Сущность и основные функции банков. Региональные банки россии Каковы функции региональных банков

Страница 1

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций .

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

Осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

Использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

 Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

 Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

Формирование и увеличение собственного капитала банка

Акционерный капитал - уставный фонд;

Резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

Фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

Специальные фонды и резервы;

Депозитные операции

Депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

Срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

Сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

Выигрышные;

Срочные;

На предъявителя;

Рождественские;

До востребования и т.д.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

Полезные статьи:

Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"
Повышение качества кредитного портфеля коммерческого банка позволяет решить самые важные проблемы в банковском менеджменте и обеспечивает надежное управление кредитным портфелем при одновременном понижение банковского риска. В этой связи изучение кредитного портфеля и разумное управление его структ...

Понятие и признаки банковской лицензии
Термин «специальное разрешение (лицензия)» применительно к осуществлению банковской деятельности, помимо специального банковского законодательства (гл. 2 Закона о банках; ст. 4 и 58 Закона о Банке России), употребляется в ст. 52 Закона о рынке ценных бумаг, ст. 172 УК РФ, ст. 9 Закона о валютном ре...

Перспективные виды потребительского кредитования
Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности: 1. Овердрафт -способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного...

Отправить другу

Как известно, банковская система играет в экономике любой страны неоспоримо важную роль, перераспределяя денежные средства из отраслей с избыточной ликвидностью в денежно-дефицитные направления, таким образом ускоряя оборачиваемость денег и увеличивая прирост национального дохода. Региональные банки, в свою очередь, не просто финансируют ресурсодефицитные направления - зачастую профинансировать данные направления вообще могут только они ввиду наличия высоких рисков, которые трудно оценить для крупных федеральных банков, либо ввиду слабой насыщенности банковскими учреждениями на территории нуждающегося в инвестициях субъекта. В связи с этим именно региональные банки являются главным связующим звеном с реальным сектором экономики, что обосновывает необходимость изучения особенностей их развития.

Для определения особенностей развития региональных банков России необходимо разобраться, что же представляет собой региональный банк, каково его определение и место в банковской системе. Несмотря на довольно частое употребление понятия "региональный банк", в экономической литературе до настоящего времени нет общепринятого термина, раскрывающего его сущность. С одной стороны, такая ситуация обусловлена тем, что для большинства государств не возникало необходимости выделения региональных банков в силу малой территории страны, а с другой - бурное развитие финансово-банковских технологий позволяет всем банкам через дистанционные подразделения функционировать на любой территории. Так, руководитель департамента развития регионального бизнеса "Миллениум Банк" А. Егоров полагает, что с учетом роста интернет-технологий деление банков на федеральные и региональные морально устаревает. Аналогичной точки зрения придерживается исполнительный директор Центра экономических исследований Университета "Синергия" М. Кузьмин, отмечавший, что в силу повышения мобильности банков признание банка региональным теряет смысл, так как невозможно судить о его региональной принадлежности.

Ряд практиков и аналитиков считают выделение региональных банков выдуманным и нецелесообразным. Президент ОАО "Альфа-банк" П. Авен более категоричен в своей позиции, полагая, что наличие мелких банков свидетельствует о слабости банковской системы страны. В условиях современного глобального кризиса позиция П. Авена стала более жесткой, и, с его точки зрения, исходя из макроэкономических характеристик в современной России удовлетворять спрос на банковские услуги могут около 200 крупных коммерческих банков с развитой филиальной сетью.

А.В. Верников полагает, что место регистрации банка вообще не имеет значения, поскольку в случае доступности и качественности банковских услуг, а также доверия к партнеру потребителю безразлично, какой области банк платит налоги. Однако, с нашей точки зрения, такая позиция представляется неверной, поскольку, с одной стороны, развитие банковских систем может происходить как по отраслевому признаку - банковская реформа СССР в середине 1980-х гг., так и по региональному признаку, а с другой - диверсифицированность банковских институтов является одним из условий развития банковской системы в целом, развития конкуренции в секторе и сглаживания дисбаланса в уровне обеспеченности субъектов экономики банковскими услугами, что особенно важно для такой территориальной державы, как Россия. Кроме того, практика многих развитых стран - Германии, США, Швейцарии и др., свидетельствует о правомерности и целесообразности функционирования и наличия особого статуса региональных банков.

Обычно региональным называют банк, который расположен и осуществляет свою деятельность на какой-то ограниченной территории, добавим при этом, что его нельзя отнести к крупным. Такой подход характерен для зарубежных стран, в которых региональными признаются банки, деятельность которых ограничена некоторой территорией - штатом, кантоном, землей, областью, муниципалитетом. В российской практике в дополнение к этому признаку некоторые эксперты указывают такой критерий, как наличие в составе ресурсной базы бюджетных средств данного региона.

Региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными инорегиональными частными и иностранными банками, поскольку они: - способны более оперативно принимать управленческие решения по сравнению с подразделениями "столичных" банков, в которых решения принимаются в головном офисе.

На современном этапе развития мировой экономики, когда главенствующую роль играет глобализация, а страны объединяются в союзы, особенно ужесточается конкуренция во всех секторах экономики, в том числе и в банковском секторе. Способность региональных банков конкурировать с другими, более крупными, а также с филиалами и иностранными банками становится для них залогом успешного развития и гарантией дальнейшего существования.

Для раскрытия сущности конкурентоспособности в банковском секторе предлагаем следующее определение: конкурентоспособность в банковском секторе - это способность банка за счет использования всех своих потенциалов - инновационного, финансового, производственного, маркетингового, управленческого, коммуникационного, трудового, более успешно внедрять и продвигать спектр банковских услуг по сравнению с другими банковскими организациями, оцененная какими-либо независимыми субъектами, а также способность достигать более оптимального соотношения между стратегией максимизации дохода и минимизации рисков.

Учитывая вовлеченность национальной банковской системы в мировую, следует отметить воздействие состояния мирового финансового рынка - рост, стабилизация, кризис, определяющего возможность осуществления заимствований на внешних рынках. Естественно, что в условиях кризиса мирового финансового рынка возможности внешнего фондирования существенно снижаются, что во многом способно усложнить работу национальных банков.

В свете последствий современного глобального финансово-экономического кризиса в качестве фактора, влияющего на уровень конкурентоспособности, можно выделить политику наднациональных органов банковского регулирования и надзора - Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору, Европейской банковской организации, Европейского совета по системным рискам. Создание новых наднациональных органов регулирования нацелено на предотвращение системных банковских рисков и, как следствие, на повышение конкурентоспособности банковских институтов. Однако на первом этапе действие данных органов, созданных в 2011 г., в большей части будет затрагивать деятельность лишь системно значимых международных банковских институтов. Таким образом, рассмотренные выше факторы - глобализация, степень вовлеченности национальной банковской системы в мировую и политика наднациональных банковских регуляторов, - с нашей точки зрения, можно отнести к факторам мегауровня.

На национальном уровне доминирующее влияние на формирование конкурентной банковской среды оказывает государство, используя для этих целей, в первую очередь, правовой механизм, а также позиция контролирующего органа - центрального банка и других органов. В частности, речь идет о политике центрального банка в области рефинансирования коммерческих банков, установления ставок центрального банка по депозитным операциям и др. При этом необходимо учитывать и количество банковских институтов, имеющих возможность принимать участие в данных операциях. Вместе с тем особым образом влияет структура и состояние национальной экономики, субъекты которой определяют, с одной стороны, возможности увеличения ресурсной базы банковского сектора, а с другой - потребность в кредитных средствах и других банковских услугах.

Уровень инфляции также определенным образом воздействует на конкурентоспособность банковских институтов, делая их кредитные ресурсы более или менее доступными и дорогими. Понятно, что при увеличении уровня инфляции имеют место ограничение объема кредитных операций и рост процентных ставок по кредитам. Как следствие, многие коммерческие банки, сталкивающиеся с проблемой ликвидности, становятся менее конкурентоспособными.

Немаловажное значение имеют структура и степень развитости национального финансово- банковского сектора, а также отдельных групп банковских институтов - крупных частных, государственных, иностранных и региональных, обладающих разными ресурсными возможностями и потребностями, уровнем капитала и риска, перечнем оказываемых услуг, имиджем, репутацией, рекламной стратегией и т.д.

В силу территориальных особенностей России следует выделить также группу мезофакторов конкурентоспособности, включающих состояние и структуру экономики региона, величину ВРП, особенности регионального законодательства и нормативной базы, уровень развитости региональных финансово-банковских институтов, платежеспособность субъектов экономики региона и пр.

Наиболее представительна группа факторов микроуровня, в которую считаем целесообразным включить качественные и количественные параметры, характеризующие капитализацию и ликвидность банка, качество его активов и пассивов, уровень рисковости проводимой политики и операций, доступность услуг, имидж банка, уровень клиентоориентированности, перечень оказываемых услуг, в том числе посредством системы удаленного доступа, количество клиентов на одного сотрудника банка и др. Причем в этой группе необходимо выделять ценовые факторы, имеющие важное значение для клиентской базы, - соотношение между ценой размещения ресурсов и ценой их привлечения, отношение средней цены привлечения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом, отношение средней цены размещения ресурсов банка к аналогичному показателю по группе банков региона или страны в целом.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала и, перераспределяясь, направляется в дефицитные с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

В 2000-е гг. в РФ наблюдалась тенденция сокращения как общего количества коммерческих банков, так и количества региональных банков, которое уменьшилось за период с 2006 по 2013 г. с 607 до 450. При этом темпы сокращения средних и малых региональных банков были чуть выше по сравнению с аналогичными показателями в целом по России и всей группе региональных банков.

Региональные банки России выделились в отдельные финансовые организации в силу особенностей политического и экономического развития страны:

Складывающиеся отношения с акционерами: во времена приватизации большая доля организаций финансового сектора оказалась в руках финансовых групп в Москве, однако в силу своей удаленности они не могли удовлетворить потребности региональных промышленных предприятий при отсутствии достаточной информации, в связи с чем возникла потребность организации финансово-кредитных учреждений на местах;

Дифференциация ресурсной базы: крупные московские филиалы и иностранные банки, обладая более дешевой ресурсной базой, имеют изначально конкурентные преимущества в виде пассивов низкой стоимости. Разбив инструменты привлечения ресурсов на депозитный и недепозитный характер, можно сделать вывод, что ресурсы российской банковской системы носят депозитный характер, а доля недепозитных источников заметна только в Московском регионе, Уральском и Сибирском федеральном округах;

Различный уровень развития регионов: после перехода страны с плановой на рыночную экономику регионы оказались в разном экономическом положении, что определило особенности развития банковской системы в регионах. В регионах с сильной экономикой сформировались местные кредитные организации, в регионах со слабой экономикой банковская система была сформирована за счет открытия филиалов московских банков. Наибольшая доля региональных банков в Центральном федеральном округе, - Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют очень небольшую долю региональных банков. Эта особенность, обусловившая неравномерность развития региональной банковской системы, является одной из причин отсутствия эффективного механизма ее управления.

Как следствие, обеспеченность хозяйствующих субъектов банковскими услугами - на начало 2013 г. при среднероссийском значении, равном 1, колеблется по федеральным округам от 0,81 в Уральском федеральном округе до 1,24 в Центральном федеральном округе. Наименьший показатель в Чеченской Республике - 0 и в Республике Дагестан - 0,23. Наибольший уровень был достигнут в Москве - 1,57 и Санкт-Петербурге - 1,38. В динамике с 2009 г. по настоящее время ситуация с обеспечением регионов банковскими услугами существенно не изменилась.

Соответственно, сокращался и удельный вес региональных банков в совокупных активах и капитале банковского сектора страны. Так, за период с 2006 по 2012 г. удельный вес региональных банков в совокупных активах снизился с 14,4 до 11,6 %, в совокупном капитале - с 16,2 до 12,0 %.

Однако в период современного кризиса обозначилась еще одна позитивная особенность региональных банков по сравнению с другими группами банков - их проще контролировать. Кроме того: - темпы прироста активов и капитала региональных банков в посткризисный период значительно ниже по сравнению с банковским сектором в целом и с другими группами банков - темп прироста активов региональных банков составил в 2012 г. 15,3 %, тогда как в целом по банковскому сектору этот показатель был равен 18,9 %, по государственным банкам - 19,4 %, по иностранным банкам - 25,3 %; - темпы прироста капитала - 15,0 % и прибыли - 17,1 % за 2012 г., также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом.

Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом; - в структуре ресурсной базы высока доля средств физических лиц, значительно превышающая средний показатель по банковскому сектору, - в 2008 г. этот показатель составил 35,3 - в среднем по банковскому сектору данный показатель был равен 25,3 %, в 2009 г. - 34,1 %, в 2011 г. - 40,6 %, в 2012 г. - 42,8 %; - сокращение доли депозитов юридических лиц в структуре ресурсной базы, которая в отдельные периоды была сопоставима с аналогичным показателем у государственных банков: в 2006 г. она составляла 7,2 % и 7,8 %, соответственно, но к 2013 г. у региональных банков России доля сократилась до 10,1 % - в крупных частных банках этот показатель достиг к 2013 г. 22,7 %, контролируемых государством банках - 18,2 %, контролируемых иностранным капиталом банках - 21,0 %; - средние и малые региональные банки практически не привлекают ресурсы с международных рынков - их доля в 2007-2013 гг. составила всего 0,25-0,3 % пассивов; - слабая зависимость от рынка межбанковского кредитования.

В 2007-2011 гг. эти банки размещали средств на рынке МБК больше, чем привлекали их, т.е. являются нетто-кредиторами на рынке МБК; - высокая доля кредитов физическим лицам в совокупном кредитном портфеле - на начало 2010 г. 22,7 %, 2012 г. - 27,1 %, 2013 г. - 26,1 %, у крупных частных банков на начало 2013 г. этот показатель составлял 21,9 %, у государственных банков - 21,2 %; - низкий удельный вес субординированных кредитов в группе источников капитализации региональных банков, не задействованный до 2012 г. и составивший в 2012 г. 14,8 % - в посткризисный период преимущественно за счет уставного капитала, сокращения убытков, прибыли и фондов - доля субординированных кредитов у государственных банков равна 28,5 %, у иностранных банков - 24,8 %, у крупных частных банков - 19,5 %; - в посткризисный период у этих банков имел место наибольший удельный вес чистых комиссионных доходов - в 2011 г. он составил 35,3 % - у других групп банков - 20-25 %, в 2012 г. - 31,8 % (18-23,9 %).

Таким образом, можно подытожить, что в развитых странах региональными принято считать банки, функционирующие на определенной территории. Например, в Германии, США, Швейцарии и Японии региональные банки - это банки штатов, земель, кантонов, занимающие свою нишу в банковской системе и осуществляющие определенные банковские операции. В отечественной практике наблюдается неоднозначность в толковании понятия "региональный банк": одни авторы связывают его со сферой обслуживания, другие - с влиянием на экономику территории, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их.

Однако неоспоримыми являются следующие положения относительно регионального банка: услуги банка реализуются на территории определенного региона, пассивная база банка создается за счет средств физических и юридических лиц региона, роль регионального банка высока для экономики региона. В связи с этим более универсальным понятием регионального банка может быть такое: региональный банк - это банк, формирующий свою пассивную базу, в том числе за счет средств региональной бюджетной системы, на территории занимаемого им региона или группы смежных регионов, перераспределяющий денежные средства региона путем оказания широкого спектра финансово-посреднических услуг, с целью получения собственной прибыли, роста экономики региона и повышения качества оказываемых услуг.

Учитывая отличительные особенности региональных банков, можно сделать следующие выводы: - сегмент рынка для регионального банка ограничен, кроме самой сферы банковского сектора, территорией; - для таких банков сужен круг конкурентных преимуществ в части формирования пассивной базы, в связи с чем такие банки обычно находятся на грани достаточности капитала согласно требованиям Центрального банка РФ; - региональные банки России основной целью своего функционирования, кроме получения прибыли, ставят повышение темпов роста экономики региона и предоставление качественных услуг своим клиентам.

О конкурентоспособности региональных банков России можно говорить с 1999-2002 гг., когда только начала зарождаться специализация банков на специфических продуктах, при этом региональная экспансия банков имела еще неявный, побочный характер. И лишь с 2006 г. наличие региональных банков становится необходимым для развития полноценного банковского бизнеса. Именно в это период ключевыми и определяющими факторами конкуренции становятся эффективность связи с клиентами и потребителями услуг, доступность банковского сервиса и его качество, что значительно повышает конкурентоспособность региональных банков по сравнению с прошлыми периодами.

В связи с последними утверждениями для региональных банков целесообразно сузить определение конкурентоспособности: банковская конкурентоспособность для регионального банка - это способность регионального банка конкурировать с крупными и средними банками за привлечение субъектов экономики региона путем предоставления аналогичного набора банковских услуг, но на более выгодных условиях с целью создания условий для роста экономики региона при приемлемой степени банковского риска.

Для региональных банков целесообразно выделить дополнительные элементы конкурентоспособности ввиду их отличительных особенностей - доли пассивов, сформированных за счет депозитов региональных предприятий и вкладов местных физических лиц, доли кредитов в кредитном портфеле, предоставленных региональным предприятиям и физическим лицам.

Таким образом, проведенное исследование позволило дать определение терминам "конкурентоспособность предприятия", "конкурентоспособность в банковском секторе", а также выявить отличия в терминологии конкурентоспособности для региональных банков. В качестве наиболее важного отличия конкурентоспособности для банковского сектора отмечена необходимость максимизации прибыли при условии минимизации степени банковских рисков.

Для региональных банков, кроме особенностей, присущих банковскому сектору в целом, конкурентоспособность определяется экономикой того региона, где действует банк. Так, его пассивная база формируется в основном за счет "местных денег", в результате чего многие из региональных банков зачастую испытывают дефицит пассивов и находятся на грани соблюдения норматива достаточности капитала, и, перераспределяясь, направляется в дефицитные, с точки зрения финансирования для региона отрасли экономики.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

И.Н. РЫКОВА,

доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН, директор Института инновационной экономики Финансового университета при Правительстве РФ

Е.В. АНДРЕЯНОВА,

старший экономист Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

В статье показана необходимость выделения региональных кредитных организаций в банковской системе России. Исследуются подходы к классификационным признакам таких банков, рассматриваются их преимущества и проблемы развития.

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Определение регионального банка

Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям он выделяется из состава других кредитных организаций. В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион . Но такой трактовки недостаточно для полного определения регионального банка, так как под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

I 26 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2011

В0#06(Апа№ка).1геСс1 26 23.05.2011 10:06:50

В исследовании рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» региональные банки выделены по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы в отдельную группу - наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными, иностранными, сырьевыми и другими банками. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, отмечает, что деятельность таких банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, государственными займами, региональными программами. Роль этих банков автор сводит к выполнению агентских функций регионального правительства . Однако данное положение не всегда согласуется с практикой. Например, многие коммерческие банки Татарстана (Татфондбанк, Татинвестбанк и др.), зарегистрированные на его территории и оказывающие широкий комплекс банковских услуг для развития местной экономики, не являются агентами Правительства Республики Татарстан.

Отдельные эксперты в качестве критерия выделяют участие региональных властей как в роли учредителей, так и в роли собственников:

■ учреждение банка региональными властями и муниципалитетами;

■ преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;

■ преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций и органов власти, местных внебюджетных фондов;

■ ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.

На наш взгляд, эти признаки регионального банка не могут быть сущностными, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, мы видим, что одни авторы связывают понятие регионального банка с его сферой обслуживания, другие - с его влиянием на экономику региона и значимостью, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их. Анализируя различные точки зрения, можно выделить четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:

■ клиентоориентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона;

■ учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает;

■ статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации;

■ в основе лежит значение банка для территории данного региона.

Однако каждый из подходов неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из массива прочих кредитных организаций, оперирующих на региональном рынке:

■ корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

■ пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

■ банковские услуги реализуются на рынке региона;

■ независимость от финансовых ресурсов инорегио-нальных банков.

Именно эти признаки определяют, что благополучное функционирование регионального банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения, с одной стороны, и он оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона, с другой.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Особенности развития

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями - каждый отдельно взятый регион имеет специфику экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, предпосылками выделения региональных банков являются особенности политического и экономического развития России.

Во-первых, особенности отношений собственности. С началом приватизации немалая доля частной собственности (в первую очередь крупнейшие предприятия) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансово-промышленных групп, имеющих центр в Москве. Данная тенденция затронула и банковский сектор. В результате кредитные организации, управляемые из центра, обслуживали производственный комплекс, находящийся в регионах, и не могли удовлетворить потребности промышленных предприятий из-за незнания местных особенностей .

Во-вторых, уровень экономического развития регионов. После распада централизованной плановой системы регионы оказались в разных экономических условиях. Там, где экономика оставалась крепкой, сти-

Abstract. Questions of necessity of allocation of a subsystem of regional banks in bank system of Russia is analysed. Investigation of Approaches to classification of signs of regional banks on the basis of it author"s definition of regional bank is offered. Advantages of regional banks and a problem of their development are considered

Keywords. Region, bank, system, the finance.

Ключевые слова. Регион, банк, система, финансы.

№6 2011 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 27 I

хийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, экономически зависимых от центра, открывались в основном филиалы московских банков (табл. 1).

Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011). Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Неравномерное развитие региональных кредитных организаций в силу объективных экономических причин не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.

В-третьих, различия в формировании ресурсной базы банков. Как правило, крупные филиалы или дочерние иностранные банки имеют больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков. Более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования.

В-четвертых, значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации. Эта особенность предопределила проблемы в подходах к надзору и контролю со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Ряд мелких банков, несмотря на высокую степень их значимости для экономики региона, не мог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость выделения региональных банков с учетом их рисков и других особенностей развития.

К началу 2011 г. в банковской системе присутствовали банки, объем собственного капитала которых

Распределение банковских организаций по регионам России

составлял менее 45 млн руб., их можно отнести к группе мультимелких. Но число таких банков быстро снижается: за 2 последних года со 107 до 38. Кроме данной группы регулятор выделил: банки с капиталом 45-90 млн руб. (их число за 2 года сократилось с 90 до 7); с капиталом 90-180 млн (увеличилось со 142 на 01.01.2009 до 187 на 01.01.2011); с капиталом свыше 180 млн руб. (выросло с 747 до 766).

VERSAL N.I. - 2013 г.

ОЦЕНКА ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ: КОМПАРАТИВНЫЙ АНАЛИЗ МЕТОДИК

ТАРХАНОВА Е.А. - 2014 г.

Введение

Банки и банковская система

1 Возникновение банков, их сущность и функции

2 Особенности развития региональных банков

3 Зарубежный опыт

Проблемы развития региональных банков

1 Оптимальный размер банковского капитала

2 Правительственный план развития

Оптимизация банковской структуры

Заключение

Список литературы

Введение

Темпы роста национальной экономики в значительной степени связаны с эффективностью функционирования банковского сектора, со способностью кредитных организаций выполнять базовые для них функции по аккумуляции и размещению денежных средств. В условиях острой потребности в целом экономики Российской Федерации и ее отдельных регионов в инвестиционной поддержке реального сектора крайне важны установление тесной связи и сбалансированное развитие реального и финансового секторов экономики. Особенно остро стоит проблема развития регионального рынка банковских продуктов: незавершенность институциональных преобразований в части выделения региональных банков, сокращение их численности, установление основных параметров банковской деятельности регионов на федеральном уровне, игнорирование роли местных банков в системе региональных экономических отношений - все это затрудняет функционирование региональной экономики, способствует усугублению социально-экономических диспропорций в развитии регионов.

1. Банки и банковская система

региональный банк капитал

Для начала дадим определение банковской системе и институту. Банковская система - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Под институтами я буду понимать публичную систему правил, которые определяют должность и положение с соответствующими правами и обязанностями, властью и неприкосновенностью, и тому подобное. Эти правила специфицируют определенные формы действий в качестве разрешенных, а другие в качестве запрещенных, и по ним же наказывают одни действия и защищают другие, когда происходит насилие. В качестве примеров, или более общих социальных практик, мы можем привести игры, ритуалы, суды и парламенты, рынки и системы собственности.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные.

Целью написания курсовой работы является анализ развития и формирования региональных банков в банковской системы России и определение мер по дальнейшему развитию. Процесс формирования банковской системы России в переходный период набирает ускоренные темпы, что и определяет актуальность выбранной темы. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Иными словами, в нашем сознании так долго и настойчиво внедрялся командный стиль управления народным хозяйством, а банки настолько были загнаны в угол, потеряли свой авторитет и назначение, что в настоящее время необходимость восстановления их подлинной рои не звучит с должной убедительностью.

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завершенного понимания того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

1.1 Возникновение банков, их сущность и функции

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение «региональный банк». Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

· корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

· пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

· банковские услуги реализуются на рынке региона;

· независимость от финансовых ресурсов банков других регионов

1.2 Особенности развития региональных банков

Региональный банковский сектор - является кровеносной системой региональной экономики, без которой невозможно осуществление функционирования и развития реального сектора экономики региона. Тем не менее, на сегодняшний день стала проблемой дальнейшего существования и развития региональных банков, их способности конкурировать с крупными инорегиональными банками. Неравномерность экономического развития регионов России способствует формированию дисбаланса между регионами по насыщению и предоставлению банковских услуг: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развита его банковская система. Из-за резкой дифференциации по размеру коммерческих банков России, влияние и роль средних и малых банков на реальный сектор экономики региона снижается. Последнее время, стратегия крупных банков, заключающаяся в расширение своего бизнеса и захвата новых рынков в регионах, представляет угрозу потери доли регионального рынка и дальнейшего функционирования региональных банков, заставляя их искать пути повышения конкурентоспособности на региональном банковском рынке. В данной ситуации региональным банкам необходимо сформировать бизнес-стратегии на основе анализа спроса на банковские продукты в регионе со стороны реального сектора экономики. Четкое позиционирование региональных банков позволит им аккумулировать финансовые ресурсы и занять свою нишу на региональных рынках банковских услуг. В первую очередь, это специализация на таких банковских услугах, как потребительское кредитование, ипотека и кредитование малого и среднего бизнеса. Отечественный опыт последних лет показывает, что большинство в структуре банковской системы страны являются малые банки, что характеризует их близость к реальному сектору региона их возможность более оперативно и индивидуально решать задачи на местном уровне, являясь немаловажным фактором развития регионального бизнеса. В отличие от крупных банков малые и средние региональные банки наиболее сосредоточены на банкинге «взаимоотношений», опираясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах, позволяет им гибко подходить к взаимоотношению с заемщиком. Региональные банки- основные партнеры малого и среднего бизнеса, предприятий и организаций, находящихся в регионе. Основными причинами предпочтения малого и среднего бизнеса работать с местными банками являются большая доступность, доверие, имидж и возможность проверить безупречность репутации. Это главнейшие конкурентные преимущества большинства региональных банков. Вся деятельность малых банков осуществляется непосредственно в регионе, в конкретном городе или районе, и все заинтересованные лица имеют возможность при необходимости получать информацию о банке. Привлеченные средства региональные банки используют для выполнения кредитных операций на территории региона, что позволяет расти ресурсной базе региона, а не выводить средства за ее пределы, как осуществляют филиалы инорегиональных банков. Однако, региональные банки имеют и слабые стороны: - низкий уровень капитализации; - слабо развитая филиальная сеть - дисбаланс структуры активов и обязательств по срокам и, следовательно, снижение уровня ликвидности при ограниченном доступе к внешним рынкам; - низкая рентабельность активов и капитала при отсутствии эффекта экономии на масштабах; - дефицит среднесрочных и долгосрочных ресурсов; - недостаточное развитие банковских технологий; - дефицит квалифицированных кадров; - несовершенство систем внутреннего контроля и недостаточный уровень менеджмента; - большинство региональных банков являются «кэптивными», что характеризует высокий риск банкротства при выделении средств из банка его собственниками или аффилированными лицами. Для того чтобы региональный банк существовал, нужно не только разработать и занять какие-либо рыночные ниши, необходимо за счет заполнения тих ниш наращивать объем работающих активов либо увеличивать положительное сальдо между непроцентными доходами и расходами. Региональным банкам необходимы определенные интеграционные процессы, направленные на увеличение капитализации и повышение надежности. Поддержка государства регионального банковского сектора, как на федеральном, так и на региональном уровне должна заключаться в оптимизации законодательно-нормативного регулирования инвестиционных процессов, поддержки малого бизнеса. В связи с этим необходимо: - ускорить разработку актов, упрощающих доступ малых предприятий к источникам банковского кредитования; - укрепить институт банковского залога, повысить эффективность процедур возврата долгов; - способствовать эффективности существования института кредитных историй; - упростить порядок обращения взыскания на заложенное имущество; - расширить инструментарий банковского посредничества; - уменьшить базы обязательного резервирования для участников системы страхования вкладов населения; введение платности ресурсов, зарезервированных в ФОР; - освободить банки от уплаты налога на прибыль в части источников средств, направляемых на увеличение собственных средств; - освободить банки от выполнения несвойственных функций, таких как контроль кассовой дисциплины организаций; - снизить налоговую нагрузку на банковскую систему, в части отнесения расходов по формированию создаваемых банками резервов по прочим операциям на себестоимость. - разработать и внедрить порядок предоставления кредитным организациям субординированных кредитов за счет средств Стабилизационного фонда. - предоставлять гарантии со стороны региональных органов власти, а также компенсировать часть банковских процентов по кредитам, предоставляемым хозяйствующим субъектам, реализующим проекты, важные для развития региона; - обеспечить компенсацию со стороны государства расходов банков по выполнению ими социальных и других безвозмездных функций (выплата пенсий, пособий, компенсаций, прием платежей в бюджет и др.), существенно влияющих на эффективность работы банковских подразделений, особенно в сельской местности; - разработать долгосрочную региональную программу социально-экономического и финансового развития региона. Со стороны Банка России, в целях конкуренции на рынке банковских услуг, необходимо провести следующие мероприятия: - обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); - упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; - оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов малого и среднего бизнеса; - обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; - рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторам акций (долей) кредитных организаций; - расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России; - выделение банкам на конкурсной основе централизованных ресурсов для финансирования экономического роста в регионе. Для создания стимулов развития местных банков большое влияние играют институциональные преобразования, чем рыночные методы. Необходима поддержка региональных властей в целях создания инструментов и методов, оказывающих разные стимулы к развитию разных категорий банков в зависимости от их необходимости на текущий момент. В основном ориентация на то, чтобы в регионах развивались, совершенствовались, увеличивали уровень капитализации местные банки. Но достаточно ли только административных инструментов, носящих абсолютный характер? Скорее, всего нет. Чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры, нужны: - дифференцированные, не абсолютные требования к капиталу; - соблюдение принципа транспарентности государственного регулирования; - дифференцированная система налогообложения и обязательного резервирования, стимулирующая капитализацию за счет прибыли и направление кредитных ресурсов в реальную экономику; - эволюционный путь укрупнения- добровольная концентрация, банковская кооперация, создание интегрированных межрегиональных холдингов; - упрощение системы отчетности в рамках закона об электронно- цифровой подписи, как следствие снижение издержек, ощутимых для небольших региональных банков на подготовку и сбор отчетности. Но при любых условиях рыночной среды принципах регулирования и этапах реформ, основным факторами конкурентоспособности должны оставаться лояльная и эффективная клиентура, развитая филиальная сеть, эффективный брэндинг, предложение современных финансовых услуг- все это по-прежнему будет определять картину банковского сообщества. В данной ситуации существует необходимость создания новой модели банковской системы России, соответствующей потребностям регионов в банковских услугах. В этой модели, как правило, должны определены следующие факторы: - разработка целевого состояния региональной банковской системы (количество подразделений, их вид, размещение, перечь и объем предоставляемых услуг, степень участия в региональных экономических процессах и т.д.); - формирование перечня конкретных мероприятий, обеспечивающих приведение региональной банковской системы к целевому состоянию; - определение ожидаемых результатов реализации программы. Приведенные мероприятия позволят региональным банкам эффективно развиваться, обеспечивая достойную конкуренцию филиалам инорегиональных банков.

1.3 Зарубежный опыт

Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых стран. Тем не менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается путем административного сокращения его участников, о чем свидетельствует большое количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800 единиц, в Германии - 1930 единиц, в Италии - 780 единиц.

Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по экономическим законам. Выживут банки, готовые адаптироваться и развиваться, совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях. При этом основным должен быть принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Зачем предъявлять завышенные требования к небольшому банку, успешно работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью соответствующему масштабу ее экономики? Очевидно, что нецелесообразно требовать от него быть похожим на отраслевых лидеров.

Для поддержания эффективной деятельности региональным банкам требуется прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в первую очередь необходимо:

· принимать меры для улучшения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг;

· осмыслить свои конкурентные преимущества и выстраивать стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;

· развивать более тесное взаимодействие с промышленным сектором экономики региона, в том числе при помощи моделирования финансовых отношений и потоков.

Перспективы развития кредитных организаций, работающих в регионах, кроются в повышении оперативности решения насущных задач жизнеобеспечения на местах: региональные банки должны быть ближе к интересам и потребностям клиентов своего региона, поскольку им, как правило, хорошо известна специфика местного рынка. Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются своей цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.

2. Проблемы развития региональных банков

Рассмотрим существующие проблемы развития региональных банков. Одной из основных угроз прекращения их деятельности является постепенное ужесточение требований к минимальному размеру собственного капитала банков. Начался этот процесс с требования повышения капитала до 90 млн рублей с 01.01.2010, затем до 180 млн руб. с 01.01.2012 и далее до 300 млн руб. с 01.01.2015. Цель повышения требований - укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы, и какие минусы мы можем получить?

Обратимся к статистике и зарубежному опыту. На сегодняшний день соотношение активов российского банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда как в Евросоюзе - 300%. Совокупный капитал российских банков составляет около 9% от ВВП, а например, в Австрии, Бразилии - более 30%. Действительно, капитализация российского банковского сектора пока достаточно низкая, но не стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.

Очевидно также и то, что капитал - наилучшая форма амортизации финансовых потерь. Норматив достаточности капитала является одним из основных показателей устойчивости банка, и на него обращает пристальное внимание надзорный орган. Другими словами, устойчивость банка в периоды нестабильных рынков в значительной степени зависит от того запаса капитала, который позволяет покрыть временные убытки деятельности.

Но приведет ли постоянное увеличение требования к минимальному размеру капитала к развитию банковского сектора и экономики регионов, какие результаты от этого ожидаются и какие будут получены - эти вопросы пока остаются без ответа.

Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк достаточно затруднительно, бесспорно одно - он должен быть достаточным для выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

Вариантов капитализации несколько: из средств собственной прибыли, средств акционеров и портфельных инвесторов, готовых увеличить капитал банка путем дополнительной эмиссии акций, а также поиск стратегических инвесторов, готовых наращивать капитал с целью развития банковского бизнеса. При этом следует отметить, что активные темпы роста без оглядки на качество активов не являются благом для отрасли, и банки уже стали обращать на это внимание.

.1 Оптимальный размер банковского капитала

По оценкам экспертов Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. По текущему курсу - это около 200 млн руб., что чуть больше действующей в настоящее время планки в 180 млн руб., которой соответствуют все российские банки.

По нашему мнению, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше, чем это принято в Евросоюзе. Хотя возможно, требование о 300 млн руб. с достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения средств собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно отразиться на работе банков.

За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн руб., банки с меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 15-ти была отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не соответствовали данному показателю, имея достаточность капитала в районе 34%. На 01.01.2012 практически все они увеличили капитал до требуемого уровня.

На сегодняшний день количество действующих кредитных организаций в России чуть меньше тысячи. Третью часть составляют банки с капиталом свыше 1 млрд руб., формируя почти 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала (12%) у банков, занимающих лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - около 27%.

В целом значение норматива достаточности капитала за 2011 год снизилось с 18% до 14%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не является первоочередной задачей.

Что это даст банковской системе в целом? Почти ничего, при этом возможного негатива возникнет значительно больше. Капитал будет или «рисованным» у большинства банков, или количество кредитных организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим перекосам в развитии банковской системы страны. Уже сегодня почти 90% всех активов банковского сектора России сосредоточено в Москве. При увеличении минимального размера капитала до 300 млн руб. (с 01.01.2015) многие малые банки в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке.

Согласно Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года, основной целью развития российского банковского сектора является модернизация экономики, в т.ч. посредством существенного повышения уровня и качества банковских услуг, при обеспечении системной устойчивости. В целях повышения устойчивости кредитных организаций Стратегией предусмотрено увеличение требования к минимальному размеру собственных средств действующих банков со 180 до 300 млн рублей с 01 января 2015 г.

Но приведет ли такое стремительное ужесточение требований к капиталу банков к развитию банковского сектора и экономики регионов? Что в итоге мы хотим получить, и что в результате получим?

Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк, достаточно затруднительно, очевидно одно - он должен быть достаточным для выполнения всех банковских операций. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи, под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в процессе его деятельности. То есть, банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решать свои финансовые проблемы самостоятельно.

По оценкам Евросоюза капитал банков должен быть не менее 5 млн евро, чтобы банк соответствовал своему предназначению. Это чуть больше действующей в настоящее время в России планки в 180 млн руб., которой соответствуют все российские банки. На наш взгляд, нецелесообразно пытаться идти в этом вопросе дальше, чем это принято в Евросоюзе.

Вполне возможно, что увеличение размера капитала, с достаточным лагом по времени, в будущем поможет активизировать процесс привлечения средств собственников, а именно - их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно повлиять на устойчивость банков.

За год, предшествующий установленному рубежу в 90 млн рублей, банки с меньшим размером капитала составляли 8% от общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций и имели уровень достаточности капитала 36%. В течение последующего года почти все банки увеличили капитал, у 7-и была отозвана лицензия. За год до рубежа в 180 млн руб. 18% банков не соответствовали данному показателю и имели достаточность капитала около 34%. На 01.01.2012 г. практически все банки увеличили капитал до требуемого уровня.

Анализ российских банков

На сегодняшний день количество действующих в России кредитных организаций составляет 956 единиц. Третья часть из них - банки с капиталом свыше 1 млрд рублей (346 ед.), которые формируют 96% капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала (12,8%) у банков, занимающих лидирующие места по величине активов (с 6 по 20 место), тогда как у банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала - 26%.

В целом, значение норматива достаточности капитала (Н1) за 2010-2012 гг. снизилось с 20,9% до 13,7%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала, на наш взгляд, не является первоочередной задачей. Это практически неощутимо для банковской системы в целом, а вот негативных последствий может оказаться много. Капитал будет или «рисованным» у большинства малых банков, или количество кредитных организаций уменьшится, причем в первую очередь в регионах, что приведет к еще большим перекосам в развитии банковской системы страны. При увеличении размера капитала до 300 млн руб. многие малые банки в регионах прекратят свою деятельность. Это приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в регионах, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции и повышению доступности кредитования для малого и среднего бизнеса.

Малодоступность кредитов в России приводит к тому, что снижается роль кредитования как источника экономического роста в стране. Зарубежный опыт показывает, что только в конкурентной среде инструменты банковского кредитования могут создавать условия для появления множества точек роста как в регионах, так и по всей стране.

Преимущество же небольших региональных банков заключается в том, что они лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными организациями. А главное - они заинтересованы в расширении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего бизнеса.

По нашему мнению, вопрос повышения роли региональных банков в обеспечении экономического роста России стоит наиболее остро. Приведем цифры, свидетельствующие о нарастающей диспропорции в этом секторе финансовой системы страны. На долю банков, зарегистрированных в Москве, приходится 88% совокупных банковских активов, 89% всех выданных кредитов и 86% всех вкладов населения страны (см. рис. 1).

То есть, существенная часть региональных финансовых ресурсов (вклады граждан, счета предприятий) перетекает в столицу. В дальнейшем, в весьма незначительных объемах они возвращаются в регион в виде кредитов.

Негативные последствия такого положения наиболее ярко проявились в начале кризиса 2008 г., когда головные офисы крупных банков практически полностью закрыли лимиты на кредитование в регионах, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства.

Рис. 1. Динамика активов московских и региональных банков, млрд руб.

Если мы хотим повысить устойчивость банковского сектора, то прежде всего, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие показатель достаточности собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III» (с 01 января 2014 г.).

Предложения оставить в стране только крупные банки, на наш взгляд, ошибочны. В итоге мы получим гигантские банки, не имеющие интереса вникать в проблемы конкретных территорий и отраслей бизнеса. Кроме того, они станут чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования будет гораздо сложнее.

В России на долю 20-ти крупнейших банков уже сегодня приходится более 70% активов.

3. Оптимизация банковской структуры

Преимущество небольших региональных банков заключается в том, что они лучше понимают особенности и потребности конкретного региона, хорошо знают местный рынок, у них налажены контакты с региональными и муниципальными организациями - это тоже конкурентное преимущество. Но главное - они имеют интерес в усилении своего присутствия на региональных рынках малого и среднего бизнеса.

Для повышения устойчивости банковского сектора, в первую очередь, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие норматив достаточности собственных средств в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. Применить к ним, в том числе, требования «Базель III». Попытка же оставить в стране только крупные банки, была бы, по нашему мнению, ошибочным решением, в результате которого мы получим банки, не имеющие мотива вникать в интересы и проблематику конкретных территорий и отраслей бизнеса. Это будут гигантские банки, которые вырастут еще больше, если с рынка уйдут, условно говоря, 90% их конкурентов. Они станут чрезмерно социально значимыми, и применять к ним меры надзорного реагирования окажется гораздо сложнее.

В России на долю 20-ти крупнейших банков приходится 70% активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих развитых стран. Тем не менее, в этих странах давно поняли, что рынок не развивается путем административного сокращения его участников, о чем свидетельствует большое количество кредитных организаций в этих странах: в США - около 15800 единиц, в Германии - 1930, в Италии - 780.

Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций - процесс неизбежный и конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но процесс этот должен идти по экономическим законам. Выживут готовые адаптироваться и развиваться, совершенствовать свои позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях банки. Но главным должен быть принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций ввести разграничения банков по их размеру. Зачем предъявлять требования к небольшому банку, успешно работающему в своем сегменте ограниченной территории и полностью соответствующему масштабу экономики этого региона. Очевидно, что нецелесообразно требовать от него быть похожим на отраслевых лидеров.

Заключение

Все вышесказанное дает нам возможность утвердительно ответить на главный вопрос: «Нужны ли региональные банки экономики современной России?» Этот факт доказывает, что именно региональные банки в большей части ориентированы на обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных предприятий и т. д. То есть это те направления и отрасли, в которых деятельность региональных банков намного эффективнее, чем деятельность «банковских гигантов», которые зачастую оказываются неповоротливыми и медлительными. Региональные банки - неотъемлемая часть банковской системы РФ. Роль региональных банков в банковской системе России растет с каждым годом. Это связано с несколькими факторами: во-первых, развитие экономики невозможно без представителей только крупного бизнеса. Обязательно присутствие на рынке еще среднего и малого. Во- вторых, у региональных банков очевидны и неоспоримы преимущества - гибкость, индивидуальность, оперативность. Это связано с тем, что «регионалам» более понятны особенности экономического развития конкретного региона, а также потребности его населения, так что репутация создана кропотливым трудом и продолжает расти и поддерживаться, а перспективы развития очень велики. Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. В отношении крупных универсальных банков повышение требований к капиталу до 1 млрд руб., а также переход на международные подходы к расчету его достаточности вполне оправданны. Но для банков, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, эти требования нецелесообразны. Такие кредитные организации должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Чтобы предотвратить использование малых банков в схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета за границей и в оффшорах. Региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п. При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем микро финансовые организации и ломбарды. В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.

Таким образом можно сказать:

Для сохранения эффективной деятельности региональным банкам требуется прилагать немалые усилия. Для устойчивого функционирования и развития им в первую очередь необходимо:

· уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой концентрации кредитного риска, в том числе связанного с кредитованием бизнеса собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами, связанным с неправильной их оценкой, высоким операционным рискам;

· осмыслить свои конкурентные преимущества, выстроить стратегии, не позволяющие уходить в бесперспективные направления;

· принимать меры для повышения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг.

Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются своей цели, ведя честный эффективный банковский бизнес.

Список литературы

1. Аванесян Г. Нужны ли региональные банки экономике современной России? URL: http:// www.funansust.ru 9. Аксененко С. Наши банки неуязвимы, потому что малы // Банковское обозрение. 2004. № 4. URL: http://bo.bdc.ru/2004/4/banki.htm

Ассоциация региональных банков России. URL: http://www.asros.ru

Банковские новости: «Перспективы региональных банков». URL: http://bankir.ru/novost

Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2005.

Белоглазова Г. Н. «Стратегия развития регионального сегмента банковской системы» // Банковское дело. 2011. № 2. URL: http:// www.nwab.ru/ content/ data/store

Глезман Л.В., Зике Р.В., Пыткин А.Н. Перспективы развития кредитных организаций в экономике России. - Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2012. - 165 с.

Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции. Москва.: ЮНИТИ,2007г.

Зике Р.В., Пыткина С.А. Посткризисные проблемы российских банковских организаций // Российское предпринимательство. - 2012. - № 19.

Моисеев С.Р. Деньги, кредит, банки. Москва.: Маркет ДС, 2006г.

Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. Москва.: Финансы и статистика, 2006г.

Мурычев А. В. Региональные банки в системе финансового посредничества // Банковское дело. 2004. № 9. С. 23-29.

Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году. Ежегодный отчет Банка России. - М.: Новости, 2012. - 116 с.

Рыкова И. Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков // Банковское дело. 2011. № 6. URL: http://www.fa.ru/institutes/efo/science

Симановский А.Ю. Достаточность капитала: еще раз к концепции // Деньги и кредит. - 2008. - № 4.

Смирнов И.Е. Повышение минимального уровня банковского капитала // Банковское кредитование. - 2012. - № 2.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1.

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 14.03.2013).

Янин В. В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка. Саратов, 2002.

Яруллина Д.Х. Региональная банковская система и ее структура. URL: http://www.tisbi.ru/science/vestnik/2008/issue3/yarullina.html

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

240 руб. | 75 грн. | 3,75 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Автореферат - 240 руб., доставка 1-3 часа, с 10-19 (Московское время), кроме воскресенья

Янин Валерий Васильевич. Основы функционирования и устойчивость регионального банка: Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10: Саратов, 2002 155 c. РГБ ОД, 61:03-8/2740-5

Введение

Глава 1. Теоретические основы функционирования регионального банка 10

1.1. Региональный банк: сущность, функции, роль 10

1.2. Закономерности и принципы функционирования регионального банка 27

Глава 2. Устойчивость регионального банка и способы её оценки 33

2.2. Способы оценки устойчивости регионального банка 45

Глава 3. Пути обеспечения устойчивости регионального банка в России 75

3.1. Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка 75

3.2. Мониторинг Банка России как средство управления устойчивостью региональных банков и регионов 90

3.3. Возможности региональных банков по обеспечению своей устойчивости... 107

Заключение 121

Список использованной литературы 131

Приложения 146

Введение к работе

Актуальность темы исследования. Основной задачей в банковском секторе
» России в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости

банковской системы. Это объясняется не только тем, что устойчивость российской банковской системы создаёт условия для устойчивости экономики, но и тем, что устойчивость российских банков была нарушена в результате системного банковского кризиса 1998 года. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные (2 - 3% ВВП) потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 году, поставлены задачи, направленные на модернизацию банковского сектора, а именно: укрепление финансового состояния действующих и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации банков и качества их капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Переориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению её - устойчивого развития на базе вливаний в неё банковских средств.

В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связана с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансового обеспечения программ экономического развития регионов.

Повышение устойчивости региональных банков предполагает проведение следующих мероприятий:

усиление банковского надзора на базе совершенствования методики анализа финансового состояния банков, развития системы «раннего предупреждения» возможных проблем в банках, приведения его инструментария в соответствие с международными стандартами;

развитие внутрибанковского управления устойчивостью банков;

консолидация усилий региональных органов управления, территориальных управлений Банка России и региональных банков по обеспечению устойчивости банковского сектора региона.

Квалифицированное качественное управление устойчивостью региональных банков по указанным направлениям невозможно без теоретического исследования сути региональных банков, их устойчивости и основ функционирования в соответствии с законами и научно-обоснованными принципами. Только знание теоретических основ может позволить найти достоверные методы оценки устойчивости региональных банков и подобрать инструменты воздействия на неё, определяемые региональными особенностями.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена: во-первых, значимостью для современной российской экономики региональных банков, обладающих устойчивостью и надёжностью; во-вторых, отсутствием комплексного исследования теоретических основ функционирования региональных банков, объединяющих их сущность, функции, роль, принципы и закономерности; в-третьих, неразработанностью проблем оценки и управления устойчивостью банков в региональном аспекте.

Степень разработанности проблемы. Региональный аспект исследования проблем банковского дела предопределяет использование знаний смежных наук: банковского дела и регионалистики.

По вопросам региональной экономики известны работы зарубежных и отечественных авторов: X. Армстронга, С.С. Артаболевского, А. Бендавид-Вала, О.П. Бурматовой, М.К. Бадмана, С. Вагенаара, B.C. Варламова, А.Г. Гранберга, С. Коэна, Т.Г. Морозовой, П. Нийкэмпа, Ф. Сникарса, Дж. Тейлора, М. Темпла и др. Но региональные банковские системы не являются предметом изучения региональной экономики.

Отечественная и зарубежная наука накопила систему знаний в области теории и практики банковского дела. Определённый вклад в разработку банковской теории внесли Г.Н. Белоглазова, М.З. Бор, Н.И. Валенцева, Д.Д. Ван-Хуз, Е.Ф. Жуков, А.Ю. Казак, В.И. Колесников, Ю.И. Коробов, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, И.С. Левчук, И.Д. Мамонова, Р.Л. Миллер, М. Озиум, А.В. Молчанов, М.А. Пессель, Д. Полфреман, Б.Х. Путнам, В.В. Пятенко, Ж. Ривуар, Э. Рид, П. Роуз, В.И. Рыбин, Дж. Ф. Синки мл., Н.М. Тавасиев, У.К. Тимоти, М.М. Титарев, В.М. Усоскин, М.М. Ямпольский и др. Но в рамках данной науки также не сформировалась как самостоятельная теория региональных банков и

региональных банковских систем. Известны лишь некоторые исследоваїшя отечественных авторов по проблемам региональных банков и региональных банковских систем: А.Ф. Бородина, С.Ю. Евсеева, О.Г. Иванченко, А.В. Колтырина, Ю. Карелина, P.M. Каримова, И.Р. Кощегуловой, СВ. Кугаева, М. Матовникова, Р.Х. Марданова, И.В. Пашковской, М.З. Позднякова, A.M. Полянцева, В.В. Попкова, В.В. Рудько-Силиванова, М.Ш. Сагитдинова, В.Ю. Тулиной, Е.Н. Чекмарёвой и др. Но ими не даются комплексные и развёрнутые характеристики региональных банков, а также основ их функциоїшрования, включающих, наряду с принципами, закономерности развития.

В отечественной литературе известны многочисленные исследования устойчивости и надёжности банков, представленные именами следующих учёных: Д.А. Артёменко, М.Х. Аушева, Л.Г. Батраковой, Л.П. Белых, А.В. Буздалина, П.В. Вержбицкой, И.В. Вишнякова, И.В. Волошина, М.Б. Диченко, В.Н. Живалова, В.В. Иванова, С. М. Ильясова, В. Карпенко, В. Кожинова, В. Коношенкова, В. Корнилова, В. Кромонова, И. Мамоновой, М. Матовникова, В.А. Москвина, В.В. Новиковой, B.C. Пашковского, А.Ю. Петрова, М.А. Помориной, В. Севриновского, И.М. Стребкова, В.Б. Тиханина, Г.Г. Фетисова, П.С. Чумакова, А. Юданова и др. Однако в них отсутствует региональный аспект изучения устойчивости банков: её оценки и путей обеспечения.

Актуальность и недостаточная научная разработанность теории региональных банков и проблем их устойчивости определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка теоретических основ функционирования региональных банков и путей обеспечения их устойчивости.

Задачи исследования. Для реализации поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику диссертационного исследования и его структуру:

выяснить сущность регионального банка и отдельных его видов, опираясь на методологию исследования теоретического понятия, выделяющую общее, особенное и единичное в нём;

обосновать функции и роль регионального банка, сформулировать закономерности и принципы его функционирования;

основываясь на теории систем, раскрыть содержание устойчивости банка; определить региональные факторы и шшикаторы, влияющие на устойчивость банка; разработать подходы к её оценке с региональных позиций;

изучить сущность банковского мониторинга и опыт его организации в России в сравнении с зарубежной практикой, дать рекомендации по совершенствованию;

систематизировать знания о зарубежных и отечественных системах мониторинга устойчивости банка;

определить пути обеспечения устойчивости региональных банков с
позиций их самоуправления и внешнего воздействия на них со стороны
территориальных управлений Банка России.

Предметом исследования являются теоретические аспекты

функционирования региональных банков, система оценки и регулирования их устойчивости.

Объектом исследования выступают банки, официально зарегистрированные на территории субъекта РФ.

Методологической основой работы явились положения диалектической логики, системного и комплексного подходов. В работе использовались такие научные методы и приёмы, как научная абстракция, индукция и дедукция, анализ и синтез, методы группировки и сравнения, математическое моделирование.

Теоретическую базу диссертации составили законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, научные монографии, статьи в экономической периодике.

Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата России и Центрального банка РФ, информация территориальных управлений Банка России по Самарской и Саратовской областям, Сызранского ЗАО АКБ "Земский банк", а также вторичная информация из периодической печати.

Научная новизна полученных результатов определяется тем, что в настоящей диссертационной работе впервые проведено комплексное исследование теоретических основ функционирования региональных банков и реализован региональный аспект оценки и управления устойчивостью банков.

Конкретно это выразилось в следующих результатах:

о систематизированы признаки региональных банков с выделением двух главных, определяющих две трактовки региональных банков: 1) в широком аспекте - как официально зарегистрированных на территории субъекта РФ; 2) в узком - имеющих, в дополнение к этому, региональное значение, подтверждаемое наличием хотя бы одного из следующих признаков: учреждение региональными властями и муниципалитетами; преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка; преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций, региональных (муниципальных) органов власти, местных внебюджетных фондов; ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета;

с целью научно обоснованного формирования моделей региональных
банковских систем исследована сущность регионального банка и его видов
(муниципального, инвестиционного, ипотечного) с применением комплексного
подхода, который наряду с традиционным, учитывающим территориальный
признак и специфику банка как хозяйствующего субъекта, принимает во
внимание роль банка как органа экономического управления. В результате дана
авторская редакция понятия регионального банка в узком аспекте как официально

зарегистрированного на территории субъекта РФ хозяйствующего органа, имеющего признаки особой региональной значимости и потенциально способного оказывать полный комплект банковских услуг, а также как органа внешнего экономического управления управления, преследующего преимущественно интересы данного субъекта РФ при участии в управлении социально-экономическим развитием регионов в местах своего расположения;

разработана важная для формирования банковских систем конкретных
регионов типовая модель регионального банка в узком аспекте в форме его
характерных черт, выделенных по ряду критериев и отражающих особенности его
пассивов и активов, состава клиентуры, типа управления и т.д.;

о с целью более полного использования потенциала региональных банков обоснованы следующие теоретические положения:

а) в отличие от традиционного подхода разработана система функций
регионального банка как хозяйствующего субъекта и как органа экономического
управления регионом;

в) впервые в отечественной науке сформулированы закономерности
размещения банков по регионам и обоснован в качестве ведущего закон
самосохранения банков;

г) в дополнение к известным в отечественной литературе сформулированы и
обоснованы авторские принципы функционирования банков - принципы
саморазвития, целенаправленности, эффективности деятельности, максимального
использования экономического потенциала регионов региональными банками по
сравнению с инорегиональными филиалами;

впервые в отечественной науке разработан региональный аспект устойчивости банков: выявлены региональные факторы и индикаторы, подлежащие изучению при оценке устойчивости; предложен методологический подход к комплексной её оценке, включающей наряду с традиционным синтетическим коэффициентом устойчивости, определяемым по отчетности банка, оценку его конкурентоспособности в регионе, а также оценку рейтинговыми агентствами банка и региона, не выходящую за пределы рейтингов, соответственно - конкретного региона и страны;

дана более расширенная по сравнению с имеющимися интерпретациями авторская редакция понятия банковского мониторинга как совокупности форм управления (банковского самоуправления, управления экономикой со стороны банков, управления банковской деятельностью внешними органами управления), предусматривающей сбор и анализ информации для текущего управления и прогнозирования параметров банковской деятельности и экономики разных уровней;

предложены меры по совершенствованию мониторинга предприятий и мониторинга банковской политики, проводимых Банком России, доказана необходимость организации ежедневного мониторинга территориальными управлениями Центрального банка РФ устойчивости банков, особенно проблемных, ежеквартального мониторинга коммерческими банками деятельности своих клиентов на основе ведения их паспортов;

с целью использования возможностей конкурентоспособности в повышении устойчивости региональных банков в качестве нового для отечественной практики направления предложена их консолидация для организации системы оценки конкурентоспособности на основе конкретизированной информации банков данного консорциума;

рекомендована система мер по совершенствованию образования фонда обязательных резервов, предусматривающих его частичную "работоспособность" на банк, дифференцированный подход к регионам с различной степенью стабильности и к банкам, принимающим различное участие в реализации региональных программ;

разработан комплекс мер по усилению управленческого воздействия территориальных управлений Банка России на устойчивость банков региона: через создание региональных клубов банковских аналитиков, систему кураторства с ведением паспортов банков, лимитирование и регулирование лимитов риска на субъект РФ и муниципальные образования, установление эмпирических норм регулирования для банков региона, консолидацию банков в рамках федерального округа и др.;

для повышения конкурентоспособности и организации эффективного управления устойчивостью банков предложена как более оптимальная в условиях жёсткой конкуренции банков на территории региона модель дивизиональной организационной структуры регионального банка, ориентированной на клиента; обоснована целесообразность выделения в организационной структуре банка отдела, координирующего усилия разных служб банка по обеспечению его устойчивости.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что выполненное диссертационное исследование развивает недостаточно разработанную в экономической науке теорию региональных банков, включающую сущность, функции, роль, закономерности и принципы их функционирования, а также содержит пути решения проблемы оценки и обеспечения устойчивости региональных банков, имеющей важное народнохозяйственное значение.

Выдвигаемые в диссертации теоретические положения могут быть использованы при разработке в регионах концепций развития региональных

банковских систем. Рекомендации по оценке с региональных позиций устойчивости банка и по инструментам, её обеспечивающим, могут быть реализованы на практике как банками, так и органами надзора. Практическую значимость для органов банковского надзора имеют рекомендации по совершенствованию банковского мониторинга, объединяющего мониторинг предприятий, мониторинг банковской политики и мониторинг устойчивости банка, а для банков - разработанная модель дивизиональной организационной структуры, ориентированной на клиента.

Апробация работы. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли отражение в 3 публикациях автора объёмом 4,9 п.л., докладывались на конференции в Уральском государственном экономическом университете в 2002 году.

Ряд положений, содержащихся в диссертации и высказанных в опубликованных работах, используются в учебном процессе кафедрой денег и кредита Саратовского государственного социально-экономического университета при преподавании специальных дисциплин по банковскому делу.

Структура работы. Структура диссертации обусловлена целью и задачами исследования, объектом анализа и теоретико-методологической базой.

В первой главе диссертации "Теоретические основы функционирования регионального банка" рассматриваются вопросы теории регионального банка, комплексно объединяющие сущность, виды, функции, роль, закономерности и принципы функционирования.

Вторая глава работы "Устойчивость регионального банка и способы её оценки" посвящена теоретическому обоснованию понятия устойчивости банка в рамках теории систем, обобщению мирового опыта по мониторингу устойчивости банков и способов её оценки, а также изучению опыта рейтинга региона.

Региональный банк: сущность, функции, роль

Изучение отечественной и зарубежной литературы показывает, что отсутствует должным образом разработанная теория регионального банка и его устойчивости. На наш взгляд, справедливым кажется высказывание Н.Г. Чернышевского: "Без истории предмета нет теории, без теории предмета нет мысли о предмете". Поэтому исследование в части регионального банка и его устойчивости следует начать с теоретических вопросов, прежде всего с выяснения сущности регионального банка.

При этом будем руководствоваться следующим методологическим приёмом: будем проводить исследование с применением критериев "всеобщности", "особенности", "единичности". Сам по себе этот приём не нов. В литературе известны установки такого рода: "понятие как таковое содержит три момента: момент всеобщности, момент особенности и момент единичности".1 Из этого исходит и системный анализ, который предполагает выделение элементов системы; того общего, что роднит элемент с системой и с другими её элементами; того, что отличает данный элемент; а также того, что единично, имманентно присуще только этому элементу и никакому другому. На наш взгляд, выделение трёх вышеуказанных моментов характерно для понятия категориального плана, а банк, по мнению большинства, - экономическая категория.

Известно, что региональный банк относится к разряду банков, а последние входят в состав региональной банковской системы, являющейся, в свою очередь, органичной частью национальной банковской системы. Поэтому как элемент банковской системы региональный банк может иметь с ней общее при своей специфичности и определённой степени самостоятельности и независимости.

Но что такое региональная банковская система? Существуют неоднотипные определения региональной банковской системы, различающиеся степенью полноты и разными подходами: институциональным (система структурируется по учреждениям и организациям), организационным (с выделением форм и видов кредита, в которых участвуют учреждения банковского типа), функциональным, иерархическим, ориентационным и т.д.

Узким и сформулированным с позиций институционального подхода является понятие, даваемое СЮ. Евсеевым: "Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:

Обеспечение потребности в наличных денежных средствах в необходимом объёме;

Бесперебойное ведение безналичных расчётов и платежей;

Кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;

Стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;

Кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально экономических программ, развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных

банковских операций."1

Более широким по сравнению с толкованием региональной банковской системы СЮ. Евсеевым, но также с институциональным аспектом, представляется понятие А.М. Полянцева. A.M. Полянцев определяет "региональную банковскую систему как совокупность субъектов банковской деятельности, обособившихся на территории региона под воздействием факторов внешней и внутренней организации банковской системы, выполняющих, каждый в отдельности, особые функции, вследствие чего реализуются все функции системы, и тесно взаимодействующих друг с другом и с внешней средой". Этим автором в состав региональной банковской системы включаются не только банки, но и другие субъекты банковской деятельности.

Ряд авторов в региональной банковской системе, наряду с субъектами, выделяют и функциональные элементы. По их мнению, "региональная банковская система представляет собой совокупность банковских институтов, банковскую инфраструктуру, банковское законодательство, действующее в отношении как региональных, так и филиалов национальных банков; банковскую корпоративную культуру"3. Имеются и более расширительные трактовки региональной банковской системы.

В рамках задач нашего исследования, а именно с целью выяснения сущности регионального банка, важен институциональный подход к структурированию банковской системы, т.к. он позволяет выделить в ней интересующий нас элемент -банки.

По принципу всеобщности банки действуют по законам, по которым функционирует банковская система, имея сходство с другими её элементами, но по критерию "особенного" отличаются от них. Отличаются банки и от других субъектов экономики. В чём же суть банка, его "родовые признаки" по сравнению с другими субъектами?

Существуют различные подходы к характеристике сути банка. Одни авторы определяют сущность банка как такового независимо от того, к какому уровню он относится (будь то центральный или коммерческий банк), что, на наш взгляд, методологически верно. Так, О.И. Лаврушин определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платёжный оборот в наличной и безналичной формах"1. Унисон ему В.В. Митрохин2 сущность банка видит "в его способности организации денежно-кредитного процесса и эмитирования денежных знаков". М.М. Ямпольский рассматривает банк "как предприятие или учреждение, призванное снабдить денежный оборот необходимыми платёжными средствами"3.

Большинство авторов характеризуют банк как предприятие, имея в виду прежде всего, видимо, коммерческий банк. Л.Н. Красавина призывает уточнить понятие банка как предприятие особого рода, работающего с денежным капиталом.4 В качестве аргумента для обоснования тезиса "банк-предприятие" приводят наличие у банка признаков предприятия, определённых российским законодательством. А Ю.И. Коробов считает банк предприятием в связи с тем, что право на существование имеет термин "банковская отрасль", первичным звеном в которой является предприятие (по аналогии с любой отраслью).

Критерий "особенного" следует применять не только при сравнении банка и предприятия, но и при сопоставлении банка с другими кредитными организациями, финансовыми институтами. Это позволяет выделить новые особенности коммерческого банка.

В качестве особенностей банка по сравнению с другими кредитными учреждениями называют:

1) его первичность и главенство на финансовом рынке из-за универсального характера деятельности и исключительного права выпускать и изымать деньги из обращения (А.В. Молчанов5);

2) неограниченную возможность предоставления коммерческих ссуд и законное право создавать чековые депозиты (Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз6);

3) потенциальную способность оказывать полный набор финансовых услуг любому предприятию в экономике (П. С. Роуз7).

Содержание устойчивости регионального коммерческого банка и факторы, её определяющие

Одним их наиболее дискутируемых в современной литературе вопросов является устойчивость коммерческого банка. Изучением этого вопроса занимались такие российские учёные, как В. Кожинов1, М.А. Помориш2, А.Ю. Петров3, А.В. Буздалин4, Л.П. Белых5, И.Д. Мамонова6, Т.М. Леонова7 и многие другие, на чьи мнения мы будем в дальнейшем ссылаться, не приводя сейчас в списке авторов.

В.Н. Живалов под устойчивостью коммерческого банка понимает "способность банка в динамичных условиях рыночной среды чётко и оперативно выполнять свои функции, обеспечивать надёжность вкладов и своих обязательств по обслуживанию клиентов"8. Опираясь на энциклопедические сведения и теорию систем, можно убедиться в том, что этот автор практически даёт определение надёжности банка. По теории систем, "надёжность системы - это свойство системы реализовывать заданные функции в течение определённого времени с заданными параметрами качества". А устойчивость в этом источнике трактуется как "способность возвращаться в исходное состояние после некоторых возмущающих воздействий, например, острых внешних экономических и социальных конфликтов".

Ю.С. Масленченков говорит об устойчивости банка как его равновесном состоянии. В своём глоссарии он характеризует устойчивость банка в двух планах9: 1) как равновесное состояние банка; 2) как механизм взаимодействия факторов, снижающих с течением времени последствия непредвиденных финансовых потерь. На наш взгляд, действительно о сохранении системы можно судить по соблюдению равновесия. Поэтому исходя из толкования Ю.В. Масленченкова и следуя терминологии теории систем, устойчивость банка - это его способность самосохраниться на основе обеспечения равновесия в изменяющейся среде.

Для выяснения вопроса, имеет ли понятие устойчивости банка нечто особенное применительно к региональному банку, следует установить категориальность данного понятия или её отсутствие. Сейчас дискутируется вопрос о том, является ли устойчивость коммерческого банка экономической категорией. Так, В.Н. Живалов считает её экономической категорией, а Г.Г. Фетисов отвергает это на том основании, что данное понятие не выражает общественные отношения. На наш взгляд, устойчивость банка не удовлетворяет требованиям категориальности, так как:

1) не выражает суть общественных отношений;

2) проявляет себя не через отдельные формы, а целиком, даже если характеризует состояние отдельных частей системы или отдельные виды устойчивости.

По нашему мнению, категорией может быть сущностное явление, а не его характеристика и свойство. А устойчивость, несомненно, - черта, свойство, качество функционирования банка (банковской системы)или другого объекта, представленного в виде открытой динамичной системы. Она как понятие не имеет нюансов применительно к различным видам банков. Поэтому ни особенного, ни единичного, характерного для регионального банка, понятие "устойчивость" не имеет. Мы можем говорить о понятии "устойчивость банка" вообще. Однако при оценке устойчивости, мерах по её поддержанию у регионального банка правомерно выделять "особенное". Так, экономический потенциал регионов может сказываться на устойчивости банков. Держание контрольного пакета акций банков региональными властями, что характерно для истинно региональных банков, предопределяет высокую степень ответственности последних за устойчивость таких банков и принятие ими мер по её обеспечению.

Устойчивость банка - сложное понятие. Оно объединяет ряд частных устойчивостей. Ю.С. Масленченков1 выделяет в качестве структурных составляющих устойчивости банка: финансовую устойчивость банка, организационно-структурную, функциональную, коммерческую и капитальную устойчивость. Приведём его суждения о содержании этих частных устойчивостей.

Инструменты воздействия Центрального банка РФ на устойчивость регионального банка

Обеспечение устойчивости банка является задачей, как самих банков, так и органов внешнего управления. Для решения этой задачи используется система инструментов:

1) внешнего и внутреннего порядка;

2) влияющих на систему банков или на отдельный банк;

3) воздействующих на отдельные (частные) виды устойчивости или на общую устойчивость банка.

Различаются инструменты воздействия на устойчивость любого банка и специфичные инструменты управления устойчивостью регионального банка.

Устойчивость банка регионального значения или расположенного на территории региона подвержена воздействию не только внутренних факторов, но и факторов макроэкономического и регионального характера. Поэтому инструменты регулирования его устойчивости подразделяются на инструменты внутреннего, общегосударственного и регионального управления. В связи с наличием множества органов внешнего управления региональным банком выделяются способы управления устойчивостью банка со стороны каждого субъекта управления.

Основным субъектом, воздействующим на деятельность банков, является Банк России и его территориальные управления на местах. Это предопределено функциями Банка России, который отвечает за развитие банковской системы РФ, ее устойчивость. В его руках большой арсенал инструментов управления, в т.ч. и выполняемые им функции организации и координации.

Территориальные банки России могут координировать некоторые виды деятельности коммерческих банков, используя для этого такую форму организации, как клубы, созданные по их инициативе и объединяющие профессионалов в разных областях банковского дела. Так, по инициативе территориального управления Банка России по Саратовской области для координации деятельности кредитных организаций региона, зашиты их прав и законных интересов, для оказания консультационно-методической и иной помощи организован Банковский клуб. Под эгидой клуба работают профессиональные секции: юристов; руководителей служб внутреннего контроля; служб безопасности и сотрудников пресс-служб банков.

Следует отметить, что клубная деятельность все больше становится средством управления банками, их устойчивостью. В сентябре 2000 года открылся в России Клуб банковских аналитиков. В число его учредителей входят Европейский трастовый банк, Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Международное рейтинговое агентство «Thomson Financial Bank Watch» и Ассоциация российских банков. Члены клуба обязаны предоставлять в общую базу данных финансовую информацию в виде форм официальной отчетности. Эта общественная организация проводит семинары, где среди других проблем обсуждаются проблемы методического обеспечения оценки финансового состояния коммерческих банков, что направлено на обеспечение устойчивости банков и проведение ими эффективной политики.

Но сообщество банковских аналитиков в нашей стране только формируется. Да и в развитых странах считается, что профессия финансового и инвестиционного аналитика еще молода по сравнению, допустим, с сообществом бухгалтеров. В европейских странах сейчас развиваются сообщества финансовых и инвестиционных аналитиков. Объединяясь в национальные ассоциации аналитики выработали квалификационные стандарты для своей профессии, механизмы их обеспечения.

Уже несколько десятилетий как национальные общества финансовых аналитиков европейских стран объединились в международную организацию «Европейскую федерацию ассоциаций финансовых аналитиков» (EFFAS). С 1988г. Россия стала участвовать в работе этой международной организации. Она представлена там российским объединением специалистов-аналитиков, а именно Гильдией инвестиционных и финансовых аналитиков (ГИФА). В ГИФА входят и аналитики из российских банков. Своих членов ГИФА снабжает интересной для них профессиональной информацией. Это - поддержка Интернет сайта, проведение стажировок, семинаров, конференций.

Но региональные банки не принимают участия в ГИФА, как и в Клубе банковских аналитиков, хотя у них есть необходимость в обмене аналитической информацией. Поэтому представляется необходимым на региональном уровне при территориальных управления Банка России создавать клубы банковских аналитиков, которые координируют методическую работу банка по анализу деятельности региональных банков в целом и отдельных ее сторон. В этом случае в рамках региона может быть создано единое информационное пространство. Таким путем, возможно, удастся создать унифищгрованную методику оценки устойчивости регионального банка и использовать ее банками региона при предоставлении межбанковских кредитов, а также при организации банковского надзора.

Эффективность функционирования банков региона зависит от того, насколько плодотворно сотрудничество главных управлений Банка России в субъектах Федерации с аналогичными управлениями в других регионах, прежде всего с управлениями, входящими в состав банковской системы Федерального округа или экономического района, объединяющего несколько субъектов Федерации. Возьмем для примера Приволжский федеральный округ, объединяющий 12 субъектов РФ, в том числе Самарскую и Саратовскую области. Территориальные управления Банка России по регионам этого округа обмениваются информацией друг с другом. Ежеквартально готовится аналитический материал «Сравнительная характеристика регионов Приволжского федерального округа» о развитии округа в целом и входящих в него регионов, а также информация о состоянии банковского дела в субъектах Федерации.