Где можно взять кредит без стажа работы. Можно ли взять кредит, имея небольшой рабочий стаж? Обязательно ли оформление залога имущества

Ипотека – один из самых быстрых и реальных способов заполучить личные квадратные метры в России. Размер достатка в этом случае играет не последнюю роль. Заработной платы должно хватать на погашение ежемесячного платежа и обеспечение человека всем самым необходимым.

Важно также и официальное трудоустройство, число отработанных лет на предприятии. Рассмотрим основные требования к уровню стажа и доходов при ипотечной ссуде , чтобы понимать, пройдет анкета одобрение в банке или нет.

Какие доходы нужны учреждению

Кредиторы рассматривают два основных заработка. Это белая прибыль (исходит их размера официального заработка) и серый профит – та сумма, которая не показывается в справке 2-НДФЛ . Это так называемые необлагаемые доходом средства.

Часто получается в странах СНГ, что серая прибыль превышает официальные начисления. Если присовокупить весть приход, то банкиры рассматривают:

• Цифры из заработной справки по месту работы.
• Сумму от работы по совместительству.
• Неофициальные начисления.
• Пассивные поступления от сдачи в аренду машины или квартиры (дома, офиса).

Стоит отметить, что большинство крупных государственных организаций, такие как и принимают во внимание только официальные денежные поступления, которые вы можете подтвердить документально. Могут быть учтены справки о доходах, в том числе по форме банка, выписки с банковского счета, официальные договора об аренде, доходы от интеллектуальной собственности и т.д.

Какой требуется стаж?

Этот вопрос очень важен, так как трудовой стаж потенциального заемщика является косвенным подтверждением его платежеспособности и надежности в глазах банка. Если вы часто меняете место трудоустройство, не проработав там и пары месяцев, то вы будете рассматриваться как ненадежный клиент, которому лучше отказать в заявке.

Чаще всего финансовые организации требуют наличия не менее 6 полных месяцев, проработанных на одном месте. Подтверждением этому должна являться заверенная работодателям копия вашей трудовой книжки или же трудового договора.

При этом учитывается стаж не только на последнем месте работы. Общая ваша трудовая деятельность за последние 5 лет должна составлять не менее 1 года.

Однако, есть и исключения из правил. Если вы являетесь зарплатным клиентом данного банка, т.е. вы в одном месте и зарплату получаете на счет, и ипотеку хотите оформить, то требования будут снижены — достаточно будет иметь 3 месяца в своем списке.

Платеж в месяц

Минимальный достаток

Такого показателя нет, так как законодательство не установило рамки для плательщиков. Да и учреждения сами решают, кому давать деньги, а кому отказать. В любом случае заработная плата клиента должны быть адекватной при сопоставлении с суммой задолженности.

На примере все выглядит так. Лимит кредитования – 1 млн. рублей. Средний процент в России по банкам – 12,5%. К примеру, молодая семья решила получить деньги на 5 лет. При использовании ипотечного калькулятора можно быстро выяснить, что выплата в месяц будет на уровне 22 498.

22 498р. / 0,4 = 56 245 руб.

Выходит, что семья должна получать не менее 56,2 тысячи в месяц, чтобы организация смогла согласовать заем, а лучше выше, тогда кредитные риски будут меньше.

Что еще принимают во внимание?

Информация из трудовой книжки потенциального заемщика может многое о нем сообщить. К примеру, получится узнать степень ответственности на основании частоты смены рода занятости и непосредственно причин увольнения.

Но в большинстве случаев для получения кредита достаточно лишь наличия документально подтвержденного трудового стажа. Но как долго придется проработать на одном месте, чтобы взять потребительский кредит или осуществить мечту о покупке собственного дома?

Важность стажа работы при получении кредита

Совокупный стаж трудовой деятельности и время работы на последнем месте – это пока что самый достоверный способ судить о платежеспособности обратившегося человека и его степени надежности.

Основное требование к заемщику для оформления кредита – стаж на официальном месте работы с «белой» заработной платой. Такие лица имеют большие шансы на одобрение заявки и считаются надежными по двум причинам:

1. это дает возможность заемщику доказать, что у него есть достаточный для выплаты займа доход;
2. кредитные риски, связанные с невыплатой долга, снижаются, банк меньше рискует.

Критерии и условия, какой трудовой стаж нужен чтобы получить кредит, могут меняться в разных банках, но требование всегда одно – официальное его подтверждение в виде оригинала трудовой книжки или заверенной работодателем ее копии.

Подлинность документа проверяется по массе признаков, поддельный документ будет тут же выявлен службой безопасности и результатом таких манипуляций станет гарантированный отказ в выдаче и занесение клиента в черный список.

Стаж работы должен быть непрерывным. Сколько месяцев или лет сегодня считается достаточной нормой? На основании размещенной на официальных сайтах банков мы собрали небольшую статистику, для наглядности все данные помещены в таблицу.

Требования к трудовому стажу для получения ипотеки

Как показывает практика, минимум, сколько нужно отработать, чтобы взять кредит на жилье – это год общего стажа и лишь изредка попадаются более лояльные банки, требующие всего 6 месяцев.

Возможен ли потребительский кредит без стажа?

В некоторых банках доступны и такие программы. В частности, можно просто оформить кредитную карту, которую выдают всем без исключения. Но вариант подходит только если нужна небольшая сумма денег.

В остальном стаж тоже будет служить «индикатором» степени платежеспособности. Без трудовой и справки о доходах кредит взять тоже можно, но говорить о выгодных условиях не приходится – ставка по договору будет выше, чем у зарплатных клиентов и тех, кто подтвердил доход.

Например, вот данные с официального сайта Сбербанка, о том, сколько надо отработать, чтобы получить кредит (обычный потребительский без обеспечения):

1. 6 месяцев на текущей должности и свыше года общего стажа за последние 5 лет;
2. 3 месяца на текущем месте для клиентов, которые получают заработную плату на пластик Сбербанка и условие касаемо общего пятилетнего стажа для них аннулируется;
3. 6 месяцев за последние 5 лет клиентам, которые работают, но получают пенсию на счет или карту Сбербанка.

Для сравнения – банк Москвы предлагает обращаться за потребительским кредитом по месту регистрации или фактического проживания при условии наличии трудового стажа на последнем месте работы не менее 3 месяцев. Справку необходимо предоставлять со всеми печатями и подписями.

Райффайзенбанк готов одобрить заявку при условии наличия у обратившегося стажа от 4 месяцев на последнем рабочем месте. Условий касаемо общего стажа здесь нет.

Если и такие варианты не подходят – Тинькофф банк позволяет оформить кредитную карту дистанционно, требований к стажу на сайте здесь не указано.

Сколько нужно отработать — чтобы взять кредит?

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Оформить кредит

Часто в условиях кредитных программ различных банков, приходится видеть ограничения для заёмщиков по стажу. Как правило, самыми распространёнными ограничениями являются 3 или 4 месяца . Значит ли это, что заёмщик со стажем меньшим, чем три месяца на одном месте работы, не сможет получить кредит? Нет, это не так. Если заёмщик трудоустроен и может подтвердить своё трудоустройство (пусть даже он работает всего месяц), для него открыт широкий спектр кредитных программ. Самое главное для банка знать, что человек трудоустроен, что он имеет постоянный стабильный доход, пусть даже небольшой. Даже если речь идёт о молодом человеке с первым рабочим местом (без стажа работы вообще). Даже если он только что закончил учёбу и устроился на работу недавно – всё равно, банки будут рассматривать его как клиента.

Условия кредитования без стажа работы

Условия по кредитам наличными для заёмщиков с маленьким стажем, отличаются в основном величиной процентной ставки . Повышая ставку, банк страхуется от риска потери заёмщиком места работы, а значит - дохода. Если вам нужна большая сумма, но не вся сразу, а по частям (например, для оплаты рассрочки по квартире), вы можете взять в кредит на 2-3 месяца только тот минимум, который вам необходим. После того как вы его выплатите, вы во-первых, зарекомендуете себя как благонадёжный клиент, а во-вторых, у вас уже будет стаж работы , а значит вас будут рассматривать на других условиях. Скорее всего, ставка по кредиту уменьшится, а если и не уменьшиться – вы можете обратиться к менеджеру с просьбой понизить вашу ставку, так как вы являетесь теперь более благонадёжным клиентом.

Другие условия кредитования для заёмщиков с минимальным трудовым стажем практически не отличаются от остальных потребительских кредитов.

Неофициальная заработная плата без документально заверенного трудоустройства, постоянная смена работы часто делают процесс оформления кредита довольно проблематичным. Большая часть банковских учреждений требуют от своих клиентов справки о доходах и стажа на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев, но далеко не все граждане, даже имеющие достаточно неплохой доход, соответствуют таким условиям.

В то же время, для привлечения большего количества заемщиков, банки часто идут навстречу клиентам, и предоставляют специальные программы кредитования для людей без официального подтверждения уровня доходов или трудоустройства. Среди подобных финансовых организаций:

• банк «Русский Стандарт»,
• банк «Хоум Кредит»,
• «Тинькофф Кредитные Системы»,
• «Ренессанс».

Особенные условия.

Первое, что нужно учитывать, пытаясь взять кредит без стажа работы или со стажем в 1,2 месяца, это более высокие годовые процентные ставки, иногда превышающие стандартные в целых 1,5-2 раза. Также вероятно, что с заемщика будут взиматься дополнительные комиссии, часто банки требуют и обязательное оформление страхового полиса. Сумма, которую банковская компания будет готова выдать взаймы, обычно меньше для клиентов без стажа работы и справки о доходах. По этой причине оформить ипотеку либо потребительский кредит на сумму свыше 500 тысяч рублей выйдет, вряд ли, но ничто не препятствует взять заем для приобретения бытовой техники, недорого или подержанного автомобиля, либо просто наличными.

Чтобы взять займ, нужно подобрать подходящее банковское предложение, и обратиться в отделение с паспортом. Часто достаточно иметь всего один, но чаще – два документа, удостоверяющие личность заемщика, но в некоторых случаях сотрудники банка, все же, могут потребовать какие-то другие справки. Требования к необходимому пакету документов можно узнать либо у консультанта в отделении, либо на сайте банковской компании, или по телефону горячей линии.

Обращаемся в банк.

Время оформления кредитного договора ограничивается одним днем. Для этого, вместе с необходимыми документами, в банк нужно подать заполненную анкету-заявление, в котором обычно нужно указать и уровень дохода, не прилагая никакого подтверждения. Решение об одобрении заявки принимается, исходя из предоставленных клиентом данных. Банки обычно также проверяют кредитную историю потенциального заемщика, и если ранее гражданин допускал нарушения сроков платежей по другим кредитам, то стоит ожидать отказа от выдачи нового займа (в данном случае идите к микрофинансовым организациям или брокерам – но только с хорошей репутацией).

Альтернативой для привычных займов являются кредитные карточки, которые, зачастую, можно оформить без дополнительных справок в большинстве финансовых учреждений. Благодаря наличию у подавляющего большинства кредиток льготного периода, небольшой заем на один-два месяца можно получить даже без начисления процентов (главное соблюдение льготного периода).

Во время собеседования с сотрудником банка при оформлении кредита важно произвести хорошее впечатление, что будет свидетельствовать о благонадежности и добросовестности. На все поставленные вопросы нужно отвечать честно и четко, так как информация в любом случае перепроверяется службой безопасности банка. Займ должен браться с важной, а не легкомысленной целью, а его сумму завышать не следует. Говорить о готовности досрочно погасить банковский заем также не стоит, поскольку это невыгодно для в первую очередь банка.

Подавать заявку лучше лично, избегая услуг всевозможных посредников — брокеров. В противном случае не избежать заметных переплат за предоставленный сервис. Из-за острой необходимости банков наращивать собственную клиентскую базу, они обычно готовы работать напрямую с клиентами, не имеющими достаточного стажа работы или даже официального дохода.

Экспресс услуги.

Вариантом получения ссуды в срочном порядке являются программы по экспресс-кредитованию населения, которые предоставляют многие банки. Рассмотрение подобных заявок происходит в кратчайшие сроки, а из документации достаточно предоставить паспорт и любой другой, удостоверяющий личность, документ. Иногда банки могут потребовать номера телефонов коллег или друзей заемщика, которые могут освидетельствовать его добропорядочность. Недостатками данной услуги являются завышенные процентные ставки и меньшие денежные суммы, которые может предложить банк взаймы.

Микрозайм.

Еще один современный вариант, получение микрозайма. Это можно сделать и прямо в режиме онлайн, однако в таком случае также придется смириться с завышенными процентными ставками. С другой стороны, получить их легко даже без стажа работы или официального источника дохода. Суть онлайн займа заключается в заполнении подготовленной анкеты, а затем и заключения договора на сайте финансового учреждения. Сроки микрозаймов небольшие (особенно при оформлении через интернет), как и максимальные суммы, но рассмотрение занимает от пары часов до нескольких дней. Штрафы за несвоевременное погашение обычно достаточно большие.

Под залог.

Неплохим вариантом для гражданина без достаточного трудового стажа (1 или 2 месяца) является кредит под залог имущества, так как в таком случае банк практически не рискует – недвижимость, автомобиль или ценные бумаги являются гарантией возврата займа. Процентные ставки чаще всего не отличаются от других программ, как и сроки с максимальной суммой, а цель займа может быть разнообразной. Стоит, однако, помнить, что при непогашении подобного займа, предоставленное под залог банку имущество, будет конфисковано и реализовано на торгах для погашения задолженности.

Прежде чем оформлять займ в Вашем случае, следует уяснить, что такая процедура связана с более высокими годовыми процентными ставками, более жесткими условиями банковского договора, хотя взять подобный заем вполне возможно.

От финансовой активности банка полностью зависит его доход. Эту активность очень многие современные кредитно-финансовые учреждения решили увеличивать за счет введения новых кредитных предложений для населения и компаний. Сейчас требования к заемщикам стали более жесткие, по всем программам была увеличена годовая ставка, но несмотря на это, программы потребительского кредитования пользуются спросом среди населения.

Что нужно кредитору?

Потребительский займ может потребоваться и человеку, который на последнем месте трудится меньше 6 месяцев. Ему кредит получить будет сложнее и все же можно будет попробовать. Сперва нужно будет получить у работодателя документ о зарплате за весь срок работы, а также запросить документ в свободной форме, где будет рассказано о прохождении испытательного срока. Если ранее человек уже где-то работал неофициально, то он может попытаться получить справку о заработке у бывшего работодателя за последние месяцы работы. В итоге все документы должны дать представление банку о заработке за последние 6 месяцев. Шанс у такого заемщика будет, но стопроцентного согласия гарантировать никто не может.

Как быть при малом стаже работы?

Если человек не может представить доказательства стабильного дохода за последние полгода в виде справки 2НДФЛ, то получить крупный заем не получиться. Таким лицам выдаются лишь незначительные потребительские кредиты с непродолжительным сроком возврата. С помощью такого кредита можно будет купить бытовую технику, мебель, электронику, совершить иные приобретения на сумму, которая не превышает 500 тысяч. В редких случаях можно будет договориться с банком о кредите на машину.

Набор документов, которые потребуются человеку с маленьким стажем для оформления займа, в каждом банке оказывается свой, а потому уточнять его нужно непосредственно в выбранном банке-кредиторе. Обязательным станет заполнение заявления с указанием среднемесячного заработка. Заемщик с малым рабочим стажем подвергается серьезным проверкам со стороны банка-кредитора. Если приводит к возникновению у банка малейших сомнений в честности человека, то он принимает решение дать отказ.