Как не платить банку проценты. Как законно не платить кредит – шесть проверенных способов

здравствуйте! у меня задолженность по кредитной карте в мтс банке, какова вероятность сделать так чтобы я смогла погасить только основной долг без процентов? и были ли у вас подобные дела связанные с кредитными картами? спасибо!

Вопрос: №1297 от: 2014-12-09.

По существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть нормы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

Договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

По договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Таким образом, закон строго и однозначно указывает, что договор кредитования является возмездным и банк (кредитор) имеет право на получение процентов. Более того, беспроцентным договор может быть признан только тогда, когда это прямо предусмотрено условиями договора.

Отсюда следует, что при наличии кредитного договора, Вы должны погасить на только сумму основного долга, но и проценты за пользование этими средствами. При этом от выплаты указанных процентов Вы не можете быть освобождены без согласия кредитора.

Совершенно другая ситуация возникает с процентами, начисляемыми в качестве неустоек. Часто при просрочке заемщиком ежемесячных платежей банки начисляют штрафы, пени, проценты на просроченную сумму, проценты на просроченные проценты и т.д. По сути это является неустойкой, вне зависимости от названия указанных требований.

Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, если сумма неустоек рассчитана чрезмерно, например, превышает сумму основного долга, то суд, по инициативе должника вправе снизить эту сумму до разумных пределов.

Обращаю Ваше внимание, что неустойка может быть снижена только судом. В до судебном порядке у должника такое право не предусмотрено.

Также обращаем Ваше внимание, что в России, по существу, действуют две системы начисления и списания ежемесячных платежей:

1. Аннуитетный платеж, при котором ежемесячно Вы выплачиваете и часть суммы основного долга и сумму процентов. При этом сумма ежемесячного платежа остается одинаковой и неизменной на протяжении всего срока кредитования. При такой системе в начале срока Вы в основном оплачиваете проценты по кредиту, а в конце срока большую часть платежа составляет сумма основного долга.

2. Дифференцированный или равнодолевой платеж. При таком платеже, Вы ежемесячно платите часть основного долга и процентов за пользование кредитом, но сумма ежемесячного платежа изменяется и снижается каждый месяц.

При всех этих системах, в ежемесячный платеж входит не только часть суммы основного долга, но и часть процентов за пользование кредитом. Поэтому не думайте, что если Вы выплатили только ту сумму, которую Вы брали у банка, то погасили основной долг перед ним.

Для более детального ответа на Ваш вопрос рекомендуем обратиться за консультацией в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, тел.: 8-912-84-84-805

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Законно, к сожалению, не так много и не для каждого заемщика они подходят. Если разобраться в тонкостях законодательного регулирования предоставления кредита, то можно выделить следующие возможности не платить кредит:

договоренность с банком;

применение сроков исковой давности по кредиту;

наступление страхового случая;

объявления себя банкротом.

Можно ли договориться с банком о том, чтобы не платить кредит?

Если вам нечем платить по кредиту, то в первую очередь стоит попробовать провести переговоры с банком о возможных изменениях ваших кредитных обязательств. Исходя из своей финансовой ситуации, можно предложить представителям кредитной организации следующие варианты решения проблемы:

реструктуризация долга (например, увеличение срока для погашения кредита);

оформление нового кредита для погашения задолженности по предыдущему займу;

временное прекращение выплат основного долга (на период отсрочки по кредиту выплачивать придется лишь проценты).

Не стоит надеяться, что банк полностью простит вам долг. Но в интересах кредитора договориться мирным путем, так как в большинстве случаев сотрудники банка понимают, что даже успешное судебное дело по взысканию просроченной задолженности может и не дать положительного эффекта. Ведь у заемщика может отсутствовать официальный доход и имущество, пригодное для взыскания.

Как применить срок исковой давности, чтобы не платить по кредиту?

Когда нечем платить по кредиту должник может «затаится» и ждать действий банка. Для применения срока исковой давности по кредиту нужно будет дождаться обращения кредитора в суд. Именно там можно заявить о том, что банк пропустил срок для обращения в суд в целях взыскания задолженности по кредиту. Стоит помнить, что срок давности по кредиту составляет 3 года с момента, когда должник произвел свой последний платеж.

Как работает страховка, если нечем платить кредит?

Обычная банковская практика – навязывание заемщикам услуг страховых компаний по страхованию жизни и здоровья. Многие заемщики очень недовольны, что приходится ещё платить и . Но напрасно. Когда оформляется кредит на длительный срок, то за этот промежуток времени может случиться все что угодно. Заемщик вполне может потерять свою трудоспособность, а значит, возможность получать доход и платить кредит. При оформленной страховке в такой ситуации кредит будет погашать страховая компания. Кроме того, можно застраховать не только свое здоровье, но и риск потери работы.

Должник-банкрот: можно не платить кредит

В случае, когда ситуация кажется тупиковой и платить кредит совсем нечем, то должник может обратиться в суд для признания себя банкротом. Процедура эта очень непростая и длительная. При признании банкротом стоит помнить о возможности реструктуризации долга (для тех случаев, когда заемщик не отказывается совсем платить по кредиту).

Обратите внимание! Если у вас имеется имущество или официальный доход, то в рамках процедуры банкротства имущество может быть реализовано и часть дохода изъята для погашения задолженности по кредиту. После признания банкротом долги по кредиту платить не нужно будет, но могут наступить серьезные финансовые ограничения.

Перед тем как не платить кредит стоит обратиться к юристу. Специалист сможет оценить ваши документы и ситуацию, а также определить имеются ли у вас законные возможности не платить кредит. Если образуется задолженность по кредиту без достаточных оснований, то могут наступить очень серьезные последствия.

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Люди не любят кредиты из-за переплаты. Берешь одну сумму – отдаешь больше, ведь за пользование деньгами банк начисляет проценты. Хотя не все так страшно: сегодня из-за большой конкуренции банков идет борьба за клиентов.

И многие банки предоставляют возможность своим клиентам не платить проценты при соблюдении некоторых условий. Поэтому у заемщиков появилась возможность оформить кредитную карту и пользоваться ею без процентов.

Карта “Альфа-Банка” 100 дней без процентов

Долг по кредитной карте гасится немного по-другому. Минимальный платеж составляет 5-10% от суммы остатка задолженности + проценты за пользование деньгами. Отсчет идет с момента первого снятия денег с карты.

Пример. Например, была получена карта со ставкой в 24% в год и обязательным платежом в 10%. Допустим, клиент снял с карты 1 января 10 000 рублей.

10000 * 0.1 + 10000 * 0.02

Здесь 1000 рублей – это 10% от суммы задолженности. А 200 рублей – проценты банка за пользование деньгами в течение первого месяца. Теперь остаток долга составляет 9000 рублей . Значит, 1 марта следует внести 1080 рублей .

Т. е. сумма платежа и процентов с каждым месяцем будет уменьшаться, если не пользоваться картой повторно.

Теперь о том, как не платить проценты. Многие банки предоставляют льготный период погашения, достигающий 120 дней. Например, у Альфа-Банка есть карта – 100 дней без процентов.

Это период времени с момента активации карты, в течение которого проценты не начисляются. Если погасить весь долг (размер задолженности обязательно должен ровняться нулю) за время льготного периода, то проценты банк не начислит.

Следует вернуться к примеру выше. Заемщик имеет право погасить долг по карте досрочно. Например, льготный период длится 50 дней, т.е. заканчивается он 19 февраля. Заемщик может погасить все 10 000 рублей до этого срока, и проценты не будут начислены. Льготный период во многих банках возобновляем, но узнать все нюансы следует еще до оформления карты.

Но если не успеть погасить весь долг, то проценты будут начислены за весь срок пользования деньгами. Еще важно не запутаться. Льготный период стартует с момента активации карты. К примеру, она была активирована 1 июня, а льготный период составляет 50 дней. Закончится период беспроцентного погашения 20 июля. И не имеет значения, когда клиент снял деньги. Если он снял с карты деньги 18 июля, то весь долг нужно успеть погасить за 2 дня, иначе проценты все же будут начислены.

Важно знать ! Обязательно следует внимательно изучать договор с банком. Дело в том, что не совсем подготовленный в финансовых вопросах человек может попасть в неприятную ситуацию. Были случаи печальные.

К примеру, один известный российский банк по ошибке, либо специально напутал в договоре. Люди оформляли кредитные карты по одним условиям, но гасить долг приходилось совершенно по другим. Проблема была в том, что процент начислялся не на сумму долга, а на сумму лимита, что заметно выше. Грубо говоря, клиенты были вынуждены платить проценты даже за те деньги, которыми они не пользовались, т.е. фактически не занимали у банка.

Обратить внимание нужно и на нюансы льготного периода. Некоторые банки предоставляют его только при условии, что клиент будет пользоваться картой безналичным способом. Стоит человеку снять деньги с кредитки в банкомате, и банк начинает начислять проценты.

Издержек не будет?

Тут не все так просто. По сути, процентную переплату избежать можно. Однако еще есть ежегодная плата за обслуживание карты, составляющая в среднем 2000 рублей . Также, скорее всего, придется тратиться за обналичивание денег в банкомате. Тут рекомендуется оплачивать товары кредиткой сразу в магазине безналичным способом. Есть вариант с переводом денег с кредитной карты на дебетовую.

Вообще кредитная карта идеально подойдет тем, кому часто требуются деньги в долг, к примеру, перехватиться до зарплаты. Как правило, снимаются небольшие суммы, которые гасятся в короткие сроки. Таким людям просто необходима карта с длительным возобновляемым льготным периодом.

Можно ли уменьшить проценты по кредиту

При уплате взносов по кредиту многие заемщики сожалеют не столько о необходимости возврата суммы основного долга, сколько об уплате процентов за пользование деньгами. И в ряде случаев размер процентов по кредиту действительно можно свести к минимуму или вовсе избежать их уплаты.

Самый простой и совершенно законный способ не платить проценты — использовать кредитную карту со льготным периодом кредитования. Обычно этот период составляет 30-50 календарных дней, и для того чтоб не платить проценты, нужно только успеть в течение этого срока вернуть банку сумму основного долга. Если же заемщику не удается уложиться в этот период, автоматически начинается начисление процентов.

Кроме того, при получении любого вида кредита можно минимизировать затраты на уплату процентов, если вернуть сумму долга досрочно. Ведь заемщик вправе это сделать уже в течение первого месяца после получения кредитных средств, и чем раньше он вернет банку основную сумму долга, тем большей экономии на процентах добьется.

Рассматривая способы снижения процентов по кредиту, надо сказать и о процентах, начисляемых банком за просрочку внесения очередного платежа. Такие проценты называются неустойкой. Снизить размер неустойки можно в судебном порядке, если суд придет к выводу о его явной несоразмерности допущенному нарушению.

Не знаете свои права?

Почему нельзя совсем не платить банку кредит

Предположим, вопрос о том, как законно не платить кредит, у вас появился недавно. Серьезный долг еще не накоплен, банк еще не успел обратиться в суд или передать задолженность коллекторам. Какие же меры можно предпринять в этом случае для того, чтоб не платить взносы по кредиту? Рассмотрим несколько возможных вариантов:

Обращение в банк с письменной просьбой об отсрочке или реструктуризации долга. К такому письму заемщику нужно приложить документы, подтверждающие его материальные трудности (потерю работы и т. п.). Отсрочка заключается в том, что в течение определенного периода должник ежемесячно будет выплачивать лишь проценты по кредиту, а не сумму основного долга. В результате величина ежемесячного взноса снижается. При реструктуризации увеличивается период кредитования, и за счет этого уменьшается ежемесячный платеж.
Эти способы могут помочь в ситуации, когда финансовые трудности являются кратковременными. Однако надо иметь в виду, что при уменьшении суммы разового платежа общий размер переплаты по процентам возрастает, поэтому при восстановлении платежеспособности целесообразно досрочно погасить хотя бы часть основного долга.
Получение в другом банке кредита под меньший процент и погашение за его счет текущего кредита. Этот способ не освободит заемщика от долговых обязательств, но поможет уменьшить расходы на уплату кредита. К применению этого способа нужно подойти очень осторожно, так как предлагаемые другим банком условия на деле могут оказаться не такими уж и выгодными.
Погашение долга страховой компанией. Если при получении кредита вами была оформлена страховка, к примеру на случай утраты трудоспособности, то при наступлении страхового случая долг по кредиту должна возместить страховая фирма. Однако имейте в виду, что страховые организации весьма неохотно расстаются с деньгами, поэтому свои права вам, возможно, придется отстаивать путем направления в адрес компании письменных претензий или даже в судебном порядке.

Таким образом, совсем не возвращать кредит можно только при наступлении страхового случая при условии наличия страховки. В остальных ситуациях можно лишь уменьшить расходы.

Как не переплачивать за кредит, если долг передан коллекторам

В случае если долг по кредитному договору передан коллекторскому агентству, заемщик может применить следующие способы защиты:

Оспаривание правомерности уступки долга коллекторам. Долгое время вопрос о законности такой уступки был спорным, т. к. коллекторское агентство не является организацией, уполномоченной на ведение банковских операций. В постановлении от 28.06.2012 № 17 Верховный суд РФ признал, что банки вправе уступать кредитные долги коллекторским фирмам только в том случае, если в договоре между банком и заемщиком специально оговорено такое условие.
Соответственно, при передаче долга коллекторам нужно в первую очередь проанализировать текст договора с банком на предмет наличия этого условия. При его отсутствии можно подавать в суд иск о признании уступки долга незаконной.
Обращение к помощи антиколлекторов. Антиколлекторские фирмы уже довольно долгое время существуют на рынке услуг. В зависимости от ситуации, их помощь может оказаться действительно полезной для заемщика. Так, специалисты этих фирм могут проанализировать кредитный договор, соглашение о передаче долга коллекторам и иные документы на предмет наличия оснований для их судебного обжалования. Кроме того, они оценят правомерность действий по истребованию долга, ведь коллекторы зачастую пользуются приемами, нарушающими права граждан (сообщение о кредитном долге работодателю, звонки родственникам и т. д.). В подобных случаях имеются основания для направления жалобы в прокуратуру на действия коллекторской фирмы.

Важно: однако и такие меры не освободят должника от обязанности по возврату кредита. Приведенные выше способы защиты - это лишь возможность избежать непомерной переплаты.

Можно ли получить отсрочку или рассрочку уплаты кредита по суду

Если говорить о действительно законных мерах, то совсем не платить кредит не получится, можно лишь отсрочить или рассрочить его уплату. Так, должник, планирующий погасить кредит, но не имеющий достаточных средств, может обратиться к судье с заявлением об отсрочке или рассрочке уплаты долга. Если действительно имеются доказательства тяжелого материального положения гражданина, суды обычно удовлетворяют такие заявления. Официально полученная рассрочка поможет избежать ареста имущества и счетов судебными приставами, а также возбуждения уголовного дела при сумме долга, превышающей полтора миллиона рублей.