Какой вид платежа лучше дифференцированный или аннуитетный. Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами. На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком - аннуитетный и дифференцированный платеж. Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?

Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный вид платежа - это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.

График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:

МП = Сз х (Мпс / (1 – (1+Мпс)-Ск))

Мп - месячный платеж по займу;

Сз - общее количество заемных средств;

Мпс - размер месячной процентной ставки;

Ск - количество месяцев, когда будут начисляться проценты.

Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 40 000 руб.;
• срок погашения - 2 года (24 месяца);
• процентная ставка - 22% годовых.

Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр - месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12

Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.

Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

Аннуитетный платеж по кредиту - это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.

Дифференцированный платеж по кредиту - это когда размеры ежемесячных платежей уменьшаются на протяжении срока кредитования.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:

Платеж = Проценты + Фиксированная часть

Фиксированная часть - это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:

Ставка х Остаток / 100%

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 1 млн. руб.;
• срок погашения - 20 лет (240 месяцев);
• процентная ставка - 12% годовых.

Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.

Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.

Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?

Чтобы понять, какой платеж выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.

Преимущества и недостатки аннуитета

В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа позволяет заемщику планировать свои финансы.

Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы - меньший размер общей переплаты по долгу.

Дифференцированный платеж выгодно оформлять по ипотеке.

Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:

1. размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
2. возможны ограничения по сумме - при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.

Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.

Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке

Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?

Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.

Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.

Сбербанк дифференцированный платеж по ипотеке не предусматривает.

Подведем итог

Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема. Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет. Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы , в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг . В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход :

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте . Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2020 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды - проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка сайт

• Аннуитетный платеж - это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая - на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
• Дифференцированный платеж - это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи - в первой четверти срока, наименьшие - в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит , допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных - 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример - условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«сайт» отмечают: главное, что нужно понять, - метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках. Процентные ставки - примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей - мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово - ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы - снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка - ниже, а срок кредитования - меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

При расчете графика ежемесячных платежей банки используют две схемы - аннуитетную и дифференцированную. В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами и какой вид кредитования выгоднее для заемщика.

Наиболее распространенная на текущий момент аннуитетная схема расчета. И популярность её объясняется не столько выбором заемщиков, сколько выбором самих банков. Банки зачастую просто не сообщают клиенту о том, что существует еще и дифференцированная схема расчета платежей, так как аннуитет выгоднее банку - банк больше зарабатывает в этом случае. Но, некоторые кредитные организации при оформлении потребительского кредита позволяют своим клиентам выбирать схему расчета будущих платежей самостоятельно.

В этом случае, вам необходимо знать преимущества и недостатки каждого из методов. Для наглядности воспользуемся следующим примером (кредит суммой 300 тыс. рублей сроком на 1 год под 25% годовых).

Как видно из таблицы, при аннуитетной схеме расчета, ежемесячный платеж по вашему кредиту будет одинаков из месяца в месяц - 28 513 рублей в нашем примере. При этом, сумма платежа состоит из суммы основного долга и сумму процентов по кредиту. При выборе такой схемы расчета, проценты по кредиту пересчитываются ежемесячно исходя из оставшейся суммы кредита, а доля основного долга по кредиту в каждом платеже увеличивается от месяца к месяцу.

При выборе дифференцированного платежа, все происходи наоборот. Доля основного долга по кредиту будет гаситься равными частями - по 25 тысяч ежемесячно. Проценты будут рассчитываться на остаток задолженности. Но, при этом, сам ежемесячный платеж будет каждый месяц разный. Причем, первые месяцы платеж будет максимальный (в нашем примере 31 250 рублей), а, в последующие будет уменьшаться (в нашем примере до 25 521 рубля в последнем месяце).

Таким образом, к концу срока кредита, общая переплата по кредиту при дифференцированном платеже будет меньше, чем при аннуитете . Конечно, при небольших сроках кредитования и суммах кредитов, разница между дифференцированным платежом и аннуитетом не такая значительная, в нашем примере получилось всего чуть больше 1500 рублей. Но, если вы берете кредит на больший срок или на крупную сумму, то экономия при дифференцированном платеже может быть весьма существенной. Так, например, при сумме кредита в 1 млн. рублей сроком на 5 лет при той же ставке 25% годовых, ваша экономия (разница в переплатах) составит 125 тыс. рублей.

Еще одно преимущество дифференцированных платежей появляется при досрочном погашении кредита . Если у вас дифференцированная схема расчета платежей, то при досрочном погашении вам достаточно будет внести сумму вашего ежемесячного платежа и сумму, которую вы хотите погасить досрочно на кредитный счет. И в дату очередного платежа, указанную в графике, деньги автоматически спишутся в счет тела кредита. При аннуите все будет не так просто. Во-первых, потребуется писать заявление на досрочное погашение. Во-вторых, может быть два варианта досрочного гашения: банк либо уменьшает срок кредита, либо пересчитывает сумму ежемесячного платежа в сторону снижения, тогда вам еще и новый график платежей выдадут (более подробно о нюансах досрочного гашения кредита читайте в ).

Однако, из всего написанного выше вовсе не следует, что всегда необходимо отдавать предпочтение дифференцированной схеме расчета. Дело в том, что дифференцированный платеж может оказать более существенную нагрузку на ваш семейный бюджет в первые месяцы кредита. К тому же, постоянно придется обращаться к графику платежей, чтобы уточнить - какую сумму вам необходимо внести в этом месяце, ведь, платежи из месяца в месяц изменяются. А вот аннуитетная схема расчета избавит вас от этих неудобств, так как вы будете вносить одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита.

Использование заемных средств широко практикуется многими российскими семьями для осуществления дорогостоящих покупок, приобретения услуг в сфере медицины, образования и т. д. Банковский сектор предлагает воспользоваться самыми разнообразными кредитными пакетами, рассчитанными на потребителей с любым достатком, взимая за использование займа определенный процент. Однако, оформляя кредит, следует заранее просчитать, какова будет переплата по процентам и будет ли возможность оплачивать обслуживание долга перед банком.

Сумма переплаты волнует каждого заемщика, ведь данные средства придется уплачивать сверх использованной суммы. Поэтому, чем ниже будет переплата и доступнее условия погашения, тем легче будет вовремя и в полном объеме погасить кредит с минимальными для себя рисками. Помимо размера процентной ставки, на величину переплаты оказывает и другой, не менее значимый показатель - вид расчета платежа. В настоящее время в портфеле банков представлены предложения с двумя видами расчетов: дифференцированными и аннуитетными.

Чтобы использовать займ с максимальной для себя выгодой, необходимо разобраться в данных понятиях. Кроме того, полезно знать, чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
3. Комиссия банка , иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

• аннуитетные;
• дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи - это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга, погашения процентов по выбранному кредитному продукту. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов: если по аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, то при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Аннуитетные платежи

Поняв природу аннуитета и оценив свои финансовые возможности, заемщик сможет принять оптимальное решение относительно погашения займа с минимальной переплатой.

При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.

Многие заемщики находят такой вариант уплаты максимально удобным – нет необходимости каждый раз сверять, какая сумма должна перечисляться в этот месяц. Также можно легко планировать предстоящие траты с учетом фиксированного взноса по кредиту.

Порядок расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для определения аннуитетного платежа довольно сложна, в связи с чем большинством финансовых организаций разработаны и предлагаются к использованию кредитные онлайн-калькуляторы, автоматически рассчитывающие платеж в зависимости от вводимых условий кредитования.

Суть расчета заключена в учете всей суммы по процентам за весь период кредитования и суммы основного долга, разделенных по равным платежам на весь срок займа. В результате заемщик сталкивается с ситуацией, когда основной долг на первых этапах погашения практически не меняется. Для того чтобы рассчитать сумму, требуемую для погашения, необходимо выполнить два действия:

1. Определить коэффициент аннуитета.
2. Умножить размер основного долга на коэффициент.

Большую сложность представляет расчет в первой части при установлении величины коэффициента.

Формула для нахождения аннуитетного коэффициента выглядит следующим образом:

С х (1 + С) п / ((1 + С) п – 1))

• С – 1/12 ставки кредита;
• п – период использования заемных средств в месяцах.

Из данного платежа в первые месяцы погашения основные средства направляются на оплату процентов. Стоит принять во внимание, что возврат основного долга незначителен.

Плюсы и минусы

Такая система расчета имеет положительные свойства как для банка, так и для заемщика. Вот основные из них:

1. Для кредитной организации аннуитет предполагает максимальное сохранение прибыли даже в случае, если заемщик решит погасить долг быстро, вне графика.
2. Для клиента подобная схема позволяет тщательнее планировать будущие траты , даже на длительный срок, ведь взнос остается неизменным из месяца в месяц.

Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.

Дифференцированный платеж

В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.

Суть использования дифференцированного платежа - снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Формирование платежа ведется различным образом, нежели при аннуитетных выплатах. Основной долг (или тело) погашается равномерно в течение периода действия договора с банком. Применение процентной ставки к постепенно снижаемому остатку позволяет минимизировать переплату, особенно при внесении дополнительных сумм сверх установленных по графику.

В настоящее время кредитных предложений с таким видом расчета мало, особенно среди ипотечных пакетов.

Расчет

Порядок определения величины ежемесячного взноса более простой. Для выполнения расчетов необязательно пользоваться специальными программами онлайн-калькуляторов. Формула расчета взноса позволяет произвести математические действия практически любому заемщику:

Дифференцированный платеж = Остаток долга х годовая ставка / 12 + доля оплаты по основному телу кредита.

Достоинства и недостатки

Самым значительным достоинством дифференцированного платежа является возможность быстро снизить размер тела кредита, а значит и снизить переплату процентов по нему. Однако далеко не все заемщики в состоянии вносить большие суммы по кредиту в течение первых месяцев, т. к. наибольшие взносы приходятся на первые несколько траншей. Максимальный размер погашений приходится на первую четверть кредитного срока. Кроме того, планировать расходы с постоянно изменяющимся взносом гораздо сложнее. Банки, оценивая свои риски по невозврату кредита, предоставляют займы на более скромные суммы, нежели это происходит при аннуитетном платеже.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: разница

Чтобы оценить выгоду каждого из видов платежей, и понять, что такое аннуитетный и дифференцированный платеж, следует сделать предварительные сравнительные расчеты, наглядно показывающие, как меняется размер переплаты в итоге, а также каков размер платежа по разным видам расчета платежа.

Следует также учесть, что сумма конечной переплаты во многом также зависит от того срока, на который предоставляется кредитная линия.

О выгоде того или иного вида расчета можно судить из следующей таблицы:

Из таблицы следует, что переплата по аннуитету тем выше, чем дольше погашается кредит . Если речь идет об ипотечном кредите на 30 лет, сумма достигает весьма внушительных размеров – более миллиона рублей, и увеличивает стоимость займа в разы.

Тем не менее, для ипотеки именно аннуитет является более предпочтительным. Причина заключена в следующем: при дифференцированном платеже, несмотря на меньшую переплату, основное финансовое бремя приходится на первые месяцы гашения, делая своевременные платежи практически недостижимыми либо существенно ограничивая заемщика в лимите заемных средств. По этой причине использование аннуитета является практически единственным выходом, т. к. позволяет равномерно распределить финансовое бремя на весь период кредитования.

Сравнивая данные таблицы, можно сделать следующие выводы:

• транши при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
• переплата по АП больше;
• для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если заемщик использует аннуитетные платежи, для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования, снижая тем самым процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика. После частичного погашения по АП пересматривается весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.

Например, онлайн-калькулятор Сбербанка

Если клиент уже заранее знает, что кредит выплатит досрочно, рекомендуется по возможности выбирать предложения с дифференцированными платежами. В тех случаях, когда интересует получение максимального займа, следует избирать аннуитетный платеж. Рассматривая различные варианты аннуитетных или дифференцированных платежей, что выгоднее заемщику, может определить только он сам в зависимости от конкретных обстоятельств.