Законы по которым работают банки. Законы о банковской деятельности

Банковское законодательство Российской Федерации подразделяется на специальное банковское законодательство и общее банковское законодательство.

Под специальным банковским законодательством как основной группой источников банковского права понимается система законодательных актов, состоящая из Федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и «О реструктуризации кредитных организаций». Специальное банковское законодательство имеет предмет, совпадающий с предметом отрасли банковского права, подчиняется тем же принципам и осуществляет те же функции, что и отрасль банковского права.

Следует сказать, что специальное банковское законодательство в настоящее время еще не приобрело своего окончательного оформления. На рассмотрении Государственной Думы РФ находятся проекты федеральных законов «О федеральном государственном архиве кредитных историй», «О гарантировании вкладов граждан в банках», «Об использовании платежных карт в Российской Федерации» и др.

Говоря о перспективах развития специального банковского законодательства, необходимо подчеркнуть, что главным направлением его совершенствования, но нашему мнению, является его кодификация. Именно отраслевая кодификация дает возможность проанализировать весь основной нормативный материал банковского законодательства и корреспондирующей ему отрасли банковского права, обеспечить большую взаимоувязанность входящих в него нормативных актов.

Общее банковское законодательство включают в себя нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, Уголовном кодексе РФ, Таможенном кодексе РФ, Законе РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» и т.д., которые так или иначе регулируют порядок осуществления банковской деятельности кредитными организациями и Банком России.

Банковское законодательство занимает ведущее место в системе источников права, что предопределяется следующими специфическими признаками закона как основного источника права:

1) законы принимаются исключительно законодательными органами государственной власти либо путем референдума;

2) они обладают высшей юридической силой по отношению к иным нормативно-правовым актам, т.е. содержание всех иных нормативно-правовых актов не должно противоречить законам;

3) они регулируют наиболее важные основополагающие отношения. В законах закрепляется тип банковской системы России, компетенция Центрального банка РФ, права и обязанности кредитных организаций и т.д.

5) они принимаются с соблюдением особых процессуальных норм.

I. В нашей стране законодательство традиционно является глав­ным источником права. В советский период развития права в объем понятия "законодательство" включали как собственно законы, так и иные нормативные акты - инструкции, поста­новления исполнительно-распорядительных органов и т. д.
В настоящее время подзаконодательством понимается только совокупность регулирующих соответствующую область обще­ственных отношений законов. Подзаконные акты в состав за ­ конодательства не включаются .
Российское банковское законодательство , как отмечается извест­ными специалистами (например, ГА. Тосуняном, А.Ю. Викули­ным, А.М. Экмаляном) состоит из двух частей:
специального банковского законодательства;
общего банковского законодательства. Согласно Федеральному закону от 14.06.94 № 5-ФЗ "О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституци­онных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания" (в ред. от 22.10.99), акты банковского законодатель ­ ства официально публикуются в Собрании законодательства Российской Федерации (до 1 мая 1994 года - Ведомости Съез­да народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации), а также таких изданиях, как "Российская газета" и "Парламентская газета".

2. Специальное банковское законодательство составляют законы, специально предназначенные для регулирования банковских правоотношений. К таким законам, в частности, относятся:
Федеральный закон "О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)";
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности";
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кре­дитных организаций". Кроме того, на протяжении ряда лет специалистами банков­ского права и различными государственными деятелями пред­лагается и отстаивается необходимость принятия широкого круга иных актов (федеральных законов) специального банковского за­конодательства, которые, по мнению их разработчиков, необхо­димы для повышения эффективности регулирования банковской деятельности и функционирования банковской системы1. Безусловно, развитие и совершенствование актов специального банковского законодательство остается одним из приоритетных направлений государственной кредитно-денежной политики.

При этом в литературе находит поддержку и развитие и наша точка зрения о необходимости в скором будущем провести кодификацию норм банковского права - принять Банковский кодекс Российской Федерации. - Примеч . авторов.
3. Общее банковское законодательство включает в себя иные фе­деральные законы, регулирующие не только и не столько бан­ковские правоотношения, сколько нормы банковского права. Такими законами , в частности, являются:
Гражданский кодекс Российской Федерации (в части регули­рования порядка заключения договоров в банковской сфере, регулирующего правоотношения сторон по договорам банков­ского счета и банковского вклада, вопросы работы кредитных организаций с ценными бумагами и многое др.);
Уголовный кодекс Российской Федерации (в части юридиче­ской ответственности за преступления в кредитно-банковской сфере, в том числе лжепредпринимательство);
Налоговый кодекс Российской Федерации (в части юридиче­ской ответственности кредитных организаций за нарушение законодательства о налогах и сборах);
Федеральный закон "Об акционерных обществах" (в части пра­вового статуса кредитных организаций, созданных в организа­ционно-правовой форме акционерных обществ);
Федеральный закон "Об обществах с ограниченной ответст­венностью" (в части правового статуса кредитных организаций, созданных в организационно-правовой форме обществ с огра­ниченной ответственностью);
Федеральный закон "О валютном регулированиии валютном контроле";
Федеральный закон от 21.11.96 № 129-ФЗ "О бухгалтерском учете" (в ред. от 30.06.2003) и др.

Структура банковского законодательства:

1) Блок законов – законы, прямо относящиеся к работе банков:

1. Федеральный закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Данным законом устанавливается статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Введен в действие в 2002 г.

2. Федеральный закон о банках и банковской деятельности. Данным законом обеспечивается правовое регулирование банковской деятельности. Введен в действие в 1990 г.

3. Конституция РФ. Обеспечивает правовое регулирование деятельности банков. Введена в действие в 1993 г.

4. Федеральный закон о Банке Развития. Устанавливает правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации банка развития - государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)". Введен в действие в 2007 г.

5. Федеральный закон о выплатах Банка России по вкладам физических лиц. Устанавливает правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках. Введен в действие в 2004 г.

6. Федеральный закон о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций. Введен в действие в 1999 г.

2) Блок законов – законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность:

1. Федеральный закон о валютном регулировании и валютном контроле. Обеспечивает реализацию единой государственной валютной политики, а также устойчивость валюты Российской Федерации и стабильности внутреннего валютного рынка Российской Федерации. Введен в действие в 2003 г.

2. Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ. Устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ. Введен в действие в 2003 г.

3. Федеральный закон об ипотечных ценных бумагах. Регулирует отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг. Введен в действие в 2003 г.

3) Блок законов – законы всеобщего действия:

1. Федеральный закон о применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и расчетов с использованием платежных карт. Контролирует применение контрольно-кассовой техники. Введен в действие в 2003 г.

2. Федеральный закон о рынке ценных бумаг. Регулирует отношения, возникающие при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от типа эмитента. Введен в действие в 1996 г.

1. Внебалансовые операции банков

операции по забалансовым счетам, не отражающиеся в балансе банка. К таким операциям относятсяинкассо ценных бумаг, хранение банковской отчетности и ценных бумаг, операции по хранению денег и ценностей (складские операции).

Забалансовые операции – операции, которые не являются не пассивными, не активными и не находят отражения в балансе:

Лизинговая операция.

Трастовые операции.

Факторинговые операции.

Консалтинговые операции.

Обмен валюты.

Охрана ценностей.

Выпуск и продажа кредитных карточек.

*Забалансовые операции – операции, которые комбанк выполняет не по собственной инициативе, а по поручению своих клиентов, получая за их выполнение комиссионные. Забалансовые операции делятся на следующие виды:

А. Расчетно-кассовое обслуживание

Банки обслуживают расчетные, текущие, карточные, чековые счета клиентов, т.е. зачисляют на них средства, списывают с них средства при проведении клиентом расчетов, выдают наличность со счетов и получают наличность, хранят и перевозят денежные средства.

Б. Трастовые операции комбанков .

*Трастовые операции – операции по доверительному распоряжению имуществом клиентов по их поручению. Объектами траста может быть любое имущество, находящееся в законном владении (нередко – и в залоге). В мире объектами траста выступают: предприятия, товары, недвижимость, денежные средства, ценные бумаги, валюта, имущественные права.

Трастовые операции могут быть следующих видов:

Купля-продажа активов и их хранение,

Представительство интересов доверителя в суде, совете директоров, на собрании акционеров...,

Распоряжение его доходом,

Инвестирование средств клиента, в том числе формирование портфеля ценных бумаг и его хранение,

Привлечение и погашение займов,

Эмиссия и первичное размещение ценных бумаг,

Погашение ценных бумаг,

Выплата и реинвестирование дивидендов (по просьбе акционера),

Учреждение, реорганизация и ликвидация фирм,

Передача собственности на имущество, - исполнение долговых обязательств эмитента за его счет и т.д.

Ведение банковских счетов клиента (например, доверитель может уполномочить банк как своего агента получать заработную плату, выплачивать долги, оплачивать личные расходы по мере их возникновения),

Временное управление фирмой при ее реорганизации, банкротстве.

По одному договору могут выполняться все из перечисленных или часть операций. В нашей стране для многих трастовых операций отсутствует законодательная база (например, для учреждения, реорганизации и банкротства фирм, временного управления фирмой), но отдельные операции выполняются.

В. Гарантийные операции комбанков . К гарантийным операциям комбанков относят поручительство и выдачу банковских гарантий.

 Поручительство.

*Поручительство – обязательство комбанка перед кредитором третьего лица (за которое поручаются) ответить за исполнение последним своих обязательств полностью или частично. Договор поручительства составляется только в письменной форме. Если должник не исполняет своего обязательства перед кредитором, то и поручитель, и должник отвечают по долгу солидарно (или субсидиарно, если это указано в договоре). *Субсидиарная ответственность – ответственность, дополнительная к ответственности основного должника, наступающая только после отказа должника оплатить свои обязательства, предусматривающая возможность указания поручителем конкретной суммы и регрессынх требований к основному должнику.

*Регрессные требования – требования субъекта, несущего дополнительную ответственность, к основному должнику по оплаченным первым обязательствам второго. *Солидарная ответственность – ответственность наряду с ответственностью основного должника, при которой требования об уплате долга могут быть предъявлены ко всем должникам сразу или к одному из должников отдельно (т.е. в том числе и к поручителю) по всей сумме долга или ее части. Перед должником, удовлетворившим требования кредитора, остальные должники отвечают в равных долях. В данном случае поручитель также имеет право обратного (регрессного) требования.

В договоре поручительства обязательно должно быть указано, кому оно дано, за кого и за исполнение какого обязательства. Поручительство может выдаваться за исполнение обязательств, срок оплаты которых уже наступил или наступит в будущем. Поручитель получает доход в виде комиссионных, которые зависят от вида ответственности. При поручительстве с субсидиарной ответственностью они составляют от 5% от величины оплаченных обязательств. При поручительстве с солидарной ответственностью поручителя комиссионные составляют от 5 до 30% (5% берутся, если должник сам выполнил свое обязательство, а 30%, если с кредитором расплатился комбанк).

 Банковская гарантия.

*Банковская гарантия - документ, который банк выдает по просьбе другого лица, в котором содержится обязательство уплатить кредитору этого лица определенную сумму денег по предъявлении кредитором письменного требования о ее уплате. Банк несет субсидиарную ответственность по обязательствам клиента. Банковская гарантия (а в РФ она может быть только банковской) выдается на конкретную сумму денег. Если банк уплатил за клиента кредитору, то он требует в порядке регресса возвращения уплаченной суммы.

Гарантия выдается за вознаграждение. Специфическими формами гарантии являются аваль и банковский акцепт.

*Факторинг (не менее часто встречается и название «факторинг») – переуступка поставщиком товаров требований по товарным сделкам факторинговой компании или банку с целью немедленного получения бОльшей части платежа при гарантированном погашении оставшейся части задолженности. Поскольку факторинг – это кредитная операция, то ее отнесение в учебниках к забалансовым операциям представляется спорным, более правильным будет отнести ее к активным операциям, тем более, что взаимоотношения банка и продавца регулируются договором кредитования под уступку денежного требования. Факторинг бывает двух видов: открытый и закрытый. При открытом факторинге покупатель уведомляется о переуступке требования банку,поэтому платеж сразу осуществляется банку (как на схеме). При закрытом факторинге покупатель о переуступке требований к нему не уведомляется, поэтому он переводит деньги поставщику, а он перечисляет их комбанку в счет погашения факторингового кредита вместе с процентами за кредит и комиссионными. Обычно банк заранее (до возникновения потребности в переуступке) заключает договор с покупателем (о гарантировании ему его платежей в случае возникновения трудностей или с продавцом и покупателем одновременно о переуступке неоплаченных в срок платежных документом. Переуступка требований покупателя к продавцу банком, которому уступили это требование, не допускается.

Д. Обмен валюты.

Е. Консалтинг (информирование клиентов о состоянии и перспективах развития отраслей экономики, о конъюнктуре различных сегментов рынка, наиболее выгодных направлениях и способах инвестирования средств...). Консалтингом занимается аналитический отдел. Такие отделы существуют только в солидных банках

Банковская система РФ состоит из Банка России, представительств иностранных банков, а также кредитных организаций вместе с филиалами. Правовое регулирование этих организаций закреплено в Конституции РФ, ФЗ «О банковской деятельности» и «О центральном банке», а также некоторыми другими законами и подзаконными актами.

Закон о банках

Основной документ, который регулирует деятельность банков, а также создание и функционирование кредитных организаций РФ - Федеральный закон о банковской деятельности и банках, который больше известен под названием ФЗ о банках. Принятие документа состоялось еще в далеком 1990 году, под номером 395-1. В составе документа 7 глав, 43 статьи, в которых сформулирован перечень ключевых моментов деятельности кредитных организаций всех форм организационно-правовой собственности.

Федеральные законы о банках

Помимо ФЗ О банках деятельность кредитных организаций регламентируется перечнем других нормативно-правовых актов, среди которых законы о Центральном банке Российской Федерации, о национальной платежной системе, о страховании , закон о кредитной истории и валютном регулировании. Примечательно, что в законе о кредитной истории можно найти даже информацию о банках, у которых есть проблемы с кредитной историей. В эту же категорию относятся ФЗ о залоге недвижимости, а также закон, направленный на борьбу с отмыванием доходов и противодействию терроризму.

Закон о банках и банковской деятельности

Среди основных положений закона о банковской деятельности особое внимание рекомендуется обратить на процедуру лицензирования и регистрации банков, а также их филиалов и представительств, положения о банкротстве банков и порядке отзыва лицензии.

В законе также освящены ключевые моменты, которые касаются стабильности и надежности работы банковских структур, затрагиваются вопросы по защите прав вкладчиков, сформулировано понятие банковской тайны, а также нормативы банковской деятельности, которые определяются по инициативе ЦБ РФ.

В законе приведена информация о принципах обслуживания банковских клиентов, проведении типовых операций, принципах формирования размерах комиссионных выплат, а также формирования ставок по и депозитам.

Страхование в банках закон

Кредитные организации не имеют права заниматься страховой, а также торговой и производственной деятельностью. Действующие ограничения не касаются договоров, которые используются в качестве производных финансовых инструментов. Как правило, такие документы предусматривают обязанность передачи, продажи или покупки товара на предварительно оговоренных условиях в случае прекращения обязательства на поставку без исполнения в натуре.

Федеральные законы центрального банка

Федеральным законом «О Центральном банке» определяется в первую очередь понятие организации как юридического лица, которое самостоятельно осуществляет профессиональную деятельность, имеет уставной капитал и находится в федеральной собственности. При этом ЦБ РФ не несет ответственности за долги государства. Среди основных профессиональных задач главного банка страны - работа над развитием, укреплением, повышением эффективности и бесперебойным функционированием банковской и платежной системы страны, а также сохранение устойчивости национальной валюты государства. ЦБ РФ также отвечает за эмиссию денежных средств и организацию их обращения.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1

Основной закон, определяющий структуру финансовой системы и устанавливающий нормы банковской деятельности - это Федеральный закон от 02.12. 1990 № 395-1. В этом документе дается понятие "банку", "банковской группе", "кредитной организации", "банковским операциям", "вкладам и вкладчикам" и другой финансовой терминологии и образованиям.

Также в законе прописаны правовые нормы и порядки регистрации, получение разрешительной документации различных финансовых структур, определены статусы вкладчиков, способы обеспечения надежности, а также формы страхования вкладов.

Исчерпывающую информацию относительно квалификационных требований к руководителям финансовых организаций, условия реорганизации и отзыв лицензий могут найти в этом документе каждый интересующийся.

Принципы банковского законодательства

Правовые нормы банковской деятельности основаны на двух группах принципов.

1. Общие принципы банкоского законодательства, определяющие правовой статус банковских организаций и устанавливающие нормы экономической модели РФ.

Сюда относятся такие принципы:

• свободы экономической деятельности;
• неприкосновенности собственности;
• необходимости конкуренции и запрещения монополии;
• осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве.

2. Специфические принципы банковского законодательства, регламентирующие порядок организации, развития и функционирования банковской системы.

В эту группу включены принципы:

• организационно-правового построения финансовой системы;
• определяющие порядок осуществления банковской деятельности;
• независимости Центробанка;
• банковской тайны.

Комплексное описание норм и принципов можно найти в оригинале документа.

Направления эволюции банковского законодательства

Банковское законодательство, конечно занимает ключевую позицию в регулировании финансовой и банковской системы в стране, определяя форму деятельности и правовой регламент тех или иных банковских структур. Но это не означает, что оно не совершенствуется и не эволюционирует.

По мере формирования и развития банковской системы, законы становились более определенными и жесткими, в целях предотвращения банкротства банков, мошеннических действий и спекуляций.

Направления эволюции банковского законодательства заключается, в большинстве случаев, во внесении поправок и дополнений к главам и пунктам документа, в связи с конъюнктурой, меняющимися условиями и динамикой экономической жизни страны. Эти необходимые коррективы расширяют правовое поле действия законодательства, повышают эффективность и оптимизируют в целом банковскую систему государства.

Нормативно-правовые акты

Пакет нормативно-правовых актов, регламентирующих взаимоотношения в банковской сфере - это Банковское законодательство. Оно определяется правовым режимом, который транслирует порядок управления и регулирования банковской деятельностью. Основные цели правового режима заключаются в препятствовании неправомерному банкротству, мошенническим действиям, недобросовестной конкуренции, спекуляции, а также в повышении доверия к банкам.

Помимо этого, нормативно-правовые акты прописывают виды и типы банковских организаций, форму их собственности, функции и статус центрального банка страны. В этих документах определена модель деятельности на рынке ценных бумаг и лицензирование банковско-кредитного сервиса, а также форма взаимоотношений центрального банка с финансовыми учреждениями.

Все эти задачи имеют государственное значение и влияют на экономическую мощь государства и уровень жизни его населения.

Совет от Сравни.ру: Федеральный закон о банковской деятельности, который регулирует работу кредитных организаций - один из основополагающих нормативных документов для организации работы финансового сектора экономики страны. Периодически к положениям документа обращаются сотрудники банков, экономисты, юристы, судьи, бухгалтера, адвокаты и заемщики, которым необходимо как минимум знакомство с этим нормативно-правовым документом.

Банковское законодательство довольно подробно, что связано с особой важностью для общества банковских услуг. Интересы банков неразрывно связаны с интересами их клиентов и все происходящее в этой сфере оказывает немедленное влияние па экономику в целом. Закон регламентирует практически все основные вопросы деятельности банков: создание, ликвидацию, государственное управление этой сферой. Особенное внимание законодатель обращает на безопасность банковской деятельности.

В литературе мы часто встречаем термин «банковское право», означающий совокупность специфических норм, регулирующих банковскую деятельность. Данная позиция обычно объясняется

Кредитные организации

Коммерческие банки

Небанковские

кредитные

организации

Банковское право

социальной важностью банковской деятельности, что, на наш взгляд, является принципиально неверным как с научной, так и с практической точки зрения. Этот подход полностью игнорирует классические основания деления системы права на отрасли, которыми являются, как известно, особые предмет и метод правового регулирования. Но уникальных «банковских» общественных отношений, которые могли бы стать предметом отрасли банковского права, и тем более уникального банковского метода, не существует. В этой сфере мы имеем дело лишь с некоторым набором тех или иных хорошо известных нам гражданских (диспозитивных) или административных (императивных) отношений. Первые возникают, например, при заключении договоров с участием банков, а вторые - в процессе государственного регулирования банковской деятельности. Указанные отношения настолько противоположны по своей юридической сути, что не могут быть помещены в одну группу. Это обстоятельство убедительно доказывает, что банковское право не является самостоятельной отраслью права.

Вместе с тем отсутствие статуса самостоятельной отрасли не умаляет важности эффективного регулирования банковской

деятельности. Для верной научной оценки природы банковского правового регулирования необходимо, прежде всего, различать понятия: отрасль права и отрасль законодательства. В отличие от объективной по своему характеру отрасли права, законодательство субъективно. Его структуру и объем определяет человек, законодатель, государство по своему усмотрению и в своем интересе. Таким образом, нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, не свидетельствуют о наличии самостоятельной отрасли банковского права, а представляют собой лишь банковское

Банковское право не является самостоятельной отраслью права.

Отрасль права и

отрасль

законодательства

законодательство.

Важный признак этой отрасли - комплексность банковского законодательства. Это обусловлено тем, что нормы, регулирующие банковскую деятельность, принадлежат различным основным отраслям (гражданскому, административному, уголовному, процессуальному и т. д.). В нормативных актах эти нормы соседствуют друг с другом, обеспечивая банковскому законодательству очень высокий уровень комплексности.

Актуальность теоретического вывода об отсутствии у банковского права признаков самостоятельной отрасли состоит в том, что такой подход препятствует обособлению банковского регулирования от общей системы правил гражданского, предпринимательского законода­тельства и запрещает создание в этой сфере неких собственных, «банковских» правил, отличных от тех, которым подчинены все остальные предприниматели. Эта позиция науки укрепляет практику банковского регулирования, делает ее цельной, ограничивая произвол законодателя.

Банковские нормативные правовые акты образуют систему банковского законодательства, состоящую из общих и специальных актов. В зависимости от юридической силы, они расположены иерархичпо и образуют два уровня: законы и подзаконные акты.

Вершину этой пирамиды составляют федеральные конституционные законы, среди которых первое место отводится Конституции РФ, где сосредоточены основные принципы регулирования банковской деятельности в нашей стране. Далее располагаются федеральные законы, акты высшей юридической силы, образующие фундамент банковского законодательства. Они выполняют

Комплексность

банковского

законодательства

172 НефёдовД.В. Правовой статус коммерческого банка. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. СПб., 1994. С. 11.

консолидирующую роль и содержат общие и специальные нормы.

Специальное банковское законодательство представлено Федеральным законом от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции от 21 июля 2005 г. т (далее также: Закон о банках); Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» 174 (далее также: Закон о ЦБР); Федеральным законом от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»; 175

Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», 176 Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» 177 и др.

Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые хотя и не посвящены полностью банкам, но также содержат важные нормы, регулирующие их деятельность. К этой группе, в первую очередь, следует отнести ГК РФ в части норм о банковских договорах и расчетах, где выделены следующие договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833), а глава об обеспечении исполнения обязательств содержит нормы о банковской гарантии (§ 6 гл. 23, ст. 368-379). Сюда же можно отнести: Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 173-ФЗ «О валютном

173 Российская гачета. 2005. № 163.

174 СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

175 СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097. |76 СЗРФ. 2005. № 1.Ст. 44.

177 СЗ РФ. 2003. № 52 (ч. 1). Ст. 5029.

Специальное

банковское

законодательство

Федеральные законы

Подзаконные акты

регулировании и валютном контроле», Федеральный закон от 7 августа 2001г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», 174 Федеральный закон от 22 апреля 1996г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» (далее также: Закон о ценных бумагах) 8() и многие другие.

Другая группа - это подзаконные акты: указы Президента РФ, акты Правительства РФ, отдельные акты министерств и ведомств. Акты этой группы направлены па различные цели: проведение различными органами согласованных мер в сфере денежно-кредитной политики или на решение конкретных вопросов в банковской сфере. Они многочисленны, служат разъяснению, уточнению законов и не должны им противоречить. Основное число таких актов составляют нормы Банка России, которые издаются в соответствии со ст. 7 Закона о ЦБ РФ в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 указанного закона они имеют обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, поэтому их нельзя отнести к категории только ведомственных актов.