Дельтакредит. Устойчивость и надежность банка

ДельтаКредит Банк – крупный российский банк федерального значения, входящий в состав французской банковской группы Sciete Generale. Хотя ДельтаКредит банк и является универсальным банком, предлагая частным лицам и организациям разнообразные банковские продукты, все же основная специализация этого банка – ипотека. Собственно и во всех официальных источниках ДельтаКредит Банк фигурирует именно как ипотечный банк, даже в логотипе банка используется это словосочетание.

В настоящее время ДельтаКредит банк – лидер среди российских коммерческих банков в области кредитов на недвижимость. По объемам выданных ипотечных кредитов он занимает 4-е место после Сбербанка , ВТБ24 и Газпромбанка , которые нельзя считать абсолютно коммерческими, так как значительной долей их капитала владеет государство.

История ДельтаКредит Банка

Основой для сегодняшнего ДельтаКредит Банка стал основанный в 1999 году банк ЗАО «Дж. П. Морган Банк», выкупленный в 2001 году инвестиционным фондом «США-Россия». Именно тогда банк получает название DeltaCredit и узкую специализацию – ипотечное кредитование. В 2005 году 100% акций банка был выкуплены французской Societe Generale. До 2011 года ДельтаКредит Банк функционировал в качестве обычного регионального банка, но в ходе мероприятий по объединению иностранных активов Societe Generale, он был куплен уже принадлежащим группе Росбанком.

Направления развития ДельтаКредит Банка

Доступная и надежная ипотека для физических лиц – вот специализация ДельтаКредит Банка, которая стала визитной карточкой на рынке кредитования с целью приобретение недвижимости. Преимущество ипотечных программ ДельтаКредит не только в выгодных процентных ставках, но также и в доступном страховании, возможности снизить годовой процент и использовать материнский капитал.

ДельтаКредит Банк – узкоспециализированный банк. Явление в современном банковском мире нечастое, но в данном случае легко объяснимое. Дело в том, что получить «монопродукт» ипотечный кредит DeltaCredit, можно не только в одном из 13 региональных представительств этого банка, но и в любом другом банке, входящем в Societe Generale, т.е. в Росбанке или Русфинанс Банке. Таким образом, среди банков группы были разделены «обязанности», что облегчило внедрение специальных банковских продуктов.

Так как основное внимание в приоритетах развития ДельтаКредит Банка отводится только ипотеке, то при обращении в этот банк вы, хотя и можете получить комплексное банковское обслуживание и разнообразные розничные продукты, все же не должны рассчитывать на большое разнообразие. В дополнение к ипотечным кредитам, банк дает возможность оформить лишь потребительские кредиты на достаточно выгодных для клиента условиях. В остальном, сфера розничного обслуживания практически не развита в ДельтаКредит Банке.

Рейтинги и финансовые показатели

В связи с узкой специализацией, ожидать от ДельтаКредит Банка высоких финансовых показателей, наверное, не стоит. И все же, банк уверенно входит в ТОП-50 российских банков и занимает по размеру чистой прибыли 31 место (на конец 2014 года). В то же время, по количеству и объемам ипотечных кредитов банк занимает 4 место в России, уступая лишь «большой тройке» российских банков (Сбербанк, ВТБ24 и Газпромбанк).

Естественно, что принадлежность одной из самых крупных финансовых групп Европы, обеспечивает ДельтаКредит Банку самые высокие оценки международных рейтинговых агентств, с точки зрения надежности, стабильности и кредитоспособности. Ведущие мировые агентства Moody"s и Fitch Ratings неизменно присваивают банку оценки Aaa.ru и AAA(rus), соответственно.

Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.

Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.

Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.

Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» является крупным российским банком и среди них занимает 39 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Мая 2019 г.) величина активов-нетто банка ДЕЛЬТАКРЕДИТ составила 208.47 млрд.руб. За год активы увеличились на 15,06% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI (данные на ближайшую квартальную дату 01 Апреля 2019 г.): за год рентабельность активов-нетто упала с 1.57% до 0.60% .

По оказываемым услугам банк вкладывает средства в основном в кредиты , причем больше в кредиты физическим лицам (т.е. является розничным кредитным).

ДЕЛЬТАКРЕДИТ - дочерний иностранный банк .

Банк ДЕЛЬТАКРЕДИТ - находится в ломбардном списке , и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование , и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г. , т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России .

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, высоколиквидных ценных бумаг РФ, высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, уменьшились суммы средств на счетах в Банке России, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 6.94 до 5.03 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, корсчетов ЛОРО банков, межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, собственных ценных бумаг, увеличились суммы остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, сильно увеличились суммы в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 4.89 до 6.47 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 77.77% , что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен .

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года и последнего полугодия неустойчива и имеет тенденцию к незначительному падению, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию практически не меняться, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному падению , а экспертная надежность банка в течение года неустойчива и имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к значительному падению .

Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка АО "КБ ДЕЛЬТАКРЕДИТ" можно увидеть по этой ссылке .

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 97.35% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 86.86% в общем объеме пассивов. Однако, объем доходных активов превышает средний показатель по крупным российским банкам (84%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Видим, что незначительно изменились суммы Межбанковские кредиты, Векселя, Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, увеличились суммы Кредиты физ.лицам, сильно увеличились суммы Кредиты юр.лицам, сильно уменьшились суммы Вложения в ценные бумаги, а общая сумма доходных активов увеличилась на 16.0% c 174.98 до 202.96 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Специфика бизнеса банка сильно связана с розничным кредитованием, что не позволяет оценить степень обеспеченности кредитов.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, увеличились суммы Вклады физ. лиц, сильно увеличились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 17.3% c 154.41 до 181.08 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка АО "КБ ДЕЛЬТАКРЕДИТ" можно рассмотреть .

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 3.84% до 2.02% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 14.43% до 5.87% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 2.64% до 2.21% . Доходность ссудных операций уменьшилась за год с 11.25% до 10.44% . Стоимость привлеченных средств уменьшилась за год с 9.69% до 9.11% . Стоимость привлеченных средств банков уменьшилась за год с

Банк был учрежден в 1999 году как ЗАО «Дж. П. Морган Банк». Первыми его акционерами стали нерезиденты Morgan Guaranty International Finance Corporation и J. P. Overseas Capital Corporation из штата Делавэр (США). Позднее почти 40% акций банка приобрела лондонская компания J. P. Morgan Securities Ltd. В 2001 году банк был приобретен инвестфондом «США - Россия» (сейчас Delta Private Equity Partners, DPEP) и переименован. Во второй половине 2005 года DPEP продал «ДельтаКредит» французской банковской группе Societe Generale*. 100% акций обошлись французам в 105 млн долларов США, а премия прежним владельцам составила 2,5 капитала банка. В январе 2011 года в рамках объединения российских активов группы Societe Generale 100% акций «ДельтаКредита» было приобретено Росбанком. На текущий момент «ДельтаКредит» на 100% контролируется .

Головной и дополнительный офисы банка «ДельтаКредит» расположены в Москве. По два подразделения находятся также в Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде, а также по одному офису еще в 37 российских городах. По данным промежуточной отчетности МСФО за первое полугодие 2018 года общее количество сотрудников на 30 июня 2018 года - 878 человек (на 30 сентября 2017 года - 849 человек). Сеть собственных банкоматов банка не развита, клиенты имеют возможность использовать банкоматы Росбанка (более 3 тыс. устройств по всей России). С 2001 года «ДельтаКредит» специализируется на ипотечном кредитовании. Ипотечный портфель «ДельтаКредит» по итогам первого полугодия 2017 года формировал 76,3% совокупного ипотечного портфеля группы SG, занимавшей по данному показателю пятую строчку среди всех российских банков. Ипотечные программы «ДельтаКредит» включают в себя кредиты на квартиру или долю, на покупку новостройки, рефинансирование, покупку готового дома, на комнату, улучшение жилищных условий, на строительство дома, покупку апартаментов, машиноместа/гаража. Ипотечные кредиты физическим лицам составляют долю равную 89,9% в финансовых активах организации.

Объем нетто-активов кредитной организации увеличился с начала года на 8,4% (или 14,8 млрд рублей), составив 192,1 млрд рублей на 01.11.2018.

Рост валюты баланса в первую очередь обусловлен притоком средств, привлеченных на рынке МБК, который привел к увеличению ресурсной базы банка. В активной части баланса вновь привлеченные средства были преимущественно направлены на увеличение объема совокупного кредитного портфеля и выданных МБК.

Структура пассивов кредитной организации удовлетворительно диверсифицирована по источникам привлечения и отличается высокой зависимостью от средств, привлеченных на межбанковском рынке, доля которых на отчетную дату составила 48,6% от общего объема нетто-пассивов кредитной организации. За рассмотренный период структура пассивов претерпела следующие изменения:

Доля привлеченных средств физических лиц в пассивах не изменилась (1,7%), при этом их номинальный объем увеличился на 285,6 млн рублей;

На отчетную дату доля привлеченных средств юридических лиц минимальна (менее 1%);

Доля привлеченных от банков средств в пассивах увеличилась c 35,3% до 48,6%, при этом их номинальный объем увеличился на 30,8 млрд рублей;

Доля собственных выпущенных ценных бумаг в пассивах сократилась c 47,2% до 34,8%, при этом их номинальный объем сократился на 16,7 млрд рублей.

Объем собственных средств кредитной организации на 01.11.2018 составил 20,8 млрд рублей, с начала года данный показатель увеличился на 9,1% (или 1,7 млрд рублей). Доли собственных и привлеченных средств на отчетную дату составляют 10,8% и 89,2% соответственно. Стоит отметить, что в состав капитала включена субординированная задолженность, остаточная стоимость которой на отчетную дату составляет 1,9 млрд рублей. Норматив достаточности собственных средств (Н1.0) на отчетную дату выполняется с запасом, составляя 13,08% (при минимуме в 8%).

Основной объем активов кредитной организации приходится на статью кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 81% нетто-активов. Доли активов, приносящих процентные доходы, и прочих активов на 01.11.2018 составляют 89,3% и 10,7% соответственно.

За рассмотренный период структура активов претерпела следующие изменения:

Доля вложений в совокупный кредитный портфель увеличилась c 78,7% до 81%, при этом их номинальный объем увеличился на 16 млрд рублей;

На отчетную дату кредитная организация не имеет вложений в портфель ценных бумаг;

Доля выданных межбанковских кредитов увеличилась c 7,3% до 8,3%, при этом их номинальный объем увеличился на 3 млрд рублей;

Доля высоколиквидных активов сократилась c 2,4% до 1,4%, при этом их номинальный объем сократился на 1,6 млрд рублей;

На отчетную дату доля вложений кредитной организации в основные средства минимальна (менее 1%);

Доля прочих активов сократилась c 11,5% до 9,2%, при этом их номинальный объем сократился на 2,6 млрд рублей.

На отчетную дату величина совокупного кредитного портфеля финучреждения составляет 155,6 млрд рублей. С начала года его объем увеличился на 16 млрд рублей (или 11,5%). Кредитный портфель полностью сформирован ссудами, выданными физическим лицам. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный: доля кредитов, выданных на срок свыше одного года, составляет 100%. За анализируемый период уровень просроченной задолженности по совокупному портфелю сократился с 1% до 0,9%. При этом уровень резервирования по кредитному портфелю составляет 4%, что полностью покрывает величину просроченной задолженности. Стоимость имущества, переданного в залог в качестве обеспечения по ссудам, составляет 55,8 млрд рублей (35,9% от величины кредитного портфеля).

На межбанковском рынке кредитная организация работает в обе стороны. Объем размещенных средств на 01.11.2018 составляет 15,9 млрд рублей. Объем привлеченных средств на 01.11.2018 составляет 93,4 млрд рублей. На валютном рынке финучреждение проявляет слабую активность, обороты по конверсионным операциям по итогам последнего месяца находятся на уровне 161,2 млн рублей.

Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2017 года кредитная организация получила прибыль в размере 1,7 млрд рублей. По итогам января - октября 2018 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере 1,7 млрд рублей.

Совет директоров: Дидье Огель (председатель), Арно Дени, Сергей Озеров, Мишель Кольбер, Илья Поляков, Стефан Демон.

Правление: Мишель Кольбер (председатель), Денис Ковалев, Елена Кудлик, Наталья Богачева, Жюльен Де Поммерол Эдуар Мари Франсуа Хуберт.

* Societe Generale - одна из крупнейших в мире банковских групп, третий по размеру активов и объему выручки розничный банк Франции. Банк был основан в 1864 году во Франции. В настоящее время группа представлена в 77 странах, в ее подразделениях работает более 160 тыс. сотрудников, которые обслуживают 33 млн клиентов. Societe Generale входит в «большую тройку» ведущих банков Франции. В РФ группа контролирует крупный универсальный Росбанк, розничные банки «ДельтаКредит» и «Русфинанс», компании «АЛД Автомотив» (операционный лизинг автомобилей и управление автопарком) и «СЖ Финанс» (лизинг грузового, автомобильного транспорта, различного вида оборудования, вендорное финансирование).

* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 17.06.2019 г.): ставки 9%-10,25% при условии приобретения квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом от 20% от ее рыночной стоимости, при сумме кредита от 6 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в Москве/Московской области) либо 3 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в иных регионах, кроме Москвы/Московской области), совершения платежа за снижение процентной ставки в размере 4% от суммы кредита, страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков; при отсутствии хотя бы одного из указанных видов страхования процентная ставка увеличивается на 1-4% в зависимости от вида рисков, страхование которых не осуществляется), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. Размер кредита – от 600 000 руб. для Москвы и Московской области, от 300 000 руб. – для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний.

Ипотека от «Росбанк Дом» для клиентов – простой и надежный инструмент приобретения недвижимости в Москве и других городах. Для нас же это работа, причем узкое направление деятельности. Богатый опыт в сфере ипотечного жилищного кредитования, профессионализм и навыки сотрудников делают нас экспертами в данной области. Мы предлагаем больше, чем просто банковскую ипотеку.

Ассортимент продуктов для заемщиков состоит из большого количества программ для покупки квартир и частных домов, комнат в коммунальных квартирах и долей. Объект при этом может относиться к первичному или вторичному рынку. В нашем банке, дающем ипотечные кредиты на жилье, Вы можете выбрать наиболее подходящую программу с максимально выгодными условиями с учетом своих финансовых возможностей и использования льгот.

На каждом из этапов сотрудничества Вас будут сопровождать профессионализм наших сотрудников и отлаженность процессов: от удобной подачи онлайн-заявки на ипотеку на официальном сайте до максимально упрощенного пакета документов. Благодаря оперативной обработке данных при оформлении договора Вы сможете получить средства максимально быстро. Ипотечный кредитный банк также предоставляет клиентам различные способы совершения ежемесячных выплат и возможность отслеживать все операции при помощи Личного кабинета.

О преимуществах кредитной ипотеки

Размышляя о целесообразности обращения к ипотечному кредитованию в Москве или любом другом регионе, примите во внимание, что:

главное преимущество и, собственно, смысл услуги для клиента – возможность совершить покупку жилплощади и начать пользоваться ею, не имея на руках ее полной стоимости;

если сравнить, какой из вариантов дает более быстрый и гарантированный результат – ипотечный кредит в банке или постепенное накопление, – ответ будет в пользу первого. Второе отдаляет покупку, осложняется возможными изменениями цены квадратного метра недвижимости, инфляцией и другими факторами;

прежде чем взять на себя обязательства по банковской ипотеке, Вы сможете подобрать программу на сайте, рассчитать условия погашения задолженности онлайн с помощью калькулятора, а потом уточнить полученные данные у специалистов: сумму первого взноса, ежемесячных выплат, их срок и т.д.;

ипотеку через банк могут взять заемщики с разными потребностями и финансовыми возможностями. Постоянно возрастающая конкуренция между организациями, предоставляющими ее, позволяет найти лучшее предложение в каждом конкретном случае.

Как воспользоваться кредитной ипотекой от Росбанка

Росбанк – универсальный банк, предлагающий ряд сервисов и услуг, в том числе ипотечного жилищного кредитования с широкой сетью партнеров по всей стране. Мы являемся частью международной финансовой группы Societe Generale, в работе ориентируемся на европейские стандарты и учитываем реалии современной российской действительности.

Прежде чем обратиться к услугам банка, дающего ипотечные кредиты на жилье и нежилые объекты, рекомендуем ознакомиться с условиями погашения задолженности. На страницах нашего официального сайта Вы найдете как стандартные, так и льготные программы. Находясь в столице или любом другом городе, Вы сможете сделать самостоятельно предварительные расчеты с помощью нашего онлайн-калькулятора, подобрать таким образом подходящие условия и сопоставить грядущие расходы со своими возможностями.

Чтобы определиться с подходящей программой, прояснить какие-либо вопросы и сделать следующий шаг навстречу собственному жилью, свяжитесь со специалистами ипотечного банка, предоставляющего услуги жилищного кредитования, по телефону или подайте онлайн-заявку. Уверены, что очень скоро кредиты на жилье от Росбанка станут тем самым вариантом банковской ипотеки, благодаря которому Ваша мечта о новой жилплощади претворится в жизнь.

В числе лидеров российского рынка в сегменте ипотечного кредитования - банк "ДельтаКредит". Несмотря на относительную молодость, данная финансовая организация смогла достичь значительных успехов в сфере своей деятельности. За счет каких банку это удалось? Каковы особенности ипотечных программ, предлагаемых "ДельтаКредит"? Каковы примечательные механизмы взаимодействия данного банка и его клиентов?

О банке

Коммерческий банк "ДельтаКредит" (DeltaCredit) считается одним из первых в России кредитно-финансовых организаций, специализирующихся на ипотечном рынке. В то время как многие другие организации стараются предлагать клиентам как можно большее количество сервисов, DeltaCredit концентрирует усилия конкретно на рынке жилищного кредитования. Не так много в России столь узкоспециализированных кредитно-финансовых организаций, как "ДельтаКредит-банк". Потребительский кредит в нем получить нельзя, но широкий набор возможностей для оформления ипотеки присутствует.

Первые сведения о реализации банком ипотечных программ были зафиксированы в 1998 году, когда соответствующий сегмент рынка только начал формироваться. Однако активная банковская деятельность DeltaCredit в России началась только в 2001 году. Как свидетельствуют некоторые принадлежащие аналитикам отзывы, "ДельтаКредит" - банк с хорошими кредитными рейтингами. Этот фактор может быть важен с точки зрения взаимодействия, к примеру, с ЦБ РФ и зарубежными финансовыми организациями.

Слияния и реорганизации

Как мы отметили выше, в 2001-м "ДельтаКредит", ипотечный банк, начал активно работать в нашей стране. Связано это было с фактом поглощения данной структурой столичного представительства другой кредитно-финансовой организации - J.P. Morgan. Спустя 4 года акции DeltaCredit в полном объеме были приобретены финансовой группой "Сосьете Женераль". Как считают некоторые аналитики, именно слияние банка с этим крупным европейским игроком рынка во многом предопределило активную экспансию DeltaCredit на российском рынке ипотеки. В распоряжении структуры оказались значительный объем ресурсов "Сосьете Женераль", опыт менеджеров и связи с крупнейшими финансовыми игроками Европы.

Долгое время кредитное учреждение функционировало как ЗАО "ДельтаКредит". Банк, вместе с тем, должен будет привести свое название в соответствие с некоторыми изменениями в законодательстве РФ. Дело в том, что такие формы бизнеса, как ЗАО и ОАО теперь упразднены. Теперь, если та или иная организация, включая банки, ведет работу эмитируя акции, то ее название может звучать только как АО.

Банк и рынок

Рынок ипотеки в России в последние несколько лет уверенно растет. Например, в 2013 году выручка в этом сегменте увеличилась более чем на 31% в сравнении с цифрами 2012 года. Общий объем выданных кредитов превысил 1,35 трлн. руб., количество займов - более 800 тыс. единиц. К тому же несколько снизился объем просрочек - по итогам 2013 года он составил 2,04%.

Аналитики "ДельтаКредит" ожидают, что по итогам 2014 года ипотечный рынок России вырастет примерно на 15%, в денежном выражении его объем превысит 1,5 трлн. руб. Особенно активным ожидается рост в сегменте новостроек - соответствующая динамика, как полагают специалисты банка, составит 35%. Данный сегмент останется одним из ключевых факторов роста рынка ипотеки в России. И не только в силу большей во многих случаях привлекательности покупки нового жилья в сравнении со вторичным. Дело в том, что россияне рассматривают вложения в новостройки как способ сохранения сбережений в аспекте покупательной способности. Рубль - валюта, не отличающаяся в последнее время стабильностью. В то время как рынок недвижимости в целом характеризуется поступательностью роста. Вложения в новостройки - привлекательная перспектива для многих жителей РФ.

В то же время в некоторых регионах наблюдается спрос также и на "вторичку". Дело в том, что многие семьи испытывают потребность вселиться в новое жилье в скорейшие сроки. У них нет времени ждать, пока квартира достроится, и тем более выплачивать одновременно ипотеку. Кроме того, многие россияне покупают квартиры не столько для того, чтобы жить в них, а с целью последующей сдачи в аренду и превращения в С этой целью покупать новостройку вовсе не обязательно: можно вложиться в качественную квартиру в хорошем районе города, пусть даже она представлена в сегменте вторичного жилья.

Структура сети

"ДельтаКредит" - ипотечный банк, который работает в России как в рамках собственной сети подразделений, так и задействуя партнерские каналы. Сейчас данное финансово-кредитное учреждение - в числе лидеров по объему выданных ипотечных кредитов, и во многом этот статус, считают эксперты, банк получил благодаря эффективно выстроенной системе взаимодействия с другими организациями в своем сегменте работы.

"ДельтаКредит" - банк, отделения которого представлены в крупнейших городах России: Москве (ул. Моховая, 7), Санкт-Петербурге (Невский проспект, 114-116), Казани (Островского, 87). В свою очередь, партнерские структуры присутствуют в большинстве регионов.

Деятельность "ДельтаКредит" в цифрах

Средневзвешенная ставка по ипотечному займу в "ДельтаКредит" зависит от региона деятельности банка. В Нижнем Новгороде, например, в 2013 году она составила 12,4% в рублях (это чуть больше, чем в 2012-м) и 9,6% в иностранной валюте (это, в свою очередь, ниже, чем в предыдущем году). В связи с тем что в 2014 году ЦБ РФ увеличил эксперты ожидают дальнейший рост соответствующих условий займа, предлагаемых российскими банками. "ДельтаКредит", вероятно, не станет исключением касательно этого тренда.

Средняя величина ипотечного займа в "ДельтаКредит" - также показатель, который сильно зависит от региона присутствия банка. Если также взять для примера Нижний Новгород, то соответствующий показатель в 2013 году составил порядка 1 млн. 357 тыс. руб. В среднем по России - чуть больше, около 1,64 млн. руб. Конечно, цифры будут совсем иными, если в центре внимания крупнейший российский город, где присутствует банк "ДельтаКредит" - Москва. Но любые показатели - для столицы или же для Нижнего Новгорода - дадут достаточно условное представление о динамике рынка: так или иначе в силу естественного удорожания жилья цифры будут увеличиваться.

Кредитные программы

"ДельтаКредит" предлагает гражданам РФ несколько примечательных ипотечных программ. Условия, по которым данная финансовая организация предлагает оформить жилищный кредит, в целом сопоставимы с предложениями других лидеров рынка. Если какие-то из кредитных программ имеют большую ставку, то это, как правило, компенсируется пониженными требованиями к заемщику.

В числе самых примечательных особенностей, которыми характеризуется банк "ДельтаКредит" - ипотека в нем в значительной степени валютная. Кредитные продукты такого типа, что предлагаются организацией, как правило, характеризуются невысокой ставкой. Но вместе с тем при значительном у заемщиков могут возникать сложности с выплатой займов.

Как свидетельствуют данные в ряде публичных источников, общий объем валютных ипотечных кредитов в России очень скромен - порядка 0,3% от общего объема займов. В связи с нестабильностью финансовых рынков РФ популярность ипотеки в валюте, вероятнее всего, останется в ближайшие годы невысокой.

Есть у "ДельтаКредит" привлекательные предложения, адаптированные к потребностям молодых семей. Также имеются сведения о программах, предусматривающих весьма низкую для российского рынка ставку - 9,75%. Есть сезонные предложения банка, а также различного рода акции, сопровождающиеся предложениями оформить кредит в рамках пониженных ставок.

Виды жилья, которые могут приобретать заемщики "ДельтаКредит", самые разные. Возможна покупка объектов недвижимости как полностью, так и долями. Приобретать в кредит можно квартиры, комнаты, дома.

В некоторых регионах присутствия "ДельтаКредит" есть адаптированные к поиску заемщиком нужной суммы на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Есть возможность задействовать, как и во многих других банках, материнский капитал как источник финансирования при покупке квартиры.

Взаимодействие с клиентами

Одно из требований рынка, которому должен соответствовать любой современный (включая "ДельтаКредит") банк - отзывы клиентов должны каким-то образом сопровождаться обратной связью со стороны самой кредитно-финансовой организации. В случае с рассматриваемым нами банком, мы можем зафиксировать достаточно интересную модель реализации соответствия учреждением данному критерию. В частности, это система, в которой могут оставляться как онлайновые, так и офлайновые отзывы. "ДельтаКредит" - банк, который предлагает клиентам оставить свое мнение в виде оценок на бумажных бланках в офисах, а также в рамках взаимодействия с потребителями посредством онлайн-каналов. Какова специфика второго направления работы?

Интерфейс взаимодействия с виртуальным сообществом (интегрированный, с формой обратной связи) встроен в виджет на стартовой странице сайта банка. Клиенты финансовой организации, пользуясь им, могут оставлять свои отзывы. "ДельтаКредит" - банк, который стремится, прежде всего, к открытости. Уровень модерации в сообществах минимален. То есть если проблема реально существует, она не замалчивается банком. С технической точки зрения взаимодействие между "ДельтаКредит" и клиентами реализовано в достаточной мере удобно.

Каковы приоритеты в этом направлении работы, которые определяет для себя "ДельтаКредит"? сотрудников, ответственных за взаимодействие с клиентами в режиме онлайн, подтверждают это) во многом концентрирует усилия на том, чтобы подходить к решению проблем своих текущих или потенциальных заемщиков с акцентом на локализованность. То есть рекомендации менеджеров не ограничиваются некими общими фразами: как правило, осуществляется содействие общению клиента с представителями банка в конкретном городе или регионе. Например, если тот или иной вопрос задает житель Санкт-Петербурга или соседнего города, то, вероятно, ответ на него будет дан исходя из особенностей населенного пункта, где ведет деятельность "ДельтаКредит-банк" - СПб или какого-либо города Ленинградской области. Данная характеристика системы взаимодействия кредитно-финансового учреждения с клиентами импонирует многим экспертам и заемщикам, оставляющим свои отзывы и комментарии на брендированном онлайн-портале или тематических ресурсах.

Большое внимание "ДельтаКредит" уделяет обучению своих сотрудников грамотному общению с клиентами. Специалисты банка нацеливаются на взаимодействие с потребителями с точки зрения формирования публичной информационной базы, способной привлекать других заемщиков. В этом смысле могут быть хороши любые - в том числе и отрицательные - отзывы. "ДельтаКредит" - банк, который может, решая реальные проблемы текущих клиентов, формировать в глазах заемщиков положительный имидж. Публичная информация на портале обратной связи банка играет, по мнению экспертов, важную роль в привлечении новых заемщиков. Если, например, пользователю интересна ипотека в "ДельтаКредит" банке, отзывыи запросы текущих потребителей данной финансовой услуги на брендированном портале могут стать основным фактором принятия решений в пользу оформления кредита именно в рассматриваемой кредитно-финансовой структуре.

Работа "онлайн"

Каким образом в режиме "онлайн" ведется банком на практике? В некоторых источниках указывается, например, что в общении с потребителями услуг через интернет занято несколько десятков специалистов "ДельтаКредит". Основной объем работы выполняет департамент маркетинга банка, а также структуры, ответственные за технический статус обработки клиентских запросов. То, насколько активно идет обращение потребителей банковских сервисов посредством онлайн-каналов, а также качество решения проблем - факторы, напрямую влияющие на показатели эффективности работы сотрудников банка в рамках соответствующих направлений работы.

"ДельтаКредит" - банк, отзывы клиентов которого, что получены через интернет, направляются компетентным сотрудникам профильных подразделений. Конкретный адресат определяется сущностью запроса. Вполне возможно, например, что на вопрос клиента сможет ответить рядовой сотрудник отдела маркетинга. Если у специалиста есть сомнения, то он перенаправляет запрос своему руководителю. Если, в свою очередь, потребуется участие других подразделений банка - вопрос направляется им. После того как будет подготовлен компетентный ответ, осуществляется опубликование комментария от "ДельтаКредит" в онлайн-сообществе.

Разумеется, есть и более "стандартизованный" для рынка ресурс, который предлагает "ДельтаКредит-банк": "Личный кабинет" клиента. В нем заемщик может получать подробные сведения о пользуемых продуктах, осуществлять запросы в службу клиентской поддержки банка, осуществлять некоторые транзакции и платежи. Как считают многие эксперты, оценившие данного рода инструмент, который предлагает "ДельтаКредит банк", "Личный кабинет" потребителя услуг данного финансового учреждения - в достаточной мере удобный и полезный инструмент.