Перестал выдавать кредиты. Почему Сбербанк перестал выдавать кредиты на обучение? Какие российские банки выдают кредиты с господдержкой на обучение

В нынешних реалиях получение банковского кредита – это сложный и трудоемкий процесс, учитывая, что многие участники рынка сократили действие розничных программ и стали более требовательны к своим потенциальным заемщикам, которые хотят получить деньги под процент. Но такая политика банков имеет вполне логическое объяснение: в условиях ухудшения экономического состояния в стране, основная задача рыночных игроков состоит в сохранении их текущих позиций, что можно сделать путем реализации продуманной и взвешенной стратегии по удержанию первоначальных рубежей без потерь и банкротства.

Пик пройден!

Кредитный бум 2012 года давно подошел к своему логическому концу и теперь банки вынуждены тратить огромные ресурсы на борьбу с его катастрофическими последствиями: за период массового кредитования граждан был выдан большой объем ничем не обеспеченных наличных кредитов, причем деньги выдавались без справок о доходах, а банки крайне поверхностно относились к оценке платежеспособности своих заемщиков. И какое-то время такая схема успешно работала: кредитные портфели постоянно росли, а каждый банк пытался обогнать своих конкурентов, предлагая самые лояльные, но высокорисковые условия выдачи заемных средств. Впрочем, как только экономическая картина страны начала ухудшаться, первыми от выплат отказались клиенты, которые брали наличные кредиты и карточные займы (это не считая валютной ипотеки, где ситуация оказалась и вовсе на грани фола): многие заемщики, ощутив падение уровня своих доходов, просто перестали вносить платежи, что стало поводом для банкиров пересмотреть свою кредитную политику, чтобы не допустить дальнейшего роста проблемной задолженности.

Высокая закредитованность – причина всех бед и неприятностей.

Еще одна актуальная проблема для отечественного потребительского рынка – это высокая закредитованность россиян. За время относительной стабильности в экономике граждане не видели проблем с оформлением 2-3 кредитов, так как были уверены в своих доходах и в должном уровне платежеспособности. Но когда уровень финансового состояния начал постепенно снижаться, все ранее оформленные кредитные обязательства стали непосильным бременем для семейного бюджета заемщиков, что стало поводом для банков отказывать в кредитовании тем, кто успел в свое время набраться кредитов, даже если такой клиент в срок выплачивает свои платежи, а его материальный достаток по-прежнему высокий, как и в 2012-2013 годах (с точки зрения банкиров, чем больше у потребителя действующих обязательств, тем выше риск его социального дефолта, а это крайне нежелательный вариант развития событий, когда речь идет о розничном кредитовании).

Чтобы снизить риск просрочки и оградить себя от сотрудничества с высоко закредитованными заемщиками, некоторые банки даже расширили список потенциальных клиентов, включив туда студентов и граждан пенсионного возраста. Но и эта практика не увенчалась успехом в виду низкой платежной дисциплины таких клиентов.

Банки работают с должниками

Основной акцент в банковской деятельности сегодня делается не на выдачу новых кредитов, а на работу с проблемной задолженностью, что и стало причиной участившихся отказов банков в кредитовании розничных клиентов. В текущей ситуации вопрос стоит в повышении качества портфелей, для чего проводится полноценная и широкомасштабная работа с должниками, которые не хотят или не могут погашать свои кредиты. Поэтому для кредитора сегодня гораздо важнее ликвидировать уже имеющуюся задолженность, предложив действующему клиенту реструктуризацию его обязательства, кредитные каникулы или иные льготы по погашению, чем привлекать новых заемщиков, что неоправданно и крайне рискованно.

Сбербанк временно приостановил выдачу образовательных кредитов‍. Такое решение связано с оптимизацией Минобрнауки государственной программы по поддержке образовательного кредитования. В ведомстве заявили, что с началом нового года возникла необходимость привести документы в соответствие с новыми требованиям правительства, при этом сокращение программы не планируется.

Предоставление продукта кредита с государственной поддержкой Сбербанком осуществляется при наличии заключенного трехстороннего Соглашения об информационном сотрудничестве между организацией, осуществляющей образовательную деятельность, Министерством образования и науки РФ и ПАО Сбербанк.

Когда возобновят кредитование?

Предоставление кредитов по договорам, заключенным до 31 декабря 2016 года, производится без ограничений. В Сбербанке отметили, что сроки возобновления приёма новых заявок напрямую зависят от оперативности внесения министерством изменений в законодательные акты. Кредитное учреждение надеется возобновить предоставление займов к началу нового учебного года.

Что предусмотрено программой кредитования?

Программа позволяет выдавать кредиты на сумму 100% от цены обучения сроком на весь период обучения плюс 10 лет. Ставка по такому кредиту составляет 7,5%, при этом государство субсидирует 3/4 ставки рефинансирования.

Какие российские банки выдают кредиты с господдержкой на обучение?

В настоящее время кредиты на образование с государственной поддержкой выдаются только Сбербанком. До того, как у Росинтербанка отозвали лицензию в сентябре 2016 года за утрату капитала, этот банк также выдавал подобные кредиты.

Сколько кредитов было выдано Сбербанком на обучение в 2016 году?

Согласно данным Сбербанка с июля по сентябрь 2016 года по программе было выдано около 480 млн руб., что в два раза превышает объем кредитования за тот же период 2015 года.

В 2014 году впервые за несколько лет доходы населения снизились и стали отрицательными. На фоне кризиса наблюдается отток депозитов из банков и увеличение объема кредитов, особенно ипотечных. Девальвация рубля заставляет россиян в попытках сохранить сбережения, вкладывать деньги в недвижимость.

Одновременно банки перестали выдавать кредиты с минимальным первым взносом, ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки после шокового повышения ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года.

В статье мы проанализируем ситуацию, которая сложилась на кредитном рынке страны, и рассмотрим причины, повлиявшие на изменение условий предоставления займов.

Причины

Ажиотажный спрос на заёмные средства в 2014 году в сочетании с падением платежеспособности населения привел к увеличению рисков банковской системы, что вынудило кредитные организации значительно ужесточить требования к заемщикам и увеличить первоначальный взнос по ипотечным продуктам. На данный момент крупные организации в первую очередь уделяют внимание грамотному управлению рисками, а не темпам роста или доли на рынке.

Например, у таких воротил, как Русский Стандарт , Хоум Кредит , Восточный Экспресс, уровень просроченной задолженности во много раз превышает средний показатель по рынку. Это объясняется высокой долей необеспеченных займов. Действия ЦБ РФ по охлаждению рынка и задолженность населения по займам привели к росту «плохих случаев» на фоне замедления объемов кредитования.

У Русского Стандарта просрочка по розничным ссудам в мае 2014 года составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у «Восточного Экспресса» потери за четыре месяца 2014 года достигли 1,8 миллиардов.

Просрочка Хоум Кредит Банка в розничном кредитном портфеле составила на 1 мая 2014 года 16,3% (45,2 миллиарда рублей) при огромных объёмах продаж «плохих» долгов. За четыре месяца 2014 года организация получила убыток по РСБУ в размере 19,4 миллионов рублей. Начиная со второй половины 2013 года, в Хоум Кредите отмечается сокращение кредитного портфеля и снижение затрат.

Российская экономика уверенно скатывается в рецессию, и проблемы будут нарастать в геометрической пропорции. Учитывая негативный опыт, большинство финансовых организаций пересматривают собственные предложения, ужесточают требования к заемщикам и стараются работать в тех сегментах рынка, которые отличаются минимальным уровнем риска.

Перспективы ипотечных программ в 2015 году

Бурный рост ипотечного спроса объясняется инвестиционными целями, при этом отмечается увеличение объемов займов, оформляемых с использованием материнского капитала .

Большинство ипотечных кредитов в этом году оформлялись без подтверждения доходов и трудовой занятости. Риски в такой ситуации покрывались высоким первоначальным взносом, который в некоторых банках достигает 40%-50% стоимости недвижимости.

Ипотека остается единственным продуктом, по которому закредитованность населения находится на низком уровне, поэтому специалисты считают, что в следующем году она станет основным драйвером рынка.

Страшны ли санкции?

Санкции повлияли на 50% активов банков, однако, косвенное влияние, имеющее долгосрочный эффект, намного опаснее. Потеря доверия инвесторов и отток капитала на фоне отсутствия роста в экономике может причинить финансовому сектору непоправимый вред.

Санкции, введенные Западом в отношении российских финансовых учреждений, уже отразились на многих. Под санкции попали Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Внешэкономбанк , банк Россия. Финансовым учреждениям теперь ограничен доступ к европейским и американским рынкам капитала.

Это привело к тому, что Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о финансовой помощи. В сочетании с декабрьским повышением ключевой ставки ЦБ, ограничение доступа к средствам Запада привело к повышению ставок в коммерческих организациях. В ближайшее время стоит ожидать дальнейшего роста процентов по кредитам во всех банках страны.

Действие санкций с течением времени будет ощущаться все острее и, если внешняя политика России не изменится, то возникнут серьезные проблемы с ликвидностью в банках. В декабре 2014 года были значительно подняты ставки по депозитам физических лиц, однако население не спешит доверять свои сбережения финансовым организациям из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Российские банки стараются найти альтернативу дешевым западным деньгам, однако это невозможно. Азиатский рынок не сможет заменить европейские займы из-за особенностей ведения бизнеса и ограниченности ресурсов. Увеличение спроса только приведет к повышению ставок, к тому же акционерами многих организаций Азии являются европейские и американские банки.

Санкции влияют не только на банковский сектор, но на всю экономику страны. Темпы роста снижаются, и многие компании не смогут рассчитывать на финансирование или выплачивать действующие займы, что приведет к дефолтам займов. Пока единственный выход – это помощь ликвидностью ЦБ, к которой обратились уже несколько крупных организаций.

Было принято решение о докапитализации ВТБ и Россельхозбанка, а наблюдательный совет Сбербанка одобрил обращение к ЦБ за финансированием. Также за помощью обратились еще 19 российских банков. Однако на нее могут рассчитывать только организации с государственным участием и крупнейшие кредитные организации.

Из-за недостатка ликвидности банки уже начали борьбу за вкладчиков, которая продолжится в 2015 году. В декабре 2014 года значительно повысились ставки по депозитам . Однако одновременно с ростом ставок по вкладам продолжат расти и ставки по кредитам.

Большинство банков старается привлечь заемщиков с положительной репутацией, которые могут выбирать, ориентируясь на размер ставок, но организациям придется повысить проценты после повышения ключевой ставки ЦБ.

Что ждет банки в 2015 году

Прогноз развития данного сектора на 2015 год пессимистичен. На всеобщее положение будет оказывать растущее влияние дефицит ликвидности, снижение уровня капитализации и доходов из-за санкций и внутренних экономических проблем. Одновременно растет уровень закредитованности населения и объемы просроченной задолженности. При этом ужесточаются требования регулятора, а платежеспособность населения и бизнеса падает.

В данной ситуации банки должны полностью пересматривать свои стратегии и перестраивать принципы работы. Вероятно, что в ближайшее время предложения по займам будут сокращаться, а расчетно-кассовое обслуживание и другие некредитные продукты развиваться.

Российская экономика и банковский сектор страны в 2015 году будут зависеть от ситуации вокруг Украины и отношений с Западом. Эксперты надеются, что экономические интересы страны возобладают над политическими амбициями руководства и ситуация не будет доведена до критической точки.

Источник: РИА "Новости"

Как это работает?

По новым требованиям Центробанка России, чем выше полная стоимость кредита и ПДН клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, проблемам с ЦБ и лишению лицензии.

Очевидно, что банкам с закредитованными заемщиками будет проще вообще не связываться.

Они старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Изменения вступили в силу 1 октября. А действующий порядок сохранится до октября 2020 года только для автокредитов и кредитов на сумму до 50 тысяч рублей.

Зачем это нужно?

Министр экономического развития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной.

Уже 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода.

А новые правила выдачи займов, как уверяла глава Банка России Эльвира Набиуллина, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10−15% в год.

Источник: РИА "Новости"

Как узнать свой ПДН?

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Например, у петербуржца Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11, с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.

А если я поручитель?

При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.