Автокредит или потребительский кредит что лучше. Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? Чем отличается потребительский кредит

В условиях больших мегаполисов автомобиль является скорее не роскошью, а необходимостью. Сегодня практически каждый третий житель РФ имеет свое собственное транспортное средство. Однако приобрести машину может далеко не каждый, и чаще всего люди прибегают к получению кредита на покупку авто.

Сегодня существует огромное количество всевозможных программ, по которым можно получить заем. Взять деньги в долг предлагают сами автосалоны. Выгодно ли брать автокредит? Отзывы на этот счет положительные или отрицательные? Рассмотрим мнение опытных автовладельцев касательно данного вопроса, а также возможные подводные камни, с которыми может столкнуться человек.

Особенности автокредитования

Говоря о том, выгоден ли автокредит, в первую очередь нужно понять, что лояльных финансовых учреждений не существует. Как банки, так и сами автосалоны, предлагающие взять у них кредит, преследуют одну единственную цель - получение прибыли. Нужно понимать, что кредитная организация не является родственником, у которого можно перехватить деньги до зарплаты. В любом случае за использование денежных средств нужно будет заплатить определенный процент.

Тем не менее данная процедура очень выгодна, потому что человек может единоразово получить довольно крупную сумму, в то время как на то, чтобы накопить на машину самостоятельно, уйдет много лет.

Однако прежде чем оформить договор, необходимо подойти к вопросу с ясной головой. Нужно понять, выгоден ли автокредит. Отзывы других заемщиков в этом вопросе будут очень полезны. Опытные автовладельцы рекомендуют обратить внимание на максимальный размер кредита, процентную ставку и сумму первоначального взноса.

Также стоит учитывать дополнительные комиссии и срок, который дается на погашение займа. Нужно понимать, что при сотрудничестве с любой финансовой структурой существует риск переплатить слишком много. Чаще всего эти показатели никто не скрывает. Проблема заключается в том, что сами потенциальные автовладельцы не хотят тратить время на то, чтобы детально изучить договор, который они подписывают.

В первую очередь стоит понимать, что главным залогом на получение автокредита является тот автомобиль, на которой данные деньги тратятся. Если за это время с ним что-то случится, то это может вылиться в довольно большие издержки. Также нужно понимать, что до полной выплаты такого займа свою машину продавать ни в коем случае нельзя. То же самое касается подарков или обмена.

Помимо всего прочего, говоря о том, выгоден ли автокредит, стоит учесть, что новый автомобиль должен быть застрахован. Это является обязательным условием для получения займа. Исходя из этого, появляется все больше лишних расходов. Поэтому стоит подробнее рассмотреть условия кредитования, а точнее те моменты, которые выглядят совсем иначе, нежели это представляется самими сотрудниками кредитных организаций.

Увеличение страховых взносов

Если человек берет кредит в банке, то, как правило, ему рекомендуют застраховаться в определенных компаниях, которые, по сути, являются партнерами финансового учреждения. При этом банк получает свои комиссионные за каждого направленного клиента. А вот человеку, который хочет взять деньги в долг, напротив, приходится довольно сильно переплачивать.

Если речь идет о приобретении нового автотранспортного средства, то по договору автосалон может обязать клиента застраховать машину сразу на весь срок выплаты кредита. Это выльется в довольно приличную денежную сумму. Однако нужно учесть один важный нюанс. Ни одно учреждение не вправе заставлять своих клиентов приносить страховые полисы. Если человек не желает производить данную процедуру, то он имеет законное право от этого отказаться. В этом случае кредитор может только повысить процентную ставку по займу, что опять же ставит под сомнение то, выгоден ли автокредит.

Навязывание страхования жизни

Помимо страхования самого автотранспортного средства, сотрудники автосалона могут потребовать принести полис, подтверждающий, что сам заемщик застрахован на случай смерти или потери трудоспособности. Подобные сертификаты также стоят недешево.

Так же как и в первом случае, клиент не обязан выполнять данные требования.

Без КАСКО

Данный лозунг очень часто встречается в призывных заявлениях многих автосалонов. Действительно, некоторые банки на сегодняшний день могут предоставить кредиты без обязательного оформления сертификата КАСКО. Однако не стоит обольщаться по этому поводу. Дело в том, что в этом случае действительно никто не будет заставлять приносить страховку. Кредиторы просто повысят процентную ставку, и в итоге сумма не изменится. Выгоден ли автокредит по таким условиям? Нет, но при этом заемщик ничего не теряет. Он просто заплатит столько же, полагая, что выиграл на переплате.

Существуют ли заниженные процентные ставки?

Многих интересует, выгоден ли автокредит с остаточным платежом при условии пониженной переплаты.

Это еще одна уловка, на которую часто идут автосалоны и банки. Цель данного психологического хода заключается в том, чтобы внушить человеку то, что процентная ставка снижена до такого минимального уровня, что по сути человек практически ничего не будет переплачивать. Так ли это на самом деле?

Нужно понимать, что существует общая кредитная ставка, которую редко кто-то меняет. Данные цифры являются лишь относительными, и никто не заверяет клиента в том, что они действительно будут указаны в договоре.

Даже если в контракте будет прописано, что переплата составит 2% годовых, то чуть ниже, при детальном рассмотрении документа, можно найти мелкий шрифт, где указан перечень дополнительных комиссий, которые очень быстро покроют пониженный годовой процент. В итоге клиент все равно произведет довольно внушительную переплату. Нужно понять, что банку невыгодно давать на долгий срок деньги практически безвозмездно, никто этим никогда заниматься не будет.

Беспроцентные кредиты

Переходим к следующему подводному камню, который звучит еще более абсурдным. Такие кредиты, в которых указывается, что переплата и вовсе будет нулевой, стоит обходить за несколько километров. Дело в том, что за подобными заманчивыми лозунгами чаще всего скрываются самые непривлекательные условия договора.

Даже если компания окажется добросовестный, то нужно понимать, что в этом случае, скорее всего, придется внести 50% стоимости от машины в качестве первоначального взноса. Также чаще всего период кредитования должен составлять не более 1 года. Если же срок выплаты, наоборот, составляет много лет, то тут может быть другая уловка. Дело в том, что многие, рассуждая, выгодно ли гасить досрочно автокредит, решают выплатить остаток сразу. Однако согласно некоторым договорам, делать это запрещено.

Кроме того, придется застраховать автотранспортное средство именно в том месте, где укажет сам представитель банка. В любом случае беспроцентный кредит будет выгоден только той организации, которая предоставляет денежные займы. Потенциальный автовладелец никогда ничего выиграть на этом не сможет. Даже если первоначальный взнос составит 0% от стоимости автотранспортного средства, то, скорее всего, это будет означать, что увеличена последующая процентная ставка.

На что обратить внимание при приобретении машины в кредит

Чтобы не попасть в финансовую яму, прежде всего не рекомендуется торопиться. Договор нужно детально изучить. Желательно показать его стороннему юристу. Если сотрудник автосалона или банка настойчиво говорит о том, что это типовой договор, то стоит задуматься, действительно ли предоставленный кредит не будет обманом.

Подписывать договор сразу не рекомендуется ни в коем случае. Если человек не знаком с юриспруденцией и не знает законов, то лучше всего взять контракт с собой домой и детально с ним ознакомиться. Больше всего внимания рекомендуется уделять цифрам, указанным в договоре, особенно тем, которые прописываются мелким шрифтом.

Есть ли смысл брать кредит на автомобиль в банке?

Выгоден ли автокредит? Или потребительский заем в банке лучше? Нужно понимать, что займы в автосалоне - по большому счету то же самое, если бы оформление происходило все у того же банка. Только в этом случае автосалон играет роль посредника. Нетрудно догадаться, что при проведении такой процедуры с человека будут взиматься большие проценты, потому автосалону также нужно получить определенную выгоду. Намного проще обратиться в банк напрямую.

Выгодно ли рефинансирование автокредита

Обычно ответить на этот вопрос очень сложно, однако, если речь идет о покупке автомобиля, то подобное перекредитование действительно является довольно выгодным решением. Однако все зависит от условий конкретной кредитной организации. Если после оформления сделки условия займа будут такими же, то это будет в какой-то степени удобнее потенциальному автовладельцу.

Однако пытаться оптимизировать свои расходы или уменьшить итоговую сумму не стоит. В любом случае сделать это не получится. Нужно понимать, что рефинансирование - это точно такой же целевой кредит, который просто берется для того, чтобы погасить уже имеющийся заем. Соответственно, сумма по большому счету не изменится. Намного проще сразу взять деньги в банке для того, чтобы приобрести АТС.

Выгодно ли брать автокредит в автосалоне? С точки зрения расходов, нет никакой разницы. Однако при оформлении кредита в банке есть шанс получить льготы.

Для приобретения автомобиля в кредит можно воспользоваться разными программами банков. Есть стандартный целевой кредит, а есть нецелевой кредит наличными. Порой сложно определить, какая из программ будет более выгодной и оптимальной, каждый продукт имеет свои преимущества и недостатки. Что же в итоге выбрать потенциальному покупателю авто: автокредит или кредит наличными? Чтобы разобраться с этим вопросом, я решил провести небольшое исследование.

Плюсы и минусы автокредита

Для начала разберем стандартную программу автокредитования. Это целевой кредит, который направляется строго на приобретение авто, то есть на руки заемщик денег не получает, банк переводит средства непосредственно продавцу на его банковский счет.

Плюсы классического автокредита:

• ставка по автокредитам часто оказывается немного ниже, чем по кредиту наличными. Это связано с тем, что при выдаче автокредита приобретаемое авто остается в залоге у банка;
• возможность участвовать в различных государственных программах субсидирования, которые периодически появляются на рынке. Автокредит по госпрограмме предполагает сниженные ставки или иные льготы;
• регулярные акции от производителей для покупателей, которые оформляют автокредит, возможны даже предложения о рассрочке.

Минусы автокредита:

• ограничения в выборе авто. В основном банки выдают автокредиты только на новые транспортные средства. Если банки и готов предоставить кредит на подержанное авто, то обычно оглашаются требования к возрасту авто (например, не старше 5-7-ми лет). Автокредит на бу авто возможен, но только через салоны, специализирующиеся на этом направлении;
• невозможно оформить кредит на автомобиль, продаваемый частным лицом;
• большинство банков требуют оформление полиса КАСКО, а его стоимость достигает 10% от покупаемого авто и выше. Полис нужно покупать ежегодно, пока автокредит не будет выплачен. Если банк и предполагает возможность отказа от КАСКО, то это ведет к увеличению процентной ставки;
• обязательное наличие собственных средств для внесения первоначального взноса, а это минимум 10-30% от цены машины. Автокредит без первоначального взноса не оформить;
• более долгий процесс оформления.

Способы оформления автокредита: автосалон или офис банка

Оформление целевого автокредита проходит по двум схемам. Можно приобрести авто в кредит непосредственно в салоне или же предварительно обратиться в банк.

1. Автокредит в салоне. Потенциальный заемщик выбирает в салоне авто и на месте обращается за выдачей автокредита. Салоны стандартно работают с несколькими банками, представители которых присутствуют на месте. Клиент предоставляет требуемый пакет документов и проходит стандартное анкетирование. При одобрении он вновь посещает кредитного менеджера в салоне, где и проходит завершение сделки. Минус этого метода — ограниченное количество банков, поэтому автокредит такого вида может оказаться немного дороже, но зато сам процесс оформления более удобный.
2. Оформление в офисе. Прежде чем обращаться в автосалон, гражданин выбирает банк и обращается к нему. Заявку можно оформить онлайн или обратиться в офис выбранного банка. После предоставления требуемого пакета документов проходит процесс рассмотрения. Если заявка одобряется, заемщику оглашается возможная сумма кредита, в рамках нее он и выбирает авто. После выбора машины в кассу салона заемщик вносит сумму первоначального взноса и получает выписку, с которой вновь идет в банк. После заключения договора и перечисления средств продавцу можно забирать авто. Метод более долгий, но зато можно найти максимально выгодное предложение.

Особенности потребительского кредита

Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что говорит о большом ассортименте программ. Гражданин обращается в банк, предоставляет документы, ждет решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.

Плюсы кредита наличными перед автокредитом:

• нецелевое использование средств. Это значит, что можно купить любое транспортное средство без ограничений: любого возраста, производителя, от любого продавца;
• большой ассортимент программ, что способствует выбору самого выгодного предложения;
• нет необходимости приобретать полис КАСКО;
• не требуется первоначальный взнос, не обязательно иметь на руках собственные средства;
• потребительский кредит на автомобиль оформляется более быстро.

Что выгоднее автокредит или кредит наличными? На этот вопрос нельзя дать однозначного ответа. Для этого нужно изучить предложения банков, делать расчеты на кредитном калькуляторе, только так можно определить выгодность того или иного варианта оформления. Но учитывайте и дополнительные затраты. Вы можете найти самый выгодный автокредит, но он становится дороже из-за обязательного КАСКО. Учитывайте стоимость полиса, которую нужно вносить ежегодно. Так, за три года только за КАСКО придется отдать минимум 100 000 рублей и больше (зависит от авто, его стоимости).

Лучшие банки для потребительского кредита

Решая, оформить автокредит или кредит наличными, многие граждане делают свой выбор в пользу обычного кредита наличными. Предложений много, и чтобы вам было проще сделать выбор, я собрал лучшие программы банков. Собираясь оформлять простой потребительский кредит на автомобиль, обратите внимание на продукты популярных среди заемщиков в 2016 году.

1. Совкомбанк

Для покупки автомобиля можно использовать предложение Совкомбанка «Стандартный плюс». Это классический нецелевой кредит наличными, который выдается даже гражданам пенсионного возраста (максимальный возраст заемщика) — 85 лет. По этой программе можно получить до 200 000 рублей. Предложение актуально для граждан, которые не могут предоставить справки с работы, они при оформлении не нужны, но и ставку банк назначает повышенную.

2. Райффайзенбанк

В этом банке можно получить кредит наличными, по сумме достигающий 1,5 миллиона рублей, на срок до пяти лет. Есть ограничение по минимальной сумме выдачи — 90000 рублей. Райффайзенбанк кредитует граждан возраста 25-65 лет, справки о доходах обязательны. Банк серьезный, крупный и требовательный, поэтому ставки предлагает низкие.

3. ОТП Банк

ОТП Банк специализируется на выдаче кредитов наличными, предлагая гибкие условия оформления. Требуемый пакет документов зависит от суммы кредита: при сумме кредита до 200 000 рублей справки не нужны, при сумме 200 000 — 400 000 рублей нужна заверенная работодателе трудовая книжка, при сумме свыше 400 000 рублей нужна справка о доходах (максимальный лимит кредита — 750 000 рублей). Ставка зависит и от предоставленных документов, без наличия справок ставка повышенная. Банк работает с гражданами возраста 21-65 лет.

4. Ренессанс Кредит

Банк отличается своей лояльностью и минимальными критериями к заемщикам, в этом банке можно получить экспресс-кредит наличными или оформить ссуду без справок. Максимальный размер кредита — 500 000 рублей, есть специальные предложения для пенсионеров (лимит — до 200 000 рублей). Банк работает с гражданами возраста 24-70 лет. Ставки нельзя назвать самыми выгодными, но зато вероятность одобрения очень большая.

5. ВТБ

Крупный банк, который предлагает серьезные и выгодные кредитные программы. Его кредит наличными может достигать 3-х миллионов рублей, в итоге можно оформить кредит на новый автомобиль повышенного класса. Минимальный размер выдачи — 100 000 рублей, ставки банк устанавливает низкие, срок предоставления ссуды — до 7-ми лет (остальные банки предлагают кредитование на срок до 5-ти лет).

6. Ситибанк

Ситибанк предлагает гибкие условия получения кредита наличными. При запросе суммы до 600 000 рублей можно обойтись без предоставления справок, но их отсутствие сказывается на ставках. В целом, в этом банке можно получить до 2-х миллионов рублей по средним процентным ставками.

Мое мнение

Что выбрать: автокредит или потребительский кредит? Это решать только вам. В одном случае оптимально будет оформить именно автокредит, а в другом кредит наличными. Но если судить объективно, то во многих отношениях кредит наличными выигрывает перед автокредитом. Он дает больше свободы заемщику: можно купить любой автомобиль, не нужно отчитываться о тратах, да и программ гораздо больше. Сейчас многие банки вообще убрали из своей продуктовой линейки автокредит, так как он пользуется все меньшей востребованностью. Даже в Сбербанке сейчас нет классического автокредита. Выбирая банк и программу, читайте отзывы, делайте расчеты, изучите предложения вашего зарплатного банка. Во многих банках на кредит наличными можно оставить заявку через интернет, что делает оформление ссуды еще проще.

Примерно пару лет назад я загасил автокредит, я покупал свой автомобиль Chevrolet Aveo в 2012 году и применил именно такой вид займа денег у банка. Но многие меня спрашивали – а почему именно автокредит? А не скажем обычный потребительский, где ты на 100% контролируешь свой авто? Знаете причин этому масса, и если бы сейчас я покупал машину я бы наверное 10 раз подумал взять тот или другой вид кредитования. Так все же давайте подумаем, что лучше и выгоднее взять, чтобы потом не жалеть …

Знаете, я и сам раньше ломал голову, но «побегав по граблям», все же вывел для себя оптимальный вид кредитования. Также хочется отметить, что сейчас кризис в банковском секторе, и не все банки выдают именно под автомобиль деньги, а вот потребительский рынок почти восстановился. Хотя и ставки выросли. Что же давайте разберем для начала автокредит, чем он так ужасен и почему его многие боятся.

Автокредит

Это вид кредитования ТОЛЬКО автомобиля, не под что другое его получить не возможно! Собственно отсюда и название. Банки разрабатывают как специальные программы для конкретного бренда (зачастую в салонах официальных дилеров можно увидеть специальные кредиты на покупку), так и универсальные для всех производителей сразу, то есть фиксированная ставка и фиксированный срок.

Также зачастую поддерживает автокредиты и правительство, на данный период времени например, работает субсидирование кредитов, на автомобили стоимостью до 1 миллиона рублей и сроком до трех лет. Государство гасит часть процентов по кредиту, тем самым вы берете всего под 6 – 7 % годовых (если я не ошибаюсь).

В общем – это чистой воды кредит, заточенный только под покупку автомобиля, и ничего больше, поэтому ставка по нему ниже, сейчас она может «плавать» от 7% (государственная субсидия), до 13 – 14% от банков.

Пришло время подумать над положительными моментами :

• Низкие ставки по кредиту. Да они на 30 – 50% меньше чем у потребительского.
• Быстрое оформление документов, зачастую нужен только паспорт и права.
• Субсидирование от правительства, можно взять от 6 – 7 % годовых.
• Всевозможные предложение от официальных дилеров.
• Есть возможность взять на срок от 3 до 7 лет.

Собственно плюсов достаточно, лично я брал свой авто всего под 12% годовых на пять лет, что действительно выгодно. Но за положительными моментами кроются и ряд отрицательных.

Минусы :

• Машина находится в залоге у банка, собственно, поэтому и ставка по кредиту меньше. То есть она на 100% вам не принадлежит! Зачастую ПТС находится у банка, и продать или произвести другие вариации с машиной невозможно! ТОЛЬКО ПОСЛЕ ПОЛНОГО ГАШЕНИЯ КРЕДИТА! Это если честно сильно напрягает.

• Вам обязательно нужно страховаться по КАСКО каждый год! Это также отягощает и как я считаю, сводит плюс кредитной ставки на нет. Хотя лично я , как читаем по ссылке.
• Зачастую автокредит дается только на новый авто! Это очень сильно бьет по карману, ведь разница между подержанным (2 – 3 года) и новым одной «марки и бренда» может быть в 20 – 30%.
• Зачастую дилеры навариваются на таких авто. То есть начинают вам навязывать устанавливать их оборудование (сигнализации, навигаторы и т.д.), но стоит оно «втридорога». А отказаться вы якобы не можете, хотя это и не законно!
• Что еще хочется добавить от себя. Это отношение людей при автокредите, как правило, на ПТС наносится отметка, что машина в кредите (или была в нем). И даже если вы все успешно загасили, вам нужно доказывать потенциальному покупателю что вы белый и пушистый. То есть вы никакой-то мошенник. Поэтому я вам советую всегда брать у банка, справку о гашении! Это важно.

Как видите не так то все и гладко, если закрыть на все минусы автокредита, то КАСКО просто ломает выгоду! Хотя если воспользоваться моей схемой можно его избежать. А что же потребительский вариант?

Потребительский кредит

Тут собственно разъяснять то особо нечего, «потреб он и есть потреб». То есть он берется для различных целей, а не именно под машину. Поэтому здесь процентная ставка будет значительно выше!

Сейчас ставка колеблется от 17 до 25% все зависит, на какой срок вы берете. Это почти в два раза выше, чем у автомобильной программы, стоит это запомнить.

Также стоит отметить — что сейчас неохотно дают большие суммы под потребительские нужны, например если вы берете подержанный авто, то вам нужно от 300 до 500 тысяч одномоментно, а если берете новый еще больше. Нужно обладать хорошей кредитной историей и подтвержденным заработком, иначе вам будет отказано в «потребе». Это неудобно для тех, кто работает по «серой схеме», которую никак не удается победить (как собственно и коррупцию). Но плюсов потребительского кредита также много, давайте перечислим:

• Это свобода. То есть вас никто не может принудить покупать дополнительное оборудование и прочее, если в одном салоне навяливают просто – «посылаем и все»! Вы покупаете машину за наличку, а это значит, никаких принудительных установок просто быть не может.
• Не нужно КАСКО. Хотите, страхуете, а хотите — нет!
• Машина в собственности. По сути, вы брали просто деньги, а это значит можете продать свой авто в любое время. И скажем, загасить остаток потребительского кредита.
• Нет обременения на ПТС, нет никаких надписей. Это также плюс.

Это очень большие плюсы, причем существенные. Нужно отметить — что нет КАСКО, это уже просто подарок. Однако минусы также есть :

• Большие ставки по кредиту, переплата просто огромная иногда четверть (то есть 25%) в год.
• Могут не одобрить большую сумму, а при такой покупке она как раз и понадобиться.
• На длительный срок проценты практически всегда намного больше.
• Нет вообще никакой защиты машины, если угнали или вы разбили, то потребительский кредит никто не отменял.

То есть это на свой страх и риск. Если хотите брать авто за такие деньги и проценты, то это ваш выбор.

Так что же в итоге выбрать?

Ребят всегда нужно подходить с умом к покупке. Лично я считаю, что можно рассмотреть и тот и другой варианты. «Как» — спросите вы? Да все просто, вот два примера:

• Покупаете вы авто, не новое до 200 – 300 тысяч рублей. Вам автокредит на него никто не даст, да и брать особого смысла — НЕТ! Берите обычный потребительский кредит, на три года и покупайте авто, и ставки будут вменяемые и обременения не будет. То есть если захотели продали машину.

Какой кредит лучше взять на покупку автомобиля: автокредит или потребительский кредит? Какой из них выгоднее, дешевле, проще в оформлении? Вопросов много, а ответы в нашей статье! Однако сначала нужно понять главное отличие автокредита от потребительского кредита:

• Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля.
• Потребительский кредит - нецелевой кредит на любые цели.

Автокредит

Преимущества

• Государственные программы. Оформляя автокредит, Вы сможете стать участником государственной программы, например, «Первый автомобиль» или «Семейный автомобиль». Субсидирование действует на автомобили стоимостью до 1 000 000 рублей, получить можно до 250 000 рублей господдержки.
• Процентная ставка. Процентные ставки ниже. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка и на него оформлено КАСКО.
• Оформление. Оформить намного проще, как правило достаточно паспорта и водительского удостоверения, а если предоставить еще и справку о доходах, то шанс получить одобрение - 99,99%
• Акции. Официальные дилеры проводят акции для потенциальных покупателей, это позволяет получить более выгодные условия.
• Специальные программы. Банки предлагают множество специальных программ, направленных на покупку автомобиля. Просто поищите в Яндексе программы автокредита под выбранную Вами марку автомобиля.

Недостатки

• Целевой кредит. Является целевым - получить его можно только на покупку автомобиля, не получится взять дополнительные средства на ремонт, резину, обслуживание.
• Залог. До момента погашения автокредита автомобиль будет находиться в залоге у банка.
• КАСКО. Обязательное ежегодное страхование, которое является довольно дорогим.
• Подержанные автомобили. Получить автокредит на подержанный автомобиль сложнее, чем на новый, при этом банки более лояльны к оформлению автокредита на подержанные иномарки, нежели на подержанные автомобили российского производства.

После погашения автокредита обязательно запросите у банка справку о закрытии автокредита и сохраните её. Это поможет при последующей продаже авто. Почему? В ПТС будет занесена отметка о том, что автомобиль покупался на деньги банка, это может вызвать подозрение у потенциальных покупателей.

Необходимо акцентировать внимание на том, что любой банк или кредитная организация должна выдавать справку о погашении задолженности. Такую справку заемщик может потребовать в любой момент, а не только в день погашения. Есть в ГК РФ статья 408, которая гласит, что кредитное учреждение в обязательном порядке должно выдать справку (расписку) о полном или частичном погашении задолженности.

Вопрос в другом. В законе не обозначено каким образом банк должен выдавать расписку. Не указаны ни сроки, ни плата за услуги. Таким образом кредитная организация может сама устанавливать: выдавать ли справку по умолчанию, либо по запросу заемщика. Здесь конкретных норм нет, вот почему процедура выдачи справки в разных банках различная.

Потребительский кредит

Реальная стоимость потребительского займа повышается, начисляется дополнительная комиссия и сборы. Таким образом формируется скрытая процентная ставка. Не следует ориентироваться исключительно на процентную ставку, необходимо смотреть на полую расчетную ставку. В противном случае можно прогадать.

Если придерживаться буквы закона, то банк перед клиентом обязан показать полную стоимость обслуживания займа, включая дополнительные ставки. Это одна из форм защиты заемщика. Солидный банк должен предоставить информацию в полном объеме. Только тогда клиент сможет оценить свои финансовые возможности. Банку не выгодно давать клиенту искаженную информацию, репутационные потери могут быть значительными.

Одной из форм потребительского займа является рассрочка. Торговая компания может в данном случае предложить скидки. Тенденция сегодня такая, что требования к заемщикам уменьшаются.

Преимущества

• Без залога. Автомобиль не находится в собственности у банка, а значит, Вы спокойно сможете распоряжаться им.
• Дополнительные деньги. Возможность оформить сумму выше, чем нужно на покупку автомобиля. Этого хватит на комплект зимней резины, техническое обслуживание, страховку.
• КАСКО. Отсутсвует обязательное требование оформлять КАСКО, все по желанию.

Недостатки

• Процентные ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту значительно выше. Есть шанс подобрать банк с процентной ставкой до 20%, но придется собрать большой пакет документов, обладать идеальной кредитной историей и высоким кредитным рейтингом.
• Переплата. Исходя из предыдущего пункта на длительной дистанции переплата по потребительскому кредиту будет значительно выше.
• Риски. При оформлении потребительского кредита Вас не обязуют оформлять КАСКО, однако представьте, что будет, если автомобиль угонят? При этом необходимость выплачивать ссуду останется.

Таблица для сравнения

Что выбрать?

• Если не хватает суммы до 300 000 рублей, а остальные средства есть, при этом срок кредита не более 2-3 лет. На короткой дистанции потребительский кредит будет выгоднее, не придется оформлять КАСКО.
• Если Вы покупаете новый или подержанный автомобиль и нужна сумма свыше 300 000 рублей. На длинной дистанции автокредит выгоднее, так как подразумевает сниженную процентную ставку, особенно если потратить время на поиск специальных предложений.

Желающие приобрести новый автомобиль, практически всегда сталкиваются с муками выбора и решения вопроса, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля Известно, что ставки по стандартным автозаймам ниже, чем у потребительских ссуд, так как машина остается в гарантийном залоге у банка. Этот вариант является не самым доступным по стоимости предложением. В заметке можно узнать, что выгоднее из основных форм кредитования, какими преимуществами и отрицательными факторами характеризуется каждый метод.

Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.

Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.

У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.

Преимущества потребительского займа

Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:

• Отсутствие необходимости вносить первоначальную сумму. Если заявитель будет подходить по требованиям и условиям, он без проблем получит запрашиваемую сумму;
• Данные займы обычно являются нецелевыми. Это избавляет от необходимости заниматься оформлением КАСКО и не нужно оставлять средство передвижения в залог;
• Купить по данной форме кредитования можно авто любой марки, а также у любого дилера, разрешается даже придать его с территории иного государства.

На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.

Преимущества автокредита

Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:

1. Требуется обеспечение, новое авто будет оформлено в финансовый залог. Его финансовая компания забирает до полного закрытия займа. Все снижает возможные риски, что автоматически приводит к снижению ставки.
2. Заем легко и просто оформить непосредственно в автосалоне, в котором приобретается транспортное средство.
3. Автокредит довольно часто подразумевает использование определенной государственной поддержки. Это также позволяет взять средства по сниженным процентам.
4. Довольно часто автосалоны, чтобы привлечь большее количество клиентов, организовывают разные выгодные акции, например, предоставляют скидку на приобретение и установку дополнительного оборудования.

Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.

Недостатки этих двух видов кредитования

Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:

1. При оформлении автозайма от заявителя требуется обязательное оформление полиса КАСКО.
2. Нужно внести определенный первоначальный взнос, а это примерно 15% от общей суммы.
3. Если же процентная ставка при покупке автомобиля будет снижена более серьезно, размер подобного взноса достигнет 50%.
4. Купить средство передвижения можно исключительно у определенного официального дилера, причем у того, с которым осуществляет свое сотрудничество финансовая компания.

Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.

При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места. Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.

Сравнение двух форм кредитования

Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.

Даже на основании одной только таблицы становится понятно, что оформить автокредит намного проще, чем получить на руки нецелевую ссуду. При этом, если по какой-то причине потребуется срочно продать авто, с обремененным разными условиями средством передвижения для юридических лиц и обычного человека, сделать это будет на порядок сложнее, и разница по цене существенней. Кроме того, при наличии страховки чаще одобряют ссуды.

Подводим итоги, сравниваем, и делаем выводы

Если ссуду планируется потратить на приобретение новой машины и не покупать страховку, если нет положенной для внесения первого взноса суммы, выгоднее будет произвести оформление потребительского займа. Если же покупатель запланировал застраховать машину с пробегом посредством приобретения КАСКО, если в наличии есть сумма наличными, требуемая для погашения взноса по лизингу, стоит пойти путем оформления автокредита. Данная форма займа будет дешевле и комфортней для использования и погашения.

На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант. Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами.