но в большинстве — разные. Те, кто много работает, действительно получают больше. Только и тратят они также много. А еще у них совершенно не остается свободного времени.

Те, кто работают эффективно, наоборот, знают, как работает вся система, и понимают, как можно зарабатывать больше, прилагая к этому меньше усилий. Конечно, результат один — больше денег. Только если вы повышаете грамотность, как мы уже выяснили, вместе с ней растет и финансовое мышление, которое увеличивает ваш заработок.

4. Уменьшение расходов.

Финансово грамотный человек в состоянии контролировать свои расходы. Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продается большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идете, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.

Также и в жизни. Вы можете избежать дополнительных трат, которые вам навязаны, если будете финансово грамотным. Вы хотите взять кредит? Но лучше подождать 2 месяца и купить вещь самостоятельно. Хотите слетать в отпуск, но в последний момент случилось нечто непредвиденное? У вас есть подушка безопасности.

Чем выше ваш уровень грамотности в вопросах финансов, тем большего количества ненужных расходов вы можете избежать.

5. Снижение рисков.

Нашей финансовой неграмотностью норовит воспользоваться практически каждый. Мы можем легко это увидеть, просто придя в банк. Менеджер будет рассказывать о том, что это дешевый кредит и что вы сможете быстро его погасить. Вы сами знаете, что за такими речами скрывается: дополнительные проценты, страховка, услуги, которые вам не нужны.

Повышая свою финансовую грамотность, вы будете меньше попадать в такие ситуации. Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20 — 25% годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40 — 45% из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.

На то, чтобы понять основы финансовой грамотности, времени нужно немного. Несколько недель по 1 — 2 часа в день, чтобы почитать профильную литературу и понять, как именно работает финансовая система в целом — этого будет достаточно.

Как повысить финансовую грамотность

Банк России давно пытается ввести программу повышения финансовой грамотности. В некоторых школах сотрудники ЦБ и специально обученные люди проводят курсы лекций, конкурсы и тематические мероприятия, посвященные финансовой грамотности.

Но если вы не школьник, то заниматься придется самостоятельно. Овладеть простой базой довольно легко. Немного профильной литературы, несколько популярных книг, и вот вы уже представляете себе, как все устроено, и как с этим работать.

Чтобы углубить свои знания, придется постараться. Самое важное направление, без которого вы не сможете спокойно наслаждаться жизнью — . Да, вложение денег на Западе сейчас очень развито. И это неспроста.

Еще Теодор Драйзер (в своей «Трилогии желания») писал: «Деньги должны делать деньги» .

А теперь давайте перейдем к более конкретным книгам и учебникам, с помощью которых вы сможете повысить свою финансовую грамотность.

Книги и учебники по финансовой грамотности

Разберемся, с чего начать изучение финансовой грамотности. Сначала поговорим об интернет-ресурсах. Сайты, посвященные инвестированию, обзорам банков и работе кредитной системы страны в целом, помогут вам разобраться, как работает финансовая система страны, и узнать, почему задача перераспределения ресурсов — одна из самых важных для экономики.

Наш сайт как никто другой подходит для повышения уровня финансовой грамотности.

А также, сайты по инвестициям вроде РБК отлично расширяют понимание фондового рынка. На сайте Центрального Банка есть неплохие тесты. В них вы узнаете о признаках фальшивых денег, что тоже будет полезно.

Теперь об учебниках и специализированных книгах:

1. «Азбука финансовой грамотности» Аведин. В. — базовый учебник, который стоит почитать каждому. Рассказывает о финансовой грамотности, зачем она нужна и почему каждый уважающий себя человек должен изучать её.
2. Финансовый анализ. Ефимова О. Прикладной учебник по финансовому анализу.

Этих двух книг будет достаточно для того, чтобы вникнуть в суть вопроса. И в конце о бестселлерах литературы. Здесь можно выделить несколько реально значимых книг:

1. «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Книга о том, как правильно пользоваться деньгами. Автобиография.
2. «Трилогия Желания». История американского предпринимателя, у которого в жизни было все. Взлеты на бирже, собственный бизнес, падения и тюрьма.
3. «Атлант расправил плечи» Айн Рэнд. Это настоящая библия капитализма. Будет полезна для тех, кто хочет понять предпринимательство, и узнать, почему оно так важно для всей страны.

О разных курсах повышения финансовой грамотности однозначного ничего сказать нельзя. С одной стороны, они действительно предоставляют информацию. С другой — в открытом доступе её и так хватает. Лучше не платите N-ую сумму за какой-нибудь курс повышения грамотности, а почитайте книги, которые представлены выше.

Сразу стоит сказать, что блоги и группы Вконтакте вроде «Мышление миллионера» и пр. не принесут никакой практической пользы. В них только цитаты и «вода».

Почитав всю литературу и подписавшись на рассылки сайтов, вы сможете не только повысить свой уровень финансовой грамотности в целом, но и понять, интересно ли вам углубляться в эту тему. Если решитесь, то выбирайте после этого литературу под свой конкретный профиль: налоги, бухгалтерию, общую экономику, инвестирование, биржевую игру и т. д.

Заключение

Финансовая грамотность в современном мире ценится очень высоко. Прежде всего, это инструмент повышения собственного благосостояния и уровня жизни. Чем больше вы знаете, тем большее количество методов вы можете использовать. Если вы хотите улучшить свою жизнь, зарабатывать больше, прикладывая к этому меньше физических усилий, то стоит начать с базы — с повышения финансовой грамотности.

Все курсы на русском или английском языке из этой подборки доступны по запросу либо регулярно перевыпускаются.

Курсы на русском языке

1. Наука о богатстве

Объём: 11 видеолекций.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Институт имени Фридриха фон Хайека.

Курс предназначен для тех, кто стремится к фундаментальному познанию экономической теории. Павел Усанов расскажет об основных экономических моделях - от аристотелевской каталлактики до социализма - и объяснит, как они отражаются в реальной жизни людей.

2. История экономической мысли

Объём: 11 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

Для глубинного понимания современных экономических процессов важен исторический аспект. Профессора из ВШЭ не только расскажут, что Маркс понимал под прибавочной стоимостью и почему Смит ратовал за свободный рынок, но и разовьют в вас критическое экономическое мышление.

3. Экономика для неэкономистов

Объём: 10 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

Тем, кто не желает углубляться в экономическую науку, подойдёт этот курс. Доцент кафедры экономической теории Игорь Ким простым языком объяснит базовые понятия микро- и макроэкономики. Узнайте, что такое спрос и предложение, каков механизм конкуренции и монополии, что такое ВВП и откуда берётся инфляция с безработицей - выведите финансовую грамотность на новый уровень.

4. Финансовые рынки и институты

Объём: 9 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Высшая школа экономики.

В этом курсе представлены лекции профессора Николая Иосифовича Берзона: структура финансового рынка (от фондового до валютного), акции, облигации, банковский сектор и многое другое. То, что нужно для начинающих инвесторов. Если учиться вкладывать деньги, то у лучших!

5. Теории денег. От ракушки до биткойна

Объём: 8 модулей.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Европейский университет в Санкт-Петербурге.

Если жизнь - игра, то деньги помогают вести в счёте. Так было во времена, когда люди обменивались слитками драгоценных металлов. Так есть и сейчас, когда мир сходит с ума по . Профессор экономики Юлия Вымятнина расскажет, что можно считать деньгами, а что нет и что такое стоимость денег. В 2015 году её курс занял второе место на конкурсе EdCrunch Award в номинации «Гуманитарные науки».

6. Азбука финансов

Объём: 6 модулей.
Площадка: «Лекториум».
Организатор: Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники.

Если вы думаете, что бюджет, финансовый план и инвестиции - удел экономистов, то ошибаетесь. Любой современный человек должен умело вкладывать деньги и анализировать экономическую ситуацию. Этому научит вас кандидат экономических наук Валерия Цибульникова. Фокус сделан на .

7. Финансовая грамотность

Объём: 6 модулей.
Площадка: 4brain.
Авторы: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.

Многие люди не могут обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. Парадокс? Едва ли! Это закономерное следствие финансового невежества. Авторы этого текстового курса убеждены, что благосостояние начинается с осознанного отношения к деньгам и финансового мышления.

8. Основы финансовой грамотности

Объём: 13 модулей.
Площадка: Zillion.
Организатор: Московская академия предпринимательства при Правительстве Москвы по заказу «ТемоЦентра».

Какие налоги платят граждане? Почему нам отказывают в кредитах? И как обеспечить себе безбедную старость? Ответы на эти и другие вопросы о формировании личного бюджета и планировании расходов уже получили более шести с половиной тысяч слушателей. Шанс повысить финансовую грамотность есть и у вас.

9. Основы финансов для молодёжи

Объём: 5 модулей.
Организатор: Центр дополнительного образования Новосибирского государственного университета.

Особенность этого курса - интерактивность. Он состоит из 100 мини-заданий, которые, в свою очередь, разбиты на тематические модули (личные, бытовые, глобальные, корпоративные финансы и финансовые институты). Выполняя задания, вы зарабатываете баллы и переходите от уровня к уровню.

10. Бизнес для «чайников»

Объём: 14 видеолекций.
Площадка: «Лекторий».
Юрий Милюков, создатель Московской товарной биржи.

Как появились те или иные организационно-правовые формы для бизнеса? Как устроены банки, биржи, страховщики и логистика? Для чего нужны аудиторы, консультанты, оценщики, эксперты и аналитики? Ответы на эти и многие другие вопросы - в выступлениях известного предпринимателя Юрия Милюкова.

Курсы на английском языке

1. Финансовая грамотность

Объём: 4 модуля.
Площадка: open2study.
Авторы: Питер Мордаунт, Пол Клитеро.

Какова разница между целями в жизни и финансовыми целями? Как сделать так, чтобы доходы превалировали над расходами? Что такое правило 10%? Чем инвестиции отличаются от сбережений? Как не наломать дров и не нарваться на мошенников? Ответы на эти и многие другие вопросы вам дадут преподаватели Университета Маккуори.

2. Финансы для всех: умные инструменты для принятия решений

Объём: 6 модулей.
Площадка: edX.
Организатор: Мичиганский университет.

Что выгоднее: арендовать или взять ипотеку? Купить подержанный автомобиль или новый? Открыть вклад или вложиться в ценные бумаги? Принимать столь важные решения проще, если знаком с базовыми финансовыми принципами. Освойте их в рамках данного курса. Его особенность в обилии примеров из жизни.

3. Финансовая математика

Объём: 2 модуля.
Площадка: Alison.

Деньги любят счёт. Сводить дебет с кредитом научит этот небольшой курс. Вы поймёте разницу между прибылью и маржой, сможете высчитывать упущенную выгоду и возьмёте на вооружение различные .

4. Финансы для нефинансистов

Объём: 5 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Райса.

Профессор Джеймс Уэстон (James Weston) - уважаемый эксперт в области корпоративных финансов. В рамках этого курса он объясняет, как финансисты принимают те или иные решения. Очень полезные лекции для предпринимателей, которые хотят вывести бизнес на качественно новый уровень.

5. Поведенческие финансы

Объём: 3 модуля.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Дьюка.

Поведенческая экономика изучает, как социальные и психологические факторы влияют на рыночные переменные. Например, цены на товары. Этот курс объяснит, почему люди вкладывают деньги в пирамиды, а не в инвестиционные фонды, совершают ненужные покупки и другие финансовые ошибки.

6. Финансовое планирование для молодёжи

Объём: 8 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Иллинойсский университет в Урбане-Шампейне.

Курс, который не только научит вас ставить правильные цели, планировать бюджет и инвестировать, но и позволит примерить на себя роль финансового консультанта. Почему бы не сделать решение финансовых задачек своей профессией?

7. Введение в управление личными финансами

Объём: 2 модуля.
Площадка: Alison.
Кристин Уильямс.

В этом курсе дипломированный юрист Кристин Уильямс (Christine Williams) учит, как избавиться от . Сначала она предлагает составить таблицу долговых обязательств и расставить приоритеты, исходя из сроков и процентных ставок. Это поможет выбрать правильную стратегию и свети к минимуму ежемесячные платежи.

8. Личное и семейное финансовое планирование

Объём: 9 модулей.
Площадка: Coursera.
Организатор: Университет Флориды.

Профессор Михаель Гуттер (Michael S. Gutter) учит студентов прокладывать свой путь к финансовой независимости. Модули о налоговой и кредитной системе могут показаться вам неинтересными, так как они ориентированы на Америку. Но ведь общие принципы финансовой грамотности универсальны.

9. Управление своими деньгами

Объём: 8 модулей.
Площадка: OpenLearn.

Этот курс поможет вам навести порядок в своих финансах. Сначала вам объяснят, как составлять личный бюджет. Вы вычлените бесполезные или чересчур затратные статьи расходов и сможете их оптимизировать. А затем познакомитесь с азами кредитования и инвестирования.

10. 5 ключей к инвестированию

Объём: 1 модуль.
Площадка: Udemy.
Стив Боллингер.

Так сложилось, что в России под финансовой грамотностью обычно понимается пользование консервативными инструментами вроде банковского депозита (в продвинутом случае — диверсифицированного по валютам) и неучастие в разного рода финансовых пирамидах — которые, кстати, могут принимать обличие вполне легальной микрофинансовой организации либо кредитного кооператива.

Поэтому когда мне попалась книжка о финансовой грамотности размером в 100 страниц, да еще ориентированная на студентов, я не ожидал встретить там ничего интересного. Тем не менее книга неплоха. Распространяется она бесплатно, например по ссылке:

http://www.azbukafinansov.ru/files/Fingramota1_Web_Version_no_security.pdf

Капитал

На первых страницах книга предлагает рассматривать свой капитал в трех измерениях:

• текущий капитал

• резервный капитал

• инвестиционный капитал

Текущий капитал является синонимом ликвидности . Проще говоря, это капитал на ежедневные расходы, эквивалентный в моем понимании одной-трем месячным зарплатам (критерия в книге нет). Как правило, эта сумма находится на банковской карте с возможностью либо немедленно обналичить средства в ближайшем банкомате, либо даже использовать саму карту как платежное средство. Очень удобно за одним минусом — при долговременном хранении средств на карте они начинают уменьшаться в стоимости под действием инфляции, что в рублевом эквиваленте происходит примерно в 4-5 раз быстрее, чем в долларовом.

Резервный капитал является синонимом надежности . Эта сумма может послужить вам подушкой безопасности при потере трудоспособности, увольнении и в прочих ситуациях, которых каждый надеется избежать, но которые тем не менее случаются. Вопрос в том, какой именно срок безработицы должна покрывать такая сумма. Наиболее распространенные ответы — от полугода до года проживания семьи без ущерба для качества жизни — но в книге указано два года.

Данная сумма должна храниться на депозитных счетах — это уменьшает ее ликвидность, зато дает возможность почти сохранить покупательную способность денег (по статистике последних 10 лет депозиты почти всегда немного проигрывают инфляции). Однако в свете последних постановлений, когда банк может отказать в возврате средств при их неясном происхождении, к его выбору стоит подойти очень внимательно.

Наконец, инвестиционный капитал является синонимом доходности . Таким образом, инвестиционный капитал появляется, когда есть текущий и резервный, что на мой взгляд полностью оправдано. В соответствии с названием, инвестиционный капитал является самой доходной частью, за что придется жертвовать дальнейшей потерей ликвидности — сделанные вложения нужно не трогать по крайней мере несколько лет.

Банковский депозит

Разобравшись к общей классификацией, Финграмота переходит к банковским депозитам. Вот какие важные пункты для открытия депозитного счета выделяются в книге:

1. Срок и номинальная ставка
2. Возможность капитализации процентов
3. Возможность автоматической пролонгации
4. Возможность пополнения счета
5. Возможность досрочного частичного снятия денег (без потери процентов)
6. Возможность перевода вклада в другую валюту (мультивалютный депозит)

Кредиты

Следующая глава книги касается кредитов. Кредиты там делятся на целевые и потребительские (без определенной цели) со сроком погашения как правило не более 5 лет — хотя в некоторых случаях может быть и 10. Отдельный вид кредита — ипотечный, который выдается под залог приобретаемого объекта (примеры: земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество).

Не секрет, что выдача кредитов зачастую является если не основной, то одной из основных прибыльных статей банка — так что банк всеми силами старается получить для себя максимальную выгоду с каждого кредитора. Возможностей достаточно: например, клиенту предоставляется овердрафт, т.е. использование «сверхкредитных» средств в сумме около месячного дохода. Зато штрафные санкции за такой кредит могут очень значительными. Помимо этого банк может снимать комиссию за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу самого кредита, за ведение ссудного счета и др.

Есть у авторов книги и другие наблюдения — к примеру, на Западе распространены низкие кредитные ставки, зато узаконены высокие штрафы. В России все наоборот: ставки высокие, зато штрафы относительно низкие. Все это вполне вписывается в модель риск-доходность: низкие ставки ведут к высокому проценту возврата в срок и малой прибыли для банка, который в компенсацию ставит высокий штраф. В книге указано, что банку просто невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно.

Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит (например, 6 или 9 месяцев). И чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф! Впрочем, роль играет не только жадность банка: он не хочет нести потери в том случае, если выдал деньги под высокий %, а ставки снизились. В этом случае возвращенные деньги уже не смогут быть выданы банком в кредит под такой же высокий (как раньше) процент.

Опускаю часть про банковские переводы, переводы на получателя, дорожные чеки, банковские карты (дебетовые и кредитные). Но кто часто сталкивается с этими понятиями, почитайте. Укажу только один интересный факт: для удобства пользования все банковские карты мира имеют одинаковые размеры: ширина - 85,595 мм, высота - 53,975 мм, толщина - 0,76 мм. Ну и наконец нельзя не согласиться с книгой в необходимости гасить самые дорогостоящие кредиты, прежде чем думать об инвестициях. Инвестиции требуют времени, а значит, не подходят для ситуации с краткосрочным высоким процентом, который нужно платить в другом месте.

Ценные бумаги

В этой главе для начала дается простое определение фондового рынка: это место, где продаются и покупаются ценные бумаги. Действующие лица здесь - бизнес и инвесторы, причем обе стороны могут выступать как в роли продавцов, так и в роли покупателей. Т.е. возникают четыре различные ситуации:

1. Бизнес-продавец предлагает свои ценные бумаги инвесторам;
2. Инвесторы-покупатели торгуются за самые прибыльные и наименее рискованные бумаги;
3. Бизнес-покупатель приобретает ценные бумаги других компаний;
4. Инвестор-продавец реализует свои ценные бумаги на максимально выгодных для себя условиях

По сути фондовый рынок похож на автомобильный или продуктовый, только вместо товара тут выступают не вещи, а право на часть бизнеса, даваемого в виде владения акциями. Справедливо утверждается, что бизнесу фондовый рынок нужен для привлечения денег на развитие, а инвесторам — для защиты капитала от инфляции.

Отдельно обращено внимание на государственные стран. Дело в том, что в отличие от корпоративных и муниципальных облигаций, для погашения долга государство может просто напечатать деньги. Однако такой ход вызовет виток инфляции, в результате чего полученный доход будет не сильно отличаться от ситуации с дефолтом. Государства должны заранее объявлять о своей кредитоспособности. В России государство в 1998 году допустило дефолт по ГКО — государственным краткосрочным облигациям.

Кроме того, в Финграмоте приведена интересная история возникновения акций и ввоз этого понятия Петром I в Россию (хотя, конечно, в далеком от современного виде). Условие контроля акционерами определяется исторической хартией Елизаветы I и остается неизменным последние 400 лет: 1 акция = 1 голос. При этом акционер не обязан отвечать по долгам компании, даже если она несет убытки. Максимум того, что может потерять акционер - это сумма, которую он вложил в акции.

Акционеры не только контролируют компанию, но и получают весь доход, который остается после обязательных выплат: по заработной плате, задолженности и налогам. Оставшаяся сумма и есть прибыль компании, которую акционеры могут получить как дивиденды, а могут оставить в компании для инвестиций в новые проекты и для дальнейшего развития бизнеса. Ничего не говорится ни о иностранных акциях, ни о доходности российских — но все же верно подчеркивается, что вложения в акции должны быть долгосрочными. Упоминаются паевые фонды как вариант диверсификации акций внутри одного пая.

Уделено внимание и возможным нечестным вариантам по игре с акциями. Что могли (могут) сделать компании для уменьшения влияния миноритариев (рядовых акционеров)? Компании производили дополнительную эмиссию акций, которые полностью скупались по заниженной цене контролирующим акционером. В результате такой дополнительной эмиссии доля миноритарных акционеров «размывалась» до минимума.

Другой трюк компании проделывали со своими «знакомыми», то есть аффилированными фирмами. Сделки с такими фирмами совершались по решению мажоритарного акционера по ценам, выгодным этим самым «знакомым». Компания вместе со всеми акционерами оказывалась в проигрыше. А мажоритарный акционер был в выигрыше, так как получал доход «по договоренности» с аффилированными фирмами.

Планирование инвестиций

В книге отмечено, что инвестиции приносят доход в долгосрочном периоде, а в краткосрочном - могут сильно колебаться как вверх, так и вниз. Пересмотр портфеля предлагается делать не реже одного раза в год. За этот год могут измениться ваши цели, горизонт инвестиций, отношение к риску и прочее — и даже если все параметры остались на прежнем уровне, необходимо сделать ребалансировку, что не увеличит доходность, но приведет риски портфеля к первоначальному состоянию. Неизбежным минусом ребалансировки будут операционные комиссии.

Далее в книге рассматриваются ошибки инвесторов (покупка модных активов, продажа акций после незначительного падения, спекуляции, недостаточная диверсификация, ставка на повтор успеха). Не говорится о различиях российского и западного фондового рынка, в результате чего советы можно считать лишь как руководство действовать только в условиях России. Тем не менее они вполне универсальны.

Страхование

Делится компанией на три группы:

• имущественное страхование

• страхование ответственности

• страхование жизни

Есть весьма интересные заметки, вроде той, что страхование не распространяется на травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения (хотя и не предумышленные, разумеется). Более того, вместо компенсации иногда можно даже получить от страховой компании счет за лечение. При длительных сроках накопительного страхования жизни обращается внимание на возможность высоких агентских комиссий.

Государственное пенсионное страхование

Наверное, любому совершеннолетнему гражданину известно, что пенсия нынешним пенсионерам начисляется за счет работающих сегодня. Т.е. такой подход, передающийся из поколения в поколение, предполагает, что чем больше число работающих превышает число пенсионеров, тем лучше для последних. Но увы — в России происходит старение населения, что означает, что будущие пенсионеры будут жить хуже сегодняшних.

Говорится о плюсах — например о том, что с 2002 года пенсия стала определяться не стажем и квалификацией, а реальной зарплатой и отчислениями. Кроме того, у россиян появился выбор финансового посредника (т.е. негосударственные пенсионные фонды). Рассмотрены страховая и накопительная часть пенсии. Государственный фонд вполне логично осуществляет консервативное управление, негосударственный — более доходное и рисковое. Однако в последнем случае могут возникать комиссии до 10% от заработанного дохода.

Финансовые посредники и консультанты

Под финансовыми посредниками понимаются банковские, страховые и брокерские институты, компании управления активами и т. д. Книга также указывает на опасность заключения договоров и называет свои десять правил, как избежать мошенничества. По мне эти правила неопытный инвестор применить без посторонней помощи практически не сможет. Поэтому вместо десяти я дам один простой совет — если что-то выглядит весьма хорошо, то просто не кладите туда деньги и обратитесь к специалисту для уточнения рисков.

С финансовыми консультантами ситуация немного другая. Серьезный консультант не станет предлагать финансовую пирамиду, так как это слишком ударит по его репутации. Но бывает, что вы не успели закончить предложение «Я бы хотел разместить сбережения…», а у менеджера уже есть готовое решение. При этом менеджера не интересуют ваши конкретные возможности и цели: какие это деньги - длинные, короткие; на какой риск вы готовы пойти, а какой риск неприемлем для вас, и т. д.

Причина проста: консультант получает бонус от предлагаемого предложения (банковских, страховых и брокерских институтов), а ваша прибыль для него хотя и желательна, но при таком подходе вероятна менее, чем на 50% (поскольку компании нужно отбивать бонусы, данные менеджеру). Такая ситуация носит название «конфликт интересов» — консультанту невыгодно то, что выгодно вам. Разновидность таких «консультаций» в последнее время приобрела в виде хождения по домам и уговоров перейти в конкретный НПФ.

Мои впечатления о книге

Книга мне понравилась — достаточно ясно, просто и доступно прошлись по всем основным положениям, который должен знать инвестор на российском рынке. Жаль, в книге совершенно не затронут иностранный рынок — но для практически официальной правительственной книги этого не стоило и ждать. То, что книга издана в 2010 году, на мой взгляд одновременно и достоинство, и недостаток. Достоинство — поскольку изложенные в книге определения не изменились и вероятно, не изменятся еще долго. Недостаток — потому что за пять лет на российском рынке произошло множество вещей — например, открытие ИИС.

Финансовая грамота. Горяев А., Чумаченко В.

М.: 2009 - 106 с.

В книге простым, доступным языком описываются наиболее важные финансовые продукты, как депозиты, кредиты, страховые и инвестиционные продукты, их самые основные характеристики и особенности грамотного использования. Также в книге изложены базовые принципы эффективного управления личными финансами: составление личного финансового плана, подход к сбережениям и инвестициям. Книга позволяет в простой, но увлекательной форме познакомиться с миром личных финансов для студентов и всех желающих.

Формат: pdf

Размер: 6,7 Мб

Смотреть, скачать: yandex.disk

ОГЛАВЛЕНИЕ
I. Личное финансовое планирование б
Роль денег в нашей жизни 9
Потребление или инвестиции? 10
Активы в трех измерениях 11
Враги личного капитала 13
Модель трех капиталов 14
II. Депозит 18
Условия депозита 22
Риски и управление ими 26
Особенности депозита в России 32
III. Кредит 34
Виды кредитов 36
Условия кредита 38
Риски и управление ими 40
Способы выплаты кредита 43
IV. Расчетно-кассовые операции 44
Обмен валют 48
Банковская ячейка 50
Банковский перевод 50
Дорожный чек 51
Банковские карты 53
Выбор банковской карты 54
Риски и управление ими 56
V. Ценные бумаги 58
Долговые ценные бумаги. Векселя и облигации 62
Риски облигаций и управление ими 64
Специфика России 66
Долевые ценные бумаги. Акции 66
Риски акций и управление ими 68
Гибридные инструменты 70
Фондовые индексы 70
Биржа и брокеры 72
Налогообложение операций с ценными бумагами 73
VI. Паевые инвестиционные фонды 74
Пифы открытые и закрытые 77
Категории ПИФов 78
Индексные ПИФЫ 80
Риски и управление ими 80
Как выбрать ПИФ 82
VII. Принципы инвестирования 84
Этап первый. Инвестиционное профилирование 86
Этап второй. Формирование инвестиционного портфеля 88
Этап третий. Пересмотр инвестиционного портфеля 91
Типичные ошибки инвесторов 92
VIII. Страхование 96
Участники страхового рынка 100
Страхование для физических лиц 100
Государственное пенсионное страхование 106
IX. Выбор финансового посредника 11 о
Выбор финансового посредника 113
Юридические аспекты отношений с финансовым посредником 117

Финансовая грамотность представляет собой умение распоряжаться собственными средствами, осознавая степень ответственности за принимаемые решения. Овладеть базовыми знаниями просто – достаточно ознакомиться с тематической литературой, посетить лекции, семинары. С чего начать изучение?

Основы финансовой грамотности

Экономически грамотная личность способна контролировать доходы-расходы, выгодно распоряжаться финансами, повышать уровень благополучия. Успешен не тот, кто зарабатывает много, а тот, кто способен осознанно тратить, вкладывать.

Для погружения в мир управления финансами необходимо выработать правильный подход к деньгам. Вот цитата из одного полезного обучающего курса:

Деньги начинаются в Вашей голове. И если заканчиваются, то там же.

Бизнес-тренер Роберт Кийосаки утверждал, что рассматриваемое понятие включает:

• Теоретическое базовое понимание налогового кодекса;
• Теоретическое и практическое знание бухгалтерского учета;
• Умение составлять элементарный план доходов-расходов;
• Знать определение понятия «деньги» и понимать, как ими пользоваться.

Обучение занимает немного времени даже для «чайников» - всего несколько недель. Успешных людей отличает стремление усовершенствовать полученные навыки , практически использовать их.

Отличия экономически грамотного человека

Денежная неграмотность приводит к пагубным последствиям, поэтому теоретическими экономическими знаниями должны обладать все без исключения.

Способы приобретения

В книге Павла Богрянцева «Как быть всегда при деньгах» такие полезные и практические советы, о которых не рассказывают в школе. Это современный подход к теме достижения финансового благополучия выработанный на личном опыте Павла. Его посыл следующий: каждый может добиться финансового благополучия. Как это сделать и какие горизонты открывают финансовые возможности - читайте в книге.

Откладывать ежемесячно с заработной платы недостаточно, чтобы считаться грамотным человеком. Знания макро- и микроэкономических основ, ознакомление с кредитными организациями, постановка и выполнение стратегических целей – основы экономического развития. Наше время – время информации, поэтому обучиться можно многими методами. Помогает ответить, как повысить уровень:

• Изучение экономических трудов, книг;
• Обладание информацией об экономической ситуации России, законодательных изменениях;
• Пользование специальными программами для контроля доходов и расходов;
• Изучение книг, видеоуроков и курсов, например: 7 секретов финансовой психологии ;
• Прослушивание лекций, семинаров по повышению уровня финансовой грамотности.

Повысить финансовую грамотность помогает изменение отношения к . Психология потребления не приводит к процветанию – средства не зарабатывают для скоропостижных ненужных трат. Выход за рамки инстинктов обывателя – гарантия успеха. Современная позволяет получить полезные знания и пошаговые инструкции в виде онлайн-курсов на психологическом уровне от специалистов, что ведет к финансовому благополучию.

Создание пассивного вклада

Пассивным вкладом также называют инвестирование денег для получения выгоды. От непосредственной деятельности это не зависит – мест, куда можно вложить деньги достаточно много. Главное правило – образование нескольких источников вклада. Соблюдать это правило важно для . Экономисты рекомендуют направлять денежные средства разнообразно – не стоит вкладывать только в недвижимость или приобретение акций.

Примеры создания пассивного дохода:

• Вклад в банке – чем больше сумма, тем выгоднее рента;
• Приобретение акций, игра на бирже;
• Получение денежных средств от рекламного размещения на своем сайте;
• Инвестирование в недвижимое имущество;
• Вложения в партнерский или свой бизнес;
• Получение денег после написания книг, создания приложений, программ собственного авторства.

Современные интернет технологии позволяют создать и другие источник пассивного дохода, например: майнинг-фермы.

Этой технологии посвящено много публикаций, так как майнинг стал весьма популярной моделью бизнеса и очень быстро развивается.

Практическое применение

Применение основ на практике не подразумевает кардинальное изменение жизни – увольнение с работы, начало предпринимательской деятельности. Главное – зарабатывать на активах, грамотно распределять средства, при этом оставлять основной источник дохода.

Экономически неграмотные люди создали миф, что цель банка – заставить взять невыгодный кредитный продукт обманом. Это заблуждение, так как крупные организации достаточно заинтересованы в грамотных клиентах. Банку выгодно, чтобы сам клиент обслуживался в организации, рекомендуя коллегам, друзьям, родственникам.

Для повышения грамотности характерно обнаружение факта, что банковская организация – партнер для сбережений.

Множество для учета доходов, имеющих общие принципы:

• Контроль доходов-расходов;
• Удаление бессмысленных затрат;
• Обозначение главных расходов (коммунальные расходы, расходы на еду, предметы гигиены и т. д.);
• Распределение денег;
• Обозначение части средств, которую можно инвестировать.

Пример программ - «Ежедневные расходы», «Кошелек – финансы и бюджет», «MoneyFy».

Полезные книги

Интернет и полки книжных магазинов – источник множества книг, способствующих обучению финансовой грамотности. Конечно первой из таких книг по популярности считается «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки.

Отец автора все время прилежно трудился государственным служащим, имея небольшой источник дохода. Отец приятеля был предпринимателем, рассказывая Роберту об экономических основах. Автор признает - благодаря его урокам он стал богатым человеком.

Роберт считает, что богатые покупают активы, бедные лишь расходуют, а средний класс приобретает пассивы, думая, что получает активы. Разберемся с этими понятиями.

Активом можно назвать то, что приносит денежные средства. Пассивом – что их тратит. Например, пустующий дом - пассив. Если он сдается, он превращается в актив. Написанная собственная книга - пассив, изданная и приносящая выгоду - актив.

Также миллионер разбирает понятие «инвестирование», дает советы, рекомендации, приводя точные цифры из личного опыта.

Полезные и очень доступные по цене интернет-курсы по финансовой грамотности еще раз доказывают, что возможность улучшить благосостояние есть у любого человека.

Книга «Путь к финансовой свободе» Бодо Шеффера не утратила актуальности до сих пор. Подробно рассказывается о начале бизнеса, вложениях, важности отдавать долги, правильном распоряжении денежными средствами. Книга подойдет, как учебник финансовой грамотности для начинающих. Автор описывает возможный путь из статуса обычного рабочего к обеспеченности, стабильному доходу.

В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» авторства Джорджа Клейсона рассказывается об основах инвестирования. Он предлагает выработать определенные привычки, например:

• Откладывание десятой части от собственных доходов;
• Контроль расходов;
• Приумножение богатства, недопустимость бессмысленного хранения сбережений;
• Оценка риска, прибыльности вложений;
• Устройство дома должно олицетворять личные желания, а не соседей;
• Совершенствование навыков заработка денежных средств;
• Обеспечение пенсии самостоятельно.

Тематические сайты

На просторах интернета легко найти практически любую информацию, тематика «экономическая грамотность» - не исключение. Лучшие сайты, помогающие научиться денежной грамотности:

• Финансовая онлайн-игра Денежный поток созданная Робертом Кийосаки расширит ваши знания. Цель игры - сделать вас финансово независимым человеком.
• Финаграм . На сайте найдется ответ на каждый вопрос из области экономики, также там находится множество информации на тему финансовой грамотности для начинающих.
• Финграм ТВ образован Ассоциацией банков России. Там есть пошаговая инструкция приобретения денежной грамотности с нуля.
• Азбука финансов проект, образованный платежной системой Visa. Он сделан специально для жителей России. Сайт содержит подробную информацию о платежной системе.
• «Курс для людей, которые зарабатывают меньше, чем они могут » способен перевернуть ваше представление о материальном благополучии, вариантах заработка и посмотрим по-новому на ваши отношения с финансами.

Не деньги управляют личностью, а личность ими – закон, который должен уяснить каждый человек. Долговые ямы, приобретение товаров «не по карману» для мнимого статуса, бессмысленные растраты тормозят развитие, уменьшая шансы приобрести успех и процветание.