Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить. Страхование жизни и здоровья Где и как застраховать свою жизнь

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

набор рисков при страховании;
условия страховки;
срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Страхование жизни является классическим видом страхования, включающим в себя не одну разновидность. Под страхованием жизни можно понимать:

страхование на дожитие. Страховка выплачивается при дожитии клиента до определенного возраста, до наступления определенного события или до окончания срока договора страхования;
смешанное страхование. Покрывает два риска: смерть и дожитие до определенного срока;
страхование детей. Предусматривает выплату к совершеннолетию или определенному событию в жизни ребенка. Как правило, включает финансовую защиту от несчастных случаев;
срочное страхование. Самый простой и дешевый вид страхования, не включающий в себя элемент накопления.

Как отказаться от страхования жизни

Страхование жизни часто включают в кредитные договоры, особенно, если речь идет о крупных кредитах на длительный срок. Но можно ли отказаться от такой «чести»? Можно.

Если сотрудник банка при оформлении кредита сообщает о необходимости оформления страховки, соглашайтесь, так как в противном случае риск отказа по кредиту заметно повысится. Но после подписания всех необходимых бумаг пишите жалобу на имя банковского руководства, акцентировав внимание на неправомерном поведении сотрудника банка. Не забудьте приложить к жалобе также отказ от страховки. Если жалоба не подействовала, можете обратиться в прокуратуру, Роспотребнадзор или ФАС. Оплаченную стоимость страховки по вашему заявлению вам должны вернуть.

Добровольное страхование жизни

Личное страхование может быть обязательным и добровольным. В отличие от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона, условия, виды, порядок которого определяются соответствующими законами РФ, добровольное страхование осуществляется исключительно на основе договора между страховщиком и страхователем.

Наибольшей популярностью в России пользуются те виды добровольного страхования жизни, которые имеют сберегательную «опцию»: речь может идти о страховании детей, смешанном страховании жизни, страхованию добровольной пенсии, страхованию к бракосочетанию или любому другому важному событию в жизни.

Расторгнуть страхование жизни

Существует три способа разрыва договора страхования жизни:

по причине неуплаты страховых взносов в оговоренный срок. Но в этом случае деньги, уплаченные за страховку, останутся в компании и возвращены вам не будут;
по инициативе компании-страховщика (например, если выяснилось, что клиент предоставил ложные сведения при заключении страхового договора либо, если клиент не придерживается условий страхового контракта);
на основании заявления клиента. В этом случае вы сможете рассчитывать на возврат вам выкупной суммы. Но нужно знать, что выкупная сумма появляется только по истечении двух-трех лет после подписания договора.

Сколько стоит страхование жизни

Величина страховой премии может зависеть от множества факторов:

возраст лица, на которое оформляется страховка (на момент заключения страхового договора);
условия работы и жизни лица, на которое оформляется страховка;
состояние здоровья. Очень часто при оформлении страхового полиса лицо, принимающее участие в страховании, должно пройти медицинское обследование;
наличие детей и других иждивенцев;
уровень финансового обеспечения лица, на которое оформляется страховка.

Кроме того, стоимость страхового полиса будет зависеть от вида страхования, а также от тех взносов, которые страхуемое лицо готово будет вносить ежемесячно/поквартально/ежегодно.

Случаи страхования жизни

В категорию страхования жизни включены все виды личного страхования, в которых страховое обеспечение приурочено к случаям смерти застрахованного лица либо к случаям, когда клиент доживает до оговоренного в договоре события в жизни, момента времени.

Обычно страхование жизни выполняет функции:

защиты семьи при потери кормильца;
обеспечения застрахованного лица при постоянной или временной утрате трудоспособности;
накопления средств;
обеспечения пенсии в старости и так далее.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья предполагает страхование продолжительности жизни человека. То есть в данном случае риском будет являться не сама смерть, а время ее наступления. Другими словами, можно застраховать:

риск умереть до срока, который установлен в качестве средней продолжительности жизни по региону, стране;
риск дожить до возраста, который превышает среднюю продолжительность жизни. В этом случае необходимы регулярные доходы без необходимости продолжать трудовую деятельность;
риск выжить или умереть в течение определенного периода времени.

Таким образом страхование жизни и здоровья позволяет преодолеть непродуманность системы государственного социального обеспечения, способствуя повышению уровня личных доходов населения.

Страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при не является необходимостью, если опираться на законы РФ, однако любой банк резко негативно относится к возможности оформления ипотеки без такого страхования: в случае вашего отказа от страховки шанс получить одобрение заявки на будет стремиться к нулю. И в этом случае банк можно понять, так как страхование является прекрасным инструментом по защите инвестиций.

Если возникнет страховой случай, связанный со здоровьем заемщика, средства по уплате кредита будут внесены страховщиком.
Если наступает смерть заемщика, не будет необходимости ожидания вступления родственников в право собственности.
Потеря платежеспособности клиента при наличии страховки позволяет воспользоваться полугодичной отсрочкой.

Условия страхования жизни

К важным условиям договора страхования жизни можно отнести:

сведения о лице, на которое оформляется договор страхования;
сведения о характере возможных страховых случаев (например, причинение вреда здоровью или жизни, дожитие до определенного возраста);
размер страховой суммы. Речь идет о сумме, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая;
срок действия договора страхования.

Кроме того, в договор нередко включаются и другие условия: сведения о выгодоприобретателях при наступлении страхового случая (дети, родители, супруг); случаи, которые не признаются страховыми (например, самоубийство); сведения о порядке и сроках выплаты страховки при наступлении страхового случая и так далее.

Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму. Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.

Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.

Страхование жизни и здоровья - одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке. Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком. Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Для чего необходимо?

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту. Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями. Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья - необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям. Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования. Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Страховать жизнь и здоровье - дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.

Типы страхования

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

Временное страхование.
Пожизненное страхование.
Рисковое страхование.
Смешанное страхование.

Временное страхование - самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Последний тип - смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.

Условия

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Виды

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

Первый вид — страхование по форме . Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка - обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
Второй вид - страхование по целям . Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
Третий вид - страхование по сроку действия . Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок - до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок - от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

Выплаты

Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.

У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.

Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты. Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят. Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

по случаю первой смерти - когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
по случаю второй смерти - когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

Какими бывают страховые программы

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

Чем ещё отличаются договоры страхования жизни

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

Как оформить страхование жизни правильно

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано .

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

сведения о застрахованном лице;
сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Во всех развитых странах мира местное население активно участвует в добровольном страховании жизни. Таким образом, люди проявляют заботу о своих родных и близких, которые могут столкнуться с трудностями после смерти своих кормильцев.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Своевременно оформленный страховой полис позволит смягчить любой силы удар, который очень часто преподносит судьба людям.

Что это такое

Добровольное представляет собой услугу, которую предоставляют государственные и частные страховые компании российским гражданам. Данный вид страховки может оформляться только при свободном изъявлении желания физических лиц застраховать свою жизнь.

Страховая компания имеет право предоставлять услуги в области добровольного страхования жизни физических лиц только после получения всех лицензий и разрешительных документов.

Застрахованным лицом может являться как лично страхователь, так и его член семьи, который дал письменное согласие на участие в таком страховом проекте.

Для такого вида страхования страховщики устанавливают одно важное ограничение: договор не может заключаться на период, по истечении которого застрахованному лицу исполнится 70 лет (кроме договоров пожизненного страхования).

Многие государственные и коммерческие компании, осуществляющие страховую деятельность на территории Российской федерации, предлагают физическим лицам различные страховые программы.

Страхователям предоставляется возможность по своему усмотрению выбрать тип страхового полиса, который будет максимально соответствовать их планам на будущее, а также финансовым возможностям.

На величину страховой премии могут оказать непосредственное влияние различные факторы:

возраст застрахованного лица (на момент заключения договора);
состояние здоровья (об этом будут свидетельствовать результаты медицинского обследования);
условия жизни и работы физического лица, принимающего участие в добровольном страховании жизни;
уровень финансового обеспечения застрахованного, от которого зависит тип страхового полиса;
наличие детей и других иждивенцев, которые зависят от застрахованного лица и находятся на его финансовом обеспечении и т. д.

Специалисты в области страхования рекомендуют заключать такие , по которым изначально фиксируется сумма регулярных страховых взносов. В этом случае страхователям можно будет избежать лишних расходов, связанных с необоснованным завышением страховых тарифов.

Действие договора страхования начинается с момента внесения первого взноса страхователем, поэтому физическим лицам рекомендуется своевременно проводить все финансовые расчёты.

При всем застрахованным лицам будет гарантирована выплата страхового вознаграждения в полном объёме, после окончания срока действия договора.

Страхователь в момент составления договора может указать в качестве выгодоприобретателя как себя, так и своих близких родственников или знакомых.

Какие имеет преимущества

Полис добровольного страхования жизни может принести застрахованному лицу не только гарантированный пассивный доход, но и множества преимуществ:

при участии в кредитных программах, которые предлагают физическим лицам российские банковские и микрофинансовые учреждения, можно рассчитывать на более низкие процентные ставки;
возможность получить необходимую сумму денежных средств для лечения в медицинском учреждении, при наступлении страхового случая;
возможность оказания финансовой поддержки близким родственникам и членам своей семьи в случае смерти застрахованного лица и т. д.

Функции добровольного страхования жизни

Федеральное российское законодательство чётко определяет функции добровольного страхования жизни:

возмещение ущерба российским гражданам, или выгодоприобретателям, при наступлении страхового случая;
формирование денежного фонда в страховых компаниях, из которого будут осуществляться все последующие выплаты клиентам;
предупреждение страховых случаев, благодаря чему можно будет минимизировать материальный ущерб страховщикам.

Как происходит

В настоящее время добровольное страхование жизни регламентируется статьёй 3 закона «об организации страхового дела в Российской Федерации».

Данная процедура осуществляется следующим образом:

российский гражданин изъявляет желание застраховать свою жизнь, после чего начинает поиск компании, с которой можно заключить на выгодных условиях страховой договор;
во время составления договора необходимо учесть все существующие риски, с которыми может столкнуться застрахованное лицо;

Данный документ передаётся на согласование обеим сторонам, после чего на нём ставятся подписи. При заключении страхового договора страховщик и страхователь должны руководствоваться специальными правилами, содержащими важные положения.

в соответствии с условиями договора страхователь должен внести в кассу или на расчётный счёт компании страховой взнос.

Подтверждением состоявшейся сделки будет являться оформленный и выданный на руки застрахованному лицу полис добровольного страхования жизни.

Этот документ должен храниться на протяжении всего действия страховки, так как после наступления страхового случая его необходимо будет передать страхователю, для получения положенных выплат.

Выбирая программу добровольного страхования, следует внимательно изучить все существующие предложения, чтобы подобрать для себя наиболее выгодные условия.

Лучше доверить свои финансы страховщикам, которые на протяжении многих лет предоставляют услуги в области добровольного страхования местному населению и имеют от них благодарности и положительные отзывы.

В этом случае можно будет защититься от мошенников, которые после сбора денег со страхователей перестаю выполнять взятые на себя обязательства.

Договор добровольного страхования жизни

Договор добровольного страхования заключается между страховщиком и страхователем. В этом документе описываются все важные моменты данной процедуры и определяются обязанности и ответственность обеих сторон.

В договоре в обязательном порядке должны присутствовать следующее:

полный перечень страховых случаев;
определены все субъекты процесса страхования;
установлены сроки действия договора;
установлена сумма страховых выплат, страховой тариф и размер выкупной суммы;
сроки выплаты компенсаций выгодоприобретателям;
форс-мажор и другие условия, которые могут стать причиной для невыполнения сторонами своих обязательств и т. д.

При подписании договора страхователь должен быть уведомлён обо всех негативных последствиях, которые возникнут при нарушении ним условий и правил добровольного страхования.

Срок действия договора устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае. Он может заключаться на определённый срок, а может быть бессрочным, как в случае с пожизненным страхованием.

Рейтинг компаний

В данной таблице представлены наиболее популярные страховые компании, которые занимают лидирующие позиции в рейтинге, составленном на основе результатов их деятельности:

Программы

В настоящее время на территории Российской Федерации действуют различные программы добровольного страхования жизни. По ним установлены различные условия, тарифы и страховые выплаты.

Порядок оформления таких полисов регламентируется Федеральным законодательством РФ, которое определяет следующие виды добровольного страхования жизни:

временное;
смешанное;
пожизненное.

Добровольное страхование классифицируется следующим образом:

Полисы без накоплений.
Страховки с накоплением.

При временном страховании физические лица заключают со страховой компанией соответствующий договор, срок действия которого строго ограничен.

В качестве страхового случая в данной программе будет учитываться смерть застрахованного лица, после наступления которой, оговоренная сумма денежных средств будет выплачена выгодоприобретателю.

Если на момент окончания срока действия страхового полиса клиент страховщика остался жив, он потеряет все свои вложения.

В смешанном страховании жизни российские граждане также принимают участие на добровольной основе. Страховыми компаниями установлены следующие возрастные ограничения для страхователей – 18-65 лет.

Для многих физических лиц такой тип страхования является единственной возможностью сделать накопление денежных средств, которыми смогут воспользоваться сами застрахованные лица, при достижении пенсионного возраста, либо их наследники, после наступления страхового случая.

Пожизненное страхование жизни гарантирует выгодоприобретателю стопроцентную страховую выплату, после наступления страхового случая.

Застрахованное лицо имеет законное право расторгнуть договор со страховщиком, при этом ему будет возмещена выкупная стоимость страхового полиса.

Этот вид добровольной страховки на сегодняшний день в России реализуется в наиболее высоком ценовом диапазоне, поэтому доступен далеко не всем слоям населения.

Физическим лицам для заключения договора потребуется пройти медкомиссию и получить заключение специалистов о состоянии здоровья. В таком типе страхования не могут принимать участие люди с ограниченными возможностями, которым назначена группа инвалидности.

Стоимость

На сегодняшний день на отечественном страховом рынке представлено огромное количество программ, по которым можно приобрести застраховать жизнь физическим лицам.

В таблице представлены наиболее популярные предложения российских страховщиков, специализирующихся на добровольном страховании жизни:

Принимая решение об участии в добровольном страховании жизни, каждый российский гражданин должен понимать, что благодаря широкому выбору страховых программ он сможет сделать довольно внушительные накопления.

При помощи таких страховых продуктов можно подготовить финансовый фундамент для выхода на пенсию, или сделать внушительный вклад в будущее своих детей и т. д.

Видео: Страхование жизни в России

Ваши отзывы

Внимание!

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

В прошлом году решил оформить кредит на автомобиль. Когда пришёл в банк, менеджер начал варить мне воду, мол, зарплата слишком маленькая, и он не уверен смогу ли я погасить займ. Мне товарищ посоветовал добровольно застраховаться, благодаря чему банк сможет даже снизить процентную ставку. Я в этот же день нашёл страховую компанию и купил такой полис. Пошёл оформлять кредит уже в другой банк. Там сразу сказал, что имею страховку. Мою заявку утвердили без проблем, и даже на 1% снизили процентную ставку, так как, имея на руках страховой полис, я автоматически перехожу в разряд благонадёжных клиентов.

Я недавно вернулся из-за границы, жил там и работал на протяжении нескольких лет. У них всё гражданское население активно участвует в страховании, причём полисы они приобретают по любому поводу. По приезду я решил купить себе страховку и обратился в компанию, которую очень хвалили в интернете. Я остался очень доволен как обслуживанием, так и размерами страховых выплат и тарифами. В следующем месяце поведу свою жену страховаться, на всякий случай.

Я несколько месяцев назад оформила полис, по программе добровольного страхования жизни. Такое решение я приняла не случайно. Не так давно на моих глазах разыгралась настоящая трагедия. В дом наших соседей пришла беда, у них неизлечимо заболел глава семьи. Во время лечения соседа они потратили все деньги, которые на протяжении многих лет откладывали на сберкнижку, поэтому когда «всё произошло», его супруга столкнулась с серьёзными проблемами. Жильцы дома собрали немного денег, но для оплаты ритуальных услуг ей пришлось оформлять кредит, причём в банке воспользовались ситуацией и установили ей довольно высокие проценты. Я решила не подвергать таким сложностям своих близких, и оформила страховку, благодаря которой они справятся со всеми финансовыми трудностями, если со мной что-нибудь случится.